होम लोन में को-एप्लीकेंट कौन हो सकता है - नियम, लाभ और यह कैसे काम करता है

को-एप्लीकेंट केवल होम लोन एप्लीकेशन पर एक औपचारिकता नहीं है - वे एक संयुक्त उधारकर्ता हैं जिसकी पुनर्भुगतान की समान कानूनी जिम्मेदारी होती है और आमतौर पर प्रॉपर्टी पर स्वामित्व अधिकार के बराबर होता है. यह समझना कि कौन योग्य है, लाभ क्या हैं, और सह-आवेदक गारंटर से कैसे अलग है, लोन एप्लीकेशन के महत्वपूर्ण चरणों में भ्रम को रोकता है.

यह पेज कवर करता है:

• को-एप्लीकेंट क्या है और उनकी भूमिका का क्या मतलब है
• को-एप्लीकेंट के रूप में कौन योग्य होता है - रिलेशनशिप नियम
• को-एप्लीकेंट कौन नहीं हो सकता है
• को-एप्लीकेंट होने के लाभ
• को-एप्लीकेंट बनाम को-साइनर बनाम गारंटर - प्रमुख अंतर
• CIBIL स्कोर पर प्रभाव - दोनों एप्लीकेंट
• को-एप्लीकेंट के लिए टैक्स लाभ
• योग्यता के लिए को-एप्लीकेंट की आय का आकलन कैसे किया जाता है
• क्या को-एप्लीकेंट को होम लोन से हटाया जा सकता है?

को-एप्लीकेंट (जिसे जॉइंट एप्लीकेंट भी कहा जाता है) एक ऐसा व्यक्ति है जो प्राथमिक उधारकर्ता के साथ होम लोन के लिए अप्लाई करता है और लोन पुनर्भुगतान के लिए कानूनी जिम्मेदारी शेयर करता है. गारंटर के विपरीत - अगर प्राथमिक उधारकर्ता डिफॉल्ट करता है तो केवल उसे ही कहा जाता है - को-एप्लीकेंट शुरुआत से लोन की प्राथमिक पार्टी है.

होम लोन में को-एप्लीकेंट आमतौर पर खरीदी गई प्रॉपर्टी का को-ओनर भी बन जाता है. यह महत्वपूर्ण है: लोनदाता को आमतौर पर सह-मालिकों को सह-आवेदक बनने की आवश्यकता होती है, और आमतौर पर को-एप्लीकेंट को कानूनी रूप से बाध्य होने के लिए प्रॉपर्टी के सह-मालिक बनने की सलाह दी जाती है.

सभी संबंध जॉइंट होम लोन एप्लीकेशन के लिए योग्य नहीं हैं. अनुमति प्राप्त कॉम्बिनेशन:

ध्यान दें: प्रॉपर्टी का सह-मालिक होना चाहिए - रिवर्स कड़े अनिवार्य नहीं है (को-एप्लीकेंट को हमेशा सह-मालिक होने की आवश्यकता नहीं है), लेकिन यह सलाह दी जाती है. नाबालिग को-एप्लीकेंट नहीं हो सकते हैं - केवल वयस्क (18+) व्यक्ति, जिनकी कॉन्ट्रैक्ट में प्रवेश करने की कानूनी क्षमता है, वे ही योग्य हैं.

1. उच्च लोन योग्यता: को-एप्लीकेंट की आय को प्राथमिक एप्लीकेंट के साथ जोड़ा जाता है, जिससे मूल्यांकन की गई कुल आय बढ़ जाती है. यह सीधे अधिकतम योग्य लोन राशि को बढ़ाता है.
   उदाहरण: केवल प्राथमिक आवेदक आय ₹60,000/महीना ₹35-40 लाख के लिए योग्य हो सकती है. ₹45,000/महीने अर्जित करने वाले को-एप्लीकेंट के साथ, ₹1,05,000 की संयुक्त आय ₹65-70 लाख के लिए योग्य हो सकती है.
2. बेहतर CIBIL स्कोर का लाभ: अगर को-एप्लीकेंट का CIBIL स्कोर मजबूत है, तो यह संयुक्त प्रोफाइल के जोखिम मूल्यांकन में सुधार कर सकता है - संभावित रूप से बेहतर दरों को एक्सेस कर सकता है.
3. शेयर की गई EMI का बोझ: दोनों पक्ष कानूनी रूप से EMI का दायित्व शेयर करते हैं - जिससे व्यक्तिगत फाइनेंशियल दबाव कम होता है.
4. दोनों के लिए टैक्स लाभ: दोनों एप्लीकेंट अपने स्वामित्व शेयर (पुरानी टैक्स व्यवस्था) के अनुपात में मूलधन (सेक्शन 80C) और ब्याज (सेक्शन 24b) पर स्वतंत्र रूप से टैक्स कटौती का क्लेम कर सकते हैं.
5. स्टाम्प ड्यूटी में छूट: कई राज्यों में, महिला सह-मालिक (पत्नी, माता, बेटी) के साथ प्रॉपर्टी रजिस्टर करने से कम स्टाम्प ड्यूटी मिलती है - जो एक अलग लेकिन संबंधित फाइनेंशियल लाभ है.

दोनों एप्लीकेंट के CIBIL स्कोर होम लोन से प्रभावित होते हैं:

• नियमित समय पर EMI भुगतान: दोनों स्कोर को सकारात्मक रूप से बेहतर बनाएं
• मिस्ड या लेट पेमेंट: दोनों स्कोर को समान रूप से प्रभावित करता है

यही कारण है कि को-एप्लीकेंट की CIBIL प्रोफाइल लोनदाता के लिए महत्वपूर्ण है - और दोनों पार्टी को EMI अनुशासन को समान रूप से गंभीरता से लेना चाहिए. को-एप्लीकेंट "बैकअप" नहीं है - वे पहली EMI के समान रूप से जिम्मेदार हैं.

दोनों को-एप्लीकेंट स्वतंत्र रूप से क्लेम कर सकते हैं:

• सेक्शन 80-सी: प्रत्येक वर्ष रु. 1.5 लाख तक का मूलधन पुनर्भुगतान
• सेक्शन 24(b): प्रत्येक वर्ष ₹2 लाख तक का भुगतान किया गया ब्याज (स्व-अधिकृत प्रॉपर्टी)

यह घर की कुल डिडक्टिबल राशि को डबल करता है - जॉइंट होम लोन वाले व्यक्ति एक एप्लीकेंट की क्रमशः ₹1.5 लाख और ₹2 लाख की लिमिट की तुलना में वार्षिक रूप से (पुरानी व्यवस्था के तहत संयुक्त) ₹3 लाख तक की मूल कटौती का क्लेम कर सकते हैं और ₹4 लाख तक की ब्याज कटौती का क्लेम कर सकते हैं.

हां, लेकिन यह एक प्रोसेस है - आसान फॉर्म सबमिशन नहीं. को-एप्लीकेंट को हटाने के लिए:

1. शेष एप्लीकेंट को केवल पूरे लोन को सर्विस करने के लिए पर्याप्त स्वतंत्र आय और क्रेडिट योग्यता प्रदर्शित करनी चाहिए
2. लोनदाता को इस रिमूवल को अप्रूव करना होगा - वे को-एप्लीकेंट के बिना योग्यता का दोबारा आकलन करेंगे
3. अगर को-एप्लीकेंट प्रॉपर्टी का सह-मालिक भी है, तो उनके स्वामित्व का शेयर औपचारिक रूप से रजिस्टर्ड डीड (लागू स्टाम्प ड्यूटी के साथ) के माध्यम से ट्रांसफर किया जाना चाहिए
4. एक संशोधित लोन एग्रीमेंट निष्पादित किया जाता है

यह प्रक्रिया आमतौर पर तलाक, अलग होने या माता-पिता को-एप्लीकेंट रिटायर होने पर उत्पन्न होती है और अब घर में आय में योगदान नहीं दे रही है.

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