आपकी होम लोन ब्याज़ दर, सीधे इन बातों को प्रभावित करती है कि लोन कितना किफायती है और आप इसे कितनी आसानी से चुका सकते हैं. आपका पुनर्भुगतान EMI के रूप में होता है जिसमें ब्याज़ और मूलधन दोनों शामिल होते हैं, कम ब्याज़ दर वाला होम लोन आपकी EMI को कम करता है. इसलिए, ऐसे लेंडर को चुनें जो मामूली ब्याज़ दर पर होम लोन प्रदान करता है और अप्लाई करने से पहले अपने होम लोन की ब्याज़ दर की गणना अवश्य करें.
भारत में, होम लोन दो प्रकार की ब्याज़ दरों के साथ आते हैं: फिक्स्ड और फ्लोटिंग. जैसा कि नाम से पता चलता है, जब आप एक निश्चित ब्याज़ वाले होम लोन को चुनते हैं, तो ब्याज़, लोन की अवधि के दौरान एक समान बना रहता है. दूसरी तरफ, जब आप फ्लोटिंग ब्याज़ दर को चुनते हैं तो यह समय समय पर बदलती रहती है. किसी भी प्रकार की ब्याज़ दर का मान तय करने के लिए कई कारकों को विचार में लिया जाता है.
कुछ कारक जो होम लोन की ब्याज़ दर को प्रभावित करते हैं, नीचे दिए गए हैं:
• RBI पॉलिसी: RBI पॉलिसी में किसी प्रकार का बदलाव आपके होम लोन की ब्याज़ दर में बदलाव लाएगा. उदाहरण के लिए, MCLR सिस्टम के हालिया परिचय के बाद, अब आप एक तिथि (आमतौर पर प्रत्येक 6 महीने या एक वर्ष) निर्धारित कर सकते हैं, जिस पर आपकी ब्याज़ दर दोबारा व्यवस्थित हो जाएगी. इससे ब्याज़ दरों के गिरने पर आपको तुरंत लाभ मिलता है.
• क्रेडिट रेटिंग: आपकी क्रेडिट रेटिंग आपकी साख तय करती है. अगर आप का स्कोर अच्छा है, तो आपको पात्र माना जाता है, और हो सकता है कि आपको कम ब्याज़ दरों पर लोन दे दिया जाए. इसी प्रकार से, अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आपको अधिक जोखिम वाला कस्टमर माना जाता है और इस कारण से लोन लेने के लिए आपको ब्याज़ की उच्च दरें देनी पड़ सकती हैं.
• पैसे की सप्लाई: जब फाइनेंशियल संस्थानों के पास उधार देने के लिए अधिक पैसा होता है, जैसा कि डीमोनेटाइज़ेशन के बाद था, वह हाउसिंग लोन के लिए कम ब्याज़ दरों की पेशकश कर सकते हैं. हालांकि, अगर अर्थव्यवस्था में पैसों की कमी है, तो वह मंज़ूरी पर ब्याज़ की उच्च दर ले सकते हैं. साथ ही, जब लोन की मांग ज़्यादा होती है, तब ब्याज़ दरें भी ज़्यादा होती हैं, और इसके उलट जब लोन की मांग कम होती है, तब ब्याज़ दरें भी कम हो जाती है.
अपने लोन की ब्याज़ दर की गणना करने के लिए आप इस आसान से फॉर्मूले का उपयोग कर सकते हैं.
EMI= [P x R x (1+R)/\N]/ [(1+R)/\N-1]
इस फॉर्मूले में ‘P’ मूलधन को दर्शाता है, N मासिक किश्तों की संख्या है, और R मासिक आधार पर ब्याज़ को दर्शाता है. चूंकि इसकी खुद से गणना करना कठिन हो सकता है और उसमें गलती की संभावनाएं भी हो सकती हैं, इसलिए आप होम लोन इंटरेस्ट कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने होम लोन के ब्याज़ दर की गणना आसानी से कर सकते हैं.
बजाज फिनसर्व समेत अधिकांश लेंडर, अपनी वेबसाइट पर होम लोन EMI कैलकुलेटर प्रदान करते हैं. इस आसान टूल में आप मूल राशि, ब्याज़ दर और अवधि डालें. आप इन राशि को एडजस्ट कर सकते हैं और अपनी EMI वैल्यू देख सकते हैं. सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि, आप यह देख सकते हैं कि कितना ब्याज़ चुकाना है और कुल कितना लोन अभी भी चुकाना (मूलधन और ब्याज़) बाकी है.
साथ ही, आप अपने कार्यकाल को कम कर सकते हैं, यह देखने के लिए कि आप ज्यादा EMI के बदले अपने होम लोन पर कम ब्याज़ का भुगतान कैसे कर सकते हैं. उदाहरण के लिए: अगर आपने रु. 20 लाख का लोन 115 महीनों के लिए 11% ब्याज़ दर पर लिया है, तो हर EMI रु. 28,212 की होगी और कुल ब्याज़ का भुगतान रु. 12,44,389 होगा.
दूसरी तरफ, अगर आप अन्य सभी वैल्यू को समान रखते हैं, लेकिन अवधि को 100 महीनों तक घटा देते हैं, तो आपकी कुल EMI रु. 30,633 हो जाएगी और आपके ब्याज़ का भुगतान रु. 10,63,350 तक कम हो जाएगा.
यहां होम लोन ब्याज़ कैलकुलेटर का उपयोग करने के लाभों की जानकारी दी गई है.
• यह आपके होम लोन पर कितना ब्याज़ लगा है यह देखने में मदद करता है.
• यह आपको अपने लोन के लिए सही अवधि चुनने में मदद करता है.
• यह दर्शाता है कि लोन किफायती है या नहीं.
• यह आपकी घर खरीदने के लिए बजट का निर्णय लेने में मदद करता है.
• यह सटीक और त्रुटि मुक्त परिणाम प्रदान करता है.
इस जानकारी के साथ, आप न केवल अपने होम लोन के ब्याज़ की गणना करने के बारे में जानेंगे साथ ही आप उन कारकों को भी समझ सकेंगे जिनसे ब्याज़ दर प्रभावित होती है, और अपने होम लोन एप्लीकेशन को सही ढंग से पूरा कर पाएंगे.
