लोन टू वैल्यू (LTV) रेशियो

क्या आप होम लोन के ज़रिए प्रॉपर्टी खरीदने की योजना बना रहे हैं? इस प्रोसेस में, आपको लोन और मॉरगेज से संबंधित कई तकनीकी शर्तें दिखाई देंगी. ऐसा ही एक शब्द "लोन-टू-वैल्यू" (LTV) है.

जब आप होम लोन लेते हैं, तो आपको आमतौर पर बैंक से प्रॉपर्टी की राशि का 100% नहीं मिलता है. LTV रेशियो आपको बताता है कि प्रॉपर्टी की वैल्यू बैंक लोन के माध्यम से कितना फाइनेंस करने को तैयार है.

इसे बेहतर तरीके से समझना चाहते हैं? इस आर्टिकल में, हम जानेंगे कि LTV रेशियो का क्या मतलब है, इसकी गणना कैसे की जाती है और यह क्यों महत्वपूर्ण है. हम उच्च LTV रेशियो के फायदे और नुकसान और यह आपकी होम लोन योग्यता को कैसे प्रभावित करता है, भी देखेंगे.

लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो क्या है?

LTV का अर्थ है लोन-टू-वैल्यू रेशियो, लोन से लेकर खरीदे गए घर या प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू, जिसे कोलैटरल के रूप में गिरवी रखा जाता है. यह एक फाइनेंशियल इंडिकेटर है जिसका उपयोग लोनदाता द्वारा होम लोन से जुड़े जोखिम का आकलन करने के लिए किया जाता है. सरल शब्दों में, यह प्रॉपर्टी की वैल्यू के अनुपात को दर्शाता है जिसे आप लोन के माध्यम से उधार ले रहे हैं.

होम लोन लेना सबसे व्यावहारिक निर्णय है, लेकिन आप इसके लिए आपकी योग्यता निर्धारित करने वाले प्रमुख सिद्धांतों को समझना चाहेंगे. कई में से, लोन-टू-वैल्यू रेशियो (LTV) एक महत्वपूर्ण मानदंड है जो आपकी योग्यता को प्रभावित करता है. संक्षेप में, यह रेशियो आपके घर की कुल वैल्यू के लिए किए जाने वाले डाउन पेमेंट को भी दर्शाता है.

RBI के अनुसार LTV क्या है?

RBI के अनुसार, लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो एसेट की वैल्यू का अधिकतम प्रतिशत है जिसे लोनदाता लोन के रूप में ऑफर कर सकता है. यह लिमिट या प्रतिशत RBI द्वारा सेट किया गया है. आइए विस्तार से समझें:

होम लोन के लिए LTV

RBI ने प्रॉपर्टी की वैल्यू के आधार पर अलग-अलग LTV लिमिट निर्धारित की है:

प्रॉपर्टी की वैल्यू	अधिकतम LTV लिमिट	स्व-योगदान (प्रॉपर्टी की लागत का)
₹30 लाख तक की प्रॉपर्टी के लिए	90%	10%
₹30 लाख से ₹75 लाख के बीच की कीमत वाली प्रॉपर्टी के लिए	80%	20%
₹75 लाख से अधिक की प्रॉपर्टी के लिए	75%	25%

भारत के सभी बैंकों और NBFCs को इन LTV नियमों का पालन करना होगा.

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गोल्ड लोन के लिए LTV

गोल्ड लोन के लिए, RBI अधिकतम 75% LTV की अनुमति देता है. इसलिए, अगर आपका सोना ₹1 लाख का है, तो बैंक आपको ₹75,000 तक का लोन दे सकता है.

लेकिन, COVID-19 महामारी के दौरान, RBI ने अस्थायी रूप से गोल्ड लोन के लिए LTV को 90% तक बढ़ा दिया. ऐसा उधारकर्ताओं पर फाइनेंशियल दबाव को कम करने के लिए किया गया था. ध्यान रखें कि अब इसे वापस कर दिया गया है.

RBI LTV लिमिट क्यों सेट करता है?

LTV सेट करके, RBI लोनदाताओं के जोखिम को नियंत्रित कर सकता है. सामान्य उद्योग की समझ के अनुसार, उच्च LTV, उच्च लेंडिंग जोखिम और इसके विपरीत.

जब LTV को कम रखा जाता है और एसेट की वैल्यू कम हो जाती है, तो लोनदाता को सुरक्षित किया जाता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि उधारकर्ता ने पहले ही पार्ट-अपफ्रंट का भुगतान कर दिया है. इससे लोनदाता का जोखिम कम हो जाता है, क्योंकि लोन राशि एसेट की पूरी वैल्यू से कम होती है. बाद के चरण में, यह डिफॉल्ट के मामले में बेहतर रिकवरी भी सुनिश्चित करता है.

लोन-टू-वैल्यू रेशियो की गणना कैसे करें

लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो की गणना करना आसान है. यह उस लोन राशि का अनुपात है जिसे आप मूल्यांकन मूल्य या प्रॉपर्टी की खरीद कीमत में उधार लेना चाहते हैं, जो भी कम हो. यहां बताया गया है कि LTV रेशियो की गणना कैसे करें:

LTV रेशियो फॉर्मूला

LTV रेशियो = (लोन राशि) / (प्रॉपर्टी वैल्यू या खरीद मूल्य, जो भी कम हो)

उदाहरण के लिए, अगर आप ₹2,00,000 का घर खरीद रहे हैं और आपका लोनदाता आपको ₹160,000 का लोन प्रदान करता है, तो LTV रेशियो की गणना इस प्रकार की जाएगी:

LTV रेशियो = (लोन राशि / प्रॉपर्टी वैल्यू) * 100 LTV रेशियो = (₹. 1, 60, 000 / ₹ 2, 00, 000) * 100.

LTV रेशियो = 80%.

इस स्थिति में, LTV रेशियो 80% है. इसका मतलब है कि आप होम लोन के माध्यम से प्रॉपर्टी की वैल्यू का 80% फाइनेंसिंग कर रहे हैं, और शेष 20% आपके डाउन पेमेंट के माध्यम से कवर किया जाएगा.

होम लोन में LTV रेशियो का महत्व

उधारकर्ता और लोनदाता दोनों के लिए LTV रेशियो महत्वपूर्ण है. यहां बताया गया है क्यों:

1. जोखिम मूल्यांकन: लेंडिंग संस्थान जोखिम सूचक के रूप में LTV रेशियो का उपयोग करते हैं. उच्च LTV रेशियो दर्शाता है कि उधारकर्ता होम लोन के माध्यम से प्रॉपर्टी वैल्यू के पर्याप्त हिस्से का अनुरोध कर रहा है, जो लोनदाता के लिए अधिक जोखिम पैदा करता है. इसके विपरीत, कम LTV रेशियो से पता चलता है कि उधारकर्ता अधिक पर्याप्त डाउन पेमेंट कर रहा है, जिससे लोनदाता के लिए जोखिम कम हो जाता है.
2. लोन योग्यता: अधिकांश लोनदाता के पास अधिकतम LTV रेशियो होता है, जो स्वीकार करने के लिए तैयार होते हैं. उदाहरण के लिए, अगर लोनदाता का अधिकतम LTV रेशियो 80% है, तो इसका मतलब है कि वे प्रॉपर्टी की वैल्यू के 80% से अधिक की लोन राशि प्रदान नहीं करेंगे. इसलिए, अगर आपका LTV रेशियो 80% से अधिक है, तो लोनदाता आपकी एप्लीकेशन के योग्य पर विचार नहीं कर सकता है.
3. ब्याज दरें और शर्तें: LTV रेशियो ब्याज दर सहित लोन की शर्तों को भी प्रभावित कर सकता है. आमतौर पर, कम LTV रेशियो वाले उधारकर्ता अधिक अनुकूल ब्याज दरों के लिए पात्र हो सकते हैं. जैसा कि यह जाना जाता है कि कम LTV लोनदाता के लिए कम जोखिम रखता है.
4. प्राइवेट मॉरगेज बीमा (पीएमआई): जब LTV रेशियो एक निश्चित सीमा (आमतौर पर 80%) से अधिक हो जाता है, तो लोनदाता को अक्सर प्राइवेट मॉरगेज बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करना होता है. अगर उधारकर्ता लोन पर डिफॉल्ट करता है, तो पीएमआई लोनदाता की सुरक्षा करता है. यह उधारकर्ता के मासिक भुगतान में अतिरिक्त लागत जोड़ता है.

आपके LTV रेशियो को मैनेज करने के कुछ सुझाव

1. बड़े डाउन पेमेंट के लिए बचत करें: अधिक पर्याप्त डाउन पेमेंट करके, आप लोन राशि को कम कर सकते हैं, जिससे LTV रेशियो कम हो सकता है. इससे बेहतर लोन शर्तें हो सकती हैं और लोन अवधि के दौरान आपके पैसे बचा सकते हैं.
2. प्रॉपर्टी का मूल्यांकन: होम लोन के लिए अप्लाई करने से पहले, आपके द्वारा खरीदी जाने वाली प्रॉपर्टी वैल्यू पर पूरी रिसर्च करें. आपको ध्यान रखना चाहिए कि कम मूल्यांकन वाली प्रॉपर्टी LTV रेशियो को बढ़ा सकती है, जो संभावित रूप से आपके लोन अप्रूवल और ब्याज दरों को प्रभावित कर सकती है.

लोन-टू-वैल्यू रेशियो (LTV) होम लोन एप्लीकेशन प्रोसेस में एक महत्वपूर्ण कारक है, जो आपकी योग्यता, ब्याज दरें और लोन की शर्तों को प्रभावित करता है. घर खरीदने वाले के रूप में, यह समझें कि LTV कैसे काम करता है और इसे प्रभावी रूप से मैनेज करना आपको सर्वश्रेष्ठ लोन विकल्प प्राप्त करने में मदद कर सकता है.

योग्यता निर्धारित करने में LTV रेशियो की भूमिका

लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो लोन के लिए योग्यता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, विशेष रूप से मॉरगेज लेंडिंग के संदर्भ में. LTV एक फाइनेंशियल टर्म है जो लोन राशि के अनुपात को किसी एसेट के मूल्यांकन मूल्य तक, अक्सर प्रॉपर्टी को दर्शाता है. योग्यता निर्धारित करने में LTV रेशियो की भूमिका का ओवरव्यू यहां दिया गया है:

1. LTV रेशियो की परिभाषा: LTV रेशियो की गणना एसेट की मूल्यांकन वैल्यू द्वारा लोन राशि को विभाजित करके की जाती है. उदाहरण के लिए, अगर कोई उधारकर्ता ₹100,000 की दर से मूल्यांकन किए गए होम पर ₹80,000 का मॉरगेज चाहता है, तो LTV रेशियो 80% होगा.
2. जोखिम मूल्यांकन: LTV रेशियो लोनदाता के लिए लोन से जुड़े जोखिम के स्तर का आकलन करने के लिए एक प्रमुख मेट्रिक है. उच्च LTV रेशियो प्रॉपर्टी की वैल्यू का उच्च प्रतिशत फाइनेंस दर्शाता है, जिससे लोनदाता को अधिक जोखिम होता है.
3. लोन अप्रूवल: लोनदाता लोन योग्यता निर्धारित करने के लिए विशिष्ट LTV थ्रेशोल्ड का उपयोग करते हैं. विभिन्न प्रकार के लोन और लोनदाता के पास अलग-अलग स्वीकार्य LTV रेशियो हो सकते हैं. आमतौर पर, लोनदाता द्वारा कम LTV देखा जाता है क्योंकि यह कम जोखिम दर्शाता है.
4. डाउन पेमेंट की आवश्यकता: LTV रेशियो डाउन पेमेंट से विपरीत रूप से संबंधित है. कम LTV का अर्थ है अधिक डाउन पेमेंट, जो अक्सर लोन अप्रूवल में एक सकारात्मक कारक होता है. उदाहरण के लिए, 80% LTV का अर्थ है 20% डाउन पेमेंट.
5. जोखिम कम करना: लोनदाता अक्सर जोखिम को कम करने के लिए अधिकतम LTV लिमिट निर्धारित करते हैं. डिफॉल्ट के मामले में कम LTV लोनदाताओं के एक्सपोज़र को कम करता है, क्योंकि प्रॉपर्टी में अधिक इक्विटी होती है.
6. लोन की शर्तें और ब्याज दरें: LTV रेशियो उधारकर्ताओं को प्रदान की जाने वाली लोन की शर्तों और ब्याज दरों को प्रभावित कर सकते हैं. कम LTV रेशियो के परिणामस्वरूप कम ब्याज दरों और बेहतर पुनर्भुगतान शर्तों सहित अधिक अनुकूल लोन शर्तें हो सकती हैं.
7. प्राइवेट मॉरगेज बीमा (पीएमआई): ऐसी स्थितियों में जहां LTV रेशियो एक निश्चित सीमा से अधिक होता है, लोनदाता को उधारकर्ताओं को प्राइवेट मॉरगेज बीमा (पीएमआई) प्राप्त करने की आवश्यकता पड़ सकती है. पीएमआई डिफॉल्ट के मामले में लोनदाता की सुरक्षा करता है लेकिन उधारकर्ता के लिए अतिरिक्त लागत जोड़ता है.
8. उच्च मूल्य वाली प्रॉपर्टी पर प्रभाव: उच्च मूल्य वाली प्रॉपर्टी के लिए, जहां लोन राशि प्रॉपर्टी वैल्यू का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, LTV रेशियो महत्वपूर्ण हो जाता है. ऐसी प्रॉपर्टी के लिए लोन अप्रूव करने में लोनदाता अधिक कंज़र्वेटिव हो सकते हैं.
9. होम इक्विटी लोन और लाइन ऑफ क्रेडिट: LTV रेशियो होम इक्विटी लोन और क्रेडिट लाइन में भी भूमिका निभाते हैं. ये फाइनेंशियल प्रोडक्ट घर के मालिकों को अपने घर में इक्विटी पर उधार लेने की अनुमति देते हैं, जिसमें LTV उधार लेने की लिमिट को प्रभावित करता है.
10. मार्केट की स्थिति: आर्थिक स्थितियां और रियल एस्टेट मार्केट LTV रेशियो को प्रभावित कर सकते हैं. आर्थिक मंदी या प्रॉपर्टी वैल्यू घटाने की अवधि के दौरान, लोनदाता अधिक कंजर्वेटिव और एडजस्टेबल LTV थ्रेशोल्ड हो सकते हैं.

उच्च LTV रेशियो के फायदे और नुकसान

उच्च LTV रेशियो के फायदे:

1. कम प्रारंभिक कैश आवश्यकता: कम डाउन पेमेंट सक्षम करता है, जिससे घर का स्वामित्व अधिक सुलभ हो जाता है.
2. हाउसिंग मार्केट में प्रवेश करना आसान है: सीमित बचत, विस्तार के अवसर वाले लोगों के लिए प्रवेश की सुविधा प्रदान करता है.
3. खरीदने की क्षमता में वृद्धि: अधिक महंगी प्रॉपर्टी के लिए खरीद विकल्पों का विस्तार करता है.
4. होम वैल्यू एप्रिसिएशन की संभावना: अगर प्रॉपर्टी वैल्यू बढ़ती है, तो समय के साथ उच्च LTV अधिक अनुकूल हो जाता है.

उच्च LTV रेशियो के नुकसान:

1. लोनदाता के लिए अधिक जोखिम: विशेष रूप से आर्थिक मंदी में लोनदाता के लिए जोखिम बढ़ जाता है.
2. नकारात्मक इक्विटी का जोखिम: प्रॉपर्टी की कीमत से अधिक उधार लेने की संभावना को बढ़ाता है.
3. प्राइवेट मॉरगेज बीमा की आवश्यकता (पीएमआई): लोनदाता पीएमआई को अनिवार्य कर सकते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए अतिरिक्त लागत जोड़ सकते हैं.
4. उच्च ब्याज दरें: उधारकर्ताओं को अनुमानित जोखिम के कारण उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है.
5. सीमित लोन की शर्तें और विकल्प: लोन की अनुकूल शर्तों और विकल्पों पर प्रतिबंध लग सकते हैं.
6. इक्विटी बिल्ड-अप में कमी: प्रॉपर्टी में इक्विटी के संचय को धीमा करता है.
7. रीफाइनेंसिंग पर प्रभाव: अधिक अनुकूल दरों या शर्तों पर रीफाइनेंस करने की क्षमता को प्रभावित करता है.

संक्षेप में, हालांकि उच्च LTV रेशियो कम अग्रिम लागत जैसे लाभ प्रदान करता है, लेकिन यह पर्याप्त जोखिम और संभावित सीमाओं को भी प्रदान करता है जिन पर उधारकर्ताओं को सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए.

होम लोन में LTV रेशियो और अन्य लोन

लोनदाताओं द्वारा लोन-टू-वैल्यू रेशियो का उपयोग यह तय करने के लिए किया जाता है कि फाइनेंस किए जा रहे एसेट की वैल्यू की तुलना में वे कितना लोन दे सकते हैं. सिक्योर्ड लोन में यह अधिक प्रासंगिक है जहां एक विशिष्ट एसेट (जैसे घर या कार) होता है जो सिक्योरिटी या कोलैटरल के रूप में काम करता है.

आइए जानें कि विभिन्न प्रकार के लोन में LTV रेशियो कैसे अलग-अलग होता है:

होम लोन

होम लोन में, LTV रेशियो प्रॉपर्टी की वैल्यू के आधार पर उधारकर्ता को मिलने वाली अधिकतम लोन राशि निर्धारित करता है.

जैसे,

• मान लीजिए कि प्रॉपर्टी की कीमत ₹50 लाख है.

• बैंक का अधिकतम 80% LTV है

• अब, बैंक ₹40 लाख तक का लोन देगा.

• शेष ₹10 लाख का भुगतान उधारकर्ता को डाउन पेमेंट के रूप में करना होगा.

इसके अलावा, LTV भी योग्यता को प्रभावित करता है. कम LTV का मतलब है कि उधारकर्ता अधिक लागत ले रहा है, जिससे बैंक का जोखिम कम हो जाता है. इस प्रकार, कम LTV आमतौर पर उधारकर्ता को बेहतर ब्याज दरें प्राप्त करने की अनुमति देता है.

ऑटो लोन

ऑटो लोन भी सिक्योर्ड लोन हैं, लेकिन डेप्रिसिएशन के कारण एसेट (वाहन) की वैल्यू समय के साथ कम हो जाती है. इसके कारण, लोनदाता अक्सर होम लोन की तुलना में ऑटो लोन के लिए सख्त LTV लिमिट अप्लाई करते हैं.

ऐसा इसलिए है क्योंकि लोनदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि कार बेचकर लोन राशि उन खर्चों से अधिक न हो (अगर डिफॉल्ट के मामले में आवश्यक हो).

पर्सनल लोन

पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड होते हैं, क्योंकि कोलैटरल के रूप में कोई एसेट शामिल नहीं होता है. क्योंकि कोई एसेट नहीं है, इसलिए LTV की अवधारणा यहां लागू नहीं होती है.

इसके बजाय, लोनदाता आपकी जांच करता है:

• आय

• क्रेडिट स्कोर

• पुनर्भुगतान इतिहास

इन कारकों का विश्लेषण करने के बाद, वे तय करते हैं कि कितना उधार देना है.

LTV रेशियो और होम लोन योग्यता

जब आप होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो LTV रेशियो यह निर्धारित करता है कि आप कितना लोन के लिए योग्य हैं. इसलिए, अगर आपकी आय अधिक है और आप बड़े लोन के लिए योग्य हैं, तो भी बैंक LTV दिशानिर्देशों से अधिक ऑफर नहीं कर सकता है. बैंकों को RBI द्वारा निर्धारित लिमिट का पालन करना होगा.

साथ ही, कम LTV रेशियो (जहां आप प्रॉपर्टी की लागत का एक बड़ा हिस्सा देते हैं) आपके पक्ष में काम करता है. यह लोनदाता के जोखिम को कम करता है. इसके परिणामस्वरूप, आपको बेहतर लोन शर्तें प्रदान की जा सकती हैं, जैसे कम ब्याज दर.

अब जब आप समझते हैं कि LTV आपकी लोन योग्यता और शर्तों को कैसे प्रभावित करता है, तो अब आपके होम फाइनेंसिंग विकल्पों के बारे में जानने का समय आ गया है. बजाज फिनसर्व 48 घंटों में तुरंत अप्रूवल के साथ ₹ 15 करोड़ तक का होम लोन प्रदान करता है*. अपने बजट के अनुसार होम लोन के लिए अपनी योग्यता चेक करें. आप शायद पहले से ही योग्य हो, अपना मोबाइल नंबर और OTP दर्ज करके पता लगाएं.

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निष्कर्ष

अब जब आप LTV रेशियो को समझते हैं, तो आप अपने घर की खरीद को बेहतर तरीके से प्लान कर सकते हैं. LTV के माध्यम से, आप यह गणना कर सकते हैं कि आप कितना फंडिंग सुरक्षित कर सकते हैं और आपको डाउन पेमेंट के रूप में क्या भुगतान करना होगा.

कृपया ध्यान दें कि LTV को प्रभावित करता है:

• आपकी लोन योग्यता

• आपको मिलने वाली ब्याज दर

• लोनदाता द्वारा लिए गए जोखिम

जानें कि विभिन्न लोन (होम, ऑटो और पर्सनल लोन) में LTV कैसे काम करता है और लोन प्रोसेस के दौरान आश्चर्य से बचा जा सकता है. इसलिए, LTV लिमिट को ध्यान में रखते हुए हमेशा अपने बजट को प्लान करें! LTV रेशियो की स्पष्ट समझ के साथ, आप अपने होम लोन के बारे में सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं. बजाज फिनसर्व आपको परफेक्ट होम लोन प्राप्त करने में मदद करने के लिए प्रतिस्पर्धी दरें और सुविधाजनक शर्तें प्रदान करता है. अपने लोन ऑफर चेक करें और अपने नए घर की ओर पहला कदम उठाएं. आप शायद पहले से ही योग्य हो, अपना मोबाइल नंबर और OTP दर्ज करके पता लगाएं.

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