भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के दिशानिर्देशों के तहत, अगर देय तारीख तक पूरी किश्त का भुगतान नहीं किया जाता है, तो लोन अकाउंट को आमतौर पर "बकाया" माना जाता है. अगर आप अपनी EMI का 90% भुगतान करते हैं, तो भी शेष 10% डिफॉल्ट स्टेटस को ट्रिगर करता है. अगर यह स्थिति 90 दिनों से अधिक समय तक बनी रहती है, तो अकाउंट को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में वर्गीकृत किया जाता है.
भारत में लोनदाता एक संरचित रिकवरी प्रोसेस का पालन करते हैं. अगर प्रस्तुति की तारीख से पहले भुगतान किया जाता है, तो आंशिक भुगतान "चेक बाउंस" शुल्क को रोक सकता है, लेकिन यह आपके डिफॉल्ट पर घड़ी को रीसेट नहीं करता है. अधिकांश लोन कॉन्ट्रैक्ट में "रिपजेशन का अधिकार" क्लॉज़ शामिल होता है, जिससे लोनदाता को बकाया मूलधन को रिकवर करने के लिए कार लेने की अनुमति मिलती है. हालांकि RBI ने यह अनिवार्य किया है कि लोनदाता को गरिमा के साथ कार्य करना चाहिए और उचित नोटिस प्रदान करनी चाहिए, लेकिन वे कानूनी रूप से कब्जे को रोकने के लिए बाध्य नहीं हैं क्योंकि उधारकर्ता ने आंशिक भुगतान किया है. कानून पूरी EMI से कम किसी भी राशि को पुनर्भुगतान शिड्यूल के उल्लंघन के रूप में देखता है, जो अंततः लोनदाता के हितों की सुरक्षा के लिए एसेट को जब्त करने को न्यायसंगत बनाता है.
अधूरे कार लोन का पुनर्भुगतान करने के मुख्य परिणाम
- दंड शुल्क जमा करना: आपकी EMI के भुगतान न किए गए हिस्से पर हर महीने दंड ब्याज या फिक्स्ड दंड शुल्क लगता है, जिससे आपका कुल कर्ज़ तेज़ी से बढ़ जाता है.
- "स्पेशल मेंशन अकाउंट" (SMA) के रूप में फ्लैग करना: आंशिक देरी से भी आपके अकाउंट को SMA-0, SMA-1 या SMA-2 कैटेगरी में फ्लैग किया जाता है, जिससे लोनदाता की रिकवरी टीम को अलर्ट मिलता है.
- क्रेडिट स्कोर को नुकसान: अधूरे भुगतान CIBIL और अन्य ब्यूरो को रिपोर्ट किए जाते हैं. इससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है और भविष्य में लोन प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है.
- इंश्योरेंस लाभ का नुकसान: कुछ मामलों में, अगर लोनदाता ने कानूनी रिकवरी कार्रवाई शुरू की है, तो लगातार डिफॉल्ट इंश्योरेंस क्लेम को जटिल बना सकते हैं.
- कानूनी नोटिस: आपको SARFAESI एक्ट या सिविल लॉ के तहत औपचारिक डिमांड नोटिस प्राप्त होंगे, जिसमें आपके बैलेंस में जोड़े गए अतिरिक्त कानूनी खर्च शामिल हो सकते हैं.
आंशिक भुगतान और पार्ट-प्री-पेमेंट के बीच अंतर
"मिस्ड" भुगतान और "सरप्लस" भुगतान के बीच अंतर करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि वे आपके लोन पर विपरीत प्रभाव डालते हैं.
| विशेषता | आंशिक भुगतान (डिफॉल्ट) | पार्ट-प्री-पेमेंट (सरप्लस) |
|---|---|---|
| अर्थ | देय मासिक EMI से कम का भुगतान करना. | मासिक देय EMI से अधिक का भुगतान करना. |
| लोन पर प्रभाव | डिफॉल्ट, दंड और जोखिम का कारण बनता है. | मूलधन को कम करता है और ब्याज पर बचत करता है. |
| क्रेडिट स्कोर | नकारात्मक प्रभाव; बकाया के रूप में रिपोर्ट किया गया. | सकारात्मक प्रभाव; फाइनेंशियल शक्ति दर्शाता है. |
| रीपोजेशन जोखिम | अगर कमी जारी रहती है, तो अधिक. | नहीं; लोन को तेज़ी से बंद करने में मदद करता है. |
| RBI संदर्भ | रिकवरी और फेयर प्रैक्टिस कोड के अधीन. | अक्सर फ्लोटिंग दरों के लिए शुल्क मुक्त होते हैं. |
