नेशनल ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस (NACH) - यह EMI भुगतान के लिए कैसे काम करता है

NACH वह बुनियादी ढांचा है जिसका उपयोग आप अपने होम लोन EMI, इंश्योरेंस प्रीमियम, SIPs या क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए हर महीने करते हैं. यह कैसे काम करता है, इसे कैसे सेट करें, और इसे कैसे मैनेज या कैंसल करें, यह समझने से आपको अपनी रिकरिंग फाइनेंशियल प्रतिबद्धताओं पर पूरा नियंत्रण मिलता है.

यह पेज कवर करता है:

• NACH क्या है और यह ECS से कैसे अलग है
• होम लोन EMI के लिए NACH कैसे काम करता है
• फिज़िकल NACH मैंडेट सेट करना - आवश्यक डॉक्यूमेंट
• eNACH - डिजिटल मैंडेट ऑनलाइन सेट करना
• NACH मैंडेट को कैसे बदलें या कैंसल करें
• अगर NACH डेबिट विफल हो जाता है, तो क्या होगा
• विफल NACH मैंडेट के लिए रिटर्न शुल्क
• NACH मैंडेट स्टेटस होम लोन प्रोसेसिंग को कैसे प्रभावित करता है

NACH (नेशनल ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस) भारत के राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा संचालित एक बल्क इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सिस्टम है. यह बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को क्रेडिट (सैलरी, सब्सिडी, डिविडेंड) और डेबिट (लोन EMI, इंश्योरेंस प्रीमियम, यूटिलिटी बिल), दोनों तरह के रिपिटिटिव और शिड्यूल किए गए भुगतान निर्देशों की बड़ी मात्रा को प्रोसेस करने में सक्षम बनाता है.

NACH ने पहले के ECS (इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विस) सिस्टम को भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा संचालित किया, जो इसे बेहतर सेटलमेंट स्पीड, मानकीकृत मैंडेट और डिजिटल रजिस्ट्रेशन क्षमताओं के साथ एक ही, अधिक कुशल प्लेटफॉर्म में एकीकृत करता है.

होम लोन उधारकर्ताओं के लिए, NACH इस प्रकार है कि लोनदाता आपकी ओर से बिना किसी मैनुअल हस्तक्षेप के हर महीने निर्धारित तारीख पर आपके बैंक अकाउंट से आपकी EMI को ऑटोमैटिक रूप से डेबिट करता है.

1. होम लोन डिस्बर्सल के समय, आप अपने लोनदाता (बजाज फाइनेंस) को हर महीने एक निर्दिष्ट तारीख पर अपने बैंक अकाउंट से निर्दिष्ट EMI राशि डेबिट करने के लिए अधिकृत करने वाले NACH मैंडेट फॉर्म पर हस्ताक्षर करते हैं
2. मैंडेट आपके बैंक के माध्यम से NPCI को सबमिट किया जाता है
3. NPCI कुछ कार्य दिवसों के भीतर मैंडेट को सत्यापित और ऐक्टिवेट करता है
4. प्रत्येक EMI की देय तारीख पर, NPCI आपके बैंक को ऑटोमेटेड डेबिट निर्देश भेजता है
5. आपका बैंक EMI राशि डेबिट करता है और इसे लोनदाता के अकाउंट में सेटल करता है
6. यह प्रोसेस आपके द्वारा बिना किसी कार्रवाई के हर महीने ऑटोमैटिक रूप से दोहराई जाती है

अधिकांश होम लोन एप्लीकेशन के लिए, डिस्बर्सल पर लोन डॉक्यूमेंटेशन के हिस्से के रूप में फिज़िकल NACH मैंडेट एकत्र किया जाता है:

आवश्यक डॉक्यूमेंट

• बैंक अकाउंट से कैंसल किया गया चेक - अकाउंट नंबर और IFSC कन्फर्म करें
• हस्ताक्षरित NACH मैंडेट फॉर्म - लोनदाता द्वारा प्रदान किया गया, जिस पर सभी जॉइंट अकाउंट होल्डर हस्ताक्षर करते हैं
• अकाउंट होल्डर का पहचान प्रमाण - आधार या PAN (जांच के लिए)

लोनदाता NPCI सिस्टम के माध्यम से बैंक में हस्ताक्षरित मैंडेट सबमिट करता है. ऐक्टिवेशन में आमतौर पर सबमिशन के बाद 3-7 कार्य दिवस लगते हैं.

eNACH दो डिजिटल तरीकों से फिज़िकल फॉर्म या कैंसल्ड चेक के बिना मैंडेट रजिस्ट्रेशन की अनुमति देता है:

नेट बैंकिंग eNACH

1. लोनदाता मैंडेट रजिस्ट्रेशन लिंक शेयर करता है
2. आप लिंक के माध्यम से अपने बैंक के नेट बैंकिंग पोर्टल में लॉग-इन करें
3. मैंडेट को डिजिटल रूप से अप्रूव करें - बैंक सीधे प्रमाणित करता है
4. मैंडेट बिना किसी फिज़िकल डॉक्यूमेंट के रजिस्टर्ड और ऐक्टिवेट किया जाता है
   

आधार OTP eNACH

1. लोनदाता के प्लेटफॉर्म पर अपना आधार नंबर दर्ज करें
2. आपके आधार-रजिस्टर्ड मोबाइल नंबर पर OTP भेज दिया गया है
3. प्रमाणीकरण आपकी पहचान को कन्फर्म करता है और मैंडेट रजिस्टर करता है
4. ऐक्टिवेशन मानक समय-सीमा का पालन करता है

ई-NACH नए होम लोन ग्राहक के लिए अत्यधिक डिफॉल्ट हो रहा है और फिज़िकल पेपरवर्क की आवश्यकता को दूर करता है.

संशोधित करने के लिए (EMI राशि, तारीख या अकाउंट बदलें): अपडेटेड विवरण के साथ अपने लोनदाता को एक नया मैंडेट सबमिट करें. नया मैंडेट ऐक्टिवेशन के बाद पुराने मैंडेट को समाप्त करता है.

कैंसल करें:

1. अपने लोनदाता (मैंडेट के लाभार्थी) को लिखित कैंसलेशन अनुरोध सबमिट करें
2. आवश्यकता होने पर अपने बैंक को सूचित करें
3. कैंसलेशन प्रभावी होने के लिए 5-10 कार्य दिवसों को अनुमति दें - सुनिश्चित करें कि डिफॉल्ट से बचने के लिए ट्रांजिशन के दौरान EMI का भुगतान मैनुअल रूप से किया जाए

ध्यान दें: NACH मैंडेट कैंसल करने से लोन का दायित्व कैंसल नहीं होता है - आपको अभी भी EMI का भुगतान करना होगा और यह सुनिश्चित करना होगा कि अगला NACH मैंडेट ऐक्टिवेट होने तक वैकल्पिक तरीके से भुगतान किया जाए.

NACH डेबिट तब विफल हो जाता है जब अकाउंट बैलेंस डेबिट की तारीख पर अपर्याप्त होता है या जब अकाउंट फ्रीज़, बंद या ब्लॉक किया जाता है.

उधारकर्ता के परिणाम

• रिटर्न शुल्क: अधिकांश बैंक रिटर्न किए गए NACH के लिए ₹350-500 लगाते हैं - अपने बैंक का विशिष्ट रिटर्न शुल्क शिड्यूल चेक करें
• विलंब भुगतान शुल्क: अगर ग्रेस पीरियड (आमतौर पर 3-5 दिन) के अंत तक वैकल्पिक साधनों द्वारा EMI वसूल नहीं की जाती है, तो लोनदाता विलंब भुगतान शुल्क लगा सकता है
• CIBIL प्रभाव: 30 दिनों से अधिक समय तक छूटी हुई EMI की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है - जो आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करती है
  

सर्वश्रेष्ठ प्रैक्टिस: अपने NACH मैंडेट से लिंक अकाउंट में हमेशा कम से कम 2-3 महीनों की EMI का बफर बैलेंस बनाए रखें - यह शॉर्ट-टर्म अकाउंट बैलेंस कम होने पर एक्सीडेंटल रिटर्न शुल्क को रोकता है.

NACH मैंडेट ऐक्टिवेशन अधिकांश होम लोन के लिए प्री-डिस्बर्सल चरणों में से एक है. लोनदाता आमतौर पर तब तक वितरित नहीं करेगा जब तक:

• मान्य NACH मैंडेट फॉर्म प्राप्त और सबमिट किया जाता है
• eNACH की पुष्टि की जाती है (अगर डिजिटल रूट का उपयोग किया जाता है)

किसी अन्य लोनदाता से बजाज फाइनेंस में बैलेंस ट्रांसफर करने के लिए, लोन एग्रीमेंट के साथ ट्रांसफर के समय नए लोनदाता के लिए एक नया NACH मैंडेट आवश्यक है. बजाज फाइनेंस ऑटोमेटेड EMI कलेक्शन के लिए NACH का उपयोग करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी EMI बिना किसी मासिक कार्रवाई के डेबिट की जाए. ₹15 करोड़* तक की राशि और 32 वर्ष के लिए तक की अवधि के साथ 7.25% प्रति वर्ष.* से होम लोन. आज ही अपनी योग्यता चेक करें.

NACH ने रिकरिंग भुगतान मैनेजमेंट को आसान बना दिया है - आपका होम लोन NACH मैंडेट ऐक्टिव होने के बाद, आपकी EMI हर महीने ऑटोमैटिक रूप से हैंडल की जाती है. पर्याप्त बैलेंस बनाए रखें, विफल डेबिट नोटिफिकेशन की निगरानी करें और अपनी लोन अवधि के दौरान निर्बाध, दंड-मुक्त EMI भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अपने मैंडेट विवरण को अपडेट रखें.