प्रत्येक लेंडर आपके CIBIL स्कोर का विश्लेषण करता है, जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का 3-अंकों का संख्यात्मक सारांश है, जो 300 से 900 के बीच होता है. 750 से अधिक CIBIL स्कोर वाले लोन एप्लीकेंट के पास कम स्कोर वाले लोगों की तुलना में क्रेडिट प्राप्त करने की बेहतर संभावना होती है. अगर आपने पहले अपने क्रेडिट को ज़िम्मेदारी से नहीं संभाला है, तो आपका CIBIL स्कोर कम हो सकता है. इस आर्टिकल में आपके CIBIL स्कोर कम क्यों हो सकता है और इसे कैसे बेहतर बनाया जा सकता है, इसके मुख्य कारणों की रूपरेखा दी गई है.

निम्नलिखित कारणों से कम CIBIL स्कोर हो सकता है:

1. समय पर क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं करना:
   EMIs और क्रेडिट कार्ड बिल का विलंब या गैर-भुगतान आपके CIBIL स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है. अगर आप पूरे बकाया क्रेडिट बिल का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो भी अपने क्रेडिट स्टेटमेंट पर उल्लिखित न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने का लक्ष्य रखें. इससे आपको लोनदाता द्वारा लगाए गए विलंबित भुगतान दंड से बचने में मदद मिलेगी.
   
   
2. एरर के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक नहीं करना:
   कम क्रेडिट स्कोर होने का एक और कारण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एरर हो सकती हैं. गलत बकाया बैलेंस, गलत लोन बैलेंस, डुप्लीकेट अकाउंट और ऐक्टिव लोन जानकारी में गलतियों जैसी सामान्य एरर आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं. इसलिए, आपको नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करनी चाहिए और CIBIL से संपर्क करके ऐसी असंगतियों को ठीक करना चाहिए.
   
   
3. उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात:
   क्रेडिट उपयोग अनुपात या सीआरयू सभी क्रेडिट कार्ड में जारी की गई कुल क्रेडिट लिमिट में से उपयोग किए गए कुल क्रेडिट का प्रतिशत है. 30% से अधिक का सीआरयू आपको क्रेडिट-हंगरी उधारकर्ता के रूप में स्थापित करके आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट प्रोफाइल को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है. उच्च सीआरयू व्यापक क्रेडिट निर्भरता और गैर जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है.
   
   
4. हेल्दी क्रेडिट मिक्स न बनाए रखना:
   पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड जैसे अनसिक्योर्ड लोन प्रॉडक्ट का कंसंट्रेटेड क्रेडिट मिक्स कम CIBIL स्कोर हो सकता है. आमतौर पर, सिक्योर्ड (होम लोन, प्रॉपर्टी पर लोन) और अनसिक्योर्ड लोन सहित विभिन्न प्रकार के लोन प्रॉडक्ट का अच्छा मिश्रण रखने वाले व्यक्ति, बेहतर क्रेडिट स्कोर का लाभ उठाते हैं. यह बताता है कि आप विभिन्न प्रकार के क्रेडिट प्रॉडक्ट को कुशलतापूर्वक मैनेज कर सकते हैं और अपनी पुनर्भुगतान प्रतिबद्धताओं को पूरा कर सकते हैं.
   
   
5. शॉर्ट पुनर्भुगतान अवधि का विकल्प चुनना:
   हालांकि छोटी पुनर्भुगतान अवधि आपके लोन के कुल ब्याज बोझ को कम करने में मदद कर सकती है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप EMI की अधिक प्रतिबद्धता भी हो सकती है, जो मासिक आधार पर पूरा करना मुश्किल हो सकता है. इसके विपरीत, लंबी पुनर्भुगतान अवधि वाला लोन आपको फाइनेंशियल रूप से अधिक बोझ के बिना बकाया राशि का पुनर्भुगतान करने की सुविधा देता है. दूसरे शब्दों में, लंबी अवधि आपको EMI डिफॉल्ट के जोखिम के बिना लोन का पुनर्भुगतान करने में मदद करती है.
   
   
6. एक से अधिक क्रेडिट कार्ड
   अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना और उच्च मूल्य की खरीद को फाइनेंस करने के लिए उनका उपयोग करना आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है. इसके अलावा, कई क्रेडिट कार्ड बिल और समग्र सीआरयू को मैनेज करना मुश्किल हो जाता है, जिसके परिणामस्वरूप समय के साथ क़र्ज़ का निर्माण होता है. इसलिए, आपको यह सोचना चाहिए कि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग कैसे करते हैं और कई कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें.
   
   
7. एक से अधिक पूछताछ सबमिट करना
   एक साथ कई लोन और क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन सबमिट करने से CIBIL स्कोर भी कम हो सकता है. जब भी आप नए क्रेडिट के लिए अप्लाई करते हैं, तो लेंडर आपकी क्रेडिट प्रोफाइल में कड़ी पूछताछ शुरू करता है. हालांकि कई कठिन पूछताछ आपके क्रेडिट व्यवहार पर खराब दिखाई देती है, लेकिन रिजेक्शन आपके CIBIL स्कोर को काफी कम करते हैं.
   
   
8. जॉइंट अकाउंट के क़र्ज़
   कम CIBIL स्कोर का एक और कारण आपका जॉइंट अकाउंट हो सकता है. याद रखें कि जॉइंट अकाउंट पर लेट EMI भुगतान और डिफॉल्ट अकाउंट से जुड़े सभी व्यक्तियों की क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देते हैं. इसलिए, अगर कोई व्यक्ति समय पर भुगतान नहीं करता है, तो दोनों कम CIBIL स्कोर के मामले में पीड़ित होंगे.
   
   
9. गारंटीड व्यक्ति का डिफॉल्ट
   अगर प्राथमिक उधारकर्ता लोन EMIs का पुनर्भुगतान नहीं कर पाता है, तो गारंटर के रूप में आपका क्रेडिट स्कोर भी कम हो सकता है. इसी प्रकार, अगर गारंटीड व्यक्ति लोन पर डिफॉल्ट करता है, तो आपका CIBIL स्कोर प्रभावित हो जाता है और पुनर्भुगतान का पूरा बोझ आपके ऊपर पड़ जाता है.
   
   
10. पुराने क़र्ज़ के रिकॉर्ड हटाना
    पुराने क़र्ज़ के रिकॉर्ड को समाप्त करना कम CIBIL स्कोर का एक सामान्य कारण है. आपके पिछले क़र्ज़ आपके पुनर्भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड और क्रेडिट हिस्ट्री का एक आवश्यक हिस्सा हैं. पुनर्भुगतान किए गए लोन आपको क्रेडिट योग्य उधारकर्ता के रूप में देते हैं. इसलिए, पिछले क़र्ज़ को डिफॉल्ट के बिना रखना एक समझदारीपूर्ण रणनीति है जो अच्छा CIBIL स्कोर और तेज़ लोन अप्रूवल सुनिश्चित करती है.

• CIBIL स्कोर 650 से कम होता है, लोन अप्रूवल की संभावनाओं को कम करता है, जबकि 750 से अधिक के लोग अनुकूल लोन शर्तों को प्राप्त करने की संभावनाओं में सुधार करते हैं.
• कम CIBIL स्कोर के परिणामस्वरूप भुगतान मिस हो सकता है, उच्च क्रेडिट उपयोग और कई कठिन पूछताछ हो सकती है.
• हेल्दी क्रेडिट मिक्स बनाए रखना, समय पर भुगतान करना और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना आपके CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है.

आपके पास कम CIBIL स्कोर क्यों है, इसके कारणों को समझने से आपको अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए एक कॉम्प्रिहेंसिव क्रेडिट मैनेजमेंट स्ट्रेटजी तैयार करने और कार्यान्वित करने में मदद मिल सकती है. EMIs का समय पर भुगतान, अपने सीआरयू को कम करना, स्वस्थ क्रेडिट मिक्स बनाए रखना और नियमित रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना कम CIBIL स्कोर से बचने के आसान और कुशल तरीके हैं. याद रखें कि 750 और उससे अधिक का उच्च CIBIL स्कोर आपको बेहतर लोन शर्तों और तेज़ अप्रूवल के लिए पात्र बनाता है.
 

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