होम लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय लेंडर प्रॉपर्टी का तकनीकी और कानूनी मूल्यांकन करते हैं. लेंडिंग इंस्टीट्यूशन इस मामले में फ्लैट शुल्क लेते हैं, जिसे उधारकर्ता को भुगतान करना होता है. ये शुल्क सहायता की प्रकृति के आधार पर वकील या तकनीकी मूल्यांकक को सीधे देय हैं.
ऐसे शुल्क बाहरी राय के आधार पर अलग-अलग हो सकती है और आमतौर पर अधिक वैल्यू वाली प्रॉपर्टी के लिए अधिक होती है. इस प्रोसेस से दो उद्देश्यों की पूर्ति होती है:
हाउसिंग लोन लेने वाले प्रत्येक उधारकर्ता के लिए होम इंश्योरेंस कवर का विकल्प चुनना आवश्यक है. आमतौर पर, इंश्योरेंस की लागत, प्रॉपर्टी की वैल्यू के अनुसार 0.1-2% के बीच अलग-अलग होती है. इसे ऐसे बेहतर समझें. मान लें कि उधारकर्ता ने रु. 40 लाख की प्रॉपर्टी खरीदने के लिए, 0.1% की प्रीमियम की दर पर होम लोन का विकल्प चुना है. इसके लिए उसे रु. 4,000 का प्रीमियम का भुगतान करना होगा.
लोन एप्लीकेशन अप्रूव होने पर प्रॉपर्टी इंश्योरेंस प्रीमियम का भुगतान लंपसम राशि के रूप में किया जा सकता है. इसके अलावा, इसे वार्षिक रूप से भी भुगतान किया जा सकता है.
आमतौर पर, अधिकांश लेंडिंग इंस्टीट्यूशन वन-टाइम प्रॉपर्टी इंश्योरेंस की सुविधा प्रदान करते हैं, जिसमें प्रीमियम को लोन राशि के हिस्से के रूप में शामिल किया जाता है.
Lending institutions require borrowers to pay an additional charge if they fail to pay the EMI as per repayment schedule. This delayed payment charge is usually levied on the overdue loan amount.
होम लोन के लिए विलंबित भुगतान शुल्क, बकाया लोन राशि का 2% तक हो सकता है और जब भी होम लोन EMI के भुगतान में देरी होती है, तब बदलता है. हालांकि विलंबित भुगतान के कारण लगने वाला शुल्क होम लोन की राशि की तुलना में कम होता है, लेकिन इसका आपके क्रेडिट पर विपरीत प्रभाव भी पड़ता है. सभी विलंबित भुगतान और उसके परिणामस्वरूप विलंबित भुगतान शुल्क की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो के पास भेजी जाती है. यह अपने CIBIL स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालती है, जिससे भविष्य में क्रेडिट प्रोडक्ट का लाभ उठाना मुश्किल हो जाता है.
उधारकर्ताओं को लेंडिंग इंस्टीट्यूशन को ऐसा अतिरिक्त शुल्क भी देना होता है, जो किसी भी डिफॉल्ट के मामले में कवर के रूप में कार्य करता है. इन आकस्मिक शुल्कों में सभी खर्च शामिल होते हैं, जो डिफॉल्ट उधारकर्ता से बकाया राशि वसूल करने की प्रक्रिया के दौरान खर्च किए जाते हैं. इसे अक्सर रिकवरी शुल्क या कलेक्शन शुल्क कहा जाता है. अगर उधारकर्ता EMI का भुगतान नहीं करता है और उसका अकाउंट डिफॉल्ट हो जाता है, तो इसे लेंडर द्वारा लागू किया जाता है. ऐसे मामलों में, लेंडर को संबंधित व्यक्ति के खिलाफ कार्रवाई करनी पड़ सकती है; इसलिए आकस्मिक शुल्क कवर किया जाता है, जो प्रक्रिया के वास्तविक खर्च पर निर्भर होता है.
उधारकर्ताओं को हाउसिंग लोन प्रॉडक्ट प्रदान करने वाले फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन के कुछ वैधानिक और नियामक शुल्क की लागत को भी वहन करना होता है. इसका अर्थ यह है कि, निम्न के लिए लागू होम लोन शुल्क उधारकर्ता द्वारा वहन किए जाएंगे:
स्टाम्प ड्यूटी: यह प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट पर देय टैक्स है और प्रॉपर्टी की खरीद या बिक्री के दौरान लगाया जाता है.
MOD: मांग के अनुसार मेंटेनेंस या MOD, आमतौर पर लोन राशि का 0.1% से 0.5% तक होता है.
MOE: मॉरगेज का मेमोरेंडम, जिसमें टाइटल डीड के डिपॉजिट शामिल हैं.
>सेंट्रल रजिस्ट्री ऑफ सिक्योरिटाइज़ेशन एसेट रीकंस्ट्रक्शन एंड सिक्योरिटी इंटरेस्ट ऑफ इंडिया (CERSAI): CERSAI शुल्क फिक्स होते हैं, जो रु. 5 लाख तक के लोन के लिए रु. 50 और रु. 5 लाख से ऊपर के लोन के लिए रु. 100 तक होते हैं.
लागू टैक्स के साथ, किसी अन्य वैधानिक या नियामक निकाय के कारण लागू शुल्क का भुगतान (या रिफंड, केस के आधार पर) केवल उधारकर्ता को करना होगा.
होम लोन की प्रोसेसिंग फीस वापस नहीं की जाती है. यह एक बार किया जाने वाला भुगतान है और लोन एप्लीकेशन प्रोसेस का हिस्सा है. होम लोन की प्रोसेसिंग फीस फिक्स्ड नहीं होती है. यह कई कारकों, जैसे कि लोन का प्रकार और राशि और उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता और पूर्व पुनर्भुगतान पर निर्भर करता है.
होम लोन प्रोसेसिंग फीस का भुगतान एक बार किया जाता है. इसकी गणना कुल राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है. प्रोसेसिंग फीस आपके रोजगार के प्रकार के आधार पर भी अलग-अलग हो सकती है.
आसान शब्दों में, होम लोन की बकाया राशि वह राशि है, जिसे उधारकर्ता शिड्यूल के अनुसार भुगतान की देय तिथि तक चुकाने में असफल रहता है. आमतौर पर अधिकांश लेंडर बकाया राशि पर ब्याज़ लेते हैं. इसलिए, अगर उधारकर्ता समय पर EMI का भुगतान नहीं करता है, तो उसके लिए यह परेशानी बन सकता है.
अगर उधारकर्ता समय पर EMI का भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो लेंडिंग इंस्टीट्यूशन उधारकर्ताओं से रिकवरी के खर्चों को कवर करने के लिए आकस्मिक शुल्क लेते हैं. ऐसी परिस्थितियों में, उधारकर्ता का अकाउंट डिफॉल्ट हो सकता है, जिससे लेंडर को कार्रवाई करने और बकाया लोन राशि रिकवर करने के लिए प्रेरित करता है. आकस्मिक शुल्क का मतलब रिकवरी प्रोसेस के दौरान वहन किए गए वास्तविक खर्च हैं.
