FOIR என்றால் என்ன? இது தனிநபர் கடன் ஒப்புதலை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் விண்ணப்பத்தை ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன்னர் கடன் விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியை தீர்மானிக்கின்றன, குறிப்பாக தனிநபர் கடன் போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு. எஃப்ஓஐஆர் என்பது வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு இதை செய்ய உதவும் ஒரு மெட்ரிக் ஆகும். எஃப்ஓஐஆர்-யின் முழு வடிவம் வருமான விகிதத்திற்கான நிலையான கடமையாகும், உங்களிடம் தேவையான திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் உள்ளதா என்பதை தீர்மானிக்க எஃப்ஓஐஆர் ஒரு கடன் வழங்குநருக்கு உதவுகிறது.
சுருக்கமாக, எஃப்ஓஐஆர் உங்கள் நிகர மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதமாக உங்கள் நிலையான மாதாந்திர செலவை அளவிடுகிறது. இதன் முடிவு உங்கள் அகற்றக்கூடிய வருமானத்தை குறிக்கிறது மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு போதுமானதாக இருக்குமா அல்லது இல்லையா என்பதை குறிக்கிறது. பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் விஷயத்தில் கடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் அபாயம் அதிகமாக இருப்பதால், கடன் வழங்குநர் உங்கள் தனிநபர் கடன் தகுதி-ஐ மதிப்பிடும்போது உங்கள் எஃப்ஓஐஆர் குறிப்பிடத்தக்க எடையை கொண்டுள்ளது. எஃப்ஓஐஆர் கணக்கீட்டில் ஒரு விண்ணப்பதாரர் கடன் வழங்குநருடன் கோரிய இஎம்ஐ-களையும் உள்ளடக்குகிறது. இது கடன்-முதல்-வருமான விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.
பொதுவாக, உங்கள் எஃப்ஓஐஆர் 40% மற்றும் 50% க்கு இடையில் இருக்க வேண்டும். இதன் பொருள் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர செலவுகள் உங்கள் வருமானத்தில் 50% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநர்கள் எஃப்ஓஐஆர் மதிப்பைக் கருதுகின்றனர், இது அதிக நிகர மதிப்புள்ளவர்களுக்கு 65% அல்லது 70% வரை உள்ளது.
FOIR எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
எஃப்ஓஐஆர்-ஐ கணக்கிட நீங்கள் பின்வரும் ஃபார்முலாவை பயன்படுத்தலாம்.
வருமான விகிதத்திற்கு நிலையான கடமை = மொத்த நிலையான மாதாந்திர கடமைகள்/ நிகர மாதாந்திர சம்பளம் x 100
பின்வரும் எடுத்துக்காட்டின் உதவியுடன் அதை புரிந்துகொள்ளுங்கள்:
ஒரு தனிநபர் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு ரூ. 5 லட்சம் தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பித்துள்ளார். அவரது நிகர மாதாந்திர வருமானம் ரூ. 80,000 மற்றும் அவரது நிலையான செலவுகளில் பின்வருபவை அடங்கும்:
- கார் கடனுக்கான இஎம்ஐ-யாக ரூ. 5,000
- வீட்டுக் கடனுக்கான இஎம்ஐ-யாக ரூ. 7,000
- மாதாந்திர வாடகை ரூ. 8,000
- மற்ற நிலையான பணம்செலுத்தல்களில் ரூ. 8,000 உள்ளன
மேலும், அவரது வருங்கால கடனுக்காக கணக்கிடப்பட்ட இஎம்ஐ ரூ. 11,377.
அவரது எஃப்ஓஐஆர் = (5,000 + 7,000 + 8,000 + 8,000 + 11,377)/80,000 x100 = 49.2%.
இங்கே, நிலையான மாதாந்திர செலவுகள் உள்ளடங்கும்:
- கிரெடிட் கார்டு பணம்செலுத்தல்கள்
- தற்போதைய இஎம்ஐ-கள்
- வாடகை பணம்செலுத்தல்கள்
- மாதாந்திர வாழ்க்கை செலவுகள்
- நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் கடனிற்கான இஎம்ஐ
- மற்ற கடன் கடமைகள், ஏதேனும் இருந்தால்
இருப்பினும், நிலையான அல்லது தொடர் வைப்புகள் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய வரிகளுக்கான பங்களிப்புகள் நிலையான மாதாந்திர கடமைகளாக கருதப்படாது.
தனிநபர் கடன் ஒப்புதலை FOIR எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
குறைந்த FOIR பராமரிப்பு உங்கள் நிதிகளை பின்வரும் வழிகளில் பாதிக்கிறது:
- மொத்த பொறுப்புகளை குறைக்கிறது
- டிஸ்போசபிள் வருமானம் அதிகரிக்கிறது
- திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மேம்படுத்துகிறது
இத்தகைய காரணிகள் ஒரு விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியை ஆதரிக்கின்றன, இதனால் கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான அவரது வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது.
அதிக எஃப்ஓஐஆர் கொண்ட தனிநபர்கள் பின்வரும் தொழில்நுட்பங்களை பயன்படுத்துவதன் மூலம் தங்கள் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம்:
- நிலுவையிலுள்ள கடன் பொறுப்பை செலுத்துங்கள்
- குறைந்த FOIR வைத்திருக்கும் ஒரு துணை-கையொப்பமிடுபவருடன் விண்ணப்பிக்கவும்
- தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் வழங்குநர் மூலம் நிர்ணயிக்கப்பட்ட பிற தகுதி வரம்பை பூர்த்தி செய்யவும்
- கடன் வழங்குநருக்கு வேறு ஏதேனும் வழக்கமான வருமான ஆதாரத்தை வெளிப்படுத்தவும்
உங்கள் எஃப்ஓஐஆர் அதிகமாக இருந்தால், கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் அதை குறைக்க நடவடிக்கைகளை எடுக்கவும். பொதுவாக, அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் குறைந்த எஃப்ஓஐஆர் உடன், நீங்கள் தனிநபர் கடன் மூலம் போதுமான நிதிகளை வசதியாக பாதுகாக்கலாம்.
