बिज़नेस लोन के प्रकारों को समझें
बिज़नेस चलाना - चाहे वह बड़ा हो या छोटे, का अर्थ है दैनिक खर्चों को मैनेज करने के लिए अतिरिक्त पैसे की आवश्यकता. आवश्यक फंडिंग की राशि बिज़नेस के प्रकार, इसके लिए कितना निवेश की आवश्यकता है और यह किन चरण में है - चाहे वह अभी शुरू हो, बढ़ रहा हो या पहले से ही अच्छी तरह से स्थापित हो.
अधिकांश बिज़नेस को शुरुआती चरणों में या जब वे आगे बढ़ना चाहते हैं, तो सबसे ज़्यादा सहायता की आवश्यकता होती है.
इस आर्टिकल में, हम विभिन्न प्रकार के बिज़नेस लोन पर एक नज़र डालेंगे, जो भारत में बैंक और फाइनेंशियल संस्थान विभिन्न चरणों में बिज़नेस को सपोर्ट करने के लिए ऑफर करते हैं.
भारत में विभिन्न प्रकार के बिज़नेस लोन
भारत में, बिज़नेस फाइनेंसिंग को व्यापक रूप से आठ मुख्य प्रकार के लोन में वर्गीकृत किया जाता है:
- कार्यशील पूंजी लोन: वेतन, किराया और यूटिलिटी बिल जैसे दैनिक बिज़नेस खर्चों को कवर करने के लिए फंड प्रदान करता है.
- टर्म लोन (शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म): तुरंत फाइनेंशियल आवश्यकताओं और विस्तार या एसेट अधिग्रहण जैसे प्रमुख निवेशों के लिए लॉन्ग-टर्म के लिए एक निश्चित अवधि का लोन.
- लेटर ऑफ क्रेडिट: आमतौर पर आयात-निर्यात बिज़नेस में इस्तेमाल की जाने वाली यह सुविधा सुनिश्चित करती है कि बैंक खरीदार की ओर से सप्लायर्स को भुगतान की गारंटी देता है.
- बिल या इनवॉइस डिस्काउंटिंग: बिज़नेस को समय से पहले भुगतान करने के लिए बकाया ग्राहक बिल बैंक में सबमिट करके तुरंत फंड एक्सेस करने की सुविधा प्रदान करता है.
- ओवरड्राफ्ट सुविधा: शॉर्ट-टर्म लिक्विडिटी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए, अप्रूव्ड लिमिट तक, करंट अकाउंट बैलेंस से बाहर फंड निकालने की अनुमति देता है.
- इक्विपमेंट या मशीनरी लोन: बिज़नेस को उत्पादकता में सुधार करने के लिए नई मशीनरी खरीदने या मौजूदा इक्विपमेंट को अपग्रेड करने में मदद करता है.
- सरकारी योजनाओं के तहत लोन: इसमें भारत सरकार द्वारा समर्थित विशेष फाइनेंसिंग विकल्प शामिल हैं, जैसे मुद्रा लोन और स्टैंड-अप इंडिया स्कीम.
- POS लोन या मर्चेंट कैश एडवांस: POS मशीन के माध्यम से दैनिक कार्ड ट्रांज़ैक्शन के आधार पर फंडिंग प्रदान करता है-यह निरंतर बिक्री वाले रिटेलर और छोटे बिज़नेस के लिए आदर्श है.
1. वर्किंग कैपिटल लोन
कार्यशील पूंजी लोन दैनिक बिज़नेस खर्चों को संभालने के लिए व्यक्तियों, छोटे बिज़नेस मालिकों, स्टार्टअप्स और MSMEs द्वारा लिए जाते हैं. ये लोन कैश फ्लो को बेहतर बनाने, कच्चे माल खरीदने, स्टॉक बढ़ाने, स्टाफ की सैलरी का भुगतान करने या नए कर्मचारियों को नियुक्त करने जैसी चीजों में मदद करते हैं.
क्योंकि ये लोन छोटी अवधि के लिए होते हैं, इसलिए बैंक और NBFC आमतौर पर लॉन्ग-टर्म या नियमित बिज़नेस लोन की तुलना में अधिक ब्याज दरें लेते हैं.
इस लोन प्रकार में, लोनदाता उधार लेने की लिमिट सेट करता है, और पैसे का उपयोग केवल बिज़नेस से संबंधित विशिष्ट उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है.
आवश्यक शर्तों को पूरा करने और अपनी कार्यशील पूंजी की ज़रूरतों के आधार पर सही प्रकार का लोन चुनने के लिए अप्लाई करने से पहले अपनी बिज़नेस लोन योग्यता चेक करें.
2. टर्म लोन
टर्म लोन एक प्रकार का बिज़नेस लोन है जिसे आप एक निर्धारित अवधि में निश्चित किश्तों में पुनर्भुगतान करते हैं. इन लोन को लोन की अवधि के आधार पर तीन प्रकार में विभाजित किया जाता है - शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म.
शॉर्ट-टर्म लोन की पुनर्भुगतान अवधि आमतौर पर 12 महीनों तक होती है.
आपके बिज़नेस की ज़रूरतों के आधार पर लॉन्ग-टर्म लोन 5 वर्ष या उससे अधिक हो सकते हैं.
बिज़नेस लोनदाता के मूल्यांकन के आधार पर ₹2 करोड़ तक का कोलैटरल-फ्री लोन प्राप्त कर सकते हैं, और कुछ मामलों में, और भी बहुत कुछ.
लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करते समय लोनदाता द्वारा टर्म लोन की पुनर्भुगतान अवधि निर्धारित की जाती है.
3. लेटर ऑफ क्रेडिट
लेटर ऑफ क्रेडिट एक प्रकार की क्रेडिट सुविधा है जिसका उपयोग मुख्य रूप से अंतर्राष्ट्रीय व्यापार में शामिल बिज़नेस द्वारा किया जाता है. इस सेटअप में, बैंक या लोनदाता खरीदार की ओर से विक्रेता को भुगतान करने का वादा करता है, जिससे यह आश्वासन मिलता है कि भुगतान किया जाएगा.
इसका इस्तेमाल आमतौर पर आयात और निर्यात दोनों के लिए किया जाता है, विशेष रूप से तब जब बिज़नेस अन्य देशों में नए या अज्ञात सप्लायर्स से डील करते हैं. क्योंकि अंतर्राष्ट्रीय ट्रेड में अक्सर जोखिम होता है, इसलिए सप्लायर आमतौर पर माल भेजने से पहले गारंटी चाहते हैं.
लेटर ऑफ क्रेडिट यह सुनिश्चित करके विश्वास बनाने में मदद करता है कि विक्रेता को भुगतान प्राप्त होगा, जिससे यह विदेशों में ट्रेडिंग करने वाले बिज़नेस के लिए एक महत्वपूर्ण टूल बन जाता है.
अपना प्री-अप्रूव्ड बिज़नेस लोन ऑफर चेक करें यह देखने के लिए कि आप पहले से ही फाइनेंसिंग विकल्पों के लिए योग्य हैं या नहीं, जो लेटर ऑफ क्रेडिट द्वारा सुरक्षित आयात जैसे बड़े ट्रांज़ैक्शन को सपोर्ट कर सकते हैं.
4. बिल डिस्काउंटिंग
बिल या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक प्रकार की बिज़नेस फंडिंग है जिसमें विक्रेता भुगतान न किए गए इनवॉइस का उपयोग करके बैंक या लोनदाता से एडवांस में पैसे प्राप्त कर सकता है. बैंक इस पैसे को डिस्काउंटेड राशि पर देता है और ब्याज या सेवा शुल्क लेता है. यह विक्रेता को भुगतान करने का इंतजार किए बिना कैश फ्लो बनाए रखने की अनुमति देता है.
उदाहरण:
मान लें कि आपने श्री सिंह को माल बेचा है, और उसने आपको 45 दिनों के बाद आशाजनक भुगतान का एक लेटर दिया है. लेकिन अगर आप लंबे समय तक प्रतीक्षा नहीं करना चाहते, तो आप बैंक जा सकते हैं और जल्द भुगतान मांग सकते हैं. बैंक आपको तुरंत पैसे देगा, लेकिन एक निश्चित राशि को ब्याज के रूप में काटने के बाद.
मान लीजिए कि भुगतान ₹10 लाख है, और बैंक ब्याज या फीस के रूप में ₹50,000 का शुल्क लेता है. आपको अब ₹9.5 लाख प्राप्त होंगे, और बैंक 45वें दिन श्री सिंह से पूरा ₹10 लाख एकत्र करेगा.
इस तरह, आपको अपने पैसे का जल्दी एक्सेस मिलता है, और बैंक ब्याज या डिस्काउंट के माध्यम से कमाई करता है.
5. ओवरड्राफ्ट सुविधा
ओवरड्राफ्ट एक प्रकार का लोन है जहां बैंक आपको अपने अकाउंट में उपलब्ध राशि से अधिक पैसे निकालने की अनुमति देता है- भले ही आपका बैलेंस शून्य हो
आप केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं, और ब्याज की गणना दैनिक रूप से की जाती है.
लोन लिमिट बैंक के साथ आपके संबंध, आपका क्रेडिट स्कोर, कैश फ्लो और पुनर्भुगतान इतिहास (अगर कोई हो) पर निर्भर करती है. यह लिमिट आमतौर पर वर्ष में एक बार रिव्यू की जाती है.
जब तक आप समय पर ब्याज का भुगतान करते हैं, तब तक आप ओवरड्राफ्ट राशि का उपयोग अपनी पसंद के अनुसार कर सकते हैं.
ओवरड्राफ्ट आमतौर पर किसी प्रकार की सिक्योरिटी के लिए दिए जाते हैं, जैसे बैंक में फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD).
6. इक्विपमेंट फाइनेंस या मशीनरी लोन
इक्विपमेंट या मशीनरी लोन एक प्रकार का बिज़नेस लोन है जो आपको नई मशीन खरीदने या आपके पास पहले से ही अपग्रेड करने में मदद करता है. इस प्रकार की फंडिंग का इस्तेमाल अधिकांशतः विनिर्माण में शामिल बड़े बिज़नेस या कंपनियों द्वारा किया जाता है.
इक्विपमेंट मशीनरी लोन लेने वाले बिज़नेस मालिकों को भी टैक्स लाभ मिल सकते हैं.
आपकी बिज़नेस प्रोफाइल और लोन की शर्तों के आधार पर ब्याज दर, लोन राशि और पुनर्भुगतान अवधि अलग-अलग लोनदाताओं के लिए अलग-अलग हो सकती है.
7. सरकारी योजनाओं के तहत लोन
भारत सरकार ने ट्रेडिंग, सेवाएं और मैन्युफैक्चरिंग सेक्टर में व्यक्तियों, MSMEs, महिला उद्यमियों और बिज़नेस को सहायता देने के लिए कई लोन स्कीम शुरू की हैं.
ये लोन निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, NBFCs, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB), माइक्रोफाइनेंस संस्थान (MFI), और छोटे फाइनेंस बैंक (SFB) सहित विभिन्न फाइनेंशियल संस्थानों के माध्यम से प्रदान किए जाते हैं.
कुछ लोकप्रिय सरकारी लोन स्कीम में शामिल हैं:
PMMY के तहत मुद्रा लोन
PMEGP (प्रधानमंत्री रोज़गार निर्माण कार्यक्रम)
CGTMSE (सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट)
PMRY (प्रधानमंत्री रोज़गार योजना)
इन बिज़नेस के लिए सरकारी लोन स्कीम का उद्देश्य देश भर में फंडिंग को अधिक सुलभ बनाना और बिज़नेस के विकास को बढ़ावा देना है.
8. पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) लोन
POS लोन, जिसे मर्चेंट कैश एडवांस भी कहा जाता है, एक प्रकार का बिज़नेस फंडिंग है जहां लोन का पुनर्भुगतान आपके दैनिक क्रेडिट या डेबिट कार्ड सेल्स के माध्यम से किया जाता है. इसका इस्तेमाल मुख्य रूप से दुकान मालिकों या छोटे बिज़नेस द्वारा किया जाता है जो कार्ड-स्वाइपिंग मशीन (POS मशीन) के माध्यम से भुगतान करते हैं.
कभी-कभी, छोटे बिज़नेस मालिकों को दैनिक आवश्यकताओं के लिए कैश की कमी का सामना करना पड़ता है. इसे मैनेज करने के लिए, वे POS लोन लेते हैं, जो धीमी अवधि के दौरान कैश फ्लो बनाए रखने में मदद करता है.
लोन का पुनर्भुगतान आपके दैनिक कार्ड की बिक्री से ऑटोमैटिक रूप से किया जाता है, और इसका इस्तेमाल आमतौर पर रिटेल शॉप, किराने के स्टोर, सुपरमार्केट और शॉपिंग मॉल में किया जाता है.
ध्यान रखें, POS लोन पर ब्याज दरें आमतौर पर सामान्य बिज़नेस लोन से अधिक होती हैं क्योंकि ये शॉर्ट-टर्म आवश्यकताओं और फंड तक तेज़ एक्सेस के लिए होते हैं.
निष्कर्ष
अंत में, भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के बिज़नेस लोन को समझने से उद्यमियों को अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार सोच-समझकर फाइनेंशियल निर्णय लेने में मदद मिल सकती है. चाहे कार्यशील पूंजी लोन के साथ दैनिक खर्चों को मैनेज करना हो, टर्म लोन के माध्यम से संचालन का विस्तार करना हो, या कोलैटरल के साथ उच्च फंडिंग प्राप्त करने के लिए सिक्योर्ड बिज़नेस लोन का विकल्प चुनना हो, प्रत्येक विकल्प एक अनोखा उद्देश्य पूरा करता है. सही लोन का प्रकार चुनना आपके बिज़नेस के लक्ष्यों, विकास के चरण और पुनर्भुगतान क्षमता पर निर्भर करता है. इन कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके, बिज़नेस मालिक ऑपरेशन को बनाए रखने, विकास को बढ़ावा देने और लॉन्ग-टर्म सफलता प्राप्त करने के लिए सही फंडिंग प्राप्त कर सकते हैं.
बिज़नेस लोन उधारकर्ताओं के लिए उपयोगी संसाधन और सुझाव
सामान्य प्रश्न
विभिन्न आवश्यकताओं के अनुरूप विभिन्न प्रकार के बिज़नेस लोन हैं. भारत के सबसे आम प्रकारों में से एक बिज़नेस टर्म लोन, समय के साथ फिक्स्ड पुनर्भुगतान के साथ एक विशिष्ट राशि प्रदान करता है. लोन राशि बिज़नेस की क्रेडिट हिस्ट्री पर बहुत निर्भर करती है. टर्म लोन के लिए अप्लाई करते समय, आपको उपयोग के उद्देश्य को परिभाषित करना चाहिए. अन्य प्रकारों में ओवरड्राफ्ट, इनवॉइस फाइनेंसिंग, इक्विपमेंट लोन, लाइन ऑफ क्रेडिट और मर्चेंट कैश एडवांस शामिल हैं. प्रत्येक अलग-अलग उद्देश्यों को पूरा करता है, इसलिए अपनी बिज़नेस आवश्यकताओं के अनुसार सर्वश्रेष्ठ संरेखित चुनें.
सबसे आम प्रकार का स्मॉल बिज़नेस लोन टर्म लोन है. टर्म लोन के साथ, आप एक निश्चित राशि उधार लेते हैं और इसे एक निश्चित अवधि में पुनर्भुगतान करते हैं, आमतौर पर ब्याज के साथ. यह लोन विभिन्न बिज़नेस आवश्यकताओं को कवर करने में मदद करता है, जैसे कि उपकरण खरीदना, संचालन का विस्तार करना या कैश फ्लो मैनेज करना. पुनर्भुगतान की शर्तें और ब्याज दरें अलग-अलग हो सकती हैं, इसलिए विकल्पों की तुलना करना और अपने बिज़नेस के लिए सबसे अच्छा विकल्प चुनना आवश्यक है.
दो मुख्य प्रकार के बिज़नेस लोन सिक्योर्ड लोन और अनसिक्योर्ड लोन हैं. लोन को सुरक्षित करने के लिए सिक्योर्ड लोन के लिए प्रॉपर्टी या उपकरण जैसे कोलैटरल की आवश्यकता होती है. ये आमतौर पर कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं. अनसिक्योर्ड लोन के लिए कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती, लेकिन लोनदाता को अधिक जोखिम की भरपाई करने के लिए उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं. अपनी बिज़नेस आवश्यकताओं और फाइनेंशियल स्थिति के आधार पर, आप इन विकल्पों में से चुन सकते हैं. निर्णय लेने से पहले प्रत्येक प्रकार के नियम और शर्तों पर सावधानीपूर्वक विचार करना न भूलें.
