पिछले कुछ दशकों में भारत में बैंकिंग परिदृश्य में गहरा बदलाव हुआ है और, सबसे महत्वपूर्ण रूप से, हाल के वर्षों में. एक बार पारंपरिक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) द्वारा प्रभावित होने के बाद, यह क्षेत्र कई निजी कंपनियों, विदेशी बैंकों और यहां तक कि गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) को समायोजित करने के लिए विकसित हुआ है.

130 से अधिक बैंक ग्राहकों का ध्यान आकर्षित करने के साथ, प्रतिस्पर्धा बढ़ गई है, जिससे पारंपरिक और नई कंपनियों को अपने ग्राहकों को अपने साथियों तक खोने या उन्हें नुकसान पहुंचाने के लिए प्रेरित किया गया है. ऐसे दिन जब पीएसबी ने मार्केट को एकजुट कर दिया है; आज, प्राइवेट बैंक और NBFCs दोनों लगातार एडवांस्ड फाइनेंशियल सेवाएं शुरू कर रहे हैं, जो मौजूदा बिज़नेस के लिए एक भारी चुनौती साबित कर रहे हैं.

• भारतीय बैंकिंग उद्योग तेजी से विकसित हो रहा है, जो तीव्र प्रतिस्पर्धा और तकनीकी नवाचार से संचालित है.
• एआई, ब्लॉकचेन और ऑटोमेशन का उपयोग करके लागत इनोवेशन बैंकों के संचालन लागत को कम करता है.
• रेवेन्यू इनोवेशन में ग्रामीण किसानों जैसे विभिन्न ग्राहक सेगमेंट के लिए कस्टमाइज़्ड फाइनेंशियल प्रोडक्ट शामिल हैं.
• डिजिटल बैंकिंग अपनाने, विशेष रूप से UPI, उपभोक्ता भुगतान के व्यवहारों और वित्तीय समावेशन में क्रांति ला रहा है.

आज, भारत के बैंकिंग सिस्टम में 12 पीएसबी, 21 प्राइवेट सेक्टर बैंक और 44 विदेशी बैंक शामिल हैं. इसके अलावा, 12 छोटे फाइनेंस बैंक हैं जिन्होंने फाइनेंशियल इन्क्लूज़न एजेंडा में क्रांति की है. अप्रैल 2024 तक, पूरे देश में 17 लाख से अधिक माइक्रो-एटीएम थे, जो एक बार डिस्कनेक्ट किए गए ग्रामीण क्षेत्रों में भी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं. इसके साथ ही, डिजिटल प्रवेश में सुधार हुआ है, अब लगभग 100% ग्रामीण अकाउंट ओपनिंग डिजिटल रूप से पूरा हो गई है.

भारत के सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की कुल संपत्ति 2023 में ₹ 1,41,485 बिलियन थी, लेकिन निजी क्षेत्र के बैंक लगभग ₹ 85,225.38 बिलियन थे. लेकिन, कुल बैंकिंग एसेट के 58% से अधिक होने के कारण सार्वजनिक बैंकों का दबदबा धीरे-धीरे निजी क्षेत्र के विकास द्वारा चुनौती दी जा रही है, जो मुख्य रूप से डिजिटल और कस्टमाइज़्ड प्रोडक्ट ऑफरिंग से प्रेरित है.

141 करोड़ से अधिक लोगों की सेवा के साथ, भारतीय बैंकिंग प्रणाली नवाचार के दबाव में बढ़ रही है. इस संबंध में संस्थानों के पास दो प्रमुख कार्ड हैं - लागत इनोवेशन और राजस्व इनोवेशन.

• कॉस्ट इनोवेशन: यह आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (एआई), ब्लॉकचेन और मशीन लर्निंग (एमएल) जैसी एडवांस्ड टेक्नोलॉजी को अपनाकर ऑपरेशनल लागत को कम करने पर ध्यान केंद्रित करता है. उदाहरण के लिए, ग्राहक सेवा या धोखाधड़ी का पता लगाने जैसी नियमित प्रोसेस को ऑटोमेट करने के लिए एआई और एमएल का उपयोग करने वाले बैंक मानव संसाधन की लागत को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकते हैं. ब्लॉकचेन, जो मध्यस्थों की आवश्यकता को दूर करता है, विशेष रूप से ट्रेड फाइनेंस में बड़ी बचत की क्षमता प्रदान करता है. उदाहरण के लिए, एचएसबीसी ने पहले से ही प्रमुख कॉर्पोरेशन के लिए ट्रेड ट्रांज़ैक्शन को सुव्यवस्थित करने के लिए ब्लॉकचेन का उपयोग किया है.

• रेवेन्यू इनोवेशन: रेवेन्यू इनोवेशन ग्राहक की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने वाले नए फाइनेंशियल प्रोडक्ट बनाने पर आधारित है. फाइनेंशियल संस्थान अब विशिष्ट ग्राहक सेगमेंट जैसे ग्रामीण किसानों या उच्च शिक्षा प्राप्त करने वाले छात्रों के लिए लोन, क्रेडिट प्रॉडक्ट और निवेश विकल्प तैयार कर रहे हैं. बैंक कम आय वाले व्यक्तियों को पूरा करने के लिए आसान शर्तों के साथ "पॉकेट-साइज़ लोन" जैसे विशिष्ट प्रोडक्ट की भी खोज कर रहे हैं, जो बिना किसी जोखिम के अपने क्लाइंट बेस का विस्तार करता है.

नए प्रोडक्ट विकास

बैंक अपने ग्राहक बेस की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कस्टमाइज़्ड फाइनेंशियल प्रॉडक्ट के विकास पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं. यह शिफ्ट इस उपलब्धि से प्रेरित है कि पारंपरिक, एक आकार के सभी बैंकिंग प्रोडक्ट अलग-अलग जनसांख्यिकी की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं.

ध्यान केंद्रित करने के प्रमुख क्षेत्रों में से एक है ग्रामीण बाजार, जिसे ऐतिहासिक रूप से पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं द्वारा वंचित किया गया है. उदाहरण के लिए, बैंकों ने छोटे-छोटे-छोटे लोन पेश किए हैं जो विशेष रूप से ग्रामीण ग्राहकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं.

शहरी-केंद्रित लोन के विपरीत, जिनमें अक्सर कठोर आवश्यकताएं और जटिल अप्रूवल प्रोसेस होती हैं, ये ग्रामीण-विशिष्ट प्रोडक्ट एक्सेस की आसानी, तेज़ डिस्बर्सल और सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्पों पर जोर देते हैं, जिससे फाइनेंशियल सेवाएं को अधिक समावेशी बनाते हैं.

इसके अलावा, बैंक अब ग्रामीण क्षेत्रों के लिए माइक्रो-इंश्योरेंस प्रोडक्ट की खोज कर रहे हैं, और उपलब्ध विशेष फाइनेंशियल समाधानों की रेंज का विस्तार कर रहे हैं.

प्रौद्योगिकीय उन्नति

आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (एआई), ब्लॉकचेन और क्लाउड कंप्यूटिंग जैसी अत्याधुनिक प्रौद्योगिकियों को अपनाने ने बैंकों के संचालन के तरीके को बुनियादी रूप से बदल दिया है. उदाहरण के लिए, एआई, व्यवहार के पैटर्न, खर्च की आदतों और व्यक्तिगत सुझाव प्रदान करने के लिए ग्राहक फीडबैक का विश्लेषण करके ग्राहक के अनुभवों को बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहा है. कस्टमाइज़ेशन का यह स्तर बैंकों को क्रॉस-सेल और अपसेल प्रॉडक्ट में मदद करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि ग्राहक को अपने विशिष्ट फाइनेंशियल लक्ष्यों को पूरा करने वाली सेवाएं प्रदान की जाती हैं.

दूसरी ओर, ब्लॉकचेन टेक्नोलॉजी ट्रांज़ैक्शन की सुरक्षा और पारदर्शिता में क्रांति ला रही है. इससे ट्रांज़ैक्शन प्रोसेसिंग का समय बहुत कम हो गया है और लागत कम हो गई है, जिससे बैंक और ग्राहक दोनों को लाभ मिलता है.

क्लाउड कंप्यूटिंग एक अन्य प्रमुख तकनीक है, जो बैंकों को स्केलेबिलिटी और फ्लेक्सिबिलिटी के उच्च स्तर को बनाए रखते हुए व्यापक मात्रा में डेटा को सुरक्षित रूप से स्टोर करने में सक्षम बनाता है. क्लाउड-आधारित इन्फ्रास्ट्रक्चर बैंकों को महंगे हार्डवेयर इन्वेस्टमेंट की आवश्यकता के बिना नई डिजिटल सेवाएं लॉन्च करने की अनुमति देता है.

डिजिटल बैंकिंग

डिजिटल बैंकिंग ने नई बैंकिंग परिदृश्य में महत्वपूर्ण लोकप्रियता प्राप्त की है, जो उपभोक्ता की सुविधा और गति की मांग से प्रेरित है. इस संबंध में, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) और मोबाइल वॉलेट ने उपभोक्ताओं और व्यवसायों को अपने बैंकों के साथ बातचीत करने के तरीके में बुनियादी बदलाव किया है.

UPI, विशेष रूप से, फाइनेंशियल वर्ष 24 में केवल 27 बिलियन से अधिक ट्रांज़ैक्शन रिकॉर्ड किए गए हैं, जो डिजिटल भुगतान के पैमाने को दर्शाता है.

2023 में HITACHI भुगतान सेवाओं द्वारा भारत की पहली UPI-ATM का शुभारंभ डिजिटल और पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं के एकीकरण में एक महत्वपूर्ण कदम को दर्शाता है. यह इनोवेशन ग्राहक को UPI का उपयोग करके कैश निकालने की अनुमति देता है, जिससे एटीएम की जानकारी के साथ मोबाइल भुगतान की सुविधा को मर्ज किया जा सकता है. यह हाइब्रिड मॉडल इस उदाहरण के रूप में कार्य करता है कि टेक्नोलॉजी से युक्त शहरी ग्राहकों और ग्रामीण क्षेत्रों के उन लोगों की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिजिटल बैंकिंग कैसे विकसित हो रही है, जो अभी भी दैनिक ट्रांज़ैक्शन के लिए कैश पर भरोसा कर सकते हैं.

बेहतर ग्राहक सेवाएं

बैंकिंग सेक्टर के भीतर इनोवेशन ग्राहक सेवा के क्षेत्र में प्रोडक्ट के विकास से परे है. आज के ग्राहक सभी चैनलों में तेजी से, कुशल और आसान सेवा चाहते हैं, और बैंक इन अपेक्षाओं को पूरा करने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठा रहे हैं. उदाहरण के लिए, एआई-संचालित चैटबॉट, अब प्रमुख बैंकिंग वेबसाइट और मोबाइल ऐप पर एक सामान्य सुविधा हैं.

ये चैटबॉट ग्राहक के प्रश्नों की विस्तृत रेंज को संभालने में सक्षम हैं, अकाउंट बैलेंस की पूछताछ से लेकर लोन योग्यता जांच जैसी जटिल समस्याओं तक. तुरंत प्रतिक्रिया प्रदान करके, चैटबॉट ग्राहक की प्रतीक्षा अवधि को महत्वपूर्ण रूप से कम करते हैं, जिससे संतुष्टि और जुड़ाव में सुधार होता है.

इसके अलावा, डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से बैंकिंग सेवाओं का 24/7 एक्सेस आदर्श बन गया है. ग्राहक को हर दिन के ट्रांज़ैक्शन के लिए ब्रांच में जाने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि अधिकांश सर्विसेज़ जैसे फंड ट्रांसफर, बिल भुगतान और यहां तक कि लोन एप्लीकेशन को भी ऑनलाइन मैनेज किया जा सकता है.

इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक (आईपीपीबी) द्वारा शुरू किए गए Whatsapp बैंकिंग का एक और उदाहरण है कि बेहतर ग्राहक अनुभव प्रदान करने के लिए बैंक लोकप्रिय डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग कैसे कर रहे हैं. यह सेवा ग्राहक को अपने अकाउंट को मैनेज करने, बैलेंस चेक करने और आसान मैसेज के माध्यम से ट्रांज़ैक्शन करने की अनुमति देती है.

भारतीय बैंकिंग सेक्टर एक महत्वपूर्ण अवसर पर है. उपरोक्त नवाचारों के चलते, बैंकों को तेजी से नवाचार करने के लिए बाध्य किया जा रहा है क्योंकि प्रौद्योगिकी उनके लिए उपलब्ध हो जाती है. इसने सैकड़ों निजी और सार्वजनिक कंपनियों के समृद्ध और विविध उद्योग में तीव्र प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा दिया है, प्रत्येक अधिक कंज्यूमर माइंडशेयर जीतने के लिए रोकता है.

भविष्य में, केवल वे लोग जो बदलाव की गति के साथ इनोवेशन कर सकते हैं और बनाए रख सकते हैं, वे मार्केट में प्रासंगिक रहेंगे. अनुभवी निवेशक इन खिलाड़ियों को अपनी पूंजी के साथ भरोसा करने की कोशिश करेंगे, एक प्रबल इनोवेशन मशीनरी को ट्रिगर करेगा जो भारतीय बैंकिंग प्रणाली को प्रोत्साहित करेगा.

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