लेटेस्ट अपडेट: मुद्रा लोन लिमिट बढ़कर रु. 20 लाख हो गई है
वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने केंद्रीय बजट 2024-25 (23 जुलाई 2024) में घोषणा की कि मुद्रा लोन की सीमा ₹10 लाख से बढ़ाकर ₹20 लाख कर दी जाएगी. वित्त मंत्रालय ने 24 अक्टूबर 2024 को औपचारिक अधिसूचना जारी की, जिसमें ₹10 लाख से अधिक और रु. 20 लाख तक के लोन के लिए एक नई चौथी कैटेगरी - तरुण प्लस बनाई गई है.
तरुण प्लस सभी एप्लीकेंट के लिए उपलब्ध नहीं है. केवल ऐसे उद्यमी जिन्होंने पहले लोन लिया है और सफलतापूर्वक लोन का पुनर्भुगतान किया है (₹10 लाख तक) वे ही योग्य हैं. तरुण प्लस के तहत लोन कोलैटरल-मुक्त हैं, जो माइक्रो यूनिट के लिए क्रेडिट गारंटी फंड (CGFMU) के तहत कवर किए जाते हैं. तरुण प्लस पर ब्याज दरें तरुण के समान लोनदाता-निर्धारित फ्रेमवर्क का पालन करती हैं.
PMMY लोन की कैटेगरी और ब्याज दरें
| कैटेगरी | लोन की राशि | सांकेतिक ब्याज दर | बिज़नेस का चरण |
|---|
| शिशु | रु. 50,000 तक | अधिकांश बैंकों में 9% से 12% प्रति वर्ष; NBFC/MFI में 18% प्रति वर्ष तक | नया या नया |
| किशोर | ₹50,001 से ₹5 लाख | बैंकों में 8.60% से 14% प्रति वर्ष; NBFC में प्रति वर्ष 20% तक | स्थापित बिज़नेस, विस्तार करना चाहते हैं |
| तरुण | ₹5,00,001 से ₹10 लाख | 11.15% से 20% प्रति वर्ष (जैसा लोनदाता द्वारा निर्धारित किया गया है) | स्थिर बिज़नेस, विकास के चरण में |
| तरुण प्लस | ₹10,00,001 से ₹20 लाख | दर लोनदाता द्वारा निर्धारित की जाती है; आमतौर पर तरुण की कीमत के अनुरूप होती है | विस्तारित बिज़नेस (सफल तरुण पुनर्भुगतान के बाद) |
शिशु मुद्रा लोन की ब्याज दर
PMMY स्कीम के तहत रु. 50,000 तक के शिशु लोन सबसे रियायती हैं. RBI के मार्गदर्शन के अनुसार, सदस्य लेंडिंग संस्थान आमतौर पर अपने MCLR या बेस रेट के साथ दरों को संरेखित करते हैं. सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक आमतौर पर प्रति वर्ष 9% से 12% का शुल्क लेते हैं. RRB और शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक, मुद्रा रीफाइनेंस दर से लगभग 3.5% अधिक की दर पर लोन देते हैं, जबकि एनबीएफसी उसी रीफाइनेंस बेंचमार्क से 6% तक का शुल्क ले सकते हैं.
किशोर मुद्रा लोन की ब्याज दर
किशोर लोन ₹ 50,001 से ₹ 5 लाख तक के लोन आमतौर पर मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल वाले उधारकर्ताओं के लिए सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में प्रति वर्ष लगभग 8.60% से शुरू होते हैं. अंतिम दर लोनदाता द्वारा PMMY मानदंडों के तहत निर्धारित की जाती है और यह क्रेडिट हिस्ट्री, बिज़नेस अनुभव और उद्यम की प्रकृति पर निर्भर करती है.
तरुण और तरुण प्लस की ब्याज दरें
तरुण लोन (₹5-10 लाख) और तरुण प्लस लोन (₹10-20 लाख) में आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं, जो आमतौर पर प्रति वर्ष 11.15% से 20% के बीच होती हैं, जो उच्च लोन एक्सपोज़र और लोनदाता के विवेकाधिकार को दर्शाते हैं. तरुण के तहत मजबूत पुनर्भुगतान रिकॉर्ड वाले उधारकर्ताओं को तरुण प्लस में अपग्रेड करते समय अधिक अनुकूल दरें प्राप्त हो सकती हैं.
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) लोन की विशेषताएं
- ब्याज दर: अलग-अलग लोनदाता के लिए अलग-अलग होती है और एप्लीकेंट की प्रोफाइल, क्रेडिट योग्यता और बिज़नेस आवश्यकताओं पर निर्भर करती है.
- कोलैटरल-मुक्त लोन: बैंक या लेंडिंग संस्थान को कोई सिक्योरिटी प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है.
- लोन की कैटेगरी: शिशु, किशोर और तरुण.
- लोन राशि: कोई न्यूनतम उधार सीमा नहीं; अधिकतम रु. 10 लाख तक.
- पुनर्भुगतान अवधि: 12 महीनों से 5 वर्ष तक की होती है, और लोनदाता के विवेकाधिकार पर विशिष्ट मामलों में बढ़ाई जा सकती है.
- प्रोसेसिंग फीस: शून्य से मामूली, लोनदाता के आधार पर.
- फोरक्लोज़र शुल्क: अधिकांश मामलों में कोई शुल्क लागू नहीं होता है.
- महिला उद्यमियों के लिए रियायती ब्याज दरें: भागीदार लेंडिंग संस्थानों द्वारा महिला उधारकर्ताओं को प्राथमिकता दरें प्रदान की जा सकती हैं.
मुद्रा लोन की ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कारक
मुद्रा लोन की ब्याज दरें सभी उधारकर्ताओं के लिए निर्धारित नहीं हैं. एप्लीकेंट को प्रदान की जाने वाली दर उधारकर्ता-विशिष्ट, लोनदाता-विशिष्ट और मार्केट से संबंधित कारकों के मिश्रण पर निर्भर करती है.
उधारकर्ता के साथ संबंध रखने वाले कारक
- क्रेडिट स्कोर: उच्च क्रेडिट स्कोर आमतौर पर कम ब्याज दरों को आकर्षित करते हैं.
- बिज़नेस की आयु और स्थिरता: स्थापित और स्थिर बिज़नेस को अनुकूल कीमत प्राप्त होने की संभावना अधिक होती है.
- आय और पुनर्भुगतान क्षमता: मजबूत और निरंतर कैश फ्लो बेहतर दरों के लिए योग्यता में सुधार करता है.
- मौजूदा बैंकिंग संबंध: लंबे समय तक चलने वाले ग्राहकों को प्राथमिकता दी जा सकती है.
- को-एप्लीकेंट या गारंटर: एक मजबूत को-एप्लीकेंट कम दर प्राप्त करने में मदद कर सकता है.
- उधारकर्ता की कैटेगरी: SC/ST/OBC/अल्पसंख्यक समुदायों के महिला उद्यमी और एप्लीकेंट कई लोनदाता (0.25% तक कम) पर रियायती दरों के लिए योग्य हो सकते हैं.
लोन-साइड फैक्टर
- लोन राशि: निर्धारित बैंड के भीतर, बड़े लोन पर लोनदाता की पॉलिसी के आधार पर थोड़ी अलग दरें लागू हो सकती हैं.
- लोन की अवधि: लंबी पुनर्भुगतान अवधि, कुछ मामलों में, थोड़ी अधिक दरें हो सकती हैं.
- लोन का उद्देश्य और सेक्टर: कम जोखिम वाले सेक्टर (जैसे आवश्यक सेवाएं और स्थापित ट्रेड एक्टिविटी) को अधिक जोखिम वाले सेगमेंट (जैसे मनोरंजन या कुछ हॉस्पिटैलिटी बिज़नेस) की तुलना में बेहतर दरें मिल सकती हैं.
- मुद्रा कैटेगरी: शिशु लोन में आमतौर पर सबसे रियायती दरें होती हैं, जबकि तरुण और तरुण प्लस लोन तुलनात्मक रूप से अधिक दरों पर आते हैं.
लोनदाता-साइड फैक्टर
- लोनदाता का प्रकार: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक आमतौर पर कम दरें ऑफर करते हैं, जबकि NBFC और MFI उच्च दरें लेते हैं.
- इंटरनल बेंचमार्क: कई सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, MCLR, RLLR या EBLR से कीमतें लिंक करते हैं, जो RBI की पॉलिसी दरों के अनुसार चलते हैं.
- फंड की लागत: कम फंडिंग लागत वाले संस्थान अधिक प्रतिस्पर्धी दरें प्रदान कर सकते हैं.
- जोखिम क्षमता: प्रत्येक लोनदाता की इंटरनल क्रेडिट पॉलिसी और एसेट क्वॉलिटी आउटलुक भी कीमत को प्रभावित करता है.
मार्केट-साइड फैक्टर
- RBI रेपो रेट: रेपो रेट में बदलाव फ्लोटिंग-रेट लोन को प्रभावित करते हैं, जिससे वे अधिक या कम महंगे हो जाते हैं.
- मुद्रा रीफाइनेंस दर: यह शिशु और किशोर लोन की अंतिम कीमत को प्रभावित करता है.
- सरकारी स्कीम और सब्सिडी: आवधिक स्कीम विशिष्ट सेक्टर या उधारकर्ता कैटेगरी के लिए रियायती दरें प्रदान कर सकती हैं.
- क्षेत्रीय दिशानिर्देश: RBI के प्राथमिकता सेक्टर लेंडिंग मानदंड कुछ सेगमेंट में लोन की कीमत को भी प्रभावित कर सकते हैं.
किफायती ब्याज दरों पर मुद्रा लोन प्राप्त करने के सुझाव
- अप्लाई करने से पहले सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक और NBFC सहित कम से कम 4-5 लोनदाताओं के ऑफर की तुलना करें. एक ही एप्लीकेंट को सबसे प्रतिस्पर्धी और मध्यम ब्याज दरों के बीच 200-400 बेसिस पॉइंट का अंतर हो सकता है.
- उस बैंक में अप्लाई करें जहां आप पहले से ही सैलरी या बिज़नेस अकाउंट बनाए रखते हैं, क्योंकि मौजूदा संबंधों के परिणामस्वरूप अक्सर कम दरें और तेज़ प्रोसेसिंग होती है.
- अप्लाई करने से पहले 750 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर बनाए रखें, क्योंकि क्रेडिट स्कोर में थोड़ा सुधार भी ऑफर की गई ब्याज दर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है.
- स्पष्ट कैश फ्लो प्रोजेक्शन के साथ अच्छी तरह से डॉक्यूमेंट और वास्तविक बिज़नेस प्लान सबमिट करें, क्योंकि एक मजबूत प्रपोज़ल लोनदाता के लिए अनुमानित जोखिम को कम करता है.
- एक ही एप्लीकेशन फ्लो में कई लोनदाता के पास अप्लाई करने और उपलब्ध ऑफर की तुलना करने के लिए उद्यममित्र या जन समर्थ पोर्टल का उपयोग करें.
- प्रायोरिटी सेक्टर लेंडिंग मानदंडों के तहत योग्यता चेक करें, क्योंकि महिला उद्यमी, SC/ST/OBC उधारकर्ता और कुछ सेक्टर-आधारित बिज़नेस को रियायती दरें प्राप्त हो सकती हैं.
- अगर आपकी फंडिंग आवश्यकता मेल खाती है, तो शिशु या किशोर कैटेगरी का विकल्प चुनें, क्योंकि ये सेगमेंट आमतौर पर उच्च लोन ब्रैकेट की तुलना में अधिक रियायती ब्याज दरें प्रदान करते हैं.
- अगर आपने तरुण लोन का सफलतापूर्वक पुनर्भुगतान किया है, तो तरुण प्लस के तहत अप्लाई करें, क्योंकि मजबूत पुनर्भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड बेहतर कीमत प्राप्त करने में एक प्रमुख कारक है.
- प्रोसेसिंग शुल्क पर अलग से बातचीत करें, क्योंकि कई सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक मुद्रा लोन के लिए कोई शुल्क नहीं लगाते हैं, और ऐसे शुल्क उधार लेने की कुल लागत को प्रभावित करते हैं.
- यह कन्फर्म करने के लिए स्वीकृति पत्र को सावधानीपूर्वक रिव्यू करें कि ब्याज दर फिक्स्ड है या फ्लोटिंग, और यह समझें कि लोन अवधि के दौरान इसे कैसे और कब रीसेट किया जा सकता है.
ब्याज दरों को प्रभावित करने वाली मुद्रा योजना सब-स्कीम
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) कई रीफाइनेंस और रियायती तंत्रों का संचालन करती है जो उधारकर्ता द्वारा भुगतान की गई प्रभावी ब्याज दर को प्रभावित करते हैं:
- बैंकों के लिए रीफाइनेंस स्कीम: मुद्रा अनुसूचित कमर्शियल बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों, सहकारी बैंकों और NBFCs द्वारा विस्तारित लोन को रीफाइनेंस सहायता प्रदान करता है. यह मुद्रा लोन के लिए लोनदाता की फंड की लागत को कम करता है और उधारकर्ताओं के लिए अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों को सक्षम बनाता है. रीजनल रूरल बैंक और शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक आमतौर पर रीफाइनेंस दर से 3.5% तक सीमित होते हैं, जबकि NBFC को इससे 6% अधिक पर सीमित किया जाता है.
- महिला उद्यमी योजना (महिला उद्यम कार्यक्रम): महिला उधारकर्ताओं को भाग लेने वाले बैंकों में प्रचलित मुद्रा दर पर 0.25% तक की ब्याज दर छूट प्राप्त हो सकती है. यह लाभ प्रायोरिटी सेक्टर या सोशल कैटेगरी लेंडिंग मानदंडों के तहत उपलब्ध अन्य छूट के अलावा है.
- माइक्रो-इंटरप्राइज़ (माइक्रोफाइनेंस रूट) के लिए क्रेडिट: माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के माध्यम से रु. 1 लाख तक के छोटे लोन प्रदान किए जाते हैं, विशेष रूप से औपचारिक बैंकिंग इतिहास के बिना उधारकर्ताओं के लिए. ब्याज दरें तुलनात्मक रूप से अधिक होती हैं, आमतौर पर 18% से 24% की रेंज में होती हैं, जो उच्च ऑपरेशनल और डिलीवरी लागत को दर्शाती है.
- मुद्रा कार्ड: मुद्रा लोन के तहत स्वीकृत कार्यशील पूंजी लिमिट से जुड़ा एक RuPay डेबिट कार्ड. उधारकर्ता केवल आवश्यकतानुसार पैसे निकालते हैं और केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं, जिससे पूर्ण अग्रिम उपयोग की तुलना में प्रभावी ब्याज लागत कम हो जाती है.
- इक्विपमेंट फाइनेंस स्कीम: मशीनरी या उपकरण खरीदने वाले सूक्ष्म उद्यमों के लिए एक समर्पित सुविधा. ब्याज दरें और प्रोसेसिंग शर्तें मुख्य रूप से किशोर या तरुण कैटेगरी के साथ मेल खाती हैं, जिसमें वितरण अक्सर सीधे सप्लायर कोटेशन से जुड़ा होता है, जिससे फंडिंग प्रोसेस आसान हो जाती है.
मुद्रा लोन के लिए अप्लाई करने के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट
मुद्रा लोन के लिए अप्लाई करने के लिए, आपको निम्नलिखित डॉक्यूमेंट सबमिट करने होंगे:
- मुद्रा लोन के लिए एप्लीकेशन फॉर्म
- आइडेंटिटी प्रूफ, जिसमें आधार कार्ड, PAN कार्ड, वोटर ID कार्ड या पासपोर्ट की कॉपी शामिल है
- एड्रेस प्रूफ, जिसमें आधार कार्ड, बिजली बिल, टेलीफोन बिल या अन्य यूटिलिटी बिल शामिल हैं
- बिज़नेस प्लान या प्रोजेक्ट रिपोर्ट, जो प्रस्तावित बिज़नेस या विस्तार योजना के विवरण की रूपरेखा देता है
- मशीनरी या उपकरणों का कोटेशन, जो आवश्यक मशीनरी या उपकरण खरीदने में शामिल लागतों के बारे में जानकारी प्रदान करता है
- बैंक अकाउंट स्टेटमेंट, जो मौजूदा बिज़नेस के फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन को दिखाता है (अगर लागू हो)
- जारी रखने का प्रमाण (मौजूदा बिज़नेस के लिए ऑफिस बिजली बिल, सेल्स टैक्स सर्टिफिकेट, ट्रेड लाइसेंस आदि की एक कॉपी)
- इनकम टैक्स रिटर्न (पिछले वर्ष के लिए) या सेल्स टैक्स रिटर्न (पिछले वर्ष के लिए) (अगर लागू हो).
मुद्रा लोन की योग्यता
मुद्रा लोन के योग्यता मानदंड बहुत आसान हैं. निम्नलिखित को पूरा करने वाला कोई भी व्यक्ति PMMY के तहत मुद्रा लोन के लिए अप्लाई कर सकता है:
- भारतीय नागरिक, आयु 18 से 65 वर्ष के बीच
- मैन्युफैक्चरिंग, ट्रेडिंग या सेवाओं में गैर-कॉर्पोरेट, गैर-कृषि आय-उत्पादन गतिविधि शुरू करने की योजना बनाना
- किसी भी बैंक या फाइनेंशियल संस्थान में डिफॉल्टर नहीं है
- रु. 20 लाख की मुद्रा सीमा के भीतर फंडिंग की आवश्यकता
योग्य बिज़नेस के प्रकार
- एकल स्वामित्व और पार्टनरशिप फर्म
- सर्विस-सेक्टर एंटरप्राइजेज़ - ब्यूटी पार्लर, जिम, सैलून, कूरियर, टेलरिंग, रिपेयर शॉप
- मैन्युफैक्चरिंग यूनिट - टेक्सटाइल, फूड प्रोसेसिंग, लाइट इंजीनियरिंग, प्लास्टिक
- ट्रेडिंग और शॉप-आधारित बिज़नेस - रिटेल, होलसेल, डिस्ट्रीब्यूशन
- ट्रांसपोर्ट ऑपरेटर - ऑटो-रिक्शा, टैक्सी, छोटे कमर्शियल वाहन, थ्री-व्हीलर
- कृषि-संबंधित गतिविधियां - डेयरी, मुर्गी पालन, मछली पालन, कृषि-प्रोसेसिंग (फसल लोन नहीं)
- फूड सर्विस - रेस्टोरेंट, कैटरर, क्लाउड किचन, फूड वेंडर
- वेंडर, कारीगर, मशीन ऑपरेटर, माइक्रो-एंटरप्राइज़
PMMY के तहत मेंबर लेंडिंग इंस्टीट्यूशन (ML)
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) के तहत लोन योग्य मेंबर लेंडिंग इंस्टीट्यूशन (एमएलआई) के माध्यम से उपलब्ध हैं, जैसे:
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक
- निजी क्षेत्र के बैंक
- राज्य सहकारी बैंक
- क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक
- माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई)
- नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां (NBFCs)
- लघु वित्त बैंक (एसएफबी)
- मुद्रा लिमिटेड द्वारा सदस्य संस्थानों के रूप में अनुमोदित अन्य वित्तीय मध्यस्थ.
अगर आप किसी बिज़नेस का हिस्सा हैं या एक व्यक्ति के रूप में काम कर रहे हैं, तो भी आप अप्लाई कर सकते हैं
- दुकानदार
- फूड-सेवा यूनिट
- लघु विनिर्माण इकाई
- ट्रेड/मैन्युफैक्चरिंग सेक्टर यूनिट
- फल और सब्जी विक्रेता
- सेवा क्षेत्र इकाई
- ट्रक ऑपरेटर
- रिपेयर शॉप
- मशीन ऑपरेटर
- कारीगर और भी बहुत कुछ
उपरोक्त के अलावा, आपको
- अच्छा क्रेडिट इतिहास है.
- लोन पर डिफॉल्ट नहीं हुआ है.
- बिज़नेस शुरू करने, जारी रखने या बढ़ाने के लिए आवश्यक कौशल या अनुभव प्राप्त करें.
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बिज़नेस लोन के साथ अपनी उच्च पूंजी की ज़रूरतों को पूरा करें
मुद्रा ₹20 लाख की सीलिंग से कम कीमत वाले माइक्रो और स्मॉल बिज़नेस के लिए अच्छा काम करता है. स्थापित बिज़नेस को अधिक राशि, तेज़ अप्रूवल या अधिक सुविधाजनक पुनर्भुगतान की आवश्यकता अक्सर एक अलग सुविधा की आवश्यकता होती है. बजाज फाइनेंस बिज़नेस लोन ₹80 लाख तक का ऑफर करता है, आमतौर पर 48 घंटों के भीतर ऑनलाइन अप्रूवल, न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन, कोई कोलैटरल नहीं और सुविधाजनक अवधि - ऐसे बिज़नेस के लिए उपयुक्त जिनके फंडिंग आवश्यकताओं ने मुद्रा की स्कीम की लिमिट को पार कर लिया है.
