जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट निवेशक के लिए अधिक आकर्षक हो जाते हैं. सुरक्षित फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट होने के कारण, वे अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे उन्हें कम जोखिम लेने की क्षमता वाले लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प बन जाता है.

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने रेपो दर को लगातार बढ़ाया, FDs एक और आकर्षक निवेश विकल्प बन गया, जो कुछ स्कीम में 9% के उत्तर में रिटर्न प्रदान करता है. लेकिन, FD की ब्याज दरों में बहुत अंतर है, और छोटे कमर्शियल बैंक आमतौर पर प्रदान किए जाने वाले ब्याज के मामले में बड़े बैंकों को आउटस्पेस करते हैं.

लेकिन छोटे कमर्शियल बैंक उच्च दरें क्यों प्रदान करते हैं, और क्या इन रिटर्न का पीछा करने की यह एक सुरक्षित रणनीति है?

• छोटे फाइनेंस बैंक अक्सर ग्राहक को आकर्षित करने के लिए उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं.
• छोटे कमर्शियल बैंकों में संभावित जोखिमों के लिए निवेशकों को अधिक रिटर्न देना चाहिए.
• बड़े कमर्शियल बैंक अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं.
• डिपॉज़िट इंश्योरेंस की जागरूकता बैंक की विश्वसनीयता के बारे में चिंताओं को कम करने में मदद कर सकती है.

अक्सर यह देखा जाता है कि छोटे कमर्शियल बैंक अपने बड़े, अधिक स्थापित प्रतिस्पर्धियों की तुलना में अधिक ब्याज दरें प्रदान करते हैं. क्यों? क्योंकि इन छोटे बैंकों में ग्राहक को प्रतिस्पर्धी दरें प्रदान करके आकर्षित करने के लिए प्रोत्साहन मिलता है, विशेष रूप से क्योंकि वे मार्केट में अपेक्षाकृत नए खिलाड़ी हैं.

ब्याज दरों में अंतर महत्वपूर्ण नहीं है. हालांकि HDFC Bank या Union Bank of India जैसे बड़े बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट के लिए 6.5% से 7.45% के बीच ऑफर कर सकते हैं, लेकिन यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक या नॉर्थ ईस्ट स्मॉल फाइनेंस बैंक जैसे स्मॉल फाइनेंस बैंक ने FD पर 9% तक का ऑफर दिया है​.

उच्च ब्याज दरें ग्राहक बेस को बढ़ाने और डिपॉज़िट को आकर्षित करने के लिए दोहरी रणनीति के रूप में कार्य करती हैं. छोटे बैंकों में आमतौर पर कम पूंजी होती है. यही कारण है कि वे छोटे बिज़नेस या वंचित समुदायों जैसे क्षेत्रों को उधार देने के लिए इन डिपॉज़िट पर अधिक भरोसा करते हैं. इसके परिणामस्वरूप, उन्हें निवेशकों को अधिक प्रतिस्पर्धी दरें प्रदान करनी होती हैं जो अन्यथा एक बड़ा, अधिक स्थापित बैंक चुन सकते हैं. अगर आप सुरक्षित निवेश विकल्प की तलाश कर रहे हैं, तो आप फिक्स्ड डिपॉज़िट पर विचार कर सकते हैं. वे आपकी निवेश अवधि के दौरान गारंटीड रिटर्न और फिक्स्ड ब्याज दर प्रदान करते हैं.

हालांकि छोटे कमर्शियल बैंक आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करते हैं, लेकिन संभावित निवेशकों को कुछ चुनौतियों और जोखिमों का अनुभव होता है:

जोखिम की अवधारणा

सबसे बड़ी चिंताओं में से एक यह है कि ग्राहक छोटे फाइनेंस बैंकों की स्थिरता को कैसे महसूस करते हैं. अधिकांशतः इन बैंकों में उनके फाइनेंशियल स्वास्थ्य, लंबी आयु और विश्वसनीयता के बारे में चिंताओं के कारण फंड रखने में संकोच करते हैं.

इन आशंकाओं के बावजूद, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऐसे बैंकों में डिपॉज़िट, डिपॉजिट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन द्वारा ₹ 5 लाख तक का बीमित किया जाता है. किसी भी बड़े कमर्शियल बैंक के खिलाफ सुरक्षा के इस स्तर की तुलना की जा सकती है. लेकिन गिरने का डर बना रहता है, विशेष रूप से नए या कम प्रसिद्ध प्लेयर्स के साथ.

जागरूकता की कमी

बहुत से निवेशकों को छोटे फाइनेंस बैंकों द्वारा प्रदान किए जाने वाले उच्च रिटर्न के बारे में जानकारी नहीं है. यह आंशिक रूप से इसलिए है क्योंकि इन बैंकों के पास बड़े कमर्शियल बैंकों की तुलना में छोटे मार्केटिंग बजट और सीमित भौगोलिक उपस्थिति है. इसके परिणामस्वरूप, जानकारी की कमी के कारण इन्वेस्टर संभावित रूप से बेहतर ब्याज दरों को भूल जाते हैं.

शाखा उपलब्धता

एक्सेसिबिलिटी कुछ निवेशकों को छोटे फाइनेंस बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली स्कीम में अपना फंड रखने में सक्षम होने से भी सीमित कर सकती है. ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसे संस्थानों में आमतौर पर कम शाखाएं होती हैं. ग्रामीण या उपनगरीय क्षेत्रों के ग्राहकों के लिए उनके स्थान उतने ही सुविधाजनक नहीं हो सकते हैं. हालांकि ऑनलाइन बैंकिंग समाधान इस समस्या को कम कर सकते हैं, लेकिन ग्राहक अभी भी फेस-टू-फेस इंटरैक्शन को पसंद करते हैं, क्योंकि वे कुछ के लिए संस्थान में अधिक विश्वास प्रदान करते हैं.

छोटे फाइनेंस बैंकों और बड़े कमर्शियल बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली दरों के बीच अंतर काफी हद तक है. उदाहरण के लिए, यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक 1,001 दिनों से अधिक समय के इन्वेस्टमेंट में सामान्य निवेशक के लिए 9% की ब्याज दर प्रदान करता है. यह दर सीनियर सिटीज़न के लिए 9.50% तक होती है​.

इसी प्रकार, नॉर्थ ईस्ट स्मॉल फाइनेंस बैंक तुलनात्मक दरें प्रदान करता है, इसके FD प्रोडक्ट 546 से 1111 दिनों के बीच की अवधि के लिए 9% प्रदान करते हैं​.

सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक और शिवालिक स्मॉल फाइनेंस बैंक जैसे अन्य छोटे बैंक, अवधि के आधार पर 8.55% से 8.65% तक की प्रतिस्पर्धी दरें प्रदान करते हैं​.

इसके विपरीत, HDFC Bank और Union Bank of India जैसे बड़े बैंक समान अवधि के लिए कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं. HDFC Bank की उच्चतम दर पांच वर्ष की FD के लिए 7.40% है, जबकि Union Bank की सर्वश्रेष्ठ ऑफर 333 दिनों के लिए 7.40% है​.

यहां तक कि सेंट्रल Bank of India, जो सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में अग्रणी है, अधिकतम 7.45% प्रदान करता है​.

यह दर्शाता है कि छोटे फाइनेंस बैंक डिपॉज़िट को आकर्षित करने के लिए कितना अधिक इच्छुक हैं, जिससे उच्च रिटर्न का अवसर मिलता है.

हालांकि ये दरें आकर्षक हो सकती हैं, लेकिन संभावित ट्रेड-ऑफ को जानना महत्वपूर्ण है. स्मॉल फाइनेंस बैंक आमतौर पर MSMEs जैसे जोखिम वाले सेगमेंट को उधार देते हैं. इसका मतलब है कि उन्हें बड़े बैंकों की तुलना में अधिक डिफॉल्ट दरों का सामना करना पड़ता है. इसके परिणामस्वरूप, बैंक के लिए लिक्विडिटी संबंधी समस्याएं हो सकती हैं.

लेकिन, यह भी ध्यान देने योग्य है कि ये बैंक RBI के सख्त नियामक निरीक्षण के तहत कार्य करते हैं. ₹5 लाख तक के डिपॉज़िट वाले इन्वेस्टर भी DICGC इंश्योरेंस स्कीम द्वारा कवर किए जाते हैं. अश्योरेंस का यह स्तर एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है, लेकिन ₹ 5 लाख से अधिक डिपॉज़िट करते समय, व्यक्ति को अपने समग्र फाइनेंशियल हेल्थ के साथ बैंक के तिमाही प्रदर्शन की सावधानीपूर्वक निगरानी करनी चाहिए.