होम लोन प्रोसेसिंग फीस (2023-24)
होम लोन एप्लीकेशन के स्वीकार होने के बाद, उधारकर्ता द्वारा लेंडर को प्रदान किया जाने वाला शुल्क, होम लोन प्रोसेसिंग शुल्क कहलाता है. होम लोन के लिए प्रोसेसिंग शुल्क को केवल एक ही बार लिया जाता है. प्रोसेसिंग शुल्क को ध्यान में रखते हुए, अपने होम लोन की लागत की गणना करें. लेंडर की तुलना करें और सबसे कम प्रोसेसिंग शुल्क वाला होम लोन चुनें.
होम लोन प्रोसेसिंग फीस
कुछ लेंडर होम लोन के लिए प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं, लेकिन कुछ नहीं. आमतौर पर, प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि के 0.5% से शुरू होती है और कुछ मामलों में 7% तक होती है. बजाज फिनसर्व कम प्रोसेसिंग शुल्क के साथ प्रतिस्पर्धी होम लोन की ब्याज दरें प्रदान करता है. जब होम लोन की ब्याज दरों की बात आती है, तो आपको हमेशा हाउसिंग लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके तुलना करनी चाहिए और अपने मासिक पुनर्भुगतान की जानकारी लेनी चाहिए.
होम लोन प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य शुल्कों की टेबल नीचे दी गई है.
शुल्क का प्रकार |
लागू शुल्क |
प्रोसेसिंग फीस |
लोन की राशि के 7% तक |
सुरक्षा शुल्क |
रु. 9,999 तक (एक बार) |
होम लोन के अन्य प्रकार के शुल्क और फीस
प्रोसेसिंग फीस के अलावा, लेंडर अन्य शुल्क भी लगाते हैं. उनमें निम्नलिखित शामिल हैं.
1. बाहरी राय के कारण शुल्क: होम लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय लेंडर प्रॉपर्टी का तकनीकी और कानूनी मूल्यांकन करते हैं. लेंडिंग इंस्टीट्यूशन इस मामले में फ्लैट शुल्क लेता है, जिसका भुगतान उधारकर्ता को करना होता है. ये शुल्क सीधे एडवोकेट या टेक्निकल वैल्यूअर को सहायता के प्रकार के आधार पर देय हैं.
ऐसी फीस बाहरी राय के कारण अलग-अलग हो सकती है और आमतौर पर उच्च मूल्य वाली प्रॉपर्टी के लिए अधिक होती है. यह प्रक्रिया दो उद्देश्यों को पूरा करती है:
- तकनीकी मूल्यांकन के माध्यम से, लेंडिंग संस्थान समझता है कि उधारकर्ता की तलाश में प्रॉपर्टी की कीमत है या नहीं
- कानूनी मूल्यांकन लेंडर को यह जानने की अनुमति देता है कि प्रॉपर्टी किसी भी एनकम्ब्रेंस या कानूनी जटिलताओं से मुक्त है या नहीं
2. प्रॉपर्टी इंश्योरेंस: हाउसिंग लोन लेने वाले प्रत्येक उधारकर्ता के लिए होम इंश्योरेंस कवर का विकल्प चुनना आवश्यक है. आमतौर पर, इंश्योरेंस की लागत प्रॉपर्टी के मूल्य के 0.1-2% के बीच होती है. उदाहरण के लिए: अगर किसी उधारकर्ता ने रु. 40 लाख की प्रॉपर्टी खरीदने के लिए होम लोन का विकल्प चुना है और प्रीमियम की दर 0.1% है - तो उसे रु. 4,000 के प्रीमियम भुगतान का करना होगा.
लोन एप्लीकेशन अप्रूव होने पर प्रॉपर्टी इंश्योरेंस प्रीमियम एकमुश्त राशि के रूप में भुगतान किए जा सकते हैं. इसे वार्षिक भुगतान के रूप में भी भुगतान किया जा सकता है. आमतौर पर, लेंडिंग इंस्टीट्यूशन लोन राशि के हिस्से के रूप में शामिल प्रीमियम के साथ वन-टाइम प्रॉपर्टी इंश्योरेंस को आसान बनाते हैं.
3. विलंबित भुगतान के कारण शुल्क: लेंडिंग संस्थानों को उधारकर्ताओं को अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना होगा, अगर वे पुनर्भुगतान शिड्यूल के अनुसार ईएमआई का भुगतान नहीं करते हैं. यह देरी से होने वाला भुगतान शुल्क आमतौर पर बकाया लोन राशि पर लगाया जाता है.
होम लोन के लिए देरी से होने वाले भुगतान शुल्क बकाया लोन राशि का 2% तक हो सकते हैं और हर बार होम लोन ईएमआई का भुगतान मिस हो जाता है. हालांकि विलंबित भुगतान के कारण होने वाले शुल्क होम लोन क्वांटम की तुलना में महत्वपूर्ण लग सकते हैं, लेकिन इस परिस्थिति में कमी आ रही है. सभी विलंबित भुगतान और परिणामस्वरूप विलंबित भुगतान शुल्क क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किए जाते हैं. इस प्रकार, यह आपके सिबिल स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित कर सकता है, जिससे भविष्य में क्रेडिट का लाभ उठाना कठिन हो जाता है.
4. आकस्मिक शुल्क: उधार देने वाले संस्थानों को अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना होगा, जो किसी भी डिफॉल्ट के मामले में कवर के रूप में कार्य करता है. इन आकस्मिक शुल्कों में डिफॉल्ट करने वाले उधारकर्ता से बकाया राशि वसूल करने की प्रक्रिया के दौरान उत्पन्न होने वाले सभी खर्च शामिल हैं. अक्सर रिकवरी शुल्क या कलेक्शन शुल्क कहा जाता है, अगर उधारकर्ता ईएमआई का भुगतान नहीं करता है और उनका लोन अकाउंट डिफॉल्ट हो जाता है, तो यह लेंडर द्वारा लगाया जाता है. ऐसे मामलों में, लेंडर को संबंधित व्यक्ति के खिलाफ कार्रवाई करनी पड़ सकती है. आकस्मिक शुल्क इसे कवर करने के लिए होते हैं और प्रक्रिया के वास्तविक खर्च पर निर्भर करते हैं.
5. वैधानिक या नियामक शुल्क: हाउसिंग लोन प्रोडक्ट को बढ़ाने वाले फाइनेंशियल संस्थानों के लिए उधारकर्ताओं को कुछ वैधानिक और नियामक शुल्क की लागत वहन करनी होगी. निम्नलिखित सभी लागू होम लोन शुल्क उधारकर्ता द्वारा वहन किए जाने चाहिए.
- स्टाम्प ड्यूटी
स्टाम्प ड्यूटी प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट पर देय टैक्स है और प्रॉपर्टी की बिक्री या खरीद के दौरान लागू किया जाता है.
- एमओडी
मेंटेनेंस ऑन डिमांड या एमओडी एक प्रकार का शुल्क है, जो उधारकर्ता प्रॉपर्टी को लोन कोलैटरल के रूप में कन्फर्म करने के लिए भुगतान करता है. एमओडी शुल्क आमतौर पर लोन राशि के 0.1% से 0.5% तक होते हैं.
- एमओई
मेमोरेंडम ऑफ एंट्री के तहत व्यक्ति उस बैंक के साथ घोषणा करता है कि उसने लोन की सुरक्षा के रूप में गिरवी रखने के लिए अपनी प्रॉपर्टी के मूल डॉक्यूमेंट के सेट को सौंप दिया है.
सिक्योरिटाइज़ेशन एसेट रीकंस्ट्रक्शन एंड सिक्योरिटी इंटरेस्ट ऑफ इंडिया (CERSAI) शुल्क: CERSAI शुल्क रु. 5 लाख तक के लोन के लिए रु. 50 से रु. 5 लाख से अधिक के लोन के लिए रु. 100 तक के CERSAI शुल्क निर्धारित किए जाते हैं.
लागू टैक्स के साथ किसी अन्य वैधानिक या नियामक निकाय के कारण लागू शुल्क का भुगतान केवल उधारकर्ता द्वारा किया जाना चाहिए (या रिफंड किया जाना चाहिए).
होम लोन प्रोसेसिंग फीस से संबंधित FAQ
होम लोन का प्रोसेसिंग शुल्क रिफंड नहीं किया जाता है. इन्हें एक बार भुगतान किया जाता है और ये लोन एप्लीकेशन प्रोसेस का हिस्सा होते हैं. होम लोन प्रोसेसिंग शुल्क निश्चित नहीं होता है. यह अलग-अलग होता है और कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे कि लोन का प्रकार और राशि, और उधारकर्ता की क्रेडिट पात्रता एवं उसका पिछला पुनर्भुगतान व्यवहार.
आपके प्रोसेसिंग शुल्क की गणना कुल राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है. आपके रोज़गार के प्रकार के आधार पर प्रोसेसिंग शुल्क अलग-अलग भी हो सकता है.
अगर उधारकर्ता समय पर EMI का भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो लेंडिंग इंस्टीट्यूशन उधारकर्ताओं से रिकवरी के खर्चों को कवर करने के लिए आकस्मिक शुल्क लेते हैं. ऐसी परिस्थितियों में, उधारकर्ता का अकाउंट डिफॉल्ट हो सकता है, जिससे लेंडर को कार्रवाई करने और बकाया लोन राशि रिकवर करने के लिए प्रेरित करता है. आकस्मिक शुल्क का मतलब रिकवरी प्रोसेस के दौरान वहन किए गए वास्तविक खर्च हैं.
एमओडी (बेस रेट पर मार्जिन) शुल्क, भारत में होम लोन पर ली जाने वाली ब्याज दर का एक घटक है. बेस रेट, भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा निर्धारित न्यूनतम ब्याज दर है, जिसके कम दर पर बैंक उधार नहीं दे सकते हैं. यह मार्जिन बैंक द्वारा अपनी लागत को कवर करने और लाभ कमाने के लिए बेस रेट पर ली जाने वाली अतिरिक्त ब्याज दर है.
भारत में फ्लोटिंग-रेट होम लोन पर एमओडी शुल्क लागू होते हैं. इन लोन की ब्याज दर बैंक की आधार दर से लिंक होती है, जिसमें महंगाई, आर्थिक स्थितियों और आरबीआई की आर्थिक नीति जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर बदलाव हो सकता है. जब बेस रेट बदलती है, तो होम लोन पर ब्याज दर भी बदलती है, और उधारकर्ता की ईएमआई को उसके अनुसार एडजस्ट किया जाता है.
यह ध्यान रखना जरूरी है कि एमओडी शुल्क एक बार लिया जाने वाला शुल्क नहीं है बल्कि एक रिकरिंग शुल्क है जिससे होम लोन की कुल लागत बढ़ सकती है. एमओडी शुल्क की फ्रिक्वेंसी और राशि हर बैंक के आधार पर अलग-अलग हो सकती है और उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता, लोन राशि और लोन अवधि पर निर्भर करती है.
