MCLR क्या है - इसकी दर और गणना करने का तरीका जानें

MCLR का अर्थ है मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट. बैंक फंड की लागत, ऑपरेटिंग लागत और प्रॉफिट मार्जिन जैसे कारकों पर विचार करके अपनी न्यूनतम ब्याज दर निर्धारित करता है. बैंक होम लोन सहित विभिन्न लोन पर ब्याज दर की गणना करने के लिए MCLR का उपयोग करते हैं. होम लोन पर ब्याज दर आमतौर पर MCLR से ऊपर एक निश्चित प्रतिशत पर सेट की जाती है, जिसे "स्प्रेड" कहा जाता है. 15 फरवरी 2025 से प्रभावी मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR)

अवधि	मौजूदा MCLR (% में)	संशोधित MCLR (% में)*
ओवर नाइट	8.20	8.20
एक महीना	8.20	8.20
तीन महीने	8.55	8.55
छह महीने	8.90	8.90
एक वर्ष	9.00	9.00
दो वर्ष	9.05	9.05
तीन वर्ष	9.10	9.10
*कोई बदलाव नहीं

जब MCLR बदलती है, तो इससे जुड़े लोन पर ब्याज दर भी बदलती है. इसका मतलब है कि MCLR के बढ़ने या घटने के अनुसार EMI राशि बढ़ जाएगी या घट जाएगी. आमतौर पर, कम MCLR से ब्याज दरें कम होंगी और इस प्रकार, उधारकर्ताओं के लिए EMI कम हो जाएगी. उच्च MCLR उधारकर्ताओं के लिए उच्च ब्याज दरों और बढ़ी हुई EMI का कारण बनेगी.

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि MCLR एकमात्र कारक नहीं है जो होम लोन पर ब्याज दर निर्धारित करता है. उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर और लोन अवधि जैसे अन्य कारक भी अंतिम होम लोन होम लोन की ब्याज दर निर्धारित करने में भूमिका निभाते हैं.

अगर आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो MCLR दरों को समझने से आपको प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्राप्त करने में मदद मिल सकती है. बजाज फिनसर्व 32 साल तक के सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ 7.45% प्रति वर्ष से शुरू होने वाली ब्याज दरें प्रदान करता है. आज ही बजाज फिनसर्व के साथ अपनी होम लोन योग्यता चेक करें. आप शायद पहले से ही योग्य हो, अपना मोबाइल नंबर और OTP दर्ज करके पता लगाएं.

MCLR दर क्या है?

MCLR को बेस रेट रेजिम से जुड़ी समस्याओं का समाधान करने और लोन लेने वाले उधारकर्ताओं को सक्षम बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था. इसमें होम लोन भी शामिल हैं और उधारकर्ता को RBI द्वारा की गई रेट कट (ब्याज दरों में कटौती) का लाभ उठाने में मदद करता है.

फंड-आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) की मार्जिनल लागत वह न्यूनतम ब्याज दर है, जिसे किसी फाइनेंशियल संस्थान को किसी विशेष लोन के लिए लिया जाना चाहिए. यह लोन की ब्याज दरों के लिए कम सीमा स्थापित करता है और जब तक भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा संशोधित नहीं किया जाता है, तब तक उधारकर्ताओं के लिए फिक्स्ड रहता है.

आज, उधारकर्ता के रूप में, आपके पास 1 अप्रैल, 2016 से पहले लिए गए लोन को MCLR मोड में शिफ्ट करने और रिज़र्व बैंक द्वारा की जाने वाली ब्याज दरों में कटौती का फायदा उठाने के विकल्प हैं. इस तारीख को या उसके बाद लिए गए लोन MCLR से लिंक किए जाते हैं. आगे पढ़ें और जानें कि MCLR क्या है और इससे उधार लेने की प्रक्रिया कैसे प्रभावित होती है.

MCLR का अर्थ उस न्यूनतम ब्याज दर से है, जिसके नीचे फाइनेंशियल संस्थान कुछ मामलों को छोड़कर उधार नहीं दे सकते हैं. पहले, जब बैंक और फाइनेंशियल संस्थान बेस रेट पर लोन देते थे, तो इनके प्राइम ग्राहकों को कुछ अनुचित लाभ मिलते थे.

उदाहरण के लिए, अगर लेंडिंग की बेस रेट 7% थी, तो कुछ फाइनेंशियल संस्थान अपने प्राइम ग्राहकों को 7% या उससे कम पर लोन देंगे. इसके अलावा, सामान्य ग्राहकों के लिए, यह ब्याज दर 10-12% हो सकती है.

चूंकि बेस रेट एक फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन की इंटरनल पॉलिसी थी, इसलिए इसके कारण एक बड़ा आर्थिक नुकसान हुआ. इसके अलावा, ब्याज दरों में कटौती हो जाने के बाद भी, फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा अपनी लेंडिंग दरों को कम करने और कस्टमर को कटौती का फायदा देने में बहुत वक्त लिया जाता था.

MCLR दरों के प्रकार

बैंक लोन अवधि के आधार पर विभिन्न MCLR दरों की घोषणा करते हैं, जिससे विभिन्न उधार आवश्यकताओं के लिए सुविधा सुनिश्चित होती है.

• ओवरनाइट MCLR: इसका इस्तेमाल बहुत कम अवधि के लोन के लिए किया जाता है, जो आमतौर पर केवल एक दिन तक चलता है.
• 1-महीने का MCLR: शॉर्ट-टर्म क्रेडिट सुविधाओं पर अप्लाई किया जाता है, जिनके लिए तुरंत पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है.
• 3-महीने का MCLR: कार्यशील पूंजी लोन और शॉर्ट-टर्म पर्सनल लोन के लिए आम.
• 6-महीने का MCLR: अक्सर छोटे बिज़नेस लोन या मध्यम अवधि के पर्सनल लोन से जुड़े होते हैं.
• 1-वर्षीय MCLR: होम लोन और अन्य लॉन्ग-टर्म रिटेल लेंडिंग प्रोडक्ट के लिए सबसे लोकप्रिय बेंचमार्क.
• 2-वर्ष और 3-वर्ष का MCLR: कम अक्सर ऑफर किया जाता है लेकिन लंबी लोन अवधि के लिए उपयुक्त है.

आपके लोन से जुड़े MCLR से यह निर्धारित होता है कि आपकी ब्याज दर कितनी बार बदलती है. उदाहरण के लिए, अगर आपका लोन 1-वर्षीय MCLR से जुड़ा हुआ है, तो दर को रिव्यू किया जाता है और बैंक के लेटेस्ट MCLR संशोधन के आधार पर हर वर्ष रीसेट किया जाता है.

चाहे आपका लोन 1-वर्षीय MCLR से लिंक है या किसी अन्य अवधि से, सही लोनदाता चुनने से आपकी कुल उधार लागत में महत्वपूर्ण अंतर होता है. बजाज फिनसर्व का होम लोन बिना किसी छिपे हुए शुल्क और 48 घंटों के भीतर अप्रूवल के पारदर्शी कीमत प्रदान करता है*. अपने लोन ऑफर चेक करें अभी. आप शायद पहले से ही योग्य हो, अपना मोबाइल नंबर और OTP दर्ज करके पता लगाएं.

बेस रेट क्या है?

बेस रेट एक बेंचमार्क ब्याज दर है जिसका उपयोग भारत में बैंकों द्वारा अधिकांश लोन के लिए न्यूनतम लेंडिंग दर निर्धारित करने के लिए किया जाता है. इसे जुलाई 2010 में भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट (BPLR) सिस्टम के स्थान पर लाया गया था.

अलग-अलग बैंक बेस रेट निर्धारित करते हैं और यह होम लोन, पर्सनल लोन और बिज़नेस लोन सहित विभिन्न लोन के लिए लेंडिंग दरों को सेट करने के लिए रेफरेंस रेट के रूप में काम करती है. बेस रेट विभिन्न कारकों को ध्यान में रखती है, जैसे बैंक की फंडिंग की लागत, ऑपरेटिंग खर्च और प्रॉफिट मार्जिन.

यहां यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मौद्रिक नीति संचरण की प्रभावशीलता को बढ़ाने और ब्याज दर निर्धारण प्रक्रिया में पारदर्शिता बढ़ाने के लिए अप्रैल 2016 में बेस रेट सिस्टम के स्थान पर मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) सिस्टम लागू कर दिया गया है. इसके परिणामस्वरूप, भारत के अधिकांश बैंक अब अपनी लेंडिंग दरों को निर्धारित करने के लिए MCLR सिस्टम का उपयोग करते हैं.

कृपया ध्यान रखें कि फाइनेंशियल सिस्टम और पॉलिसी बदल सकती हैं और मैं बैंक या फाइनेंशियल संस्थानों से वर्तमान में उपयोग किए जा रहे ब्याज दर बेंचमार्क के बारे में लेटेस्ट जानकारी चेक करने की सलाह देता हूं.

MCLR और बेस रेट के बीच क्या अंतर है?

शर्तें	MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट)	बेस रेट
गणना करने का तरीका	विभिन्न फंडिंग स्रोतों और RBI आवश्यकताओं पर विचार करते हुए फंड की मार्जिनल लागत के आधार पर.	व्यक्तिगत बैंकों द्वारा निर्धारित, कुल लागत पर विचार करते हुए, लेकिन वास्तविक फंडिंग लागत को दर्शा नहीं सकता है.
प्रतिक्रिया देना	पॉलिसी रेट में बदलाव और RBI की आवश्यकताओं के प्रति अधिक रिस्पॉन्सिव, जो उधारकर्ताओं के लिए आवधिक संशोधन प्रदान करता है.	पॉलिसी की दर में बदलाव के प्रति कम ज़िम्मेदार और अक्सर अपडेट नहीं होते हैं.
पारदर्शिता	इसकी गणना और नियमित संशोधन की विधि के कारण उच्च पारदर्शिता प्रदान करता है.	कम पारदर्शी, क्योंकि यह व्यक्तिगत बैंक पॉलिसी पर निर्भर करता है और नियमित रूप से अपडेट नहीं किया जा सकता है.
पॉलिसी ट्रांसमिशन	उधारकर्ताओं में मौद्रिक नीति में बदलाव लाने में अधिक प्रभावी.	पॉलिसी की दर में बदलाव करने में कम प्रभावी.
बैंकों द्वारा अपनाया जाना	अधिकांश भारतीय बैंकों ने MCLR फ्रेमवर्क अपनाया है.	पहले उपयोग किया गया, लेकिन अब मुख्य रूप से MCLR द्वारा बदला गया.

MCLR की गणना कैसे करें?

मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) की गणना भारत में बैंकों द्वारा भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा प्रदान किए गए विशिष्ट फॉर्मूलों और दिशानिर्देशों के आधार पर की जाती है. हालांकि विभिन्न बैंकों के गणना करने के तरीकों में थोड़ा बहुत फर्क हो सकता है, लेकिन MCLR की गणना आमतौर पर कैसे की जाती है, इसकी एक सामान्य जानकारी यहां दी गई है:

1. MCLR के घटक: MCLR में चार मुख्य घटक शामिल होते हैं, जिनका उपयोग लेंडिंग दर निर्धारित करने के लिए किया जाता है:
   a. मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड (MCOF): यह अतिरिक्त फंड प्राप्त करने के लिए बैंक द्वारा किए गए बढ़ती लागत को दर्शाता है. इसमें डिपॉज़िट की लागत, उधार और फंड के अन्य स्रोत शामिल हैं.
   b. नेगेटिव कैरी ऑन कैश रिज़र्व रेशियो (CRR):भारत के बैंकों को RBI के पास कैश रिज़र्व के रूप में अपने डिपॉज़िट का एक निश्चित हिस्सा बनाए रखना होगा, जिससे कोई ब्याज नहीं मिलता है. इस नॉन-अर्निंग रिज़र्व से जुड़ी लागत को CRR पर नेगेटिव कैरी माना जाता है.
   c. ऑपरेटिंग लागत: इसमें बैंक द्वारा किए गए विभिन्न ऑपरेशनल खर्च शामिल हैं, जैसे कर्मचारी वेतन, प्रशासनिक लागत, किराया, उपयोगिताएं आदि.
   d. अवधि का प्रीमियम: बैंक लोन अवधि के लिए MCOF पर प्रीमियम अप्लाई करते हैं, क्योंकि लॉन्ग-टर्म लोन में आमतौर पर अधिक जोखिम होता है. यह प्रीमियम बैंक देयताओं की औसत मेच्योरिटी के आधार पर निर्धारित किया जाता है.
   
   
2. गणना विधि: MCLR की गणना आमतौर पर निम्नलिखित फॉर्मूला का उपयोग करके की जाती है:
   MCLR = MCOF + नेगेटिव कैरी ऑन CRR + ऑपरेटिंग लागत + अवधि प्रीमियम
   MCOF की गणना बैंक द्वारा उपयोग किए जाने वाले विभिन्न फंड के स्रोतों की लागत जैसे डिपॉज़िट की लागत और उधार पर विचार करके की जाती है. यह लागत इन स्रोतों से जुड़ी ब्याज दरों या रिटर्न की दरों के आधार पर निर्धारित की जाती है.
   CRR पर नेगेटिव कैरी की गणना बैंकों को RBI के पास कैश रिज़र्व के रूप में बनाए रखने की आवश्यकता वाले डिपॉज़िट के अनुपात को ध्यान में रखकर की जाती है, जिसे CRR दर और फंड की लागत से गुणा किया जाता है.
   ऑपरेटिंग लागत की गणना बैंक के संचालन से जुड़े वास्तविक खर्चों के आधार पर की जाती है.
   अवधि का प्रीमियम बैंक की देयताओं की औसत मेच्योरिटी का आकलन करके और लॉन्ग-टर्म लोन से जुड़े जोखिम को दर्शाने के लिए प्रीमियम अप्लाई करके निर्धारित किया जाता है.
   
   
3. रिव्यू और संशोधन: बैंक अपनी फंडिंग लागत और अन्य संबंधित कारकों में बदलाव शामिल करने के लिए अपने MCLR को समय-समय पर रिव्यू करते हैं, आमतौर पर मासिक या त्रैमासिक आधार पर. MCLR को बैंक की लागत संरचना, ब्याज दर में बदलाव और अन्य आर्थिक कारकों के मूल्यांकन के आधार पर संशोधित किया जा सकता है.
   यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि MCLR के लिए सटीक विधि और गणना का फॉर्मूला अलग-अलग बैंकों के बीच अलग-अलग हो सकता है, क्योंकि उनके पास RBI द्वारा प्रदान किए गए दिशानिर्देशों के आधार पर अपना खुद का MCLR निर्धारित करने में कुछ सुविधा होती है. इसलिए, MCLR की गणना के बारे में सटीक और अप-टू-डेट जानकारी प्राप्त करने के लिए संबंधित बैंक की विशिष्ट विधि और दिशानिर्देशों को देखने की सलाह दी जाती है.

अतिरिक्त पढ़ें: MCLR आधारित होम लोन के बारे में सभी आवश्यक जानकारी

लोन पर MCLR का क्या प्रभाव होता है?

मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) सीधे लोन पर ब्याज दरों को प्रभावित करती है, विशेष रूप से होम लोन जैसे फ्लोटिंग-रेट लोन पर. जब MCLR बढ़ती है, तो बैंक अपनी लेंडिंग दरों को बढ़ाते हैं, जिससे लोन महंगे हो जाते हैं और EMI बढ़ जाती है. इसके विपरीत, MCLR में कमी से लोन की ब्याज दरें कम हो जाती हैं, जिससे EMI की राशि कम हो जाती है. MCLR रेपो रेट, ऑपरेटिंग लागत और जोखिम प्रीमियम जैसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है. MCLR में बदलाव बिज़नेस और व्यक्तियों के लिए उधार लेने की कुल लागत को भी प्रभावित करते हैं, जो उनके खर्च और निवेश के निर्णयों को प्रभावित करते हैं.

लेकिन मौजूदा मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) के उद्देश्य हैं:

• फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा ब्याज दरों के निर्धारण में पारदर्शिता लाना
• कम ब्याज दरों के लाभ ग्राहकों तक पहुंचने देना
• ग्राहक के लिए लोन की उपलब्धता सुनिश्चित करवाना, जो ग्राहक और लोनदाता दोनों के लिए उचित हो

इसके अलावा, MCLR के तहत, बैंकों के लिए हर महीने अपनी रातोंरात, 1-महीना, 3-महीना, 6-महीना, 1-वर्ष और 2-वर्ष की ब्याज दरें घोषित करना अनिवार्य है. अब आप, उधारकर्ता के रूप में, बैंक की वेबसाइट से उनकी MCLR दरों को जान सकते हैं.

होम लोन पर प्री-अप्रूव्ड ऑफर, बिज़नेस लोन और पर्सनल लोन के साथ, फाइनेंस प्राप्त करना आसान और सरल है. कुछ मूल जानकारी प्रदान करके कुछ ही सेकेंड के भीतर अपने प्री-अप्रूव्ड ऑफर के बारे में जानें.

MCLR दरों के कारण EMI बढ़ने पर आप इसके असर को कम करने के लिए कुछ उपाय कर सकते हैं. दो प्रभावी रणनीतियां इस प्रकार हैं:

अगर आपने 1 अप्रैल, 2016 के बाद लोन लिया है, तो यह अपने आप ही MCLR मोड से लिंक किया गया है. लेकिन, अगर आपका लोन इस तारीख से पहले लिया गया था और बेस रेट रेजिम से लिंक किया गया था, तो आप कभी भी MCLR मोड पर स्विच कर सकते हैं. अगर आपके लोन की अवधि पूरी होने के करीब है, तो बेस रेट पर बने रहना बेहतर होता है.

MCLR के लाभ

• पारदर्शी कीमत: रेपो दर, CRR और ऑपरेशनल लागत जैसे मापन योग्य घटकों के माध्यम से निर्धारित की जाती है.
• भविष्यवाणी: उधारकर्ताओं को पता होता है कि दर में बदलाव कब हो सकते हैं, जिससे EMI को अधिक आत्मविश्वास से मैनेज करने में मदद मिलती है.
• किफायती लागत: आम तौर पर, पुराने बेस रेट सिस्टम की तुलना में कम दरें प्रदान करता है, विशेष रूप से तब जब RBI पॉलिसी दरों में कटौती करता है.
• RBI की नीतियों के प्रति प्रतिक्रिया: MCLR बेस रेट सिस्टम की तुलना में भारतीय रिज़र्व बैंक की मौद्रिक नीति में बदलाव पर अधिक प्रभावी प्रतिक्रिया देता है.
• स्ट्रक्चर्ड एडजस्टमेंट: रीसेट मैकेनिज्म यह सुनिश्चित करता है कि रेट में बदलाव सिस्टमेटिक और समय पर हो, जिससे अचानक होने वाले उतार-चढ़ाव से बचा जा सके.

MCLR की सीमाएं

• धीमी दर का ट्रांसमिशन: ब्याज दरों में कमी केवल अगले रीसेट अवधि के बाद प्रभावी होती है, तुरंत नहीं.
• आंशिक बैंक नियंत्रण: लेकिन बेस रेट से अधिक पारदर्शी है, लेकिन बैंक अभी भी अंतिम लेंडिंग दरों को निर्धारित करने में कुछ विवेकाधिकार बनाए रखते हैं.
• अलग रीसेट शिड्यूल: दर में बदलाव की फ्रिक्वेंसी-हर छह महीने या वार्षिक रूप से-एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग होती है.
• RLLR की निगरानी में: रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) लोन अब MCLR-आधारित लोन की तुलना में RBI की दर में कटौती को तेज़ करते हैं.
• उधारकर्ता की अनिश्चितता: बैंक की इंटरनल रिव्यू साइकिल के आधार पर लाभ प्राप्त करने का समय अप्रत्याशित हो सकता है.

इन लाभों और सीमाओं को समझने से आपको सोच-समझकर उधार लेने के निर्णय लेने में मदद मिलती है. जब आप बजाज फिनसर्व चुनते हैं, तो आपको फ्लोटिंग दरों वाले व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए प्रतिस्पर्धी दरों, पारदर्शी कीमत और सुविधाजनक फोरक्लोज़र विकल्पों का लाभ मिलता है. आज ही बजाज फिनसर्व से होम लोन लेने के लिए अपनी योग्यता चेक करें. आप शायद पहले से ही योग्य हो, अपना मोबाइल नंबर और OTP दर्ज करके पता लगाएं.

मासिक MCLR दरों को प्रकट करने की समयसीमा

भारत में बैंकों को हर महीने के अंतिम कार्य दिवस तक अपनी मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) का खुलासा करना होगा. यह पारदर्शिता सुनिश्चित करता है और उधारकर्ताओं को अपने लोन पर लागू ब्याज दरों के बारे में सूचित रहने की अनुमति देता है. डिस्क्लोज़्ड MCLR दरें बैंकों की वेबसाइटों और उनकी शाखाओं पर उपलब्ध कराई जाती हैं. यह प्रैक्टिस उचित लेंडिंग के माहौल को बनाए रखने में मदद करती है और उधारकर्ताओं को अपने लोन के बारे में सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाती है.

बेस रेट को MCLR में कैसे बदलें?

आधार दर से फंड आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) की मार्जिनल लागत में लोन को बदलने के लिए, आपको अपने बैंक से संपर्क करना होगा और स्विच का अनुरोध करना होगा. बैंक आपके अनुरोध का मूल्यांकन करेगा और कन्वर्ज़न के लिए मामूली शुल्क लेगा. MCLR आमतौर पर बेस रेट से कम होता है, क्योंकि यह फंड की वर्तमान लागत को अधिक सटीक रूप से दर्शाता है. इस स्विच से आपके लोन पर ब्याज दरें कम हो सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप EMIs कम हो सकती हैं या लोन की अवधि कम हो सकती है. यह सुनिश्चित करने के लिए स्विच करने से पहले हमेशा नए नियम और शर्तों की तुलना करें कि यह आपको फाइनेंशियल रूप से लाभ पहुंचाता है.

अन्य फाइनेंशियल शर्तें

इन महत्वपूर्ण फाइनेंशियल शर्तों के बारे में अधिक जानने के लिए नीचे दिए गए किसी भी लिंक पर क्लिक करें:

CRR	रेपो दर
MSF	रिवर्स रेपो दर
SLR	BPS

होम लोन उधारकर्ताओं के लिए उपयोगी संसाधन और सुझाव

होम लोन क्या है	होम लोन की अवधि	होम लोन प्रोसेसिंग फीस
होम लोन बैलेंस ट्रांसफर	जॉइंट होम लोन	होम लोन योग्यता की शर्तें
होम लोन टैक्स लाभ	होम लोन सब्सिडी	हाउसिंग लोन टॉप-अप
ग्रामीण होम लोन	होम लोन प्रोसेस	होम लोन के लिए डाउन पेमेंट
प्री-अप्रूव्ड होम लोन

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