CRR यानी कैश रिज़र्व रेशियो, बैंक के कुल डिपॉज़िट का वह प्रतिशत है जिसे लिक्विड कैश के रूप में बनाए रखना आवश्यक होता है. RBI ने इसे आवश्यक किया है और कैश रिज़र्व RBI के पास रहता है. बैंक को RBI के पास रखे इस लिक्विड कैश पर न तो ब्याज मिलती है और न ही इसे निवेश और लेंडिंग के उद्देश्यों में उपयोग किया जा सकता है.
CRR बढ़ने पर बैंकों को अपने डिपॉज़िट का अधिक हिस्सा रिज़र्व में रखना पड़ता है, जिससे लेंडिंग के लिए उपलब्ध धनराशि घट जाती है. इससे क्रेडिट उपलब्धता घट सकती है, जो आर्थिक वृद्धि को धीमा कर सकती है.
इसके विपरीत, जब सीआरआर कम होता है, तो बैंकों के पास उधार देने के लिए अधिक फंड उपलब्ध होते हैं, जिससे क्रेडिट उपलब्धता में वृद्धि होती है और संभावित रूप से आर्थिक विकास को गति मिलती है.
यह देखते हुए कि CRR 4.5% है, बैंकों को उनके डिपॉज़िट में हर ₹100 की वृद्धि पर ₹4.5 अलग रखने होंगे. यह समीकरण बहुत आसान है, लेकिन पूरी अर्थव्यवस्था पर CRR के कई प्रभाव होते हैं. तकनीकी शब्दों में, अनुसूचित बैंकों को यह सुनिश्चित करना होता है कि RBI के पास रखा उनका लिक्विड कैश पाक्षिक आधार पर उनकी कुल निवल मांग और सावधि देयताओं (नेट डिमांड एंड टाइम लायबिलिटीज़, NDTL) के 4.5% से नीचे न जाने पाए.
4.5% का यह आंकड़ा बदल सकता है और अलग-अलग हो सकता है. CRR को स्पष्ट रूप से समझने के लिए, यह उदाहरण देखें. अगर किसी बैंक की निवल मांग और सावधि देयताएं ₹10,00,000 मूल्य की हैं, और CRR 8% है, तो उसे RBI के पास लिक्विड कैश के रूप में ₹8,00,000 रखने होंगे.
CRR का होम लोन और अन्य प्रकार की लेंडिंग पर भी सीधा प्रभाव पड़ता है. जब RBI CRR बढ़ाता है, तो बैंकों के पास उधार देने के लिए उपलब्ध धनराशि घट जाती है, जिससे मार्केट में लिक्विडिटी घट सकती है. पैसों की उपलब्धता में इस कमी के फलस्वरूप होम लोन की ब्याज दरें बढ़ सकती हैं, जिससे उपभोक्ताओं के लिए पैसे उधार लेना अधिक महंगा हो सकता है. इसके विपरीत, जब RBI CRR घटाता है, तो बैंकों के पास लेंडिंग के लिए उपलब्ध पैसे बढ़ जाते हैं, जिससे लिक्विडिटी बढ़ सकती है और होम लोन की ब्याज दरें घट सकती हैं. इसलिए, CRR के बदलाव होम लोन की लागत और उपलब्धता को प्रभावित कर सकते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के मासिक भुगतान और संपूर्ण फाइनेंशियल प्लानिंग प्रभावित हो सकते हैं.
वर्तमान CRR दर क्या है?
CRR RBI की मौद्रिक नीति के महत्वपूर्ण घटकों में से एक है. 2023 तक, CRR की दर 4.5% है, जो 21 मई, 2022 से प्रभावी रही है.
अर्थव्यवस्था के संबंध में CRR क्या है? यह प्रश्न महत्वपूर्ण है क्योंकि CRR केवल एक अलग आंकड़ा भर ही नहीं है, बल्कि यह एक ऐसा आंकड़ा है जो RBI को अर्थव्यवस्था के निर्देशन में मदद देता है. अगला सेक्शन गहन जानकारी देगा.
CRR और SLR में अंतर
CRR यानी कैश रिज़र्व रेशियो और SLR यानी स्टैचुटरी लिक्विड रेशियो, दोनों ही RBI की मौद्रिक नीति के घटक हैं. SLR बताता है कि बैंक को अपने डिपॉज़िट का कितने प्रतिशत भाग लिक्विड एसेट के रूप में रखना होगा. हालांकि, RBI ने यह निर्दिष्ट किया है कि ये फंड न केवल कैश के रूप में बल्कि गोल्ड, PSU बॉन्ड, सरकारी सिक्योरिटीज़ और अन्य एसेट के रूप में भी बनाए रखे जा सकते हैं.
सीआरआर और एसएलआर दर:
8 जून, 2022 तक की दरें इस प्रकार हैं:
- crr = 4.5%
- SLR = 18%
CRR और SLR के बीच मुख्य अंतर
पहलू | CRR (कैश रिज़र्व रेशियो) | SLR (स्टैचुटरी लिक्विड रेशियो) |
परिभाषा | कुल बैंक डिपॉज़िट का कुछ प्रतिशत जिसे RBI के पास कैश में रखा जाना चाहिए. | कुल डिपॉज़िट का कुछ प्रतिशत जिसे लिक्विड एसेट जैसे गोल्ड, बॉन्ड या सरकारी सिक्योरिटीज़ में रखा जाना चाहिए. |
रिज़र्व का फॉर्म | केवल कैश. | लिक्विड एसेट जैसे गोल्ड, PSU बॉन्ड और सरकारी सिक्योरिटीज़. |
होल्ड करना | RBI के साथ बनाए रखें. | खुद बैंक द्वारा बनाए गए. |
अर्जित ब्याज | CRR फंड पर कोई ब्याज नहीं मिलता है. | बैंक SLR फंड पर ब्याज अर्जित करते हैं. |
उद्देश्य | कैश फ्लो को नियंत्रित करके अर्थव्यवस्था में लिक्विडिटी को नियंत्रित करता है. | बैंकों की सॉल्वेंसी सुनिश्चित करता है और क्रेडिट विस्तार को नियंत्रित करता है. |
अब जब आप जानते हैं कि सीआरआर क्या है और आपको इसके बारे में कुछ जानकारी है कि यह लेंडिंग, इन्वेस्टमेंट और बड़े पैमाने पर अर्थव्यवस्था को कैसे प्रभावित करता है, तो आपको सूचित फाइनेंशियल निर्णय लेने की सलाह दी जाती है.
CRR, SLR से अधिक क्यों होता है?
CRR, SLR से आम तौर पर अधिक होता है क्योंकि यह लेंडिंग के लिए उपलब्ध पैसों को सीधे नियंत्रित करता है और बैंकिंग सिस्टम में लिक्विडिटी को मैनेज करने में मदद करता है. SLR बैंकों की लिक्विडिटी और सॉल्वेंसी के लिए एक अतिरिक्त सुरक्षा उपाय का काम करता है. ये दोनों रेशियो पैसों की आपूर्ति को प्रभावित करने और बैंकिंग सिस्टम की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए केंद्रीय बैंक द्वारा उपयोग किए जाने वाले साधन हैं.
CRR क्या है और अर्थव्यवस्था को कैसे प्रभावित करता है?
CRR यानी कैश रिज़र्व रेशियो RBI की मौद्रिक नीति का एक हिस्सा है, जो लिक्विडिटी जोखिम को दूर करने और अर्थव्यवस्था में पैसों की आपूर्ति को नियंत्रित करने में मदद देता है. CRR दर बढ़ने पर बैंकों की लोन जारी करने की क्षमता घट जाती है, जिससे ब्याज दरें बढ़ जाती हैं.
अर्थव्यवस्था पर CRR के प्रभाव का सारांश इस प्रकार है
- पैसों की आपूर्ति: केंद्रीय बैंक CRR घटा-बढ़ाकर अर्थव्यवस्था में पैसे की आपूर्ति को प्रभावित कर सकता है. CRR बढ़ाने से कमर्शियल बैंकों के पास लेंडिंग के लिए उपलब्ध पैसे घट जाते हैं, जिससे पैसों की आपूर्ति घट जाती है. इसके विपरीत, CRR घटाने से बैंकों के लेंडिंग-योग्य संसाधनों में वृद्धि होती है, जिसके फलस्वरूप पैसों की आपूर्ति बढ़ जाती है.
- महंगाई पर नियंत्रण: CRR लागू करने के मुख्य उद्देश्यों में से एक महंगाई को नियंत्रित करना है. महंगाई अधिक होने पर केंद्रीय बैंक बैंकिंग सिस्टम में लिक्विडिटी घटाने और अत्यधिक लेंडिंग रोकने के लिए CRR बढ़ा सकता है. इससे खर्च के लिए उपलब्ध धनराशि सीमित करके महंगाई के दबाव के नियंत्रण में मदद मिलती है.
- ब्याज दरें: CRR के बदलाव ब्याज दरों को अप्रत्यक्ष रूप से प्रभावित कर सकते हैं. CRR बढ़ाने से बैंकों के लेंडिंग-योग्य संसाधन कम हो जाते हैं, जिससे पैसों की उपलब्धता घट सकती है. इससे ब्याज दरें बढ़ सकती हैं क्योंकि बैंक अपनी लिक्विडिटी की कमी को मैनेज करने के लिए उच्च दरों पर उधार देते हैं. इसके विपरीत, CRR में कमी लेंडिंग-योग्य संसाधनों को बढ़ा सकती है, जिससे ब्याज दरें संभावित रूप से घट सकती हैं.
- बैंकों का मुनाफा: CRR की आवश्यकता कमर्शियल बैंकों के मुनाफे को प्रभावित करती है. केंद्रीय बैंक के पास बतौर कैश रिज़र्व रखे पैसों पर ब्याज नहीं मिलती, इसलिए बैंकों को उन पैसों से हो सकने वाली संभावित आय से हाथ धोना पड़ता है. CRR बढ़ने से बैंकों का मुनाफा घट सकता है, वहीं CRR घटने से उनका मुनाफा बढ़ सकता है.
- क्रेडिट की उपलब्धता: CRR के बदलाव अर्थव्यवस्था में क्रेडिट की उपलब्धता को प्रभावित कर सकते हैं. CRR अधिक होने पर बैंकों के पास लेंडिंग के लिए उपलब्ध पैसे सीमित हो जाते हैं, जिसके फलस्वरूप क्रेडिट उपलब्धता घट सकती है और लेंडिंग के स्टैंडर्ड और सख्त हो सकते हैं. इसके विपरीत, CRR का घटना क्रेडिट की उपलब्धता बढ़ा सकता है क्योंकि तब बैंकों के पास उधार देने के लिए उपलब्ध पैसे बढ़ जाते हैं.
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि अर्थव्यवस्था पर CRR का प्रभाव कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे प्रचलित आर्थिक स्थितियां, मौद्रिक नीति के लक्ष्य और CRR के साथ उपयोग होने वाले अन्य नीतिगत साधनों की प्रभावशीलता इत्यादि. केंद्रीय बैंक अपनी मौद्रिक नीति के उद्देश्यों की प्राप्ति हेतु CRR में बदलाव के बारे में जानकार निर्णय लेने के लिए इन कारकों का सावधानी से मूल्यांकन करते हैं.
कैश रिज़र्व रेशियो के उद्देश्य क्या हैं?
CRR मौजूद होने के कई महत्वपूर्ण कारण हैं.
- CRR यह सुनिश्चित करता है कि बैंक लिक्विडिटी का न्यूनतम लेवल हमेशा बनाए रखें. इस प्रकार, भारी मांग होने पर भी पैसे ग्राहकों के लिए सुलभ रहते हैं.
- अन्य शब्दों में, बैंक के डिपॉज़िट का एक हिस्सा RBI के पास रहता है, इसलिए CRR से तय होने वाला यह हिस्सा सुरक्षित रहता है.
- केंद्रीय रिज़र्व अनुपात (सीआरआर) महंगाई के अधिक होने पर बैंकों को उधार देने से रोकता है और इस प्रकार महंगाई पर लगाम लगाता है.
- CRR लोन की आधार दर से भी लिंक रहता है; आधार दर वह न्यूनतम दर है जिससे कम पर बैंक उधार नहीं दे सकते हैं.
- CRR अर्थव्यवस्था में पैसे की आपूर्ति के नियंत्रण में मदद करता है. CRR घटने पर अर्थव्यवस्था पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है.
कैश रिज़र्व रेशियो का महत्व
- मौद्रिक नीति साधन: CRR केंद्रीय बैंकों के लिए आर्थिक उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए मौद्रिक नीति को लागू करने और सही तरीके से तैयार करने का एक महत्वपूर्ण साधन है.
- लिक्विडिटी मैनेजमेंट: बैंकों को रिज़र्व बनाए रखने के लिए अनिवार्य करके, CRR बैंकिंग सिस्टम में लिक्विडिटी को मैनेज करने में मदद करता है, जिससे स्थिरता सुनिश्चित होती है.
- महंगाई पर नियंत्रण: CRR अत्यधिक क्रेडिट निर्माण को सीमित करके महंगाई को नियंत्रित करने में मदद करता है, जिससे अर्थव्यवस्था को अधिक गर्म होने से रोकता है.
- फाइनेंशियल सिस्टम की स्थिरता: यह सुनिश्चित करके बैंकिंग सिस्टम की सुरक्षा करता है कि बैंक पर्याप्त रिज़र्व बनाए रखें, जिससे बैंक फेल होने और फाइनेंशियल संकटों का जोखिम कम हो.
- कंज़्यूमर प्रोटेक्शन: बैंकिंग सेक्टर को स्थिर करके, CRR अप्रत्यक्ष रूप से उपभोक्ताओं के डिपॉज़िट और निवेश को सिस्टमैटिक जोखिमों से बचाता है.
- आर्थिक स्थिरता: CRR तेजी और अस्थिर क्रेडिट वृद्धि को रोककर स्थिर और संतुलित अर्थव्यवस्था बनाए रखने में योगदान देता है.
crr (कैश रिज़र्व रेशियो) के लाभ
कैश रिज़र्व रेशियो (CRR) एक मौद्रिक नीति साधन है जिसका उपयोग केंद्रीय बैंकों द्वारा लिक्विडिटी के नियंत्रण और महंगाई के मैनेजमेंट के लिए किया जाता है. कैश रिज़र्व रेशियो (CRR) के लाभ इस प्रकार हैं:
- लिक्विडिटी कंट्रोल: CRR लेंडिंग के लिए उपलब्ध फंड को कम करके पैसे की आपूर्ति को नियंत्रित करने में मदद करता है.
- महंगाई का मैनेजमेंट: अधिक क्रेडिट विस्तार को नियंत्रित करके, CRR कीमतों को स्थिर करने और महंगाई के दबाव को मैनेज करने में मदद करता है.
- फाइनेंशियल स्थिरता: यह सुनिश्चित करता है कि बैंक पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें, बैंक चलने का जोखिम कम करें और बैंकिंग सिस्टम की स्थिरता बढ़ाएं.
- मौद्रिक नीति साधन: आर्थिक नीति के उपायों को लागू करने के लिए केंद्रीय बैंकों के लिए एक प्रभावी साधन के रूप में कार्य करता है.
- आर्थिक स्थिरता: अर्थव्यवस्था और संभावित फाइनेंशियल संकटों को अधिक गर्म होने से रोककर समग्र आर्थिक स्थिरता में योगदान देता है.
CRR महंगाई को कैसे नियंत्रित करता है?
CRR देश की अर्थव्यवस्था में लिक्विडिटी के स्तर को प्रभावित करके महंगाई पर सीधा प्रभाव डालता है. आप CRR को RBI के पास मौजूद एक ऐसी टोंटी मान सकते हैं जिससे वह अर्थव्यवस्था में पैसों की आपूर्ति का नियंत्रण करता है.
RBI महंगाई पर काबू के लिए CRR बढ़ा सकता है, जिससे बैंकों की लेंडिंग क्षमता घट जाती है. इससे लोन घटते हैं, अर्थव्यवस्था में पैसों का बहाव घट जाता है और फलस्वरूप महंगाई का दबाव घट जाता है.
CRR की गणना कैसे की जाती है?
CRR की गणना बैंक के NDTL यानी निवल मांग और सावधि देयताओं के एक तय प्रतिशत के रूप में की जाती है.
सरकारी और अन्य बैंक NDTL की गणना बैंक की कुल मांग और सावधि देयताओं (डिपॉज़िट) में से अन्य बैंकों के पास रखे डिपॉज़िट घटाकर कर सकते हैं. बैंक देयताएं यह रूप ले सकती हैं:
- वर्तमान डिपॉजिट, डिमांड ड्राफ्ट, कैश सर्टिफिकेट आदि जैसी मांग देयताएं.
- FD, गोल्ड डिपॉज़िट, कैश सर्टिफिकेट इत्यादि सावधि देयताएं
- अन्य मांग व सावधि देयताएं, जैसे डिपॉज़िट पर ब्याज, डिविडेंड इत्यादि.
कैश रिज़र्व रेशियो की गणना करने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला फॉर्मूला नीचे दिया गया है:
CRR (%) = रिज़र्व आवश्यकता/डिपॉज़िट
जहां CRR (कैश रिज़र्व रेशियो) = कैश का वह हिस्सा जो RBI संबंधित कमर्शियल बैंकों/फाइनेंशियल संस्थानों से लेंडिंग या निवेश के उद्देश्यों से अलग रखने और उपयोग न करने को कहता है.
NDTL = बैंक/फाइनेंशियल संस्थान की (सरकारी या अन्य बैंक/फाइनेंशियल संस्थान के पास) मांग और सावधि देयताओं (डिपॉज़िट) और अन्य बैंकों/फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा धारित एसेट के रूप में डिपॉज़िट के बीच का अंतर.
डिपॉज़िट = वर्तमान में बैंकों/लोनदाताओं के पास मौजूद राशि
कैश रिज़र्व रेशियो क्यों बदलते रहता है?
CRR ग्राहकों के लिए एक सुरक्षा जाल का काम करते हुए यह सुनिश्चित करता है कि बैंकों के पास निकासी के ज़रिए पैसों की मांग में उछाल को संभालने लायक लिक्विडिटी हो. साथ ही, RBI अपने अन्य उद्देश्यों की पूर्ति हेतु भी CRR घटाने या बढ़ाने के लिए स्वतंत्र है. यानी वह समय-समय पर अर्थव्यवस्था में पैसों का बहाव नियंत्रित करने के लिए बैंकों हेतु आवश्यक किया गया CRR नियंत्रित कर सकता है. यह उद्देश्य अर्थव्यवस्था के संचालक बलों के अधीन है, इसलिए कैश रिज़र्व रेशियो समय-समय पर बदला जाता है.
CRR आपकी होम लोन एप्लीकेशन को कैसे प्रभावित कर सकता है
केंद्रीय बैंकों द्वारा निर्धारित कैश रिज़र्व रेशियो (CRR) लेंडिंग लैंडस्केप को आकार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, जो होम लोन सहित विभिन्न फाइनेंशियल प्रोडक्ट को सीधे प्रभावित करता है.
अगर CRR बढ़ता है:
- अधिक ब्याज दरें: CRR बढ़ने से बैंकिंग सिस्टम की लिक्विडिटी में अक्सर कमी आती है. फलस्वरूप बैंक अपनी लेंडिंग दरें बढ़ा सकते हैं, जिससे होम लोन महंगे हो जाते हैं.
- कम लोन उपलब्धता: उच्च CRR के कारण कम लिक्विडिटी के साथ, बैंक लोन अप्रूव करने में अधिक चुनिंदा हो सकते हैं, जिससे योग्यता की शर्तें सख्त हो सकती हैं और लोन की उपलब्धता कम हो सकती है.
- अधिक समय के अप्रूवल: लिक्विडिटी की सख्त स्थितियों के कारण, बैंक को होम लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करने और अप्रूव करने में अधिक समय लग सकता है.
- कम लोन राशि: बैंक कम लोन राशि प्रदान कर सकते हैं या लिक्विडिटी कम होने के कारण उधारकर्ताओं से बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता पड़ सकती है.
अगर CRR घटता है:
- कम ब्याज दरें: CRR में कमी से बैंकिंग सिस्टम में लिक्विडिटी आम तौर पर बढ़ती है. इसके फलस्वरूप बैंक अपनी लेंडिंग दरें घटा सकते हैं, जिससे होम लोन अधिक किफायती हो जाते हैं.
- लोन की उपलब्धता में वृद्धि: उच्च लिक्विडिटी के साथ, बैंक उधार देने के लिए अधिक तैयार हो सकते हैं, जिससे आसान अप्रूवल और संभावित रूप से अधिक प्रतिस्पर्धी लोन ऑफर मिल सकते हैं.
- तेज़ अप्रूवल समय: बेहतर लिक्विडिटी स्थितियों के कारण बैंकों द्वारा होम लोन एप्लीकेशन को तेज़ प्रोसेसिंग और अप्रूवल मिल सकता है.
- अधिक लोन राशि: बैंक अधिक लोन राशि प्रदान कर सकते हैं या लिक्विडिटी बढ़ने के कारण उधारकर्ताओं से छोटे डाउन पेमेंट की आवश्यकता पड़ सकती है.
- आर्थिक प्रोत्साहन: CRR में कमी उधार लेने और निवेश को प्रोत्साहित करके आर्थिक गतिविधियों को बढ़ावा दे सकती है, जो हाउसिंग मार्केट और होम लोन की उपलब्धता को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है.
होम लोन पर कैश रिज़र्व रेशियो (CRR) का प्रभाव
CRR होम लोन की उपलब्धता और लागत को काफी हद तक प्रभावित करता है. जब RBI CRR को बढ़ाता है, तो बैंकों के पास उधार देने के लिए उपलब्ध पैसे घट जाते हैं, जिसके फलस्वरूप मार्केट में लिक्विडिटी भी घट जाती है. इससे होम लोन पर ब्याज दरें बढ़ सकती हैं क्योंकि बैंक पैसों की उपलब्धता में कमी के जवाब में खुद को एडजस्ट करते हैं. ब्याज दर बढ़ने का अर्थ है उधारकर्ताओं द्वारा किए जाने वाले मासिक भुगतानों में वृद्धि, जिससे होम लोन महंगे हो जाते हैं.
इसके विपरीत, RBI जब CRR घटाता है, तो बैंकों के पास लेंडिंग के लिए उपलब्ध पैसे बढ़ जाते हैं. लिक्विडिटी की इस वृद्धि से होम लोन पर ब्याज दरें घट सकती हैं, जिससे उपभोक्ताओं के लिए उधार लेना और किफायती हो जाता है. इस प्रकार, CRR के उतार-चढ़ाव होम लोन की ब्याज दरों और घर के स्वामित्व की कुल लागत को सीधे तौर पर प्रभावित कर सकते हैं, जिससे उधारकर्ताओं की फाइनेंशियल प्लानिंग और हाउसिंग की अफोर्डेबिलिटी प्रभावित होती हैं.
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बजाज फिनसर्व - प्रमुख फाइनेंशियल नियम व अवधारणाएं
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