SARFAESI एक्ट 2002

सिक्योरिटीज़ एंड रिकंस्ट्रक्शन ऑफ फाइनेंशियल एसेट एंड एनफोर्समेंट ऑफ सिक्योरिटी इंटरेस्ट (SARFAESI) एक्ट, 2002 में लागू किया गया है, भारत में एक महत्वपूर्ण कानून है जिसका उद्देश्य बकाया लोन की वसूली की सुविधा प्रदान करना और फाइनेंशियल सिस्टम में नॉन-परफॉर्मिंग एसेट को कम करना है. यह अधिनियम बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को उधारकर्ताओं द्वारा डिफॉल्ट के मामले में सुरक्षा हितों को लागू करने के लिए आवश्यक साधन प्रदान करता है.

2002 का SARFAESI एक्ट क्या है?

SARFAESI का पूरा नाम फाइनेंशियल एसेट की सिक्योरिटी और रिकंस्ट्रक्शन और सिक्योरिटी इंटरेस्ट एक्ट के प्रवर्तन अधिनियम और SARFAESI अधिनियम 2002 (फाइनेंशियल एसेट का सुरक्षा और पुनर्गठन और सिक्योरिटी इंटरेस्ट का प्रवर्तन अधिनियम) बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को न्यायालयों से संपर्क किए बिना नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) को वसूलने की अनुमति देता है. यह लोनदाताओं को डिफॉल्ट के मामले में अपने लोन को रिकवर करने के लिए आवासीय या कमर्शियल प्रॉपर्टी की नीलामी करने में सक्षम बनाता है. एक्ट सिक्योर्ड लोन को कवर करता है और रिकवरी प्रोसेस को तेज़ करने में मदद करता है. SARFAESI फाइनेंशियल एसेट की सुरक्षा को भी बढ़ावा देता है और संकटग्रस्त लोन के कुशल पुनर्गठन को सपोर्ट करता है, जिससे लोनदाता और उधारकर्ताओं को समान लाभ मिलता है.

SARFAESI एक्ट, 2002 कैसे काम करता है?

SARFAESI एक्ट, 2002 बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को न्यायालय के हस्तक्षेप की आवश्यकता के बिना डिफॉल्ट किए गए उधारकर्ताओं से लोन रिकवर करने की अनुमति देता है. जब उधारकर्ता सिक्योर्ड लोन पर डिफॉल्ट करता है, तो लोनदाता कोलैटरल के रूप में गिरवी रखे गए एसेट (जैसे घर या कमर्शियल प्रॉपर्टी) का नियंत्रण ले सकता है. लोनदाता बकाया लोन राशि को रिकवर करने के लिए एसेट बेच या नीलामी कर सकता है. यह सुव्यवस्थित प्रोसेस लोनदाताओं को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट को अधिक कुशलतापूर्वक रिकवर करने में मदद करता है.

SARFAESI एक्ट, 2002 का इतिहास

1991 में, भारत सरकार ने फाइनेंशियल सिस्टम को बेहतर बनाने के लिए नरसिम्हम समिति - I बनाई. इस समिति ने ध्यान दिया कि जब उधारकर्ता लोन का पुनर्भुगतान नहीं करते हैं, तो वे नियमित न्यायालयों में जाएंगे और स्टे ऑर्डर (कानूनी देरी) प्राप्त करेंगे.

इससे बैंकों के लिए अपना पैसा वसूलना मुश्किल हो गया. इसे हल करने के लिए, 1993 में डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (DRTs) स्थापित किए गए थे. इन ट्रिब्यूनल ने बैंकों को नियमित न्यायालयों में जाए बिना लोन प्राप्त करने की अनुमति दी.

बाद में 1998 में, नरसिम्हम समिति - II नामक एक अन्य विशेषज्ञ समूह ने कहा कि इन DRTs को भी मजबूत कानूनी सहायता की आवश्यकता है. इसलिए, 2002 में, सरकार ने SARFAESI एक्ट नामक एक नया कानून पास किया.

इस कानून के तहत बैंकों को न्यायालय की अनुमति के बिना उधारकर्ता की एसेट (जैसे प्रॉपर्टी या मशीनरी) बेचकर लोन प्राप्त करने की अधिक क्षमता दी गई है. इसके परिणामस्वरूप, बैंक अब नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) से अधिक तेज़ी से निपटा सकते हैं और पैसे तेज़ी से वसूल सकते हैं.

SARFAESI एक्ट, 2002 के बारे में तथ्य

• SARFAESI एक्ट भारत के सभी भागों में मान्य है, जिसमें पूर्व राज्य जम्मू और कश्मीर शामिल है.
• इस कानून का उपयोग कृषि या कृषि उद्देश्यों के लिए दिए गए लोन को रिकवर करने के लिए नहीं किया जा सकता है.
• अधिनियम के पीछे की समितियां थी:
  • नरसिम्हम समिति I (1991) ने लोन की वसूली में सुधार करने का सुझाव दिया.
  • नरसिम्हम समिति II (1998) ने लोन रिकवरी के लिए एक मजबूत कानून बनाने की सलाह दी.
  • आंध्रप्रदेश की समिति (1998) ने सुरक्षा हितों को बेहतर तरीके से लागू करने के लिए कानूनी बदलावों के बारे में विस्तृत सुझाव दिए हैं.
• ARCIL (एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी इंडिया लिमिटेड) पहली कंपनी थी, जो SARFAESI एक्ट के तहत बनाई गई थी. यह बैंकों से खराब लोन खरीदता है और पैसे वसूल करने की कोशिश करता है.

SARFAESI अधिनियम का उद्देश्य

SARFAESI एक्ट का मुख्य उद्देश्य बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को डिफॉल्ट उधारकर्ताओं से अपनी बकाया राशि की वसूली के लिए सक्रिय कदम उठाने में सक्षम बनाना है. सिक्योरिटी हित को लागू करने के लिए कानूनी ढांचे प्रदान करके, एक्ट का उद्देश्य कर्ज़ वसूली प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करना और लोनदाताओं के हितों की रक्षा करना है.

भारतीय वित्तीय प्रणाली में SARFAESI अधिनियम का महत्व

SARFAESI एक्ट भारतीय फाइनेंशियल सिस्टम में बहुत महत्व रखता है क्योंकि यह लेंडिंग से जुड़े जोखिमों को मैनेज करने और कम करने के लिए बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों की क्षमता को बढ़ाता है. एक्ट संकटग्रस्त एसेट को संभालने के लिए अधिक कुशल तंत्र सुनिश्चित करके फाइनेंशियल सेक्टर की समग्र स्थिरता में योगदान देता है.

1. सक्रिय कर्ज़ वसूली: अधिनियम फाइनेंशियल संस्थानों को कर्ज़ की वसूली के लिए तेज़ उपाय करने में सक्षम बनाता है, जिससे न्यायालय की प्रक्रियाओं से जुड़ी देरी कम हो जाती है.
2. NPA को कम करना: सिक्योर्ड एसेट का तुरंत कब्जा और बिक्री सक्षम करके, एक रोकथाम के रूप में कार्य करता है, जिससे फाइनेंशियल संस्थानों पर नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) का बोझ कम हो जाता है.
3. कर्ज़ की वसूली को सुव्यवस्थित करना: एक्ट तुरंत न्यायिक हस्तक्षेप की आवश्यकता को दूर करके, संकटग्रस्त एसेट के समाधान को तेज़ करके कर्ज़ वसूली प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करता है.
4. ब्यालेंसिंग ब्याज: लोनदाता और उधारकर्ताओं के बीच संतुलन बनाए रखना, एक्ट सुरक्षा और शिकायत निवारण तंत्र को शामिल करके निष्पक्षता सुनिश्चित करता है.
5. फाइनेंशियल स्थिरता में योगदान: NPA समस्याओं का समाधान करने के लिए, SARFAESI एक्ट फाइनेंशियल सिस्टम की समग्र स्थिरता में योगदान देता है, जिससे लचीलापन बढ़ता है.
6. निवेशकों का विश्वास बढ़ाना: कर्ज़ की वसूली के लिए एक मजबूत कानूनी ढांचे से निवेशकों का विश्वास बढ़ जाता है, जो घरेलू और विदेशी दोनों निवेश आकर्षित करते हैं, जो आर्थिक विकास के लिए आवश्यक हैं.

SARFAESI अधिनियम के प्रमुख प्रावधान

बैंकों और वित्तीय संस्थानों का सशक्तीकरण

SARFAESI एक्ट का एक प्रमुख प्रावधान बैंकों और वित्तीय संस्थानों को सुरक्षित एसेट का कब्जा लेने और न्यायालय के हस्तक्षेप के बिना उन्हें बेचने का सशक्तीकरण है. यह रिकवरी प्रोसेस को तेज़ करता है और कानूनी कार्यवाही से जुड़ी देरी को कम करता है.

सुरक्षा हित का प्रवर्तन

अधिनियम लोनदाताओं को न्यायालय के आदेश की आवश्यकता के बिना अपने सुरक्षा हितों को लागू करने की अनुमति देता है. लोनदाता उधारकर्ता को नोटिस जारी कर सकते हैं, जिससे पुनर्भुगतान का अवसर मिलता है. अगर उधारकर्ता अनुपालन नहीं कर पाता है, तो लोनदाता सिक्योर्ड एसेट का कब्ज़ा ले सकता है.

सिक्योर्ड क्रेडिटर के अधिकार और देयताएं

SARFAESI एक्ट सुरक्षित लेनदारों के अधिकारों और देयताओं को परिभाषित करता है, जो सुरक्षा हितों के प्रवर्तन के लिए एक स्पष्ट फ्रेमवर्क प्रदान करता है. यह सुनिश्चित करता है कि लोनदाताओं के पास उधारकर्ताओं के अधिकारों की सुरक्षा के साथ-साथ अपने फाइनेंशियल हितों की रक्षा करने के लिए आवश्यक टूल हैं.

लागू होने की क्षमता और दायरा

कवर की जाने वाली सिक्योरिटीज़ के प्रकार

SARFAESI एक्ट विभिन्न प्रकार की सिक्योरिटीज़ को कवर करता है, जिसमें स्थावर संपत्ति, जंगम संपत्ति और फाइनेंशियल एसेट शामिल हैं. यह व्यापक दायरा लोनदाताओं को विभिन्न प्रकार के एसेट प्राप्त करने की अनुमति देता है, जिससे लोन के लिए स्वीकृत कोलैटरल के प्रकारों में सुविधा मिलती है.

SARFAESI एक्ट द्वारा नियंत्रित संस्थाएं

SARFAESI एक्ट बैंकों, फाइनेंशियल संस्थानों और कुछ नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों पर लागू होता है. यह फाइनेंशियल इंडस्ट्री के विभिन्न सेगमेंट में सुरक्षा हितों को लागू करने के लिए एक व्यापक फ्रेमवर्क प्रदान करता है.

उधारकर्ताओं के लिए लाभ

शिकायत निवारण तंत्र

जबकि SARFAESI एक्ट लोनदाताओं को सशक्त बनाता है, लेकिन इसमें उधारकर्ताओं की शिकायतों का समाधान करने के लिए तंत्र भी शामिल होते हैं. उधारकर्ताओं को डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (DRTs) के माध्यम से निवारण प्राप्त करने का अधिकार है और उन्हें स्वतंत्र फोरम के सामने अपना मामला पेश करने का अवसर मिलता है.

अपील और बचाव का अधिकार

उधारकर्ताओं को SARFAESI एक्ट के तहत लोनदाताओं द्वारा की गई कार्रवाई के विरुद्ध अपील करने का अधिकार है. यह सुनिश्चित करता है कि कानूनी प्रक्रिया उचित और पारदर्शी है, जिससे उधारकर्ताओं को अपने हितों की रक्षा करने का अवसर मिलता है.

SARFAESI एक्ट, 2002 में आवश्यक डॉक्यूमेंट?

SARFAESI एक्ट के तहत लोन से संबंधित शुल्क को रजिस्टर या संशोधित करने के लिए, कुछ डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है. इनका इस्तेमाल मुख्य रूप से तब किया जाता है जब कोई बैंक या लोनदाता उधारकर्ता की प्रॉपर्टी या एसेट पर शुल्क (कानूनी क्लेम) बनाता है.

आइए आवश्यक मुख्य डॉक्यूमेंट पर एक नज़र डालें:

1. ई-फॉर्म CHG-1 या CHG-9

ये ऑनलाइन फॉर्म हैं जिनका उपयोग रजिस्ट्रार ऑफ कंपनीज़ (ROC) के साथ शुल्क के विवरण को रजिस्टर या अपडेट करने के लिए किया जाता है.

2. शुल्क का विवरण

आपको शुल्क का पूरा विवरण प्रदान करना होगा, जैसे लोन की राशि, शुल्क बनाने की तारीख और एसेट का विवरण.

3. रजिस्ट्रेशन सर्टिफिकेट

यह शुल्क रजिस्टर्ड होने के बाद जारी किया जाता है. यह सर्टिफिकेट शुल्क बनाने के आधिकारिक प्रमाण के रूप में कार्य करता है.

4. चार्ज इंस्ट्रूमेंट

कानूनी डॉक्यूमेंट जो दिखाता है कि शुल्क कैसे बनाया गया था या संशोधित किया गया था. इसकी एक कॉपी सबमिट करनी होगी.

5. हाइपोथिकेशन डीड

डिफॉल्ट के मामले में उधारकर्ता और लोनदाता के बीच चल एसेट पर लोनदाता को अधिकार देने वाला एग्रीमेंट.

6. सैंक्शन लेटर

बैंक या लोनदाता से लेटर जो लोन को अप्रूव करता है और नियम व शर्तों की रूपरेखा देता है.

अब, अगर ई-फॉर्म डिजिटल रूप से हस्ताक्षरित है, तो आपको इन डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होगी:

• चार्ज होल्डर का डिजिटल सिग्नेचर सर्टिफिकेट (DSC)
  फॉर्म सबमिट करने को ऑनलाइन सत्यापित करने के लिए आवश्यक है.
• डायरेक्टर का DIN
  चार्ज प्रोसेस में शामिल कंपनी के डायरेक्टर का डायरेक्टर आइडेंटिफिकेशन नंबर.
• CEO, CFO या मैनेजर का पैन
  हस्ताक्षर करने वाले प्राधिकरण की पहचान की जांच करने के लिए पर्मानेंट अकाउंट नंबर की आवश्यकता होती है.
• कंपनी सेक्रेटरी का मेंबरशिप नंबर
  अगर कंपनी सेक्रेटरी हस्ताक्षर फॉर्म पर है तो यह आवश्यक है.

SARFAESI एक्ट, 2002 के तहत उधारकर्ता के अधिकार

1. ध्यान देने का अधिकार: लोनदाता अपनी प्रॉपर्टी पर कब्जा करने से पहले उधारकर्ताओं को 60-दिन का नोटिस प्राप्त करना होगा.
2. आपत्ति करने का अधिकार: नोटिस पीरियड के भीतर, उधारकर्ता आपत्ति दर्ज कर सकते हैं या लोनदाता को प्रतिनिधित्व कर सकते हैं.
3. रिडेम्प्शन का अधिकार: उधारकर्ता बेचे जाने से पहले अपनी बकाया राशि का निपटान कर सकते हैं और मॉरगेज एसेट का क्लेम कर सकते हैं.
4. उचित मूल्यांकन का अधिकार: नीलामी से पहले उधारकर्ता एसेट का उचित मूल्यांकन प्राप्त करने के हकदार होते हैं.
5. अपील करने का अधिकार: अगर उधारकर्ता को लगता है कि लोनदाता की कार्रवाई अनुचित है, तो वे डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (DRT) से अपील कर सकते हैं.

हाल ही में किए गए संशोधन और अपडेट

SARFAESI एक्ट में बदलाव

SARFAESI एक्ट ने उभरती चुनौतियों का समाधान करने और कर्ज़ वसूली प्रक्रिया की दक्षता में सुधार करने के लिए संशोधन किए हैं. इन बदलावों का उद्देश्य कानून की समग्र प्रभावशीलता सुनिश्चित करते हुए लोनदाताओं और उधारकर्ताओं के हितों के बीच संतुलन बनाना है.

लोनदाता और उधारकर्ताओं पर प्रभाव

हाल ही में किए गए संशोधनों का लोनदाता और उधारकर्ताओं दोनों पर प्रभाव पड़ा है. लोनदाता कर्ज़ की वसूली के लिए बेहतर शक्तियों का लाभ उठाते हैं, जबकि उधारकर्ताओं को उनके लिए उपलब्ध प्रक्रियाओं और सुरक्षा में बदलाव का अनुभव हो सकता है. उचित और कुशल फाइनेंशियल सिस्टम बनाए रखने के लिए सही संतुलन बनाए रखना महत्वपूर्ण है.

SARFAESI एक्ट, 2002 के तहत रिकवरी के तरीके

SARFAESI एक्ट, 2002, बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को उन उधारकर्ताओं से पैसे वसूलने की कानूनी क्षमता प्रदान करता है जिन्होंने नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में लोन का पुनर्भुगतान रोक दिया है.

एक्ट कोर्ट सिस्टम को शामिल किए बिना रिकवरी की अनुमति देता है. इस एक्ट के तहत लोनदाता अपने बकाया राशि को रिकवर करने के लिए उपयोग करने वाले तीन प्रमुख तरीके नीचे दिए गए हैं:

1. सिक्योरिटीजेशन

सिक्योरिटीजेशन एक ऐसा तरीका है जहां कोई बैंक या लोनदाता कई लोन (जैसे हाउसिंग लोन, ऑटो लोन आदि) को एक साथ जोड़ता है और उन्हें सिक्योरिटीज़ नामक फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट में बदलता है. फिर ये सिक्योरिटीज़ निवेशकों को बेची जाती हैं.

SARFAESI एक्ट के तहत, केवल क्वालिफाइड इंस्टीट्यूशनल बायर (QIB), जैसे म्यूचुअल फंड, बीमा कंपनियां और बैंक ही इन सिक्योरिटीज़ में निवेश कर सकते हैं. इन सिक्योरिटीज़ को बेचने से एकत्र किए गए पैसे का उपयोग बैंक के नुकसान को रिकवर करने के लिए किया जाता है.

यह प्रोसेस बैंकों को अपने जोखिम वाले या खराब लोन को ARC में ट्रांसफर करने की अनुमति देता है, जिससे उनका फाइनेंशियल बोझ कम हो जाता है.

2. एसेट रीकंस्ट्रक्शन

इस तरीके में, खराब लोन को अधिक मैनेज करने योग्य या रिकवर करने योग्य एसेट माना जाता है. एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियां (ARC) उधारकर्ता का डिफॉल्ट लोन लेती हैं और विभिन्न तरीकों से पैसे वसूल करने की कोशिश करती हैं, जैसे:

• उधारकर्ता के बिज़नेस का नियंत्रण लेना या बेचना
• पुनर्भुगतान की शर्तें बदलती हैं (जैसे समय-सीमा बढ़ाना)
• बिज़नेस एसेट खरीदना

यह दृष्टिकोण पैसे रिकवर करने के लिए अधिक सुविधा और समय देता है. इसके अलावा, यह कभी-कभी विफल बिज़नेस को बचा सकता है.

3. कोर्ट की भागीदारी के बिना सुरक्षा का प्रवर्तन

यह SARFAESI एक्ट के तहत सबसे शक्तिशाली तरीका है. अगर उधारकर्ता सिक्योर्ड लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाता है, तो बैंक कोर्ट जाने के बिना सिक्योर्ड एसेट (जैसे घर, वाहन या मशीनरी) को ज़ब्त कर सकता है और बेच सकता है.

सबसे पहले, बैंक पुनर्भुगतान की मांग करने वाले उधारकर्ता को कानूनी नोटिस देता है. अगर उधारकर्ता 60 दिनों के भीतर जवाब नहीं देता है, तो बैंक:

• एसेट का कब्जा लेना
  और
• इसे लोन रिकवर करने के लिए बेचता है

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SARFAESI एक्ट, 2002 की सीमाएं

लेकिन SARFAESI एक्ट, 2002, एक मजबूत कानून है जो बैंकों को नियमित न्यायालयों से जाए बिना लोन रिकवर करने की सुविधा देता है, लेकिन इसकी अभी भी कई व्यावहारिक सीमाएं हैं. ये समस्याएं अक्सर रिकवरी प्रोसेस में देरी करती हैं. इसके अलावा, वे एसेट की पूरी वैल्यू प्राप्त करने की संभावनाओं को भी कम करते हैं.

इस अधिनियम की कुछ प्रमुख सीमाएं नीचे दी गई हैं:

1. बकाया ट्रिब्यूनल के कारण देरी

SARFAESI एक्ट विवादों और अपीलों को संभालने के लिए डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (DRTs) और डेट रिकवरी अपीलेट ट्रिब्यूनल (DRATs) पर निर्भर करता है. लेकिन, ये ट्रिब्यूनल अंडरस्टाफ और ओवरलोड किए जाते हैं.

हाल ही के अनुमानों के अनुसार, इन ट्रिब्यूनल्स में पूरे भारत में एक लाख से अधिक लंबित मामले हैं. इसका मतलब है कि अगर कोई बैंक कानूनी रिकवरी शुरू करता है, तो भी प्रोसेस में कई वर्ष लग सकते हैं.

इस देरी के दौरान, उधारकर्ता एसेट का कब्जा जारी रखता है. इसके अलावा, जैसे-जैसे समय बीतता है, मशीनरी, वाहन या इमारतों जैसे एसेट की वैल्यू टूट-फूट या पुरानी टेक्नोलॉजी के कारण कम हो जाती है.

टाइम ट्रिब्यूनल नीलामी की अनुमति देता है, लेकिन एसेट में काफी कमी हो सकती है. इससे बैंक की रिकवरी राशि कम हो जाती है.

2. नीलामी में हमेशा अधिकतम रिकवरी नहीं होती है

अधिनियम बैंकों को नीलामी के माध्यम से उधारकर्ता की प्रॉपर्टी या एसेट बेचने की अनुमति देता है. लेकिन इस तरीके से हमेशा 100% रिकवरी नहीं होती है. आइए समझते हैं कि एक उदाहरण के ज़रिए क्यों,

• मान लीजिए कि कोई होटल या रिसॉर्ट रिमोट एरिया में स्थित है.
• कोई रुचि रखने वाले या समान बिज़नेस उस लोकेशन में निवेश करने के लिए तैयार नहीं हैं.
• इस मामले में, उस प्रॉपर्टी की नीलामी करना मुश्किल हो जाता है.
• अगर बेचा जाए, तो भी बैंक अपनी पूरी लोन राशि वसूल नहीं कर सकता है.

3. SARFAESI एक्ट लोन रीस्ट्रक्चरिंग की अनुमति नहीं देता है

कुछ मामलों में, अगर लोन को रिकवरी के लिए मजबूर करने के बजाय रीस्ट्रक्चर किया जाता है, तो बैंक अधिक पैसे वसूल कर सकते हैं. रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ है लोन की शर्तों को एडजस्ट करना, जैसे:

• कम ब्याज दर
• लोन की अवधि बढ़ाएं
• नए निवेशक या पार्टनर बनाना

यह बिज़नेस को जीवित रहने और आखिर में लोन चुकाने की सुविधा देता है. लेकिन, SARFAESI एक्ट ऐसे बातचीत या सेटलमेंट की अनुमति नहीं देता है. यह केवल एसेट ज़ब्त करने और बिक्री के माध्यम से रिकवरी पर ध्यान केंद्रित करता है.

यह सुविधा को सीमित करता है और ऐसे बिज़नेस को अनावश्यक रूप से बंद भी कर देता है जिन्हें फिर से चालू किया जा सकता है.

SARFAESI एक्ट बनाम इनसॉल्वेंसी एंड बैंकरप्सी कोड (IBC)

भारत के फाइनेंशियल लैंडस्केप को दो महत्वपूर्ण कानूनों, फाइनेंशियल एसेट की सुरक्षा और पुनर्निर्माण और सुरक्षा हित प्रवर्तन (SARFAESI) अधिनियम और दिवालियापन संहिता (IBC) द्वारा आकार दिया गया है. लेकिन दोनों को फाइनेंशियल परेशानी से निपटने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन उनके दायरे, तंत्र और उद्देश्यों में काफी अंतर है.

उद्देश्य और स्कोप:

• सरफेसी एक्ट: SARFAESI एक्ट मुख्य रूप से कर्ज़ की तुरंत वसूली की सुविधा के लिए सुरक्षा हितों को लागू करने पर ध्यान केंद्रित करता है. यह लोनदाताओं को न्यायालय के हस्तक्षेप के बिना सिक्योर्ड एसेट का कब्ज़ा लेने और बेचने की क्षमता देता है, जिससे लोनदाताओं के हितों की सुरक्षा पर जोर दिया जाता है.
• IBC: इसके विपरीत, IBC दिवालियापन और दिवालियापन संबंधी समस्याओं के समाधान के लिए एक व्यापक फ्रेमवर्क प्रदान करता है. इसमें एक संरचित प्रक्रिया शामिल है, जिसमें दिवालियापन प्रोफेशनल्स की नियुक्ति और न्यायनिर्णायक प्राधिकरणों की स्थापना शामिल है, जिसका उद्देश्य उधारकर्ता के बिज़नेस को फिर से शुरू करना या व्यवस्थित तरीके से लिक्विडेट करना है.

प्रवर्तन तंत्र:

• सरफेसी अधिनियम: SARFAESI अधिनियम के तहत, लोनदाताओं के पास स्वतंत्र रूप से सुरक्षा हित लागू करने का अधिकार होता है, जिससे अधिक एकतरफा दृष्टिकोण प्राप्त होता है. एक्ट बकाया राशि को रिकवर करने के लिए एसेट को सुरक्षित करने और उन्हें लिक्विडेट करने पर केंद्रित है.
• IBC: IBC सामूहिक और न्यायिक निगरानी वाले दृष्टिकोण पर जोर देता है. इसमें इनसॉल्वेंसी प्रोफेशनल और नेशनल कंपनी लॉ ट्रिब्यूनल (NCLT) शामिल है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि सभी हितधारकों के हितों पर विचार करने वाला अधिक व्यवस्थित और विनियमित रिज़ोल्यूशन प्रोसेस हो.

लागू होना:

• सरफेसी अधिनियम: SARFAESI अधिनियम विशेष रूप से बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों जैसे सुरक्षित लेनदारों पर लागू होता है, जो उन्हें सुरक्षा हितों के प्रवर्तन के माध्यम से कुशल कर्ज़ वसूली के साधन प्रदान करता है.
• IBC: IBC का दायरा व्यापक है और यह कंपनियां, पार्टनरशिप और व्यक्तियों सहित सभी संस्थाओं पर लागू होता है. इसका उद्देश्य विभिन्न क्षेत्रों में दिवालियापन को हल करने के लिए एक एकीकृत फ्रेमवर्क प्रदान करना है.

डेटर की भूमिका:

• सरफेसी एक्ट: डेटर्स के पास प्रोसेस में भाग लेने के लिए सीमित विकल्प होते हैं. लेकिन वे लोनदाताओं द्वारा की गई कार्रवाई के विरुद्ध अपील कर सकते हैं, लेकिन मुख्य रूप से बकाया राशि को रिकवर करने के लोनदाताओं के अधिकारों पर ध्यान केंद्रित करते हैं.
• IBC: IBC अधिक समावेशी दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है, जिसमें रिज़ोल्यूशन प्रोसेस में कर्ज़दारों को शामिल किया जाता है. कर्ज़दारों के पास रिज़ोल्यूशन प्लान पेश करने और बातचीत में भाग लेने का अवसर होता है, जिससे कर्ज़ समाधान के लिए अधिक सहयोगी दृष्टिकोण को बढ़ावा मिलता है.

समय सीमा:

• सरफेसी एक्ट: SARFAESI एक्ट को तेज़ समाधान के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिससे लोनदाता बिना किसी कोर्ट प्रक्रिया के तुरंत एसेट पर कब्जा कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अपेक्षाकृत तेज़ कर्ज़ वसूली प्रक्रिया होती है.
• IBC: व्यापक होने पर, रिज़ोल्यूशन प्रोसेस की संरचनात्मक प्रकृति के कारण IBC में अधिक विस्तारित समय-सीमा शामिल हो सकती है, जिसमें रिज़ोल्यूशन प्लान को सबमिट करना और अप्रूवल देना शामिल है.

राहत का प्रकार:

• सरफेसी एक्ट: SARFAESI एक्ट मुख्य रूप से बकाया राशि को रिकवर करने के लिए एसेट को सुरक्षित करने और बेचने पर ध्यान केंद्रित करता है, जो अधिक सरल और एसेट-केंद्रित दृष्टिकोण प्रदान करता है.
• IBC: IBC का उद्देश्य उधारकर्ता के बिज़नेस को फिर से शुरू करना है या अगर रिवाइवल संभव नहीं है, तो डेट रिज़ोल्यूशन के लिए अधिक व्यापक दृष्टिकोण को ध्यान में रखते हुए एसेट को व्यवस्थित रूप से लिक्विडेट करना है.

SARFAESI एक्ट, 2002 के तहत शामिल और बाहर रखे गए एसेट

शामिल एसेट:

• भूमि और इमारतों जैसी अचल प्रॉपर्टी.
• मशीनरी और वाहन जैसे चल एसेट.
• लोन और प्राप्त राशि सहित फाइनेंशियल एसेट.

एक्सक्लूडेड एसेट:

• कृषि भूमि को अधिनियम के दायरे से बाहर रखा जाता है.
• ऐसे एसेट जो पहले से ही अन्य नियामक निकायों या कानूनी प्राधिकरणों के अधिकार क्षेत्र के अधीन हैं.
• निजी घरेलू सामान जो कोलैटरल के रूप में योग्य नहीं होते हैं.

ये वर्गीकरण सुरक्षित हितों के प्रवर्तन को सुव्यवस्थित करने में मदद करते हैं.

निष्कर्ष

अंत में, SARFAESI एक्ट भारत में डेट रिकवरी लैंडस्केप को आकार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. इसके प्रावधान फाइनेंशियल संस्थानों को सशक्त बनाते हैं, कुशल रिकवरी प्रोसेस की सुविधा देते हैं और लोनदाताओं और उधारकर्ताओं के हितों के बीच संतुलन सुनिश्चित करते हैं. जैसे-जैसे फाइनेंशियल सेक्टर विकसित हो रहा है, वैसे-वैसे IBC जैसे अन्य संबंधित कानूनों में मौजूदा संशोधन और तुलना भारत में कर्ज़ की वसूली के लैंडस्केप को आकार देना जारी रखेगी.

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