पोस्ट ऑफिस एफडी बनाम पोस्ट ऑफिस RD: आपकी ज़रूरतों के अनुसार कौन सा बचत विकल्प उपयुक्त है?

1 जुलाई 2026 से 30 सितंबर 2026 के लिए, लागू पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट दरें हैं:

सरकार ने जुलाई-सितंबर 2026 तिमाही के लिए इन दरों को बनाए रखा.

पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट पर ब्याज की गणना तिमाही पर की जाती है लेकिन वार्षिक रूप से देय होती है. इसलिए लागू ब्याज की गणना और भुगतान संरचना को संचयी बैंक एफडी से अलग किया जाना चाहिए, जहां ब्याज को मेच्योरिटी तक दोबारा निवेश किया जा सकता है.

a पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट, जिसे आधिकारिक रूप से नेशनल सेविंग रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट कहा जाता है, आपको पांच वर्षों के लिए हर महीने एक निश्चित राशि बचाने की अनुमति देता है.

न्यूनतम मासिक डिपॉज़िट ₹. 100, बाद के डिपॉजिट के साथ आमतौर पर ₹ 10 के गुणक में किए जाते हैं. इस स्कीम के तहत अधिकतम जमा की कोई लिमिट नहीं है.

5-वर्ष की पोस्ट ऑफिस RD के लिए वर्तमान ब्याज दर 6.70% प्रति वर्ष है, जो तिमाही में कंपाउंड की जाती है.

टाइम डिपॉजिट के विपरीत, जहां पूरी राशि अग्रिम रूप से निवेश की जा सकती है, RD मासिक किश्तों में इन्वेस्टमेंट को फैलाती है.

ऊपर दिखाई गई वर्तमान दरें जुलाई-सितंबर 2026 तिमाही के लिए लागू होती हैं और जब सरकार बाद की तिमाहियों के लिए दरों की घोषणा करती है तो यह बदल सकती हैं.

रिटर्न में अंतर को आंशिक रूप से जब पैसा अकाउंट में प्रवेश करता है द्वारा समझाया जाता है.

पोस्ट ऑफिस एफडी के साथ, पूरी डिपॉजिट शुरुआत में निवेश की जाती है. RD के साथ, प्रत्येक मासिक किश्त अलग समय पर अकाउंट में प्रवेश करती है.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि किसी व्यक्ति के पास है ₹. 1,20,000 इन्वेस्टमेंट के लिए उपलब्ध.

परिस्थिति 1: 5-वर्ष की पोस्ट ऑफिस एफडी में ₹ 1,20,000

अगर ₹1,20,000 प्रति वर्ष 7.50% के 5-वर्ष के डिपॉजिट में रखे जाते हैं, तो अधिसूचित दर के आधार पर वार्षिक ब्याज लगभग है:

₹1,20,000 × 7.50% = ₹9,000 प्रति वर्ष

क्योंकि पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट ब्याज वार्षिक रूप से देय है, इसलिए इसे वार्षिक ब्याज भुगतान संरचना के तहत ₹ 1,66,270 मेच्योरिटी वैल्यू के रूप में प्रस्तुत नहीं किया जाना चाहिए.

वास्तविक ब्याज और मूल उपचार की गणना लागू पोस्ट ऑफिस के नियमों और चयनित अकाउंट संरचना के अनुसार की जानी चाहिए.

परिस्थिति 2: 5-वर्ष की पोस्ट ऑफिस RD में प्रति माह ₹2,000

60 महीनों से अधिक ₹2,000 मासिक योगदान के परिणामस्वरूप:

₹2,000 × 60 = ₹1,20,000 कुल डिपॉज़िट

ब्याज की गणना RD की निर्धारित तिमाही-कंपाउंडिंग विधि के तहत की जाती है और मेच्योरिटी पर संचित डिपॉजिट के साथ भुगतान किया जाता है.

क्योंकि ₹1,20,000 का योगदान पहले दिन निवेश करने के बजाय धीरे-धीरे किया जाता है, इसलिए इसमें पूरे पांच वर्षों के लिए एक ही एकमुश्त राशि के रूप में ब्याज नहीं मिलता है.

दो गणनाओं की तुलना आसानी से क्यों नहीं की जा सकती

पोस्ट ऑफिस एफडी और RD की तुलना केवल समान कुल योगदान देकर और यह मानकर नहीं की जानी चाहिए कि पैसे उसी अवधि के लिए निवेश किए गए थे.

FD के लिए, पूरी राशि शुरुआत से ब्याज अर्जित करने के लिए उपलब्ध है.

RD के लिए, पहली किश्त सबसे लंबी अवधि के लिए निवेश की जाती है, जबकि अंतिम किश्त सबसे कम अवधि के लिए निवेश की जाती है.

इसलिए, दोनों की तुलना करते समय इन्वेस्टमेंट का समय एक महत्वपूर्ण कारक है.

5-वर्षीय पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट लागू टैक्स प्रावधानों के तहत टैक्स कटौती के लिए योग्य इन्वेस्टमेंट में से एक है, जो टैक्सपेयर की योग्यता और चुनी गई टैक्स व्यवस्था के अधीन है.

इनकम-टैक्स एक्ट, 1961 फ्रेमवर्क के तहत, सेक्शन 80C के तहत योग्य इन्वेस्टमेंट की अनुमति दी गई है, जिसमें कुल ₹ के भीतर 5-वर्ष के टाइम डिपॉजिट को योग्य बनाना शामिल है. 1.50 लाख लिमिट.

टैक्स वर्ष 2026-27 के लिए, टैक्सपेयर्स को इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 और लागू टैक्स व्यवस्था के प्रावधानों को देखना चाहिए. इनकम टैक्स विभाग ने कहा है कि सेक्शन 80C के तहत पहले निर्दिष्ट कटौतियों को अब नए अधिनियम के संबंधित प्रावधानों के माध्यम से संदर्भित किया जाता है.

इसलिए कटौती केवल इसलिए लागू नहीं होती है क्योंकि इन्वेस्टर ने कोई पोस्ट ऑफिस एफडी खोली है. 5-वर्ष की योग्यता अवधि और लागू टैक्स शर्तें महत्वपूर्ण हैं.

पोस्ट ऑफिस RD डिपॉजिट को 5-वर्ष की डिपॉजिट कटौती प्राप्त नहीं होती है, जो योग्य 5-वर्षीय PTD के लिए उपलब्ध है.

इसलिए, यह तथ्य कि दोनों प्रोडक्ट डाकघर की छोटी बचत योजनाएं हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें समान टैक्स उपचार मिलता है.

टैक्सपेयर्स को इनके बीच भी अंतर करना चाहिए:

• निवेश की गई राशि पर टैक्स कटौती
• अर्जित ब्याज की टैक्स देयता
• TDS, अगर लागू हो

ये टैक्सेशन के अलग-अलग पहलू हैं.

पोस्ट ऑफिस एफडी और RD से अर्जित ब्याज आमतौर पर लागू इनकम टैक्स नियमों के अनुसार टैक्स योग्य है.

यह तथ्य कि पोस्ट ऑफिस स्कीम किसी विशेष स्थिति में TDS नहीं काटती है, ऑटोमैटिक रूप से इसका ब्याज टैक्स-फ्री नहीं बनती है.

टैक्सपेयर्स को अपनी कुल टैक्स योग्य आय और अंतिम टैक्स देयता निर्धारित करते समय ब्याज आय पर विचार करना होगा.

लागू टैक्स ट्रीटमेंट टैक्सपेयर की परिस्थितियों और चुनी गई टैक्स व्यवस्था पर निर्भर कर सकता है.

TDS की अनुपस्थिति या लागू होने को ब्याज की टैक्सेबिलिटी के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए.

डाक विभाग आमतौर पर इन छोटी बचत योजनाओं पर ब्याज से TDS नहीं काटता है, जैसा कि कई बैंक या अन्य कटौतीकर्ता निर्दिष्ट ब्याज भुगतान पर कर सकते हैं.

हालांकि, जब कोई TDS नहीं काटा जाता है, तब भी ब्याज टैक्स योग्य हो सकता है.

इसलिए टैक्सपेयर्स को अर्जित ब्याज के रिकॉर्ड बनाए रखना चाहिए और टैक्स योग्य आय को अपने इनकम टैक्स रिटर्न में उचित रूप से रिपोर्ट करना चाहिए.

लागू नियमों के अधीन पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट को समय से पहले बंद करने की अनुमति है.

निर्धारित न्यूनतम अवधि पूरी करने से पहले आमतौर पर टाइम डिपॉजिट बंद नहीं किया जा सकता है. इंडिया पोस्ट में कहा गया है कि टीडी अकाउंट खोलने की तारीख से छह महीने के बाद समय से पहले बंद किए जा सकते हैं. समय से पहले बंद होने पर देय ब्याज उस अवधि पर निर्भर करता है जिसके लिए अकाउंट खुला रहा और लागू नियम.

इसलिए, निवेशकों को यह नहीं मानना चाहिए कि समय से पहले बंद होने पर भी वही ब्याज दर लागू होगी, जो तब लागू होती जब डिपॉज़िट मेच्योरिटी तक जारी रहा होता.

हां, लेकिन समय से पहले बंद करना स्कीम की शर्तों के अधीन है.

पोस्ट ऑफिस RD को आमतौर पर खोलने की तारीख से तीन वर्ष के बाद समय से पहले बंद किया जा सकता है, जो लागू नियमों के अधीन है.

समय से पहले बंद करने पर देय ब्याज सामान्य RD दर से अलग हो सकता है.

इसलिए, जब इन्वेस्टर मासिक योगदान बनाए रखने और इच्छित अवधि के लिए अकाउंट रखने की उम्मीद करता है तो RD आमतौर पर अधिक उपयुक्त होती है.

लागू शर्तों के अधीन योग्य पोस्ट ऑफिस RD पर लोन सुविधा उपलब्ध है.

इंडिया पोस्ट में कहा गया है कि निर्धारित अवधि के लिए अकाउंट बनाए रखने और आवश्यक जमा करने के बाद सुविधा उपलब्ध हो जाती है.

लागू नियमों के अधीन, लोन योग्य संचित बैलेंस का 50% तक हो सकता है.

लोन सुविधा RD को तुरंत बंद किए बिना लिक्विडिटी प्रदान कर सकती है, हालांकि ब्याज और पुनर्भुगतान शर्तें लागू होती हैं.

पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट को लागू पोस्ट ऑफिस के नियमों और लेंडिंग संस्थान की आवश्यकताओं के अनुसार सिक्योरिटी के रूप में गिरवी या ट्रांसफर किया जा सकता है.

हालांकि, लोन ऑटोमैटिक रूप से उपलब्ध नहीं होता है क्योंकि इन्वेस्टर के पास पोस्ट ऑफिस एफडी होती है. लोनदाता की शर्तें और लागू नियम यह निर्धारित करते हैं कि डिपॉज़िट का उपयोग कोलैटरल के रूप में किया जा सकता है या नहीं.

पोस्ट ऑफिस RD के लिए नियमित मासिक डिपॉजिट की आवश्यकता होती है.

अगर किश्त का भुगतान समय पर नहीं किया जाता है, तो स्कीम के नियमों के अनुसार डिफॉल्ट शुल्क लागू होता है.

बार-बार छूटी हुई किश्तें अकाउंट की स्थिति को प्रभावित कर सकती हैं. बकाया किश्तों और लागू शुल्कों का भुगतान करके अकाउंट को अनुमत अवधि के भीतर दोबारा शुरू किया जा सकता है.

इसलिए RD का उपयोग करने वाले निवेशकों को नियमित मासिक योगदान शिड्यूल बनाए रखना चाहिए.

हां. लागू नियमों के अधीन, पोस्ट ऑफिस RD को उसकी शुरुआती पांच वर्ष की अवधि के बाद बढ़ाया जा सकता है.

इंडिया पोस्ट की प्रकाशित जानकारी में बताया गया है कि RD को पांच वर्ष तक की अतिरिक्त अवधि के लिए जारी रखा जा सकता है.

लागू ब्याज दर और निकासी की शर्तों को विस्तार के समय चेक किया जाना चाहिए.

पोस्ट ऑफिस FD एकमुश्त इन्वेस्टमेंट के लिए बनाई जाती है, जबकि RD को नियमित मासिक योगदान के लिए डिज़ाइन किया गया है.

जैसे:

• ₹2 लाख के साथ तुरंत उपलब्ध व्यक्ति टाइम डिपॉजिट स्ट्रक्चर पर विचार कर सकता है.
• एक नौकरी पेशा व्यक्ति जो हर महीने ₹ 3,000 अलग रखना चाहता है, RD संरचना पर विचार कर सकता है.

इसलिए यह विकल्प मुख्य रूप से कैसे पैसे उपलब्ध होते हैं पर निर्भर करता है, न कि केवल हेडलाइन ब्याज दर पर.

a पोस्ट ऑफिस RD को नियमित मासिक बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है.

बड़ी राशि की अग्रिम आवश्यकता के बजाय, यह इन्वेस्टर को पांच वर्षों के लिए हर महीने एक निश्चित राशि प्रतिबद्ध करने की अनुमति देता है.

इससे RD को नियमित सैलरी या अन्य रिकरिंग आय के साथ संरेखित करना आसान हो सकता है.

हर सेवर के लिए कोई एक विकल्प नहीं है.

पोस्ट ऑफिस एफडी प्रासंगिक हो सकती है जब:

• आपके पास पहले से ही एकमुश्त राशि उपलब्ध है.
• आप 1, 2, 3 या 5-वर्ष की अवधि के बीच चुनना चाहते हैं.
• आप वार्षिक ब्याज भुगतान संरचना को पसंद करते हैं.
• आप योग्य 5-वर्षीय टाइम डिपॉजिट के लिए उपलब्ध टैक्स ट्रीटमेंट पर विचार कर रहे हैं.
• आपको मासिक योगदान करने की आवश्यकता नहीं है.

पोस्ट ऑफिस RD प्रासंगिक हो सकता है जब:

• आप हर महीने एक निश्चित राशि बचाना पसंद करते हैं.
• आपके पास बड़ी एकमुश्त राशि उपलब्ध नहीं है.
• आप एक संरचित पांच वर्ष की बचत अवधि चाहते हैं.
• आप नियमित बचत की आदत बनाना चाहते हैं.
• आप समय से पहले बंद होने और छूटी हुई किश्तों को नियंत्रित करने वाले नियमों के साथ आरामदायक हैं.

इसलिए निर्णय कैश फ्लो, निवेश अवधि, लिक्विडिटी आवश्यकताओं और लागू टैक्स ट्रीटमेंट के आधार पर लिया जा सकता है.

टेबल में दरें जुलाई-सितंबर 2026 के लिए लागू होती हैं और बाद में सरकारी नोटिफिकेशन के अधीन हैं.