चेक क्लियरिंग क्या है और यह कैसे काम करता है

चेक क्लियरिंग वह प्रोसेस है जिसके माध्यम से चेक पर लिखित राशि ड्रॉवर के (जारीकर्ता) के बैंक अकाउंट से प्राप्तकर्ता के बैंक अकाउंट में जाती है. चूंकि चेक को भारत में चेक ट्रंकेशन सिस्टम (CTS) के माध्यम से हैंडल किया जाता है, इसलिए फिज़िकल चेक खुद ही बैंकों के बीच नहीं जाता है. इसके बजाय, चेक की स्कैन की गई इलेक्ट्रॉनिक फोटो वेरिफिकेशन और प्रोसेसिंग के लिए भेजी जाती है. एक बार जब प्राप्तकर्ता बैंक पर्याप्त फंड और चेक विवरण कन्फर्म कर लेता है, तो राशि सेटल कर दी जाती है और प्राप्तकर्ता के अकाउंट में जमा कर दी जाती है.

चेक क्लियरिंग प्रोसेस कैसे काम करता है

1. आप चेक को ब्रांच में या चेक ड्रॉप बॉक्स के माध्यम से अपने बैंक में डिपॉजिट करते हैं.
2. आपका बैंक चेक स्कैन करता है और उसकी इलेक्ट्रॉनिक फोटो क्लीयरिंग हाउस को भेजता है.
3. क्लियरिंग हाउस इस फोटो को ड्रॉ करने वाले बैंक को अग्रेषित करता है, जो बैंक चेक है.
4. प्राप्तकर्ता बैंक चेक का विवरण चेक करता है और कन्फर्म करता है कि क्या पर्याप्त फंड हैं.
5. अगर अप्रूव हो जाता है, तो भुगतान बैंकों के बीच सेटल किया जाता है, और राशि आपके अकाउंट में जमा कर दी जाती है.
6. अगर कोई समस्या है, जैसे पर्याप्त फंड नहीं है, तो चेक का भुगतान नहीं किया गया है.

भारतीय रिज़र्व बैंक ने चेक क्लीयरिंग को पुराने बैच आधारित सिस्टम से दूर कर दिया है, जिसमें दो कार्यदिवसों तक का समय लग रहा था. यह एक तेज़ और निरंतर प्रोसेस है. RBI के 13 अगस्त 2025 के परिपत्र के अनुसार, यह बदलाव, जिसे वसूली पर निरंतर क्लियरिंग और सेटलमेंट के रूप में जाना जाता है, दो चरणों में शुरू किया गया था.

इसका मतलब है कि भारत में चेक भुगतान अब पिछले दो दिनों की साइकिल से काफी तेज़ हो गया है, जिससे उन व्यक्तियों और बिज़नेस दोनों को लाभ होता है जो समय पर फंड की उपलब्धता पर निर्भर करते हैं.

चेक क्लियर होने में अभी कितना समय लगता है

वर्तमान सिस्टम के तहत, बिज़नेस के घंटों के दौरान प्रस्तुत अधिकांश चेक कुछ घंटों के भीतर क्लियर और क्रेडिट किए जाते हैं, न कि पहले से दो दिनों के भीतर. चेक को कार्य दिवसों पर सुबह 10 बजे से शाम 4 बजे के बीच क्लियर करने के लिए प्रस्तुत किया जाता है, और कन्फर्म होने के बाद सेटलमेंट प्रति घंटे के आधार पर होता है. क्लियरिंग केवल कार्य दिवसों पर होता है, इसलिए हॉलिडे या वीकेंड पर डिपॉज़िट किया गया चेक अगले कार्य दिवस पर प्रोसेस किया जाएगा. चेक जारी करने से पहले यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके अकाउंट में पर्याप्त फंड हो, क्योंकि तेज़ प्रोसेसिंग का मतलब है पर्याप्त बैलेंस न होने पर तेज़ रिटर्न.

पॉजिटिव पे सिस्टम क्या है और यह क्यों महत्वपूर्ण है

पॉज़िटिव पे सिस्टम (PPS), चेक धोखाधड़ी को कम करने के लिए RBI द्वारा शुरू की गई एक सुरक्षा सुविधा है. इस सिस्टम के तहत, भुगतान के लिए चेक प्रस्तुत करने से पहले आपको अपने बैंक के साथ मुख्य चेक विवरण पहले से शेयर करना होगा:

• चेक नंबर
• चेक की तारीख
• प्राप्तकर्ता का नाम
• राशि

जब चेक प्राप्तकर्ता बैंक तक पहुंच जाता है, तो ये विवरण फिज़िकल चेक फोटो के लिए क्रॉस-चेक किए जाते हैं. कोई भी मिसमैच अलर्ट को ट्रिगर करता है, और भुगतान को प्रोसेस करने से पहले रोक दिया जा सकता है. कई बैंकों में ₹50,000 और उससे अधिक के चेक के लिए पॉजिटिव पे अनिवार्य है, और कुछ बैंक विशेष रूप से ₹5 लाख या उससे अधिक के चेक के लिए इसे अप्लाई करते हैं, इसलिए अपने बैंक की विशिष्ट सीमा चेक करना सबसे अच्छा है.

अगर क्लियर करने के दौरान चेक अस्वीकृत हो जाता है, तो क्या होगा

अगर पर्याप्त फंड न होने, हस्ताक्षर न होने या गलत विवरण जैसे कारणों से चेक क्लियर नहीं किया जा सकता है, तो इसे प्राप्तकर्ता के बैंक में वापस कर दिया जाता है. वर्तमान रियल-टाइम क्लियरिंग प्रोसेस के साथ, यह रिटर्न पहले के सिस्टम से तेज़ हो सकता है. रिटर्न किया गया चेक, विशेष रूप से पर्याप्त फंड न होने के कारण अस्वीकृत हो जाने पर, आपके बैंक से रिटर्न शुल्क भी लिया जा सकता है और कुछ मामलों में, अगर चेक का उद्देश्य कानूनी रूप से लागू होने वाले क़र्ज़ को सेटल करना है, तो नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट के सेक्शन 138 के तहत आगे की कार्रवाई की जा सकती है.