नॉन-परफॉर्मिंग एसेट का अर्थ और लोन NPA वर्गीकरण नियम

एसेट एक नॉन-परफॉर्मिंग एसेट बन जाता है जब यह किसी फाइनेंशियल संस्थान के लिए ऐक्टिव इनकम जनरेट करना बंद कर देता है. नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी द्वारा दिए गए रिटेल लोन में, अगर मूलधन या ब्याज की किश्त 90 दिनों से अधिक की अवधि के लिए बकाया रहती है, तो लोन अकाउंट को NPA के रूप में वर्गीकृत किया जाता है. यह 90-दिन का नियम लंबे समय तक पुनर्भुगतान तनाव दिखाने वाले अकाउंट की पहचान करने के लिए भारतीय फाइनेंशियल सेक्टर में एक मानक समय-सीमा के रूप में कार्य करता है.

जब उधारकर्ता निर्धारित EMI की देय तारीख भूल जाता है, तो अकाउंट को तुरंत बकाया के रूप में चिह्नित किया जाता है. अगर बाद के 90 दिनों के भीतर भुगतान क्लियर नहीं किया जाता है, तो एसेट वर्गीकरण स्टैंडर्ड से नॉन-परफॉर्मिंग में बदल जाता है. यह बदलाव लोनदाता की नियामक रिपोर्टिंग और ग्राहक की क्रेडिट प्रोफाइल दोनों को प्रभावित करता है.

अकाउंट NPA में कैसे बदलता है

नॉन-परफॉर्मिंग कैटेगरी में जाने वाले स्टैंडर्ड रिटेल लोन अकाउंट की यात्रा भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा अनिवार्य किए गए कठोर क्रोनोलॉजिकल फ्रेमवर्क का पालन करती है. अकाउंट NPA चरण तक पहुंचने से पहले, यह तनाव के शुरुआती चरणों से गुजरता है जिसे स्पेशल मेंशन अकाउंट कहा जाता है.

• SMA 0: लोन की किश्त या ब्याज मूल EMI की देय तारीख से 1 से 30 दिनों के बीच की अवधि के लिए आंशिक या पूरी तरह से बकाया है.
• SMA 1: बकाया भुगतान 31 से 60 दिनों तक की अवधि के लिए भुगतान नहीं किया जाता है.
• SMA 2: डिफॉल्ट आगे बढ़ जाता है, और राशि 61 से 90 दिनों के बीच की अवधि के लिए बकाया रहती है.
• NPA: अगर अकाउंट लगातार डिफॉल्ट की 90-दिन की सीमा को पार करता है, तो इसे 91 दिन नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रूप में वर्गीकृत किया जाता है.

NPA वर्गीकरण के प्रकार क्या हैं

एक बार जब लोन को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो इसे उस अवधि के आधार पर विशिष्ट कैटेगरी में विभाजित किया जाता है, जिसके लिए यह बकाया राशि का नॉन-परफॉर्मिंग और रिकवरी योग्य रहा है.

जब पर्सनल लोन या बिज़नेस लोन जैसे रिटेल लोन को NPA के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो यह उधारकर्ता की फाइनेंशियल सुविधा के लिए कई गंभीर परिणामों को ट्रिगर करता है.

• क्रेडिट स्कोर को नुकसान: आपकी क्रेडिट रेटिंग में एक बड़ी गिरावट तुरंत होती है. इससे भविष्य में कहीं भी क्रेडिट सुविधाओं के लिए अप्रूवल प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है.
• उधारकर्ता के अनुसार प्रतिबंध: नियामक मानदंडों के अनुसार, NPA वर्गीकरण उधारकर्ता पर लागू होता है, न कि केवल एक लोन सुविधा पर. अगर आपके पास बजाज फाइनेंस के साथ कई लोन हैं, तो एक लोन पर NPA स्टेटस ऑटोमैटिक रूप से अन्य सभी अकाउंट नॉन-परफॉर्मिंग कर देगा.
• कानूनी कार्रवाई: बकाया राशि को सुरक्षित करने के लिए लोनदाता लागू कानूनों के तहत औपचारिक रिकवरी प्रक्रियाएं शुरू कर सकते हैं.
• बढ़ते फाइनेंशियल तनाव: देरी से भुगतान करने पर दंड, कंपाउंड ब्याज और रिकवरी ऑपरेशनल शुल्क बढ़ जाते हैं, जिससे कुल कर्ज़ का बोझ काफी बढ़ जाता है.

आप NPA अकाउंट को वापस स्टैंडर्ड में कैसे अपग्रेड कर सकते हैं

NPA स्टेटस से रिकवर करने के लिए एक विशिष्ट सुधारात्मक कार्य योजना की आवश्यकता होती है. अकाउंट को नॉन-परफॉर्मिंग से लेकर स्टैंडर्ड स्टेटस तक रीस्टोर करने के लिए, आंशिक भुगतान या केवल वर्तमान महीने की EMI का भुगतान करना पर्याप्त नहीं होगा.

RBI के सख्त निर्देशों के अनुसार, NPA के रूप में वर्गीकृत अकाउंट को केवल तभी स्टैंडर्ड स्टेटस में अपग्रेड किया जा सकता है जब उधारकर्ता सभी ऐक्टिव सुविधाओं में मूलधन और ब्याज दोनों की सभी ऐतिहासिक बकाया राशि को पूरी तरह से क्लियर करता है. अगर आप पर्सनल लोन की लगातार तीन EMI भरने से चूक गए हैं, तो आपको NPA स्टेटस से बाहर निकलने के लिए संचित दंड के साथ पूरी बकाया राशि का भुगतान करना होगा. पूर्ण देय राशि का भुगतान करने के बाद, बजाज फाइनेंस नियमित डे-एंड ऑटोमेटेड प्रोसेस के दौरान एसेट स्टेटस को वापस स्टैंडर्ड में बदल सकता है.

आप अपने लोन को NPA बनने से कैसे रोक सकते हैं

एसेट डाउनग्रेड और क्रेडिट खराब होने से जुड़ी जटिलताओं से बचने के लिए सक्रिय डेट मैनेजमेंट सबसे प्रभावी तरीका है.

• NACH के साथ ऑटोमेट करें: अपनी पहली EMI से पहले सेट करें.

  आसान, समय पर मासिक कटौती सुनिश्चित करने के लिए अपने प्राइमरी इनकम अकाउंट से लिंक नेशनल ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस मैंडेट रजिस्टर करें.

• भुगतान कैलेंडर ट्रैक करें: देय तारीख से 5 दिन पहले चेक करें.

  आगामी EMI अलर्ट के लिए अपने रजिस्टर्ड मोबाइल नंबर और ईमेल की निगरानी करें और सत्यापित करें कि आपके बैंक अकाउंट में पर्याप्त डिस्पोजेबल फंड हैं.

• अपने लोनदाता से जल्दी संपर्क करें: अगर अस्थायी परेशानी का सामना करना पड़ता है, तो शुरू करें.

  अगर आप अस्थायी फाइनेंशियल संकट या नौकरी खोने की उम्मीद करते हैं, तो अपनी देय तारीख से पहले बजाज फाइनेंस की ग्राहक सपोर्ट टीम से संपर्क करें.

• आंशिक देय राशि तुरंत क्लियर करें: SMA विंडो के भीतर कार्य करें.

  NPA टैग की डाउनवर्ड स्लाइड को रोकने के लिए SMA 0 या SMA 1 के चरणों के दौरान किसी भी छूटी हुई किश्त का तुरंत भुगतान करें.