ब्याज दरें मुख्य रूप से तय करती हैं कि लोन कितना महंगा या किफायती हो जाता है, और भारतीय उधारकर्ताओं के लिए, बाहरी बेंचमार्क लेंडिंग दर (ईबीएलआर) को अपनाने से लोन की कीमत बदल गई है. अक्टूबर 2019 से, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) को बैंकों को नए फ्लोटिंग-रेट लोन को बाहरी बेंचमार्क से लिंक करना होगा, और आज ऐसे 90% से अधिक लोन EBLR से जुड़े हुए हैं.
उधारकर्ताओं के लिए, इसका मतलब है कि RBI की प्रमुख दरों में बदलाव सीधे EMI को प्रभावित करते हैं. उदाहरण के लिए, अगर RBI रेपो दर को 1% तक कम करता है, तो ₹50 लाख के होम लोन पर EMI प्रति माह लगभग ₹3,000 तक कम हो सकती है, जिससे कुल ब्याज में ₹7 लाख से अधिक की बचत हो सकती है. यह ब्लॉग समझाएगा कि EBLR कैसे काम करता है और यह क्यों महत्वपूर्ण है.
EBLR की फुल फॉर्म और परिभाषा
EBLR का अर्थ है बाहरी बेंचमार्क लेंडिंग दर, एक ऐसा सिस्टम जो सीधे भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) या अन्य अप्रूव्ड फाइनेंशियल निकायों द्वारा निर्धारित बेंचमार्क से लोन की ब्याज दरों को जोड़ता है. यह सुनिश्चित करता है कि उधारकर्ता अपनी लोन लागत में पॉलिसी दर में बदलाव के तेज़ी से ट्रांसमिशन का अनुभव करें.
EBLR में जाने से पहले, बैंक मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) और बेस रेट जैसे सिस्टम पर निर्भर करते हैं. ये पुराने फ्रेमवर्क अक्सर ग्राहकों तक पहुंचने से पॉलिसी दर में कटौती के लाभ में देरी करते हैं. EBLR के साथ, बेंचमार्क दर में कोई भी उतार-चढ़ाव लोन की ब्याज दरों में तेज़ी से दिखाई देता है, जिससे उधारकर्ताओं के लिए अधिक पारदर्शिता, जवाबदेही और निष्पक्षता मिलती है.
EBLR के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले सामान्य बाहरी बेंचमार्क
भारत में बैंक अपने EBLR-आधारित लोन को निम्नलिखित बेंचमार्क से लिंक कर सकते हैं:
रेपो दर - वह दर जिस पर RBI कमर्शियल बैंकों को पैसे उधार देता है
फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया प्राइवेट लिमिटेड (FBIL) द्वारा प्रकाशित 3-महीने की ट्रेजरी बिल यील्ड
FBIL द्वारा प्रकाशित 6-महीने के ट्रेजरी बिल की यील्ड
FBIL द्वारा प्रकाशित कोई अन्य बेंचमार्क
ईबीएलआर कैसे काम करता है?
बैंक EBLR के तहत लेंडिंग दरों की गणना करते हैं:
EBLR = बाहरी बेंचमार्क दर + स्प्रेड + क्रेडिट जोखिम प्रीमियम
बाहरी बेंचमार्क दर: आधार रेफरेंस दर, जैसे RBI की रेपो दर या FBIL के प्रकाशित बेंचमार्क.
स्प्रेड: बैंकों द्वारा लागत को कवर करने और लाभ बनाए रखने के लिए लिया जाने वाला एक निश्चित मार्जिन.
क्रेडिट जोखिम प्रीमियम: एक अतिरिक्त शुल्क जो उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, लोन का प्रकार और पुनर्भुगतान रिकॉर्ड को दर्शाता है.
यह संरचना सुनिश्चित करती है कि जब RBI अपने रेपो दर या अन्य बेंचमार्क को संशोधित करता है, तो लोन दरें उसके अनुसार एडजस्ट होती हैं, जिससे EMI अधिक किफायती या अधिक महंगी हो जाती है.
मान लीजिए कि कोई बैंक अपने बाहरी बेंचमार्क के रूप में रेपो दर का उपयोग करता है:
रेपो दर = 5.50%
बैंक का स्प्रेड = 2.0%
क्रेडिट जोखिम प्रीमियम = 0.5%
EBLR = 5.50% + 2.0% + 0.5% = 8.00% प्रति वर्ष
इस मामले में, उधारकर्ता वार्षिक रूप से लोन पर 8.00% की ब्याज दर का भुगतान करेगा.
EBLR आपके लोन को कैसे प्रभावित करता है?
EBLR सीधे आपके लोन पर कितना ब्याज भुगतान करता है, इसे प्रभावित करता है. क्योंकि EBLR रेपो दर जैसे बाहरी बेंचमार्क से जुड़ा हुआ है, इसलिए इस बेंचमार्क में कोई भी बदलाव आपके लोन की ब्याज दर में बदलाव का कारण बन सकता है. इसका मतलब यह है कि जब रेपो दर कम हो जाती है, तो EBLR भी कम हो जाता है, और आपकी लोन EMI कम हो जाती है. इसके विपरीत, अगर रेपो दर बढ़ जाती है, तो आपकी लोन EMI बढ़ जाएगी.
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास EBLR से जुड़ी ब्याज दर वाला होम लोन है. अगर रेपो दर 5.5% से 5.0% तक कम हो जाती है, तो आपकी लोन की ब्याज दर भी 0.5% तक कम हो जाएगी, जिससे आपको EMI पर बचत करने में मदद मिलेगी. इसलिए, EBLR-लिंक्ड होम लोन का विकल्प चुनने से आपको मार्केट दरों के अनुरूप रहने में मदद मिलती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको सबसे प्रतिस्पर्धी दरें उपलब्ध हैं.
अगर आप होम लोन लेने पर विचार कर रहे हैं, तो प्रतिस्पर्धी EBLR दरों वाले सही लोनदाता को चुनना आपके मासिक खर्च में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है. बजाज फिनसर्व EBLR-लिंक्ड प्राइसिंग की पारदर्शिता के साथ 7.45% प्रति वर्ष से शुरू होने वाली आकर्षक दरें प्रदान करता है. आज ही बजाज फिनसर्व से होम लोन लेने के लिए अपनी योग्यता चेक करें. आप शायद पहले से ही योग्य हो, अपना मोबाइल नंबर और OTP दर्ज करके पता लगाएं.
EBLR का उदाहरण
होम लोन EMI पर EBLR का प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है.
परिस्थिति 1 - उच्च रेपो दर
लोन राशि: ₹50 लाख
अवधि: 20 वर्ष
ब्याज दर: 8.5% (EBLR-आधारित)
EMI: ₹43,391 प्रति माह
कुल ब्याज: ₹54.1 लाख
परिस्थिति 2 - RBI द्वारा रेपो रेट में कटौती
नई रेपो दर: 5.50%
संशोधित ईबीएलआर-आधारित ब्याज: 7.49%
नई EMI: ₹40,302 प्रति माह
कुल ब्याज: ₹46.7 लाख
प्रभाव: EBLR में 1% की कटौती से EMI में लगभग ₹3,089 प्रति माह कम हो जाती है, जिससे लोन अवधि के दौरान कुल ब्याज में ₹7.4 लाख की बचत होती है.
