क्रेडिट स्कोर उन लोगों के लिए महत्वपूर्ण हैं जो पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड या होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं. आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता को निर्धारित करता है. भारत में, कई क्रेडिट ब्यूरो व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर क्रेडिट स्कोर की गणना करते हैं. प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो के पास अपनी एल्गोरिथ्म है, जो स्कोर को प्रभावित कर सकता है. आइए भारत में विभिन्न प्रकार के क्रेडिट स्कोर देखें, वे कैसे काम करते हैं, और क्रेडिट स्कोर को कैसे समझें.
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर 3-अंकों का नंबर है. इसकी गणना आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की जानकारी का उपयोग करके की जाती है. इस जानकारी में क्रेडिट अकाउंट की संख्या, पुनर्भुगतान इतिहास, कुल क़र्ज़ और अन्य कारक शामिल हैं. इन कारकों को क्रेडिट कारक भी कहा जाता है. क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट हेल्थ रिपोर्ट में आपके क्रेडिट हेल्थ को समझाने के लिए इन क्रेडिट कारकों का उपयोग करते हैं.
विभिन्न क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल क्या हैं?
भारत के पास भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त चार क्रेडिट ब्यूरो हैं: CIBIL, एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और क्रिफ हाई मार्क. प्रत्येक क्रेडिट एजेंसी के पास क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए अपना एल्गोरिथ्म होता है, जो स्कोर को प्रभावित कर सकता है. हालांकि सभी चार क्रेडिट ब्यूरो भारत में वैध हैं, लेकिन उनका स्कोर किसी व्यक्ति के लिए समान नहीं हो सकता है.
2000 में निर्मित ट्रांसयूनियन CIBIL, भारत का सबसे पुराना और सबसे लोकप्रिय क्रेडिट ब्यूरो है. RBI ने इक्विफैक्स को 2010 में लाइसेंस दिया था, लेकिन एक्सपीरियन की स्थापना 2006 में की गई थी, और सीआरआईएफ हाई मार्क 2007 से बिज़नेस में रहा है. प्रत्येक क्रेडिट एजेंसी व्यक्तियों और कंपनियों दोनों को विभिन्न प्रकार के प्रोडक्ट और सेवाएं प्रदान करती है.
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट स्कोर क्या हैं?
एक व्यक्ति के रूप में, आप चार क्रेडिट ब्यूरो द्वारा जनरेट किए गए क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं. आइए क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों द्वारा क्रेडिट स्कोर के प्रकारों पर नज़र डालें:
- CIBIL स्कोर: CIBIL स्कोर भारत में सबसे प्रचलित क्रेडिट स्कोर है. इसे क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो ऑफ इंडिया लिमिटेड (CIBIL) द्वारा बनाया गया है. यह स्कोर 300 से 900 तक जाता है, जिसमें 750 और उससे अधिक का स्कोर अच्छा माना जाता है. CIBIL स्कोर की गणना किसी व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर की जाती है, जिसमें क्रेडिट कार्ड का उपयोग, लोन पुनर्भुगतान इतिहास और अन्य फाइनेंशियल जानकारी शामिल होती है. बैंक और अन्य लेंडिंग संस्थान अक्सर व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए CIBIL स्कोर का उपयोग करते हैं.
- इक्विफैक्स स्कोर: इक्विफैक्स भारत का एक अन्य क्रेडिट ब्यूरो है जो क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है. इसका स्कोर 300 से 900 तक चलता है, जिसमें 750 का स्कोर होता है और अच्छा माना जाता है. इक्विफैक्स, जैसे CIBIL, व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास पर अपना स्कोर आधारित है.
- एक्सपीरियन स्कोर: एक अन्य क्रेडिट ब्यूरो है जो क्रेडिट स्कोर की गणना करता है. इसका स्कोर 300 से 900 तक चलता है, जिसमें 750 और उससे अधिक का स्कोर सबसे अच्छा माना जाता है. एक्सपीरियन स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री पर आधारित है, जिसमें लोन पुनर्भुगतान और क्रेडिट कार्ड गतिविधि शामिल है.
- CRIF हाई मार्क स्कोर: CRIF हाई मार्क भारत का एक अन्य क्रेडिट ब्यूरो है जो क्रेडिट स्कोर की गणना करता है. इसका स्कोर 300 से 900 तक चलता है, जिसमें 750 का स्कोर होता है और अच्छा माना जाता है. CRIF हाई मार्क स्कोर की गणना व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास का उपयोग करके की जाती है, जिसमें लोन पुनर्भुगतान और क्रेडिट कार्ड का उपयोग शामिल है.
क्रेडिट स्कोर कैसे पढ़ें
भारत में, क्रेडिट स्कोर 300 से 900 तक अलग-अलग होते हैं, जिसमें 900 सबसे अधिक संभव है. आइए देखते हैं कि विभिन्न क्रेडिट स्कोर की रेंज का क्या मतलब है.
- 300-549: इस रेंज में क्रेडिट स्कोर कम माना जाता है और यह दर्शाता है कि व्यक्ति को EMIs, क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने में देरी हुई है या एक या अधिक लोन पर डिफॉल्ट किया गया है.
- 550-649: 550 से 649 के बीच का क्रेडिट स्कोर औसत माना जाता है, जिससे यह संकेत मिलता है कि व्यक्ति ने लोन या EMIs के साथ बने रहने के लिए संघर्ष किया है.
- 650-749: इस रेंज में क्रेडिट स्कोर को अच्छा माना जाता है, जिससे पता चलता है कि व्यक्ति अधिकांश मामलों में सही काम कर रहा है. लोन और क्रेडिट कार्ड जैसे क्रेडिट ऑफर के लिए इस स्कोर रेंज के व्यक्तियों पर विचार करने की संभावना अधिक होती है.
- 750-900: इस रेंज में क्रेडिट स्कोर को बेहतरीन माना जाता है. यह दर्शाता है कि व्यक्ति का पुनर्भुगतान का एक मज़बूत इतिहास है, जो समय पर क्रेडिट भुगतान करता है. इस स्कोर रेंज के व्यक्ति सर्वश्रेष्ठ ब्याज दरों पर लोन के लिए पात्र होने की संभावना अधिक होती है. वे मार्केट में सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट कार्ड के लिए भी पात्र हो सकते हैं.
आमतौर पर, 750 और उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा माना जाता है. लोनदाता क्रेडिट के लिए आपकी एप्लीकेशन का मूल्यांकन करते समय विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो से क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर सकते हैं. इसका मतलब यह है कि आप लोन और क्रेडिट कार्ड जैसे क्रेडिट विकल्पों का एक्सेस प्राप्त कर सकेंगे. कम क्रेडिट स्कोर क्रेडिट प्राप्त करने के अवसरों को सीमित कर सकता है.
आपको अपने क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हेल्थ के बारे में जानकारी होनी चाहिए. किसी व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री और स्थिति के बारे में अधिक जानने के लिए लोनदाता द्वारा क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग किया जाता है. स्कोर जितना अधिक होगा, प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर लोन प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी. आमतौर पर, क्रेडिट ब्यूरो एक मुफ्त क्रेडिट हेल्थ रिपोर्ट प्रदान करते हैं. आपको अधिक क्रेडिट रिपोर्ट के लिए शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है.
बजाज फिनसर्व आपके क्रेडिट हेल्थ को मैनेज करने में आपकी मदद करने के लिए CIBIL द्वारा संचालित क्रेडिट पास प्रदान करता है. आप मामूली लागत पर अपना क्रेडिट पास प्राप्त कर सकते हैं और उपयोगी जानकारी और टूल का एक्सेस प्राप्त कर सकते हैं. रियल-टाइम जानकारी, मासिक CIBIL स्कोर चेक आदि के साथ क्रेडिट हेल्थ डैशबोर्ड पाएं. अपने स्कोर में बदलाव की निगरानी करें क्योंकि आप इसे बेहतर बनाने के लिए अपने क्रेडिट को ज़िम्मेदारी से मैनेज करते हैं.
