क्या आप पर्सनल लोन को होम लोन में बदल सकते हैं? - कोशिश करने से पहले क्या जानना चाहिए

पर्सनल लोन को होम लोन में बदलने का उद्देश्य समझने योग्य है - होम लोन की ब्याज दरें आमतौर पर पर्सनल लोन दरों से 8-15 प्रतिशत पॉइंट कम होती हैं. लेकिन इसे कैसे प्राप्त करें, और किन परिस्थितियों में यह समझ आता है, इसके लिए काम करने से पहले समझ की आवश्यकता होती है.

यह पेज कवर करता है:

• डायरेक्ट कन्वर्ज़न क्यों संभव नहीं है
• पर्सनल लोन और होम लोन क्या हैं - और वे संरचनात्मक रूप से अलग क्यों हैं
• प्रैक्टिकल विकल्प - पर्सनल लोन का भुगतान करने के लिए नया होम लोन
• जब यह फाइनेंशियल समझ आता है
• यह आपकी योग्यता को कैसे प्रभावित करता है - एफओआईआर के प्रभाव
• यह आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को कैसे प्रभावित करता है
• पर्सनल से होम लोन में शिफ्ट करने के टैक्स लाभ
• पर्सनल लोन को बदलने के लिए होम लोन के लिए कैसे अप्लाई करें

पर्सनल लोन और होम लोन मूल रूप से अलग-अलग फाइनेंशियल प्रोडक्ट हैं:

क्योंकि होम लोन के लिए प्रॉपर्टी को कोलैटरल के रूप में ज़रूरी होता है और विशेष रूप से प्रॉपर्टी ट्रांज़ैक्शन से जुड़ा होता है, इसलिए आप अपने लोनदाता से मौजूदा पर्सनल लोन को होम लोन के रूप में दोबारा वर्गीकृत करने का अनुरोध नहीं कर सकते हैं. लोन के उद्देश्य, सिक्योरिटी स्ट्रक्चर और डॉक्यूमेंटेशन की आवश्यकताएं पूरी तरह से अलग हैं.

अगर आप पर्याप्त इक्विटी या वैल्यू के साथ प्रॉपर्टी के मालिक हैं या खरीद रहे हैं, तो आप क्या कर सकते हैं:

• नए होम लोन के लिए अप्लाई करें (या प्रॉपर्टी पर लोन, अगर आपके पास पहले से ही प्रॉपर्टी है)
• अपने मौजूदा पर्सनल लोन को पूरी तरह से प्री-पे करने के लिए इस राशि का उपयोग करें
• कम होम लोन ब्याज दर पर शेष होम लोन सर्विस

यह प्रोडक्ट कन्वर्ज़न नहीं है - यह डेब्ट रीफाइनेंसिंग है. आप महंगे पर्सनल लोन कर्ज़ को कम महंगे सिक्योर्ड लोन के साथ बदल देते हैं.

यह समझ आता है जब

आपके पर्सनल लोन की ब्याज दर आपके द्वारा एक्सेस की जा सकने वाली होम लोन दर से काफी अधिक है (स्प्रेड आमतौर पर 8-15 प्रतिशत पॉइंट है)

शेष पर्सनल लोन अवधि पर ब्याज में कुल बचत नए होम लोन की प्रोसेसिंग फीस से अधिक है

आपके पास पर्याप्त इक्विटी (प्रॉपर्टी पर लोन के लिए) या नई प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं (होम लोन के लिए)

पर्सनल लोन क्लियर होने के बाद आपका एफओआईआर (फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टु इनकम रेशियो) नई होम लोन EMI को अवशोषित कर सकता है

हो सकता है कि यह समझ न पाए जब

आपके पर्सनल लोन में बहुत कम बकाया राशि होती है - हो सकता है कि प्रोसेसिंग फीस उचित न हो

आपके पर्सनल लोन में प्री-पेमेंट दंड होता है जो ब्याज की बचत को कम करता है

आपका CIBIL स्कोर पर्सनल लोन के भुगतान में चूक के कारण प्रभावित हुआ है - जिससे सर्वश्रेष्ठ दर पर होम लोन के लिए योग्यता प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है

जब आप अभी भी पर्सनल लोन लेते समय होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपके एफओआईआर (फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो) में दोनों EMI शामिल होती हैं. लोनदाता आमतौर पर कुल EMI को मासिक आय के 50-60% तक सीमित करते हैं.

हालांकि, अगर आप होम लोन लोनदाता को स्पष्ट रूप से सूचित करते हैं कि पर्सनल लोन होम लोन की आय से प्री-पे किया जाएगा, तो कई लोनदाता होम लोन एप्लीकेशन के लिए एफओआईआर की गणना से पर्सनल लोन EMI को शामिल नहीं करेंगे - क्योंकि डिस्बर्सल के तुरंत बाद यह दायित्व समाप्त हो जाएगा.
एप्लीकेशन के समय स्पष्ट रूप से प्री-पेमेंट प्लान दिखाने के लिए तैयार रहें.

पर्सनल लोन (प्री-पेमेंट के माध्यम से) बंद करना और होम लोन खोलना समय के साथ व्यापक रूप से सकारात्मक तरीके से आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को प्रभावित करता है:

• होम लोन को क्रेडिट ब्यूरो द्वारा "अच्छा क़र्ज़" माना जाता है - सिक्योर्ड, उत्पादक उद्देश्य, लंबी अवधि
• पर्सनल लोन का भुगतान करने से आपके कुल अनसिक्योर्ड लोन का बोझ कम हो जाता है
• जल्दबाजी में, आपका CIBIL स्कोर होम लोन एप्लीकेशन की नई हार्ड इन्क्वायरी से थोड़ा अस्थायी रूप से कम हो सकता है - यह आमतौर पर लगातार EMI भुगतान के 3-6 महीनों के भीतर ठीक हो जाता है

पर्सनल लोन में कोई टैक्स लाभ नहीं होता है. इसके विपरीत, होम लोन प्रदान करता है:

• सेक्शन 80C: प्रति वर्ष ₹1.5 लाख तक की मूल पुनर्भुगतान कटौती (पुरानी व्यवस्था)
• सेक्शन 24(b): स्व-अधिकृत प्रॉपर्टी (पुरानी व्यवस्था) के लिए प्रति वर्ष ₹2 लाख तक का भुगतान किया गया ब्याज कटौती योग्य है

8% पर ₹20 लाख के होम लोन पर, अगर आप पुरानी टैक्स व्यवस्था चुनते हैं, तो सेक्शन 24(b) के तहत वार्षिक ब्याज लगभग ₹1.5 लाख - डिडक्टिबल है. यह अतिरिक्त टैक्स बचत, पर्सनल लोन की तुलना में होम लोन की प्रभावी लागत को और भी कम बनाती है.

1. अपना मौजूदा CIBIL स्कोर चेक करें - 725 या उससे अधिक का स्कोर आवश्यक है
2. मॉरगेज की जाने वाली प्रॉपर्टी की पहचान करें - या तो नई खरीद या मौजूदा प्रॉपर्टी (LAP के लिए)
3. आवश्यक होम लोन राशि की गणना करें - बकाया पर्सनल लोन बैलेंस + कोई अतिरिक्त प्रॉपर्टी फाइनेंसिंग आवश्यकता
4. bajajfinserv.in पर होम लोन के लिए अप्लाई करें और इसके लिए ज़रूरी डॉक्यूमेंट की ज़रूरत होती है
5. लोनदाता को स्पष्ट रूप से सूचित करें कि होम लोन के हिस्से का उपयोग पर्सनल लोन प्री-पे करने के लिए किया जाएगा
6. डिस्बर्सल के बाद, पर्सनल लोन को तुरंत पूरा प्री-पे करें
7. पर्सनल लोन क्लोज़र को लिखित रूप में कन्फर्म करें और अपना CIBIL रिकॉर्ड अपडेट करें

हालांकि पर्सनल से होम लोन में डायरेक्ट कन्वर्ज़न संभव नहीं है, लेकिन आर्थिक उद्देश्य - महंगे अनसिक्योर्ड लोन को किफायती सिक्योर्ड लोन के साथ बदलना - पूरी तरह से नए होम लोन एप्लीकेशन के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है. बजाज फाइनेंस ₹ 15 करोड़* तक की राशि और 32 वर्ष के लिए तक की अवधि के साथ 7.25% प्रति वर्ष.* से होम लोन प्रदान करता है. आज ही अपनी योग्यता चेक करें.