एजुकेशन लोन डिफॉल्ट तब होता है जब उधारकर्ता आधिकारिक मोरेटोरियम अवधि समाप्त होने के बाद अपने निर्धारित मासिक रिटेल भुगतान को क्लियर नहीं कर पाता है. मोराटोरियम एक नियामक पुनर्भुगतान अवकाश के रूप में कार्य करता है, जो शैक्षणिक पाठ्यक्रम की पूरी अवधि के लिए और छात्रों को स्थिर रोज़गार प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त छह महीने से एक वर्ष तक रहता है.
यह ग्रेस विंडो समाप्त होने के बाद, ऑटोमेटेड पुनर्भुगतान चरण शुरू होता है. अगर किश्त मिस हो जाती है, तो अकाउंट को तुरंत पिछले देय के रूप में फ्लैग किया जाता है. अगर अकाउंट लगातार 90 दिनों से अधिक समय तक पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है, तो कोर अकाउंटिंग सिस्टम क्रेडिट फोल्डर को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में ऑटोमैटिक रूप से वर्गीकृत करते हैं. इस कैटेगरी में जाने से आपकी फाइल नियमित प्रशासनिक ट्रैकिंग से औपचारिक रिकवरी मुकदमे में बदल जाती है.
एजुकेशन लोन की EMI मिस होने के तुरंत परिणाम
- ऑटोमेटेड विलंब शुल्क जमा करना: बिलिंग सॉफ्टवेयर ऑटोमैटिक रूप से किश्त के बकाया हिस्से पर फ्लैट विलंब शुल्क या प्रति माह 2% तक की रोलिंग दंड दर लागू करता है.
- अनिवार्य मैंडेट बाउंस शुल्क: जब भी कम अकाउंट बैलेंस के कारण मासिक ऑटो-डेबिट NACH अनुरोध विफल हो जाता है, तो लिंक की गई दोनों बैंक प्रोफाइल पर स्टैंडर्ड बाउंस दंड लागू होता है.
- अतिरिक्त फंडिंग लाइनों का निलंबन: ऐक्टिव भुगतान में चूक होने से जोखिम नियंत्रण मॉड्यूल होते हैं, ताकि किसी भी शेष क्रेडिट किश्त या सेकेंडरी टॉप-अप विकल्पों को तुरंत फ्रीज़ किया जा सके.
- निरंतर कॉर्पोरेट कलेक्शन रिमाइंडर: इंटरनल कलेक्शन डेस्क बकाया कर्ज़ को सुरक्षित करने के लिए स्ट्रक्चर्ड फोन नोटिफिकेशन, ऑटोमेटेड ईमेल और आधिकारिक डिमांड लेटर शुरू करता है.
- जॉइंट लायबिलिटी ऐक्टिवेशन अलर्ट: क्योंकि स्टूडेंट लोन के लिए को-एप्लीकेंट की आवश्यकता होती है, इसलिए लोनदाता आपके माता-पिता या अभिभावकों को तुरंत भुगतान अलर्ट भेजता है, जिसमें उन्हें बकाया राशि के लिए समान रूप से जिम्मेदार ठहराया जाता है.
आपके क्रेडिट स्कोर और फाइनेंशियल प्रोफाइल पर प्रभाव
आपकी शैक्षिक छुट्टियों के समाप्त होने के बाद स्टूडेंट लोन की किश्तों का भुगतान न करने से आपके पर्सनल फाइनेंशियल रिकॉर्ड को तेज़ और गंभीर नुकसान होता है. प्रत्येक विलंबित या विफल भुगतान की रिपोर्ट 30 दिनों के भीतर CIBIL जैसी राष्ट्रीय क्रेडिट रजिस्ट्री को की जाती है. क्योंकि एजुकेशन क्रेडिट पर संयुक्त रूप से हस्ताक्षर किए जाते हैं, इसलिए यह ऑटोमेटेड डेटा अपडेट छात्र और सह-आवेदक दोनों के क्रेडिट स्कोर को सटीक रूप से कम करता है. आपकी क्रेडिट रेटिंग में एक बड़ी गिरावट आपकी प्रोफाइल को बैंकिंग नेटवर्क में अधिकतम डिफॉल्ट जोखिम के रूप में लेबल करती है.
यह नकारात्मक इतिहास जीवन में बाद में महत्वपूर्ण क्रेडिट विकल्पों को प्राप्त करने की संभावनाओं को समाप्त करता है, यह सुनिश्चित करता है कि कार लोन, होम लोन या बिज़नेस लाइन के लिए भविष्य में एप्लीकेशन को ऑटोमैटिक रूप से अस्वीकार किया जाए. इसके अलावा, एक बार अकाउंट 90 दिनों के लिए NPA टियर में बैठने के बाद, सात वर्षों तक क्रेडिट रिपोर्ट पर डिफॉल्ट दिखाई देता है, जिससे आपकी उधार लेने की क्षमता सीमित हो जाती है और कम ब्याज दरों तक आपकी पहुंच समाप्त हो जाती है.
भारत में एजुकेशन लोन का भुगतान न करने के कानूनी परिणाम
अनसुलझे डिफॉल्ट आपके क्रेडिट फोल्डर को ऐक्टिव लीगल रिकवरी चैनल में डाल देते हैं. अगर कम फंड के कारण मासिक ऑटो-डेबिट NACH मैंडेट या फिज़िकल पुनर्भुगतान चेक बाउंस हो जाता है, तो लोनदाता नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट, 1881 के सेक्शन 138 के तहत आपराधिक कार्यवाही शुरू कर सकता है. संस्थान 30-दिन की वैधानिक मांग नोटिस जारी करता है, और अगर प्राप्त होने के 15 दिनों के भीतर निर्दिष्ट बैलेंस क्लियर नहीं किया जाता है, तो मामला आपराधिक अपराध में बदल जाता है, जिससे कोर्ट समन या वारंट हो सकता है.
साथ ही, लोनदाता बाध्यकारी पुनर्भुगतान आदेश को सुरक्षित करने के लिए सिविल प्रोसीज़र कोड, 1908 के ऑर्डर XXXVII के तहत समरी सिविल रिकवरी सूट फाइल कर सकते हैं. बड़े बकाया क़र्ज़ों के लिए, फाइनेंशियल फर्म क़र्ज़ और दिवालियापन अधिनियम की वसूली के तहत केस को डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (डीआरटी) में बढ़ा सकती हैं, जिससे जज आपके पर्सनल अकाउंट को अटैच करने या स्वतंत्र पारिवारिक एसेट को जब्त करने के आदेश जारी कर सकते हैं.
