भारत में एक व्यक्ति के पास कितने होम लोन हो सकते हैं?

कई होम लोन पूरी तरह से कानूनी हैं. क्या अलग-अलग होता है, क्या आपकी फाइनेंशियल प्रोफाइल दूसरे लोनदाता के लिए पर्याप्त है या तीसरे लोनदाता के लिए हां बताने के लिए पर्याप्त है, और क्या टैक्स और कैश फ्लो के प्रभाव आपके द्वारा सोचे गए हैं.

यह पेज कवर करता है:

• क्या आप कानूनी रूप से दो या अधिक होम लोन ले सकते हैं
• दूसरे लोन को अप्रूव करते समय लोनदाता द्वारा 8 प्रमुख कारक मूल्यांकन किए जाते हैं
• आपके पहले और दूसरे होम लोन के बीच टैक्स ट्रीटमेंट कैसे अलग होता है
• CIBIL और DTI थ्रेशोल्ड जो व्यवहार में महत्वपूर्ण हैं
• जब कई लोन समझ आते हैं - और जब नहीं
• दूसरे होम लोन के लिए अप्रूवल की संभावनाओं को कैसे बेहतर बनाएं

हां. भारतीय कानून किसी को एक ही समय में कई होम लोन लेने से नहीं रोकता है. अगर आप एक साथ पांच प्रॉपर्टी खरीदना चाहते हैं, तो आप तकनीकी रूप से पांच अलग-अलग लोनदाता से पांच अलग होम लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं. हालांकि, कानून क्या नहीं करता है, किसी भी लोनदाता को हां बताने के लिए मजबूर करना है. प्रत्येक लोनदाता अपनी योग्यता की जांच करता है, और जैसे-जैसे आपका मौजूदा कर्ज़ बढ़ता जाता है, वैसे-वैसे बार को क्लियर करना थोड़ा मुश्किल हो जाता है.

इसके बारे में सोचने का सबसे आसान तरीका: आपकी आय यह निर्धारित करती है कि आप कितनी कुल EMI ले सकते हैं, आपका CIBIL स्कोर यह निर्धारित करता है कि आप लोनदाता के पास कितना भरोसा करते हैं, और आपके मौजूदा दायित्व यह निर्धारित करते हैं कि आपको कितना कमरा बचता है. जब ये तीन चीजें अलाइन होती हैं तो कई लोन संभव होते हैं. वे कठिन हो जाते हैं जब नहीं.

1. योग्यता और पुनर्भुगतान क्षमता

आपकी आय, क्रेडिट स्कोर, मौजूदा देयताएं और पुनर्भुगतान इतिहास सभी का एक साथ मूल्यांकन किया जाता है. अगर आप दूसरे लोनदाता के योग्यता शर्तों को पूरा करते हैं और एक साथ दो EMI को मैनेज करने की क्षमता प्रदर्शित कर सकते हैं, तो अप्रूवल संभव है.

2. आय और डेट-टू-इनकम रेशियो

सभी ऐक्टिव लोन की EMI सहित आपके कुल क़र्ज़ दायित्वों को आपकी मासिक आय के अतिरिक्त हिस्से का उपयोग नहीं करना चाहिए. अधिकांश लोनदाता चाहते हैं कि कुल EMI का बोझ टेक-होम पे के 50-60% से कम रहे. अगर दूसरा होम लोन आपको उस सीमा से अधिक समय तक दे देगा, तो अन्य कारकों की परवाह किए बिना अप्रूवल की संभावना कम हो जाती है.

3. लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो

लोनदाता लोन राशि के आधार पर 75-80% पर RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार प्रॉपर्टी की वैल्यू के कुछ प्रतिशत तक फाइनेंस करते हैं. अगर आपका पहला लोन पहले से ही उस पहली प्रॉपर्टी के LTV के उच्च अनुपात का उपयोग करता है, तो यह सीधे दूसरे लोन की LTV गणना को प्रभावित नहीं करता है, लेकिन यह आपकी समग्र फाइनेंशियल प्रोफाइल को प्रभावित करता है.

4. CIBIL स्कोर

आपका क्रेडिट स्कोर सबसे स्थिर अंतर है. 725 से अधिक का स्कोर लोनदाताओं को संकेत देता है कि आप मौजूदा क्रेडिट को ज़िम्मेदारी से मैनेज करते हैं. कई होम लोन के लिए, आप आमतौर पर उस सीमा से अधिक आराम से होना चाहते हैं, न कि न्यूनतम.

5. निर्माणाधीन प्रॉपर्टी

अगर आपका पहला लोन निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए है, तो कुछ लोनदाता दूसरे लोन के बारे में अधिक सावधानी रखते हैं जब तक कि पहली प्रॉपर्टी पूरी होने के करीब न हो; जब आप अभी भी कब्जे की प्रतीक्षा कर रहे हों तब वे संयुक्त जोखिम को अधिक देखते हैं.

6. इनकम टैक्स के प्रभाव

होम लोन पर भुगतान किया गया ब्याज सेक्शन 24(b) के तहत कटौती के लिए योग्य है - स्व-अधिकृत प्रॉपर्टी के लिए रु. 2 लाख तक. मूलधन का पुनर्भुगतान सेक्शन 80C के तहत होता है. दूसरे होम लोन के लिए, टैक्स में बदलाव: अगर दूसरी प्रॉपर्टी किराए पर दी गई है, तो किराए की आय (कोई कैप नहीं) पर पूरा ब्याज कटौती योग्य है, लेकिन आपको किराए की आय भी घोषित करनी होगी. अगर दूसरी प्रॉपर्टी खाली हो जाती है, तो इसे किराए पर दिया गया समझा जाता है, और किराए से मिली नॉशनल आय पर टैक्स लगता है. यह एक सार्थक विचार है जिसका अधिकांश लोग कम आंकते हैं.

7. लोन राशि और अवधि

दूसरी एप्लीकेशन पर योग्य लोन राशि पहले से कम हो सकती है, क्योंकि आपकी आय, पहले EMI के लिए पहले से ही आंशिक रूप से प्रतिबद्ध है, इसलिए कम जगह छोड़ दी जाती है. लोनदाता राशि और अवधि को उसके अनुसार कैलिब्रेट करते हैं.

8. लोनदाता पॉलिसी

सभी लोनदाता एक ही तरह से कई होम लोन एप्लीकेशन पर विचार नहीं करते हैं. कुछ आसान होते हैं; कुछ लोग आंतरिक कैप लगाते हैं या अतिरिक्त डॉक्यूमेंटेशन की आवश्यकता होती है. अगर पहला लोनदाता गिरता है तो शॉपिंग करना फायदेमंद होता है.

जब आप सिर्फ रहने के लिए घर खरीदने के बजाय प्रॉपर्टी में निवेश कर रहे हैं, तो कई होम लोन बेहतर तरीके से काम करते हैं, आपकी आय कैश फ्लो पर दबाव डाले बिना कंबाइन की गई EMI को आराम से सपोर्ट करती है, आपके पास स्पष्ट रूप से प्लान किया गया एग्जिट होता है, या तो दूसरी प्रॉपर्टी से किराए की आय या निर्धारित समय-सीमा के भीतर बिक्री होती है, और आपका CIBIL स्कोर इतना मजबूत होता है कि दूसरा एप्लीकेशन रिजेक्शन या बहुत अधिक दर का कारण न बन सके.

जब आपका पहला लोन पहले से ही आपकी योग्य EMI क्षमता का अधिकतम लाभ उठाता है, तो आपका CIBIL स्कोर न्यूनतम या उसके आसपास होता है, आपने दूसरी प्रॉपर्टी के टैक्स परिणामों को शामिल नहीं किया है, या दूसरी प्रॉपर्टी की खरीद मुख्य रूप से फाइनेंशियल प्लानिंग के बजाय भावनाओं से की जाती है.

सही फाइनेंशियल प्रोफाइल के लिए कई होम लोन होना वाकई संभव है; मुख्य बात यह है कि अप्लाई करने से पहले "सही प्रोफाइल" का क्या मतलब है. बजाज फाइनेंस ₹15 करोड़* तक की राशि और 32 वर्ष के लिए तक की अवधि के साथ 7.25% प्रति वर्ष.* से होम लोन प्रदान करता है. आज ही अपनी योग्यता चेक करें.