होम लोन में पार्ट-प्री-पेमेंट
होम लोन पार्ट प्री-पेमेंट सुविधा आपको देय तारीख से पहले बकाया मूलधन का एक बड़ा हिस्सा चुकाने की सुविधा देती है. यह आपको अपने कुल ब्याज भुगतान पर बचत करने में मदद करता है और EMI में कमी, अवधि में कमी या दोनों का कारण बनता है.
अधिकतम राशि पर कोई लिमिट नहीं है, लेकिन, प्रति प्री-पे ट्रांज़ैक्शन न्यूनतम राशि 3 EMIs से कम नहीं हो सकती है.
होम लोन प्री-पेमेंट के लाभ
होम लोन का प्री-पेमेंट तब होता है जब उधारकर्ता शिड्यूल से पहले EMI राशि से अधिक राशि का पुनर्भुगतान करता है. क्योंकि यह राशि आपकी EMI शिड्यूल का हिस्सा नहीं है, इसलिए यह मूल राशि का पुनर्भुगतान करने के लिए जाता है.
- होम लोन प्री-पेमेंट का सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि यह आपको जल्द से जल्द डेट-फ्री बनने में मदद करता है
- अपनी गति से प्री-पे करने की सुविधा होना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह आपको अपने क़र्ज़ को बढ़ाने के लिए किसी भी अतिरिक्त आय को डायरेक्ट करने में मदद करता है
- क़र्ज़ को चुकाने में तुरंत होने से भी आपके क्रेडिट स्कोर में सकारात्मक योगदान मिलता है
प्री-पेमेंट शुल्क की गणना कैसे की जाती है
RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, फ्लोटिंग ब्याज दर से लिंक होम लोन वाले व्यक्तियों को प्री-पेमेंट या फोरक्लोज़र पर कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं देना होगा. इस प्रकार, ऐसे उधारकर्ता अतिरिक्त फंड होने पर प्री-पे करने का विकल्प चुन सकते हैं. फिक्स्ड ब्याज दरों से जुड़े होम लोन वाले लोग प्री-पेमेंट पर मामूली शुल्क का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं. आमतौर पर, होम लोन प्री-पेमेंट शुल्क की गणना प्री-पेमेंट राशि के छोटे प्रतिशत के रूप में की जाती है.
होम लोन का प्री-पेमेंट कैसे काम करता है?
होम लोन के प्री-पेमेंट में लोन बैलेंस को कम करने और मॉरगेज का तेज़ी से भुगतान करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करना शामिल है. आप आंशिक या पूर्ण प्री-पेमेंट कर सकते हैं, जिससे ब्याज की बचत, कम लोन अवधि और संभावित रूप से लोन की कुल लागत कम हो जाती है. लेकिन, प्री-पेमेंट शुल्क चेक करें, अपने लेंडर को सूचित करें और प्री-पेमेंट के सटीक रिकॉर्ड बनाए रखें. प्री-पेमेंट से संबंधित नियम और शर्तें लेंडर और आपके लोन एग्रीमेंट के अनुसार अलग-अलग होती हैं, इसलिए अपने होम लोन की विशेषताओं को समझना आवश्यक है.
आइए समझते हैं कि अपने बैंक से लोन लेने वाले श्री ए के उदाहरण का उपयोग करके होम लोन प्री-पेमेंट कैसे काम करता है.
लोन का विवरण |
लोन का विवरण |
लोन की राशि |
₹25,00,000 |
ब्याज दर |
8.5% |
अवधि |
30 वर्ष |
EMI |
₹19,716 |
कुल ब्याज राशि (30 वर्ष) |
₹33,21,712 |
सामान्य प्रश्न
हां, होम लोन का प्री-पेमेंट ब्याज भुगतान को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकता है. जब कोई उधारकर्ता बकाया लोन राशि का एक हिस्सा तैयार करता है, तो मूल राशि कम हो जाती है, और शेष ब्याज-बेयरिंग राशि भी कम हो जाती है. परिणामस्वरूप, भविष्य की EMIs कम हो जाती है, जिससे उधारकर्ता के लिए लोन किफायती हो जाता है. इसके अलावा, लोन पर देय कुल ब्याज भी कम हो जाता है.
यहां जानें कि होम लोन का प्री-पेमेंट ब्याज को कैसे कम कर सकता है:
1. कम मूलधन राशि: जब कोई उधारकर्ता लोन की बकाया मूलधन राशि का हिस्सा तैयार करता है, तो उधारकर्ता का बकाया बैलेंस कम हो जाता है, जिसका अर्थ है कम राशि पर भविष्य में कम ब्याज भार.
2. कम लोन अवधि: प्री-पेमेंट लोन की अवधि को कम करने में मदद करते हैं. छोटी अवधि के साथ, उधारकर्ता पहले लोन का भुगतान करता है, जिसका मतलब है कि पहले अधिक EMIs से कम ब्याज.
3. तेज़ ब्याज बचत: लोन के शुरुआती वर्षों में प्री-पेमेंट पर बाद में किए गए प्री-पेमेंट की तुलना में ब्याज की बचत पर अधिक प्रभाव पड़ता है.
यह याद रखना आवश्यक है कि कुछ लोनदाता लोन प्री-पेमेंट पर प्री-पेमेंट दंड लेते हैं, और प्री-पेमेंट पर विचार करने से पहले लोन एग्रीमेंट में उल्लिखित शुल्क चेक करना उचित हो सकता है.
होम लोन का प्री-पेमेंट उधारकर्ताओं के लिए लाभदायक हो सकता है. यह निम्नलिखित लाभ प्रदान करता है:
- ब्याज बचत: प्री-पेमेंट बकाया मूलधन को कम करता है, कुल ब्याज भार को कम करता है और ब्याज भुगतान में पैसे की बचत करता है.
- कम लोन अवधि: मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने से पहले क़र्ज़-मुक्त होने में मदद मिलती है, जिसके परिणामस्वरूप कम लोन अवधि होती है.
- बेहतर कैश फ्लो: प्री-पेमेंट बकाया लोन राशि को कम करता है, जिससे कम EMIs या कम पुनर्भुगतान अवधि होती है, जिससे मासिक कैश फ्लो में सुधार होता है.
- बेहतर क्रेडिट योग्यता: प्री-पेमेंट के माध्यम से लोन राशि को कम करने से क्रेडिट योग्यता में सुधार होता है और भविष्य में क्रेडिट एक्सेस करना आसान हो जाता है.
- फाइनेंशियल फ्लेक्सिबिलिटी: प्री-पेमेंट फाइनेंस पर अधिक नियंत्रण प्रदान करता है और अन्य इन्वेस्टमेंट या लक्ष्यों के लिए फंड के आवंटन की अनुमति देता है.
निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:
- प्री-पेमेंट शुल्क: कुछ लोनदाता जल्दी पुनर्भुगतान के लिए फीस लगाते हैं, जो फाइनेंशियल लाभ को प्रभावित करते हैं.
- अवसर की लागत: अगर कहीं भी फंड का उपयोग करने से अधिक रिटर्न मिलेगा, तो मूल्यांकन करें.
- फ्यूचर फाइनेंशियल प्लानिंग: रिटायरमेंट सेविंग या एमरजेंसी फंड जैसे अन्य फाइनेंशियल लक्ष्यों के साथ बैलेंस प्री-पेमेंट.
प्री-पेमेंट का निर्णय व्यक्तिगत परिस्थितियों, लोन की शर्तों और लक्ष्यों पर निर्भर करता है. सूचित निर्णय लेने के लिए फाइनेंशियल एक्सपर्ट से सलाह लें.
हां, होम लोन प्री-पेमेंट मासिक भुगतान (EMI) को दो तरीकों से कम कर सकता है.
सबसे पहले, जब उधारकर्ता लोन की बकाया मूलधन राशि का एक हिस्सा तैयार करता है, तो कुल बकाया राशि कम हो जाती है, जिससे EMIs में संबंधित कमी होती है. बकाया मूलधन में कमी के कारण कम ब्याज शुल्क लगता है, इस प्रकार कम EMIs के साथ लोन को अधिक किफायती बनाता है.
दूसरा, होम लोन का प्री-पेमेंट भी लोन की अवधि को कम करता है, जिससे EMIs कम हो जाती है. जब उधारकर्ता लोन राशि का प्री-पेमेंट करता है, तो यह बकाया मूलधन बैलेंस को कम करता है. इस कम बैलेंस राशि यानी, मूल रूप से प्रस्तावित पुनर्भुगतान अवधि से कम, का उपयोग नई कम EMI की गणना करने के लिए किया जाता है. इसलिए, होम लोन का प्री-पेमेंट उधारकर्ता पर फाइनेंशियल बोझ को कम करने में मदद कर सकता है क्योंकि EMIs अधिक किफायती हो जाती है.
यह याद रखना आवश्यक है कि प्री-पेमेंट EMI को कम करते समय, प्री-पेमेंट राशि और शेष लोन राशि के आधार पर लोन की कुल पुनर्भुगतान लागत अधिक या कम हो सकती है.
अंत में, उधारकर्ताओं के पास लोन अवधि को लंबी अवधि तक बढ़ाने का विकल्प चुनकर प्री-पेमेंट का विकल्प चुनने के बिना EMI को कम करने का विकल्प भी हो सकता है. लेकिन, यह विकल्प आमतौर पर लंबी लोन अवधि के कारण अधिक ब्याज भुगतान करता है.
होम लोन को प्री-पे करने या EMI (समान मासिक किश्त) बढ़ाने का निर्णय उधारकर्ता के फाइनेंशियल लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति, लोन राशि और अवधि, प्री-पेमेंट शुल्क और ब्याज दर जैसे कई कारकों पर निर्भर करता है. आमतौर पर, दोनों विकल्प फायदेमंद हैं क्योंकि वे समग्र ब्याज भार और लोन अवधि को कम करने में मदद करते हैं.
यहां बताया गया है कि होम लोन का प्री-पेमेंट कैसे करें या EMI कैसे बढ़ाएं:
1. प्री-पेमेंट शुल्क: अधिकांश लोनदाता प्री-पेमेंट दंड लेते हैं जो बकाया लोन राशि के 0 से 2% के बीच हो सकते हैं. इसलिए, लोन का प्री-पेमेंट करने या EMI राशि बढ़ाने का निर्णय लेने से पहले, उधारकर्ताओं को अपनी गणना में प्री-पेमेंट शुल्क को ध्यान में रखना चाहिए.
2. लोन की अवधि: अगर उधारकर्ता की पुनर्भुगतान अवधि लंबी है, तो प्री-पेमेंट एक बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि यह लंबी अवधि में ब्याज का बोझ कम करने में मदद करेगा. इसके विपरीत, अगर उधारकर्ता की लोन अवधि कम है, तो EMI को बढ़ाना प्री-पेमेंट से अधिक लाभदायक हो सकता है.
3. फाइनेंशियल लक्ष्य: प्री-पेमेंट का विकल्प चुनने या EMI बढ़ाने से पहले, उधारकर्ता को अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों पर विचार करना चाहिए. अगर उनके पास रिटायरमेंट, एमरजेंसी फंड या बच्चों की शिक्षा जैसे अन्य फाइनेंशियल लक्ष्य हैं, तो कम EMI चुनना और उन अन्य लक्ष्यों के लिए भी प्लान करना बेहतर हो सकता है.
4. ब्याज दरें: उधारकर्ताओं को अपने होम लोन पर मौजूदा ब्याज दरों पर भी विचार करना चाहिए. अगर ब्याज दर अधिक है, तो प्री-पेमेंट एक बेहतर विकल्प हो सकता है. लेकिन, अगर ब्याज दर कम है, तो EMI को बढ़ाना लाभदायक हो सकता है.
