EPF क्या है?
एम्प्लॉई प्रोविडेंट फंड (EPF) भारत सरकार द्वारा प्रशासित एक रिटायरमेंट सेविंग प्लान है, जिसे कर्मचारियों को अपने रिटायरमेंट वर्षों के लिए पर्याप्त फाइनेंशियल खर्च करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है. यह स्कीम एक समर्पित सेविंग अकाउंट की तरह ही काम करती है, जिससे कर्मचारियों को अपनी रोज़गार अवधि के दौरान निरंतर अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करने में मदद मिलती है. जैसे-जैसे ये योगदान समय के साथ बढ़ते हैं, वे ब्याज प्राप्त करते हैं, जो कंपाउंड किया जाता है, जिससे सहेजे गए कॉर्पस की वैल्यू बढ़ जाती है. यह व्यवस्था यह सुनिश्चित करती है कि कर्मचारियों के पास रिटायर होने पर एक मजबूत फाइनेंशियल आधार हो, जिससे उनकी कार्य आय बंद होने के बाद उनकी फाइनेंशियल सुरक्षा को सक्षम बनाया जा सके.
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NPS क्या है?
भारत सरकार द्वारा शुरू की गई, नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) एक रणनीतिक सामाजिक सुरक्षा प्रयास के रूप में है जिसका उद्देश्य अपने नागरिकों के बीच बचत की संस्कृति को बढ़ावा देना है. यह स्कीम विभिन्न क्षेत्रों के कर्मचारियों को शामिल करती है - चाहे वह सार्वजनिक हो, निजी हो या असंगठित क्षेत्र हो - सशस्त्र सेना कर्मियों के एकमात्र अपवाद के साथ. NPS एक फाइनेंशियल सुरक्षा कवच के रूप में कार्य करता है, जो व्यक्तियों को उनके रिटायरमेंट या बाद के वर्षों में फंड का आरक्षण प्रदान करता है. NPS में भाग लेकर, व्यक्ति न केवल यह सुनिश्चित करते हैं कि वे भविष्य के लिए व्यवस्थित रूप से पैसे को अलग करते हैं बल्कि अपनी फाइनेंशियल खुशहाली को भी मजबूत करते हैं, और अपनी आयु के अनुसार अपनी आजीविका को सुरक्षित करते हैं.
NPS और EPF एक बेहतरीन लॉन्ग-टर्म रिटायरमेंट सेविंग टूल हैं. लेकिन, अधिक रिटर्न की आवश्यकता वाली स्थितियों के लिए, फिक्स्ड डिपॉज़िट जैसे अन्य विकल्पों के साथ विविधता पर विचार करें
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EPF और NPS के बीच अंतर
आइए हम EPF और NPF के बीच के अंतर को विस्तार से रिव्यू करते हैं. दोनों स्कीम के बीच मुख्य अंतर इस प्रकार हैं:
विशेषता
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NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम)
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EPF (एम्प्लॉई प्रोविडेंट फंड)
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योगदान का निवेश
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दो मोड: ऐक्टिव और ऑटो. ऐक्टिव इक्विटी में 50% तक की अनुमति देता है, जबकि आयु के आधार पर आवंटन को ऑटो एडजस्ट करता है. सरकारी कर्मचारियों के योगदान में केवल 15% इक्विटी एक्सपोज़र होता है.
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सरकारी सिक्योरिटीज़, PSU बॉन्ड और डिपॉज़िट में निवेश करता है. रिटर्न मार्केट की स्थितियों से स्वतंत्र होते हैं, जिसमें नियमित रूप से कंपाउंडिंग ब्याज का भुगतान किया जाता है.
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रिटर्न की दर
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मार्केट परफॉर्मेंस और निवेश आवंटन के अनुसार अलग-अलग होता है. उदाहरण रिटर्न: 2012-2013: 9.76%, 2013-2014: 5.37%, 2014-2015: 19.63%; कुल औसत: 10.35%.
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औसत रिटर्न आमतौर पर प्रति वर्ष 8.00% से 8.50% के बीच होता है.
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लिक्विडिटी और निकासी
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60 वर्ष की आयु में निकासी की अनुमति है, जिसमें 40% वर्ष की एन्युटी में निवेश किया जाता है. अगर 80% को एन्युटी में निवेश किया जाता है, तो आंशिक निकासी की अनुमति है.
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सैलरी मल्टीपल के आधार पर लिमिट के साथ मेडिकल ट्रीटमेंट, घर खरीदने या शिक्षा जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए निकासी की अनुमति है.
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टैक्स लाभ और कटौतियां
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सेक्शन 80C और 80CCD(1B) के तहत ₹2 लाख तक के योगदान कटौती योग्य हैं. सेक्शन 80CCD(1B) के तहत केवल ₹50,000 का क्लेम अलग से किया जा सकता है. एन्युटी को छोड़कर निकाले जाने पर टैक्स लगता है.
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सेक्शन 80C के तहत योगदान, अर्जित ब्याज और निकासी पूरी तरह से टैक्स-फ्री हैं. स्टैंडर्ड 80C कटौतियों के अलावा कोई अतिरिक्त टैक्स लाभ नहीं.
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EPF के बजाय nps में क्यों जुड़ना चाहिए?
कॉर्पोरेट सेक्टर के प्रोफेशनल्स के लिए, आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट की योजना बनाना एक प्राथमिकता है. जबकि EPF लगभग 8.5% का स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन इसके आधार पर पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है. रिटायरमेंट के बाद की मजबूत आय सुनिश्चित करने के लिए, NPS जैसे पेंशन प्लान को शामिल करना आवश्यक है.
पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) के चेयरमैन दीपक महांटी ने अपने सेविंग पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में पेंशन अकाउंट होने के महत्व पर जोर दिया है. वे इसे एक संतुलित भारतीय थाली से तुलना करते हैं, जिसमें कहा गया है, "सेविंग पोर्टफोलियो में इसे पूरा करने के लिए सेविंग, इक्विटी, म्यूचुअल फंड, पेंशन अकाउंट जैसे इंस्ट्रूमेंट का अच्छा मिश्रण होना चाहिए. आपकी बचत के मेनू पर पेंशन एक आवश्यक आइटम होना चाहिए.”
अग्रणी रिटायरमेंट सलाहकार कंपनियों द्वारा रिसर्च से पता चलता है कि केवल EPF में निवेश करने से आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस का केवल 32% कवर होता है, जो सेवानिवृत्ति लाभों पर विचार करते समय 50% तक बढ़ सकता है. लेकिन, आपके पोर्टफोलियो में NPS सहित आपकी रिटायरमेंट आवश्यकताओं के 68% तक को कवर करने में मदद मिल सकती है, जिससे आपकी रिटायरमेंट के बाद की फाइनेंशियल सुरक्षा काफी बढ़ सकती है.
इसके अलावा, NPS ने पिछले महीने EPF की तुलना में लगभग 2% अधिक रिटर्न दिए हैं. लेकिन यह थोड़ा अंतर लग सकता है, लेकिन लंबे समय में, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के विकास पर काफी प्रभाव डाल सकता है, जिससे NPS आपकी EPF बचत के लिए एक शक्तिशाली पूरक बन जाता है.
NPS EPF से अधिक रिटर्न कैसे जनरेट करता है?
NPS और EPF के बीच रिटर्न में मुख्य रूप से उनकी निवेश रणनीतियों से अंतर होता है. EPF मुख्य रूप से फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज़ में निवेश करता है, जो स्थिर लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करता है. इसके विपरीत, NPS सब्सक्राइबर को इक्विटी, बॉन्ड, लिक्विड फंड और सरकारी सिक्योरिटीज़ के विविध मिश्रण में निवेश करने की अनुमति देता है. इक्विटी में यह आवंटन समय के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करता है, जिससे बेहतर लॉन्ग-टर्म रिटर्न मिलता है.
इसके अलावा, NPS निवेश को मार्केट में पहचाना जाता है, जिससे सब्सक्राइबर को जोखिम लेने की क्षमता और प्राथमिकताओं के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को एडजस्ट करने की सुविधा मिलती है. शुरुआत से ही, NPS ने 9% से 11% का औसत रिटर्न दिया है, जो EPF के फिक्स्ड-ब्याज मॉडल की तुलना में अधिक रिटर्न की सुविधा और क्षमता दोनों प्रदान करता है.
जब कोई कर्मचारी पहले से ही EPF स्कीम लेता है, तो वह NPS में कैसे जुड़ सकता है?
लेकिन प्रति माह ₹15,000 से अधिक कमाई करने वाले कर्मचारियों के लिए EPF अनिवार्य है, लेकिन कर्मचारी अभी भी अपनी रिटायरमेंट सेविंग को बढ़ाने के लिए NPS में निवेश करने का विकल्प चुन सकते हैं. कंपनियां नीचे दिए गए तरीकों से आसान NPS रजिस्ट्रेशन की सुविधा प्रदान कर सकती हैं:
नए कर्मचारी: EPF के तहत कवर नहीं किए जाने वाले लोग शुरुआत से ही सीधे NPS में नामांकन कर सकते हैं.
नौकरी में बदलाव करना: पिछले EPF अकाउंट वाले कर्मचारी नए संगठन में शामिल होते समय EPF के बजाय NPS चुन सकते हैं.
मौजूदा कर्मचारी: मौजूदा EPF सब्सक्राइबर NPS में निवेश करते हुए EPF में योगदान जारी रख सकते हैं.
कर्मचारियों के लिए रिटायरमेंट लाभ को अधिकतम करना उद्देश्य है. कंपनियां EPF, NPS या दोनों का कॉम्बिनेशन ऑफर कर सकती हैं, जिससे कर्मचारी अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों और प्राथमिकताओं के आधार पर चुन सकते हैं.
निष्कर्ष
EPF एक सरकारी अनुदानित रिटायरमेंट प्लान है. अगर आप अर्थव्यवस्था के संगठित हिस्से में काम कर रहे हैं, तो आपकी आय का एक हिस्सा आपके EPF अकाउंट में जमा कर दिया जाएगा. भविष्य के लिए बचत करने में आपकी सहायता करने के लिए आपका नियोक्ता इस इनपुट को मैच करेगा. इसके विपरीत, NPS एक रिटायरमेंट प्लान है जिसे आप जानबूझकर चुन सकते हैं. सशस्त्र बलों के अलावा, सभी NPS में निवेश कर सकते हैं. यह आपको लंबी अवधि के लिए निवेश करने और कार्य से रिटायरमेंट के बाद पेंशन अर्जित करने के लिए प्रोत्साहित करता है. EPF बनाम NPS के बीच चुनने पर निर्णय लेना आपके निवेश उद्देश्यों, शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों की प्रकृति और व्यक्ति की जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है.
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