RBI चेक क्लियरिंग के दिशानिर्देश: CTS नियम और समय-सीमा

चेक ट्रंकेशन सिस्टम, या CTS, RBI की इमेज-आधारित चेक क्लियरिंग सिस्टम है. CTS के तहत, जब किसी बैंक में चेक जमा किया जाता है, तो बैंक MICR डेटा के साथ चेक की हाई-रिज़ोल्यूशन इलेक्ट्रॉनिक फोटो कैप्चर करता है. यह फोटो, न कि फिज़िकल चेक, भुगतान के लिए क्लियरिंग सिस्टम के माध्यम से प्राप्तकर्ता बैंक को भेजी जाती है.

फिज़िकल चेक मौजूदा बैंक में बंद हो जाता है और क्लियरिंग प्रोसेस में आगे नहीं बढ़ जाता है. "ट्रंकेशन" का मतलब है: फिज़िकल चेक के फ्लो को रोकना और इसे इलेक्ट्रॉनिक फोटो से बदलना. CTS को पूरे भारत में 2008 से शुरू करके चरणों में लागू किया गया था. 13 अक्टूबर, 2023 से, नई दिल्ली, चेन्नई और मुंबई को कवर करने वाले तीन पहले CTS ग्रिड को चेन्नई के नेशनल ग्रिड क्लियरिंग हाउस द्वारा मैनेज किए जाने वाले सिंगल नेशनल ग्रिड में मर्ज कर दिया गया था. RBI के अनुसार, देश भर के सभी बैंकों को CTS से कनेक्ट होना आवश्यक है.

अपडेटेड RBI दिशानिर्देशों के तहत निरंतर क्लियरिंग कैसे काम करता है

अगस्त 2025 में, RBI ने 13 अगस्त 2025 को एक सर्कुलर जारी किया, जो CTS को बैच प्रोसेसिंग मॉडल से रियलाइज़ेशन फ्रेमवर्क पर निरंतर क्लियरिंग और सेटलमेंट में बदलता है. यह परिवर्तन दो चरणों में लागू किया गया था, चरण 1 4 अक्टूबर 2025 से और चरण 2 3 जनवरी 2026 से.

नए सिस्टम के तहत:

• चेक लगातार क्लियरिंग हाउस को कार्य दिवसों पर 10:00 AM से 4:00 PM के बीच प्रस्तुत किए जाते हैं
• चेक को प्रोसेस करने और कन्फर्म करने या अमान्य करने के लिए प्राप्तकर्ता बैंकों के पास 10:00 AM से 7:00 PM तक निरंतर कन्फर्मेशन विंडो होती है
• प्रत्येक चेक में आइटम की समाप्ति का समय होता है, जो लेटेस्ट समय है जिसके द्वारा प्राप्तकर्ता बैंक को जवाब देना चाहिए. अगर इस समय तक कोई प्रतिक्रिया प्राप्त नहीं होती है, तो चेक को अप्रूव माना जाता है और अगले सेटलमेंट में शामिल किया जाता है
• पॉजिटिव कन्फर्मेशन के आधार पर सुबह 11:00 से सेटलमेंट होता है
• सेटलमेंट पोस्ट होने के बाद, प्रस्तुत करने वाला बैंक ग्राहक को एक घंटे के भीतर भुगतान जारी करता है, जो सामान्य सुरक्षा के अधीन होता है

यह पहले के बैच प्रोसेसिंग मॉडल को बदल देता है, जहां क्लियरिंग में दो कार्य दिवस तक का समय लग सकता है. चेक आमतौर पर उसी कार्य दिवस पर प्रेजेंटेशन के कुछ घंटों के भीतर क्लियर कर दिए जाते हैं.

पॉजिटिव पे सिस्टम क्या है और यह कब लागू होता है

पॉजिटिव पे सिस्टम, या PPS, CTS के तहत RBI द्वारा शुरू की गई एक अतिरिक्त धोखाधड़ी रोकथाम प्रणाली है. चेक जारी करने वाले व्यक्ति को क्लियरिंग के लिए प्रस्तुत करने से पहले उस चेक के मुख्य विवरण अपने बैंक में इलेक्ट्रॉनिक रूप से सबमिट करने की आवश्यकता होती है. क्लियरिंग हाउस फिर वास्तविक चेक फोटो के साथ इन विवरणों को क्रॉस-चेक करता है जब यह आता है. पॉजिटिव पे के तहत सबमिट किए गए प्रमुख विवरण में आमतौर पर चेक की तारीख, प्राप्तकर्ता का नाम और राशि शामिल होती है. जमा किए गए विवरण और प्रस्तुत किए गए चेक के बीच कोई भी विसंगति प्राप्तकर्ता बैंक और प्रस्तुत बैंक दोनों को चिह्नित की जाती है.

RBI ने बैंकों को ₹50,000 या उससे अधिक के चेक जारी करने वाले सभी अकाउंट धारकों के लिए पॉजिटिव पे सुविधा को सक्षम करने की सलाह दी है. ₹5,00,000 तक के चेक के लिए PPS का उपयोग करना अकाउंट होल्डर के विवेकाधिकार पर है, बैंक ₹5,00,000 और उससे अधिक के चेक के लिए इसे अनिवार्य कर सकते हैं.

अगर आप EMI या किसी अन्य भुगतान के लिए ₹50,000 या उससे अधिक का चेक जारी कर रहे हैं, तो चेक करें कि आपके बैंक ने सक्षम किया है या नहीं और चेक जमा होने से पहले उस राशि के लिए पॉजिटिव पे रजिस्ट्रेशन की आवश्यकता है.

CTS दिशानिर्देशों के तहत चेक सही तरीके से भरने के नियम

CTS के तहत बदलाव या सुधार वाले चेक स्वीकार नहीं किए जाते हैं. RBI ने स्पष्ट किया है कि कुछ मामलों में तारीख जांच को छोड़कर, चेक लिखने के बाद चेक पर कोई बदलाव या सुधार नहीं किया जा सकता है. अगर आपको प्राप्तकर्ता का नाम, राशि को आंकड़ों में बदलना है या राशि को शब्दों में बदलना है, तो आपको एक नए चेक लीफ का उपयोग करना होगा.

CTS के तहत चेक सही तरीके से भरने के मुख्य नियम:

• फोटो-फ्रेंडली रंगीन इंक का उपयोग करें जो एक साफ स्कैन बनाता है. RBI ने कोई विशिष्ट इंक कलर निर्धारित नहीं किया है, लेकिन रंगों की सिफारिश की है जो स्पष्ट रूप से ग्रेस्केल और ब्लैक और व्हाइट दोनों फोटो में दिखाई देते हैं
• कंटेंट में धोखाधड़ी के बदलाव को रोकने के लिए स्थायी इंक का उपयोग करें
• करेक्शन फ्लूइड का उपयोग न करें या चेक पर कोई ओवरराइटिंग न करें
• यह सुनिश्चित करें कि प्राप्तकर्ता का नाम, आंकड़ों में राशि और शब्दों में राशि सभी उचित हैं और सटीक रूप से मेल खाती है
• अगर आप ब्रांच काउंटर पर चेक जमा करते समय अनुरोध करते हैं, तो बैंकों को एक स्वीकृति प्रदान करनी होगी

प्रत्येक चेक की तीन फोटो CTS में कैप्चर की जाती हैं: फ्रंट ग्रेस्केल, फ्रंट ब्लैक और व्हाइट, और बैक ब्लैक और व्हाइट. चेक पर सभी लिखित कंटेंट इन प्रत्येक फोटो प्रकार में स्पष्ट रूप से दिखाई देना चाहिए.

अगर चेक अस्वीकृत हो जाता है या वापस कर दिया जाता है:
ड्रॉवी बैंक कन्फर्मेशन सेशन के दौरान क्लियरिंग हाउस को चेक इमेज डेटा वापस करता है. क्लियरिंग हाउस रूट वर्तमान बैंक को डेटा वापस करता है, जो फिर जमा करने वाले ग्राहक को सूचित करता है. चेक को भुगतान नहीं किया गया माना जाता है, और क्लियरेंस लंबित रखने वाला कोई भी क्रेडिट वापस कर दिया जाता है.

अगर ट्रांजिट में या क्लियरिंग के दौरान चेक खो जाता है:
RBI ने स्पष्ट किया है कि अगर क्लियरिंग प्रोसेस में चेक खो जाता है, तो बैंक को तुरंत ग्राहक को सूचित करना होगा. इसके बाद ग्राहक को ड्रॉवर को खोए हुए चेक पर भुगतान रोकने के लिए कहा जाना चाहिए और यह भी पता होना चाहिए कि खोए हुए चेक से क्रेडिट का अनुमान लगाने वाले जारी किए गए अन्य चेक उस राशि के क्रेडिट न होने के कारण अस्वीकृत हो सकते हैं.

अगर आपको चेक के बारे में शिकायत है:
अगर कोई बैंक बिना किसी मान्य कारण के चेक का भुगतान करने में विफल रहता है या इसे क्लियर करने में देरी करता है, तो आप पहले बैंक के पास शिकायत दर्ज कर सकते हैं. अगर बैंक 30 दिनों के भीतर जवाब नहीं देता है, तो आप cms.RBI.org.in पर RBI इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन स्कीम के तहत शिकायत दर्ज कर सकते हैं या टोल-फ्री नंबर 14448 पर कॉल कर सकते हैं, जो 9:30 AM से 5:15 PM के बीच उपलब्ध है.