रिकरिंग डिपॉज़िट (RD) क्या है? अर्थ, विशेषताएं और लाभ

संक्षेप में

• RD पहले से निर्धारित अवधि के लिए एक निश्चित राशि के नियमित डिपॉज़िट की अनुमति देता है.
• ब्याज दर आमतौर पर RD के लिए एक बार अकाउंट खोलने के बाद, संस्थान की शर्तों के अधीन निर्धारित की जाती है.
• ब्याज की गणना और कंपाउंडिंग कॉन्वेन्शन बैंकों और डिपॉज़िट प्रदाताओं के बीच अलग-अलग हो सकते हैं, इसलिए RD खोलने से पहले लागू प्रोडक्ट की शर्तों को चेक किया जाना चाहिए.
• RD ब्याज लागू इनकम-टैक्स नियमों के तहत टैक्स योग्य है. लागू सेक्शन 194A की सीमा पार होने पर TDS लागू हो सकता है.
• RD उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त हो सकती है जिनके पास नियमित मासिक सरप्लस है लेकिन लंपसम FD के लिए बड़ी राशि उपलब्ध नहीं है.
• सिस्टमेटिक डिपॉज़िट प्लान (SDP) जैसे सिस्टमेटिक डिपॉज़िट प्रोडक्ट भी प्रत्येक किश्त के लिए अलग फिक्स्ड डिपॉज़िट के साथ नियमित मासिक डिपॉज़िट को जोड़ सकता है.

रिकरिंग डिपॉज़िट (RD) क्या है?

रिकरिंग डिपॉजिट, जिसे आमतौर पर RD कहा जाता है, एक डिपॉजिट अकाउंट है जिसमें कोई व्यक्ति एक निश्चित अवधि के लिए नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निवेश करता है. मासिक डिपॉजिट सबसे आम संरचना है.

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) के विपरीत, जहां पूरी राशि शुरुआत में निवेश की जाती है, RD कई किश्तों में निवेश को फैलाती है.

उदाहरण के लिए, 24 महीनों के लिए हर महीने ₹.5,000 जमा करने वाला व्यक्ति कुल ₹.1,20,000 का योगदान देता है. RD की लागू दर और गणना विधि के अनुसार डिपॉज़िट पर ब्याज मिलता है.

बुनियादी प्रोसेस है:

मासिक राशि चुनें → अवधि चुनें → नियमित रूप से डिपॉज़िट करें → ब्याज अर्जित करें → मेच्योरिटी राशि प्राप्त करें

बैंक आमतौर पर ग्राहकों को स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन या अन्य शेड्यूल्ड-पेमेंट व्यवस्थाओं के माध्यम से मासिक डिपॉज़िट को ऑटोमेट करने की अनुमति देते हैं. न्यूनतम मासिक डिपॉज़िट, अवधि और लागू ब्याज दर संस्थान के अनुसार अलग-अलग होती है.

पोस्ट ऑफिस RD अकाउंट के लिए, नेशनल सेविंग रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की पांच वर्ष की अवधि है, जिसमें मासिक डिपॉजिट ₹ .10 के गुणक में ₹ .100 से शुरू होते हैं.

रिकरिंग डिपॉजिट की विशेषताएं और प्रकार क्या हैं?

RD कई सामान्य विशेषताएं साझा करते हैं, हालांकि सटीक शर्तें बैंक या संस्थान पर निर्भर करती हैं.

नियमित मासिक डिपॉज़िट

डिपॉजिटर नियमित अंतराल पर पूर्वनिर्धारित राशि का योगदान करता है. यह संरचना व्यक्तियों को बड़ी एकमुश्त राशि को अलग रखने के बजाय अपनी मासिक आय से बचत करने में मदद कर सकती है.

निश्चित अवधि

RD खोलने पर अवधि चुनी जाती है. बैंक आरडी की अवधि अलग-अलग हो सकती है, जबकि विशिष्ट सरकारी समर्थित स्कीम की अवधि अलग-अलग होती है.

पूर्वनिर्धारित ब्याज दर

लागू ब्याज दर आमतौर पर तब प्रकट की जाती है जब डिपॉज़िट खोला जाता है और प्रोडक्ट की शर्तों के अनुसार लागू होती है. अवधि, ग्राहक कैटेगरी और अन्य लागू शर्तों के आधार पर बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली दरें अलग-अलग हो सकती हैं.

ऑटोमेटेड भुगतान

एक स्थायी निर्देश या इसी तरह की सुविधा का उपयोग आवर्ती योगदान को ऑटोमेट करने के लिए किया जा सकता है, जिससे प्रत्येक भुगतान मैनुअल रूप से करने की आवश्यकता कम हो जाती है.

सीनियर सिटीज़न RD

कई बैंक योग्य सीनियर सिटीज़न को अतिरिक्त ब्याज दर प्रदान करते हैं. अतिरिक्त दर और योग्यता शर्तें संस्थानों के बीच अलग-अलग होती हैं.

नाबालिग आरडी

बैंक अपने अकाउंट खोलने और संचालन नियमों के अधीन नाबालिगों के लिए आरडी खोलने की अनुमति दे सकते हैं.

NRI डिपॉज़िट विकल्प

एनआरआई डिपॉजिट प्रोडक्ट के लिए अलग-अलग नियामक और योग्यता आवश्यकताएं होती हैं. उदाहरण के लिए, बैंक FCNR (B) स्कीम के तहत रिकरिंग डिपॉज़िट स्वीकार नहीं कर सकते हैं.

रिकरिंग डिपॉज़िट ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

RD ब्याज की गणना अवधि के दौरान डिपॉज़िट की गई किश्तों पर की जाती है. क्योंकि प्रत्येक किश्त को अलग-अलग समय के लिए निवेश किया जाता है, इसलिए RD पर अर्जित ब्याज FD पर अर्जित ब्याज से अलग होता है, जहां पूरा मूलधन पहले दिन से निवेश किया जाता है.

गणना का तरीका संस्थान के अनुसार अलग-अलग हो सकता है. बैंकों को गणना की लागू विधि और संबंधित डिपॉज़िट की शर्तों का खुलासा करना होगा.

RD की आसान गणना इस प्रकार की जा सकती है:

ब्याज ≈ मासिक किश्त × किश्तों की संख्या × लागू दर × औसत निवेश अवधि

सटीक मेच्योरिटी वैल्यू के लिए, संस्थान के RD कैलकुलेटर या प्रोडक्ट-विशिष्ट फॉर्मूला का उपयोग किया जाना चाहिए क्योंकि परिणाम किश्त की तारीख, कंपाउंडिंग कन्वेंशन और डिपॉज़िट की शर्तों जैसे कारकों पर निर्भर कर सकता है.

RD की गणना का उदाहरण

मान लीजिए कि सेवर 36 महीनों के लिए प्रति माह ₹.10,000 जमा करता है.

• कुल डिपॉज़िट = ₹.10,000 × 36
• कुल मूलधन = ₹.3,60,000
• लागू ब्याज दर = 7.00% प्रति वर्ष
• अवधि = 36 महीने

मेच्योरिटी वैल्यू ₹ .3,60,000 से अधिक होगी क्योंकि प्रत्येक किश्त उस अवधि के लिए ब्याज अर्जित करती है जिसके लिए वह संस्थान के पास रहता है.

सटीक मेच्योरिटी राशि संबंधित बैंक या डिपॉज़िट प्रदाता के RD की गणना विधि से प्राप्त की जानी चाहिए, न कि पूरी ₹.3,60,000 पूरी तीन वर्षों के लिए 7% अर्जित करती है.

NRE और NRO रिकरिंग डिपॉज़िट के बीच टैक्सेशन, रिपेट्रिएशन, अवधि और योग्यता की शर्तें अलग-अलग होती हैं. अलग-अलग लंपसम बचत वाले सीनियर सिटीज़न भी बजाज फाइनेंस फिक्स्ड डिपॉजिट पर विचार कर सकते हैं.

रिकरिंग डिपॉज़िट फिक्स्ड डिपॉज़िट से कैसे अलग है?

ऑनलाइन प्रोसेस संस्थानों के बीच अलग-अलग होती है, लेकिन आमतौर पर निम्नलिखित चरणों की आवश्यकता होती है.

आरडी और एफडी दोनों फिक्स्ड-इनकम डिपॉजिट प्रोडक्ट हैं, लेकिन उनके इन्वेस्टमेंट स्ट्रक्चर अलग-अलग हैं.

मुख्य अंतर निवेश का समय है. FD के साथ, पूरी मूलधन शुरुआत से ब्याज अर्जित करना शुरू कर देता है. RD के साथ, बाद की किश्तों को कम अवधि के लिए निवेश किया जाता है. इसलिए, भले ही मामूली ब्याज दर समान हो, RD और एक ही कुल मूलधन वाली FD अलग-अलग मेच्योरिटी वैल्यू जनरेट कर सकती है.

जब RD या FD के माध्यम से ₹.3.60 लाख का निवेश किया जाता है, तो क्या होता है?

एक आसान तुलना पर विचार करें, जहां ₹.3.60 लाख का कुल मूलधन 36 महीनों में 7.00% प्रति वर्ष पर निवेश किया जाता है

FD के लिए, शुरुआत में पूरा ₹ .3.60 लाख निवेश किया जाता है. उदाहरण के लिए तिमाही कंपाउंडिंग का उपयोग करना:

मेच्योरिटी वैल्यू = ₹ .3,60,000 × (1 + 7 %/4)^12

यह लागू टैक्स पर विचार करने से पहले लगभग ₹.4,43,318 की स्पष्ट मेच्योरिटी वैल्यू देता है.

RD के लिए, ₹ .10,000 की मासिक किश्तों में ₹ .3.60 लाख जमा किए जाते हैं. क्योंकि किश्तों में अलग-अलग समय पर डिपॉजिट किया जाता है, इसलिए वे सभी को पूरे 36 महीनों के लिए ब्याज नहीं मिलता है.

इसलिए:

• FD: पूरे ₹.3.60 लाख से शुरू से ही ब्याज मिलता है.
• RD: प्रत्येक ₹ .10,000 की किश्त पर अपनी संबंधित निवेश अवधि के लिए ब्याज मिलता है.
• परिणाम: जब समान कुल मूलधन, दर और कुल अवधि की तुलना की जाती है, तो FD आमतौर पर अधिक ब्याज जनरेट करेगी, क्योंकि पूरी मूल राशि अग्रिम रूप से निवेश की जाती है.

वास्तविक RD मेच्योरिटी वैल्यू की गणना विशिष्ट संस्थान की विधि का उपयोग करके की जानी चाहिए.

सिस्टमेटिक डिपॉजिट प्लान क्या है और यह RD से कैसे अलग है?

सिस्टमेटिक डिपॉजिट प्लान (SDP) एक स्ट्रक्चर्ड डिपॉजिट सुविधा है, जो प्रत्येक डिपॉजिट को अलग फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में मानते समय नियमित डिपॉजिट की अनुमति देती है.

उदाहरण के लिए, बजाज फाइनेंस द्वारा प्रदान किए जाने वाले सिस्टमेटिक डिपॉजिट प्लान के तहत, प्रत्येक डिपॉजिट को एक अलग एफडी माना जाता है और एक अलग फिक्स्ड डिपॉजिट रसीद प्राप्त होती है. प्रत्येक डिपॉज़िट के लिए लागू अवधि की गणना उसके संबंधित डिपॉज़िट की तारीख से की जाती है.

SDP के तहत न्यूनतम डिपॉज़िट ₹.5,000 प्रति डिपॉज़िट है. चुने गए प्लान के आधार पर, डिपॉज़िट या तो अलग से मेच्योर हो सकता है या सामान्य तारीख पर मेच्योर होने के लिए संरचित किया जा सकता है.

वर्तमान में प्रकाशित बजाज फाइनेंस एफडी रेट कार्ड, 1 मई 2026 से प्रभावी, अवधि और भुगतान विकल्प के आधार पर 60 से कम आयु के ग्राहक के लिए प्रति वर्ष 7.40% और सीनियर सिटीज़न के लिए 7.75% प्रति वर्ष तक की दरें दर्शाता है. दरें बदल सकती हैं, इसलिए बुकिंग से पहले लागू दर चेक की जानी चाहिए.

यह स्ट्रक्चर को पारंपरिक बैंक RD से अलग बनाता है:

हर संस्थान प्रत्येक आवेदक कैटेगरी को स्वीकार नहीं करता है. अप्लाई करने से पहले प्रदाता के योग्यता नियम चेक करें. आप अप्लाई करने से पहले सामान्य RD अकाउंट खोलने की प्रोसेस को रिव्यू कर सकते हैं.

रिकरिंग डिपॉज़िट के लिए टैक्स नियम क्या हैं?

RD ब्याज लागू इनकम-टैक्स प्रावधानों के तहत टैक्स योग्य है. टैक्स ट्रीटमेंट डिपॉजिटर की कुल आय, लागू टैक्स व्यवस्था और अन्य परिस्थितियों पर निर्भर करता है.

RD ब्याज पर TDS

सेक्शन 194A लागू सीमा पार होने पर निर्दिष्ट ब्याज भुगतान पर TDS प्रदान करता है.

1 अप्रैल 2025 से बैंकों, सहकारी बैंकिंग समितियों और डाकघरों द्वारा भुगतान किए गए ब्याज की सीमा बढ़ाकर:

• अधिकांश डिपॉजिटर के लिए ₹.50,000
• सीनियर सिटीज़न के लिए ₹.1,00,000

ये सीमाएं सेक्शन 194A द्वारा कवर की गई संबंधित कैटेगरी पर लागू होती हैं और लागू नियमों के अधीन हैं.

अन्य कैटेगरी के ब्याज भुगतान के लिए, अलग-अलग थ्रेशोल्ड लागू हो सकते हैं.

TDS अंतिम टैक्स देयता के समान नहीं है. ब्याज आय को अभी भी इनकम-टैक्स रिटर्न में रिपोर्ट करना पड़ सकता है, भले ही TDS नहीं काटा गया हो.

सीनियर सिटीज़न के लिए सेक्शन 80TTB

एक निवासी सीनियर सिटीज़न लागू शर्तों और टैक्स व्यवस्था के अधीन, सेक्शन 80TTB के तहत बैंकों, पोस्ट ऑफिस और को-ऑपरेटिव बैंकों में डिपॉजिट से योग्य ब्याज पर ₹.50,000 तक की कटौती का क्लेम कर सकता है.

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RD को समय से पहले निकालने के नियम क्या हैं?

समय से पहले बंद या निकासी RD पर अर्जित ब्याज को प्रभावित कर सकती है.

बैंक डिपॉजिट के लिए, RBI बैंकों को बोर्ड द्वारा अप्रूव्ड पॉलिसी के अनुसार समय से पहले निकासी का दंड लगाने की अनुमति देता है. डिपॉज़िट स्वीकार होने पर लागू दंड और इसके घटकों के बारे में डिपॉज़िटर को सूचित करना आवश्यक है.

इसलिए, हर RD पर लागू 1% या 2% जैसे कोई भी यूनिवर्सल RD प्री-मेच्योर-निकासी पेनल्टी नहीं है.

प्रोडक्ट के आधार पर, समय से पहले बंद करने से:

• अनुबंधित दर से कम ब्याज दर
• एक विशिष्ट प्री-मेच्योर-निकासी दंड
• बंद होने के समय या उपलब्धता पर प्रतिबंध
• छूटी हुई किश्तों या डिफॉल्ट के लिए अलग-अलग उपचार

अकाउंट खोलने से पहले RD के प्रोडक्ट डॉक्यूमेंटेशन में सटीक शर्तों को चेक किया जाना चाहिए.

रिकरिंग डिपॉज़िट पर कौन विचार कर सकता है?

RD उन व्यक्तियों के लिए प्रासंगिक हो सकता है जो:

• नियमित मासिक आय प्राप्त करें
• हर महीने पूर्वनिर्धारित राशि की बचत करना चाहते हैं
• FD के लिए बड़ी एकमुश्त राशि उपलब्ध नहीं है
• पहले से निर्धारित डिपॉज़िट स्ट्रक्चर को प्राथमिकता दें
• शॉर्ट- या मीडियम-टर्म सेविंग पूल बनाना चाहते हैं

RD कम उपयुक्त हो सकती है, जहां पूरी आवश्यक राशि पहले से ही एकमुश्त के रूप में उपलब्ध है और इसका उद्देश्य पूरी अवधि के लिए निवेश की गई राशि को रखना है. ऐसे मामलों में, FD एक अलग संरचना प्रदान करती है क्योंकि पूरा मूलधन शुरू से ही ब्याज अर्जित करना शुरू कर देता है.

यह विकल्प लिक्विडिटी की आवश्यकताओं, लागू दरों, टैक्सेशन और विशिष्ट डिपॉजिट प्रोवाइडर की शर्तों पर भी निर्भर करता है.

एफडी कैलकुलेटर डिपॉजिट विकल्पों की तुलना करने में कैसे मदद कर सकता है?

एफडी कैलकुलेटर डिपॉजिट राशि, अवधि, ब्याज दर और भुगतान विकल्प के आधार पर मेच्योरिटी राशि और अर्जित ब्याज का अनुमान लगा सकता है.

उदाहरण के लिए, कैलकुलेटर का उपयोग तुलना करने के लिए किया जा सकता है:

• 36 महीनों के लिए ₹.3.60 लाख की एकमुश्त FD
• 36 महीनों के लिए ₹.10,000 का मासिक RD योगदान
• अलग-अलग ब्याज दरें
• विभिन्न अवधि
• संचयी और गैर-संचयी भुगतान संरचनाएं

मौजूदा बजाज फाइनेंस एफडी के लिए, वर्तमान रेट कार्ड पर 12 से 60 महीनों तक की अवधि के साथ प्रकाशित डिपॉजिट रेंज ₹ .15,000 से ₹ .3 करोड़ तक है.

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