'RBI ने रेपो रेट को 50 बेसिस पॉइंट तक कम किया है! 'इस तरह की न्यूज़पेपर हेडलाइन का मतलब होम लोन उधारकर्ताओं के लिए केवल एक बात होगी: ब्याज दर में कटौती. लेकिन, बैंक अंतिम उधारकर्ताओं को रेपो दर में कटौती का लाभ ट्रांसफर करने से झिझक रहे हैं. लेकिन यह पहले की कहानी है. MCLR के आने से उधारकर्ता रियल टाइम में दर में कटौती का लाभ उठा सकते हैं. MCLR-आधारित होम लोन के बारे में सभी आवश्यक जानकारी यहां दी गई है:
1. MCLR का क्या अर्थ है?
RBI ने मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) कमर्शियल बैंकों को अपनी ब्याज दरों को सेट करने के लिए MCLR का उपयोग करना होगा. इस सिस्टम ने बेस रेट सिस्टम को 1 अप्रैल 2016 से बदल दिया है. इसका मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक उधारकर्ताओं को ब्याज दरों में कटौती का लाभ देते हैं. यह बेस रेट रेजिम से काफी प्रस्थान है.
2. बेस रेट में क्या गलत था?
RBI ने वर्ष 2010 में बेस रेट सिस्टम शुरू किया. यह प्राइम लेंडिंग रेट (PLR) सिस्टम का रिप्लेसमेंट था. बेस रेट सभी बैंकों द्वारा निर्धारित न्यूनतम ब्याज दर है. आधार दर यह सुनिश्चित करने की मांग की गई है कि बैंक एक निश्चित बेंचमार्क से कम ग्राहक को उधार नहीं देते हैं. RBI यह भी सुनिश्चित करना चाहता था कि ब्याज दर पॉलिसी में कोई भी बदलाव उधारकर्ताओं को सौंपा गया हो. लेकिन ब्याज दरों का ट्रांसमिशन बेस रेट सिस्टम में प्रभावी नहीं था. अगर RBI ने रेपो दर को काट दिया है, तो भी बैंक हमेशा इस बात का पालन नहीं करते थे. उन्होंने ग्राहक को पूरा लाभ नहीं दिया. या, एक बड़े समय में देरी हुई, जिसने दर में कटौती के लक्ष्य को पराजित किया. प्रोसेस को बेहतर बनाने के लिए, MCLR रेट सिस्टम अप्रैल 2016 में लागू हुआ.
3. MCLR कैसे काम करता है?
बेस रेट सिस्टम के तहत, लोन की कीमत बेस रेट की तुलना में स्प्रेड पर निर्भर करती है. उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि बेस रेट प्रति वर्ष 9.2% था और स्प्रेड 50 bps था. फिर लोन पर ब्याज दर प्रति वर्ष 9.7% थी.
कल्पना करें कि आपने 1 फरवरी 2017 को होम लोन लिया है. आपको यह 9.1% के एक वर्ष के MCLR पर मिला. मान लीजिए कि स्प्रेड 25 बेसिस पॉइंट है. फिर ब्याज दर प्रति वर्ष 9.35% (9.10%+0.25%) होगी. यह ब्याज दर 31 जनवरी 2018 तक मान्य होगी. इसके बाद, दर ऑटोमैटिक रूप से रीसेट हो जाएगी. आगे बढ़ने पर, बैंक हर महीने MCLR की समीक्षा करेंगे. इसका मतलब है कि आप बेस रेट के विपरीत MCLR-आधारित होम लोन के तहत नियमित रूप से दर में बदलाव की उम्मीद कर सकते हैं.
इसलिए, ऐसे संशोधन यह सुनिश्चित करते हैं कि लोनदाता पहले के बेस रेट सिस्टम के विपरीत, ग्राहकों को दर में कटौती कर दें.
4. दरों की गणना करना
दरों की गणना करने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले प्रमुख घटक इस प्रकार हैं:
बेस रेट |
MCLR |
फंड की लागत |
फंड की मार्जिनल लागत |
ऑपरेटिंग खर्च |
ऑपरेटिंग खर्च |
लाभ मार्जिन |
अवधि प्रीमियम |
कैश रिज़र्व रेशियो (CRR) बनाए रखने की लागत |
CRR बनाए रखने की लागत |
बेस रेट सिस्टम में इसकी गणना में रेपो रेट शामिल नहीं होता है. इसलिए, रेपो दर में कोई भी बदलाव बैंकों द्वारा प्रस्तावित ब्याज दरों में सीधे दिखाई नहीं देता है. दूसरी ओर, MCLR दर मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड पर बड़ी लिमिट तक निर्भर करती है. मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड की गणना में रेपो रेट एक बड़ा कारक है. इसलिए, रेपो दर में कोई भी बदलाव मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड में एक बड़ा बदलाव लाता है. इससे बैंकों को MCLR तुरंत बदलने की ताकत मिलती है. उदाहरण: अगर आपके पास बेस रेट के तहत 9.95% पर ₹40 लाख का 20-वर्ष का होम लोन है. लोन की अवधि के 3 वर्ष समाप्त हो गए हैं और आपने ₹38,468 की EMI और समय सीमा में ₹11,63,514 के ब्याज का भुगतान किया है. 3 वर्षों के अंत में अनुमानित बकाया लोन ₹37,78,650 होगा. अगर आप इसे जारी रखते हैं, तो आपका कुल ब्याज खर्च ₹52,32,428 होगा. अब, अगर आप 3 वर्षों के बाद अपने वर्तमान लोनदाता के साथ MCLR में बकाया लोन को स्विच करते हैं, तो अगले 17 वर्षों के लिए क्या प्रभाव पड़ेगा? यहां एक टेबल दी गई है जो इसे समझाती है.
विवरण |
3 वर्षों में स्विच का प्रभाव |
बकाया मूलधन |
₹37,78,650 के लिए |
नई ब्याज दर |
8.55% प्रति वर्ष. |
EMI |
₹35,191 |
स्विच करने के बाद भुगतान किया गया कुल ब्याज |
₹34,00,396 |
नई और पुरानी दोनों दरों में भुगतान किए गए कुल ब्याज |
₹43,63,910 |
लोन स्विच करते समय लागत ₹45,63,910 (34,00,396 + 11,63,514) होती है. आप MCLR विकल्प पर स्विच करके लगभग ₹6,68,518 (52,32,428 - 45,63,910) की बचत करते हैं.
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5. क्या आपको स्विच करना चाहिए?
1 अप्रैल, 2016 से स्वीकृत सभी लोन MCLR सिस्टम का पालन करें. इस तारीख से पहले लोन लेने वाले उधारकर्ता अपने लोन को बेस रेट से MCLR में बदल सकते हैं. लेकिन क्या एक अच्छा विकल्प बदल रहा है?
यह लोन की लागत पर निर्भर करता है. MCLR सिस्टम के तहत उधारकर्ताओं को रेपो रेट में कटौती का लाभ मिलता है. लेकिन अगर RBI रेपो रेट को बढ़ाता है, तो ब्याज दरें बढ़ सकती हैं.
आमतौर पर, कन्वर्ज़न की लागत आपकी लोन राशि के 0.5-0.6% के बीच कहीं भी होती है. क्या कन्वर्ज़न के लिए भुगतान करने के बाद आपका लोन MCLR व्यवस्था में सस्ता हो जाता है? फिर आगे बढ़ने का समझदारी है.
लेकिन लोनदाता सभी अवधि में MCLR को 90 बेसिस पॉइंट तक कम कर रहे हैं. इसलिए, अभी स्विच करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है.
समापन में
वह बेस रेट सिस्टम पूरी तरह से समाप्त नहीं हुआ है. लेकिन, ब्याज दर की गणना के मामले में MCLR दर एक बेहतर सिस्टम हो सकती है. यह सुनिश्चित कर सकता है कि जब भी रेपो दर में बदलाव होता है, तब उपभोक्ता लाभ उठा सकें.
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