को-साइनर और सह-आवेदक के बीच अंतर

किफायती होम लोन लेने के साथ-साथ किफायती घर की तलाश कर रहे हैं. लेकिन, मौजूदा फाइनेंशियल दायित्व या आपकी वर्तमान आय उच्च लोन राशि के लिए आपकी योग्यता को कम कर सकती है. इसी प्रकार, मान लीजिए कि आपका क्रेडिट स्कोर कम है या आप पहले से कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो आपको प्रतिस्पर्धी ब्याज दर पर उच्च मूल्य वाले होम लोन का लाभ उठाने के लिए अतिरिक्त समर्थन की आवश्यकता हो सकती है.

आप ऐसी स्थिति में जॉइंट होम लोन का विकल्प चुन सकते हैं, जहां अच्छा क्रेडिट स्कोर वाला विश्वसनीय व्यक्ति आपके गारंटर (या को-साइनर) या सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है. लेकिन, यह समझने के लिए कि आपको अपने होम लोन के लिए सह-उधारकर्ता या सह-साइनर की आवश्यकता है या नहीं, आप दोनों के बीच के अंतर को विस्तार से समझ सकेंगे. इसके बाद आप अपने घर की खरीद को सुविधाजनक रूप से फाइनेंस करने के लिए बजाज फिनसर्व से जॉइंट होम लोन का लाभ उठा सकते हैं. आपको न केवल कम ब्याज दर का लाभ मिलेगा, बल्कि आप प्रॉपर्टी खोज और खरीद में सहायता जैसी लंबी अवधि और वैल्यू-एडेड सुविधाओं का भी लाभ उठा सकते हैं.

मुख्य बातें

• को-एप्लीकेंट सीधे लोन में शामिल होता है, जो लाभ और पुनर्भुगतान दोनों कर्तव्यों को शेयर करता है, जबकि को-साइनर केवल तभी कदम उठाता है जब भुगतान छूट जाते हैं और किसी भी स्वामित्व या उपयोग के अधिकार का लाभ नहीं उठाते हैं.
• को-एप्लीकेंट जोड़ने से अप्रूवल प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं में सुधार हो सकता है, क्योंकि लोनदाता दोनों एप्लीकेंट की संयुक्त फाइनेंशियल क्षमता का आकलन करते हैं.
• फाइनेंशियल रूप से मजबूत को-एप्लीकेंट कम ब्याज दर प्राप्त करने, योग्य लोन राशि बढ़ाने और घर जैसी महंगी खरीद को आसान बनाने में मदद कर सकता है.
• लोनदाता प्राथमिक एप्लीकेंट और को-एप्लीकेंट दोनों के क्रेडिट स्कोर और पुनर्भुगतान इतिहास का समान मूल्यांकन करते हैं, जिससे अप्रूवल के लिए दोनों प्रोफाइल महत्वपूर्ण हो जाती हैं.
• को-एप्लीकेंट के साथ अप्लाई करना विशेष रूप से उच्च मूल्य वाले लोन, जैसे होम या बिज़नेस लोन के लिए उपयोगी है, जहां दोनों व्यक्ति फाइनेंशियल जिम्मेदारी शेयर करना चाहते हैं.
• दूसरी ओर, एक को-साइनर, मुख्य रूप से लोन के उपयोग में सक्रिय रूप से शामिल हुए बिना लोनदाता को अतिरिक्त आश्वासन प्रदान करके एप्लीकेशन को मजबूत बनाता है.
• को-एप्लीकेंट और को-साइनर के बीच चुनना इस बात पर निर्भर करता है कि दूसरा व्यक्ति स्वामित्व और पुनर्भुगतान शेयर करेगा या केवल फाइनेंशियल बैकअप के रूप में कार्य करेगा.

को-एप्लीकेंट और को-साइनर के बीच अंतर

को-एप्लीकेंट वह व्यक्ति है जो प्राथमिक उधारकर्ता के साथ लोन के लिए अप्लाई करता है और इसे संयुक्त उधारकर्ता के रूप में माना जाता है. भारत में, लोनदाता आमतौर पर होम लोन, कार लोन या कुछ पर्सनल लोन जैसे लोन के लिए योग्यता, राशि और ब्याज दर निर्धारित करते समय दोनों एप्लीकेंट की संयुक्त आय और क्रेडिट प्रोफाइल पर विचार करते हैं. को-एप्लीकेंट सीधे पुनर्भुगतान के लिए उत्तरदायी होता है और होम लोन जैसे सिक्योर्ड लोन में आमतौर पर अंतर्निहित एसेट (जैसे, प्रॉपर्टी) का सह-मालिक होने की उम्मीद की जाती है, जो टैक्स-बेनिफिट शेयरिंग को भी प्रभावित करता है.

एक को-साइनर (अक्सर भारतीय बैंकिंग भाषा में गारंटर कहा जाता है) अधिक सीमित भूमिका निभाता है. वे लोन डॉक्यूमेंट पर हस्ताक्षर करते हैं और उनकी फाइनेंशियल प्रोफाइल पर विचार किया जा सकता है, लेकिन वे एसेट का स्वामित्व शेयर नहीं करते हैं और आमतौर पर लोन राशि का कोई हिस्सा प्राप्त नहीं होता है. उनकी जिम्मेदारी केवल तभी उत्पन्न होती है जब प्राथमिक उधारकर्ता डिफॉल्ट हो, जिस समय लोनदाता गारंटी क्लॉज़ के तहत को-साइनर से रिकवर कर सकता है; उन्हें शुरुआत से समान उधारकर्ता के रूप में नहीं माना जाता है.

पुनर्भुगतान दायित्व

सह-उधारकर्ता के साथ जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करते समय, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि दोनों एप्लीकेंट पुनर्भुगतान की जिम्मेदारी समान रूप से शेयर करते हैं. लेकिन, अगर आपके पास अपने होम लोन के लिए गारंटर है, तो पुनर्भुगतान का दायित्व गारंटर पर तभी आता है जब आप, उधारकर्ता, किसी भी कारण से होम लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं.

प्रॉपर्टी का स्वामित्व

जब आप सह-उधारकर्ता के साथ होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आमतौर पर, आप और सह-उधारकर्ता दोनों प्रॉपर्टी के स्वामित्व को शेयर करते हैं. लेकिन, अगर आपके पास को-साइनर है, तो को-साइनर को स्वामित्व में रुचि नहीं होगी, और उसकी जिम्मेदारियां होम लोन की शर्तों तक सीमित होंगी.

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अपने लोन के लिए को-एप्लीकेंट होने के लाभ

जब आप को-एप्लीकेंट के साथ अप्लाई करते हैं, तो लोनदाता अक्सर दोनों के बीच मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल पर विचार करते हैं. इससे कम ब्याज दरें और अधिक सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्पों सहित बेहतर लोन शर्तें मिल सकती हैं.

ठोस क्रेडिट हिस्ट्री वाला सह-आवेदक भी सीमित या खराब क्रेडिट वाले व्यक्ति की सहायता कर सकता है, जिससे अप्रूवल की संभावनाएं बेहतर हो सकती हैं. इसके अलावा, संयुक्त आय कुल लोन योग्यता को बढ़ा सकती है, जिससे उच्च मूलधन राशि तक एक्सेस की अनुमति मिलती है.

घर जैसी बड़ी खरीदारी के लिए, इससे काफी फर्क पड़ सकता है. को-एप्लीकेंट के साथ, आप अधिक मूल्यवान प्रॉपर्टी को वहन कर सकते हैं, बशर्ते दोनों एप्लीकेंट लोनदाता की आय-टू-EMI और क्रेडिट-क्वॉलिटी शर्तों को आराम से पूरा कर सकते हैं.

कार्य में को-एप्लीकेंट का वास्तविक जीवन उदाहरण

बजाज फिनसर्व जैसे बैंक या NBFC से होम लोन के लिए अप्लाई करने वाले विवाहित दंपति पर विचार करें. दोनों की क्रेडिट प्रोफाइल मजबूत होती है, इसलिए लोनदाता अपनी संयुक्त आय और पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करता है, जिससे लोन राशि को व्यक्तिगत रूप से मिलने वाली राशि से बहुत अधिक अप्रूव किया जाता है.

वे संयुक्त रूप से प्रॉपर्टी खरीदते हैं और इसे दोनों के नाम पर रजिस्टर करते हैं. लोन का पुनर्भुगतान EMI के माध्यम से किया जाता है, और प्रत्येक एप्लीकेंट सेक्शन 80C के तहत मूलधन पर रु. 1.5 लाख तक और सेक्शन 24(b) के तहत ब्याज पर रु. 2 लाख तक के टैक्स लाभ का क्लेम कर सकता है. लोन का पूरी तरह से पुनर्भुगतान होने के बाद, दोनों कानूनी सह-मालिक के रूप में जारी रहते हैं.

लोनदाता द्वारा योग्यता का मूल्यांकन

अगर आप सह-उधारकर्ता चुनते हैं, तो लोनदाता आपके और आपके सह-उधारकर्ता के फाइनेंशियल इतिहास का अच्छी तरह से विश्लेषण करेगा ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप दोनों होम लोन के लिए योग्य हैं. लेकिन, जब आपके पास गारंटर होता है, तो लोन के पुनर्भुगतान की प्राथमिक जिम्मेदारी अभी भी आपके साथ रहती है. इसलिए, गारंटर की भूमिका केवल तभी तक सीमित है जब आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं. इसलिए, जब आप गारंटर या को-साइनर के साथ लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो लोनदाता को-साइनर की योग्यता का मूल्यांकन करने के लिए उसी पैरामीटर का उपयोग करने की संभावना कम है. इस मामले में, गारंटर का क्रेडिट स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है.

यह तय करने के लिए कि आपको अपने होम लोन के लिए सह-आवेदक या को-साइनर चुनना चाहिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

• अपनी होम लोन पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करें
• चेक करें कि आप प्रॉपर्टी का स्वामित्व शेयर करना चाहते हैं
• अपने क्रेडिट स्कोर और फाइनेंशियल हिस्ट्री के आधार पर निर्णय लें

ये कुछ तरीके हैं जिनमें सह-साइनर और सह-उधारकर्ता अलग-अलग होते हैं. आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प चुनने के बाद, उपयुक्त होम लोन चुनने के लिए आगे बढ़ें. यह देखने के लिए होम लोन योग्यता कैलकुलेटर का उपयोग करें कि आप अपनी पसंद के लोनदाता के साथ होम लोन के लिए योग्य हैं या नहीं. इसके बाद, अपनी संभावित EMIs की गणना करने के लिए होम लोन EMIs कैलकुलेटर का उपयोग करें.

बजाज फिनसर्व आपको पर्सनल लोन, होम लोन, बिज़नेस लोन और अन्य फाइनेंशियल प्रोडक्ट के लिए प्री-अप्रूव्ड ऑफर प्रदान करता है. यह न केवल फाइनेंसिंग प्राप्त करने की प्रक्रिया को आसान बनाता है, बल्कि यह आपको समय बचाने में भी मदद करता है. आपको बस कुछ मूल जानकारी शेयर करनी है और अपना प्री-अप्रूव्ड ऑफर चेक करना है.

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