'CIBIL स्कोर' शब्द, जिसे अक्सर 'क्रेडिट स्कोर' के साथ एक-दूसरे के बदले उपयोग किया जाता है, इसका मतलब है 300 से 900 तक का तीन अंकों का नंबर. यह भारत के सबसे विश्वसनीय क्रेडिट ब्यूरो में से एक क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड द्वारा जारी किया जाता है. यह स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास पर आधारित है, जिसमें पिछले लोन, क्रेडिट कार्ड पुनर्भुगतान और अन्य उधार शामिल हैं.
अगर आप पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने की योजना बना रहे हैं, तो आपका CIBIL स्कोर महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. 685 या उससे अधिक का स्कोर मजबूत माना जाता है, जिससे आपको तुरंत अप्रूवल मिलने की संभावना बढ़ जाती है, संभवतः अधिक लोन राशि और कम ब्याज दर के साथ.
CIBIL 600 मिलियन से अधिक व्यक्तियों से क्रेडिट डेटा एकत्र करता है और उसका विश्लेषण करता है और इसमें बैंक, NBFCs और अन्य लेंडिंग संस्थानों सहित लगभग 2,400 सदस्य हैं. यही कारण है कि अधिकांश पर्सनल लोन प्रदाता लोन अप्रूव करने से पहले आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए आपके CIBIL स्कोर पर भारी निर्भर करते हैं.
CIBIL स्कोर की रेंज क्या है?
नीचे दी गई टेबल में बताया गया है कि किसी विशेष CIBIL स्कोर रेंज का क्या अर्थ है और परिणामस्वरूप, पर्सनल लोन के अप्रूवल की संभावना क्या है:
स्कोर बैंड |
कैटेगरी |
पर्सनल लोन का महत्व |
300 से कम |
खराब क्रेडिट स्कोर |
कोई क्रेडिट इतिहास या न्यूनतम गतिविधि नहीं. पर्सनल लोन अप्रूवल बहुत संभावना नहीं है. |
300–550 |
बहुत कम क्रेडिट स्कोर |
पिछले क्रेडिट संबंधी समस्याएं दिखाता है. पर्सनल लोन अप्रूवल की बहुत कम संभावनाएं ; स्कोर को बेहतर बनाने पर ध्यान दें. |
551–620 |
कम क्रेडिट स्कोर |
अप्रूवल मुश्किल है; अप्रूव होने पर ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं. क्रेडिट में सुधार की आवश्यकता. |
621–700 |
उचित क्रेडिट स्कोर |
पर्सनल लोन के लिए योग्य हो सकता है, लेकिन सर्वश्रेष्ठ शर्तों पर नहीं. निरंतर पुनर्भुगतान से मदद मिल सकती है. |
701–749 |
अच्छा क्रेडिट स्कोर |
बेहतर शर्तों और मध्यम ब्याज दरों के साथ पर्सनल लोन अप्रूवल की उच्च संभावनाएं. |
750–900 |
बेहतरीन क्रेडिट स्कोर |
पर्सनल लोन के लिए सबसे मजबूत प्रोफाइल. तुरंत अप्रूवल और कम दरों पर उच्च लोन राशि का एक्सेस. |
आपका क्रेडिट स्कोर क्या है?
आपका क्रेडिट स्कोर एक प्रकार की रेटिंग है जो आपकी क्रेडिट योग्यता बताती है. अपने क्रेडिट स्कोर को एक प्रकार का बैटिंग एवरेज मानें. अगर आपका बैटिंग एवरेज 50 से अधिक है, तो इसका यह अर्थ है कि आपका निरंतर 50 का स्कोर बनाने का रिकॉर्ड है और आप एक अच्छे खिलाड़ी हैं. इसी प्रकार, जब आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होता है, तो इसका यह अर्थ होता है कि पूर्व में आपने पैसे उधार लिए थे और उन्हें ज़िम्मेदारी से चुकाया था.
पर्सनल लोन के लिए क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण क्यों है
आपका क्रेडिट स्कोर आपकी पर्सनल लोन योग्यता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. यह सीधे आपके द्वारा योग्य लोन राशि, ऑफर की गई ब्याज दर और आपकी एप्लीकेशन कितनी जल्दी अप्रूव हो जाती है, को प्रभावित करता है. क्योंकि पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड होते हैं और कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर यह मूल्यांकन करने में एक प्रमुख कारक बन जाता है कि आप क्रेडिट के साथ कितना विश्वसनीय हैं.
अच्छा क्रेडिट स्कोर ज़िम्मेदार फाइनेंशियल व्यवहार को दर्शाता है और अनुकूल शर्तों पर पर्सनल लोन प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ाता है. दूसरी ओर, कम स्कोर होने से लोन राशि कम हो सकती है या ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं.
लेकिन व्यक्तियों को पर्सनल क्रेडिट स्कोर असाइन किया जाता है, लेकिन बिज़नेस को क्रेडिट रेटिंग भी प्राप्त होती है. लेकिन, जब आप पर्सनल लोन के लिए अप्लाई कर रहे हों, तो यह आपकी व्यक्तिगत क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर है जो सबसे महत्वपूर्ण होता है.
भारत में क्रेडिट स्कोर की पृष्ठभूमि
भारतीय रिज़र्व बैंक ने भारत में क्रेडिट जानकारी को एक्सेस और मैनेज करने के लिए चार कंपनियों को लाइसेंस दिया है. CIBIL ने 2001 में काम करना शुरू किया था और यह तब ही से देश की सबसे लोकप्रिय क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियों में से एक बनी हुई है. अन्य कंपनियां हैं Equifax, Experian और High Mark. इनमें से हर कंपनी का अपना अलग स्कोरिंग सिस्टम है.
लेकिन, सभी स्कोर में एक बात आम है कि अगर आपकी कोई क्रेडिट हिस्टरी नहीं है तो आपका स्कोर -1 होगा. इसी तरह, अगर आपकी क्रेडिट हिस्टरी 6 महीने से कम पुरानी है तो आपको 0 की क्रेडिट रेटिंग मिलेगी. साथ ही, ये क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियां गहन क्रेडिट रिपोर्ट भी प्रदान करती हैं. आपकी क्रेडिट रिपोर्ट वह बुनियाद है जिसके आधार पर आपको क्रेडिट स्कोर दिया जाता है.
पर्सनल लोन CIBIL स्कोर रेंज
आपका CIBIL स्कोर 300 से 900 तक हो सकता है, जिसमें 900 उच्चतम स्तर की क्रेडिट योग्यता होती है. पर्सनल लोन के लिए, 685 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर आदर्श माना जाता है. यह आपके अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाता है, आपको उच्च लोन राशि प्राप्त करने में मदद करता है, और आपको कम ब्याज दर के लिए योग्य बना सकता है.
अगर आपका स्कोर 685 से कम है, तो पर्सनल लोन प्राप्त करना अधिक मुश्किल हो जाता है. आपको छोटी लोन राशि मिल सकती है या उच्च ब्याज दर ले सकती है. कुछ मामलों में, एप्लीकेशन पूरी तरह से अस्वीकार की जा सकती है. इसलिए पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते समय 685 से अधिक का स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है.
CIBIL स्कोर के आधार पर पर्सनल लोन योग्यता
CIBIL स्कोर की रेंज |
रेटिंग |
पर्सनल लोन पर प्रभाव |
300–499 |
खराब |
अप्रूवल की बहुत कम संभावनाएं. अप्लाई करने से पहले अपने स्कोर को बेहतर बनाने पर विचार करें. |
500–649 |
औसत |
लिमिटेड लोन विकल्प: उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है या गारंटर की आवश्यकता पड़ सकती है. |
650–749 |
अच्छा |
स्टैंडर्ड शर्तों के साथ अप्रूवल की अच्छी संभावनाएं. उच्च स्कोर बेहतर ऑफर अनलॉक कर सकता है. |
750–900 |
बढ़िया |
उच्च लोन राशि और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों तक पहुंच के साथ मजबूत अप्रूवल की संभावनाएं. |
RBI के नए क्रेडिट रिपोर्टिंग नियमों की विशेषताएं
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने क्रेडिट जानकारी की सटीकता और समयबद्धता को बढ़ाने के लिए नए क्रेडिट रिपोर्टिंग नियमों को लागू किया है. इन नियमों की प्रमुख विशेषताओं में शामिल हैं:
- दैनिक रिपोर्टिंग: अब लोनदाता को महीने में एक बार के बजाय महीने में दो बार क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट जानकारी की रिपोर्ट करनी होगी. इससे उधारकर्ताओं के क्रेडिट व्यवहार की अधिक अप-टू-डेट फोटो मिलेगी.
- क्विकर अपडेट: क्रेडिट स्कोर को अक्सर अपडेट किया जाएगा, जो हाल ही की क्रेडिट ऐक्टिविटी को दर्शाता है. यह समय पर भुगतान करने वाले ज़िम्मेदार उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है.
- संभावित उतार-चढ़ाव: अपडेट की बढ़ी हुई फ्रीक्वेंसी के कारण, क्रेडिट स्कोर में शॉर्ट-टर्म के उतार-चढ़ाव का अनुभव हो सकता है. लेकिन, निरंतर जिम्मेदार फाइनेंशियल व्यवहार से लॉन्ग-टर्म लाभ प्राप्त होंगे.
- बेहतर मॉनिटरिंग: उधारकर्ता नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करके अपने क्रेडिट हेल्थ की निगरानी कर सकते हैं.
इन बदलावों का उद्देश्य फाइनेंशियल पारदर्शिता को बढ़ावा देना और उधारकर्ताओं को सूचित निर्णय लेने के लिए सशक्त.
अच्छा CIBIL स्कोर होने के लाभ
अच्छा CIBIL स्कोर बेहतर ब्याज दरों और उच्च क्रेडिट लिमिट के साथ आपके लोन अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाता है. यह ज़िम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है, जिससे लोनदाता आपको क्रेडिट प्रदान करने में अधिक आत्मविश्वास प्राप्त करते हैं. इसके अलावा, एक मजबूत स्कोर तेज़ अप्रूवल और प्रीमियम फाइनेंशियल प्रोडक्ट तक पहुंच प्रदान कर सकता है, जिससे आपको आसानी और फाइनेंशियल सुविधा के साथ बड़े खर्चों को मैनेज करने में मदद मिलती है.
अपनी CIBIL रिपोर्ट या क्रेडिट रिपोर्ट कैसे पढ़ें?
क्रेडिट रिपोर्ट एक विस्तृत डॉक्यूमेंट है जो आपकी पूरी क्रेडिट हिस्ट्री और रिकॉर्ड को हाइलाइट करता है. इसमें आपकी पर्सनल जानकारी, संपर्क जानकारी, रोज़गार का इतिहास, विभिन्न क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट लिमिट, क्रेडिट बैलेंस और तिथि शामिल हैं, जिस पर आपने विभिन्न अकाउंट खोले हैं. विभिन्न पक्षों या संगठन इस क्रेडिट रिपोर्ट को देखते हैं.
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट देख सकने वाली कुछ आम पार्टी इस प्रकार हैं:
- लेनदार
- लोनदाता, जैसे बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां
- मकानमालिक
क्रेडिट रिपोर्ट एक विस्तृत डॉक्यूमेंट है जिसमें कई सेक्शन होते हैं, इसलिए आपके लिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि इसे कैसे पढ़ा-समझा जाता है. इससे आपको अपनी रिपोर्ट को बेहतर तरीके से समझने में मदद मिलेगी और आप यह भी चेक कर पाएंगे कि उसमें आपकी क्रेडिट हिस्टरी सही-सही दिखाई गई है या नहीं.
आपकी CIBIL रिपोर्ट में महत्वपूर्ण सेक्शन
आपकी CIBIL रिपोर्ट आपके फाइनेंशियल हेल्थ की कुंजी रखती है. इसके प्रमुख सेक्शन को समझना आपको अपने क्रेडिट को समझदारी से मैनेज करने में सक्षम बनाता है. यहां, हम चार सबसे महत्वपूर्ण भागों की जानकारी देते हैं:
1. क्रेडिट सारांश
इस सेक्शन में आपके वर्तमान में मौजूद या पहले कभी रहे क्रेडिट अकाउंट का विवरण होता है, और साथ में बैलेंस की जानकारी भी होती है. आम तौर पर, अकाउंट की जानकारी को क्रेडिट कार्ड, किस्त अकाउंट जैसे कार लोन, रियल एस्टेट अकाउंट जैसे होम लोन या प्रॉपर्टी पर लोन और कलेक्शन अकाउंट (अगर कोई हों) में बांटा जाता है.
2. अकाउंट इतिहास
इस सेक्शन में आपके सभी क्रेडिट अकाउंट के विवरण होते हैं. इसमें लोनदाता का नाम, आपके द्वारा उधार लिए गए क्रेडिट का प्रकार और राशि, अकाउंट नंबर, अकाउंट खोलने की तारीख, आपके द्वारा किए गए सबसे हाल ही के भुगतान की तारीख, वर्तमान बैलेंस और आपके पुनर्भुगतान का मासिक रिकॉर्ड (आम तौर पर 3 वर्ष तक) जैसी जानकारी होती है.
3. प्रोफाइल जानकारी
इस सेक्शन में वर्तमान और पिछली, दोनों तरह की बड़ी फाइनेंशियल गलतियों की जानकारी होती है. इसमें आपराधिक गिरफ्तारियां और दिवालियापन शामिल हैं. इस सेक्शन पर विशेष ध्यान दें, इन गलतियों के कारणों की पहचान करें और यह सुनिश्चित करें कि आप भविष्य में उन्हें न दोहराएं.
4. क्रेडिट इन्क्वायरी
क्रेडिट इन्क्वायरी में यह जानकारी होती है कि पिछले दो वर्षों के भीतर विभिन्न थर्ड पार्टी ने कब-कब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को एक्सेस किया. कोई भी लोनदाता जब-जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करता है तो तब-तब उसे एक इन्क्वायरी के रूप में गिना जाता है. जहां आप सभी क्रेडिट इन्क्वायरी देख सकते हैं, वहीं लोनदाता या फाइनेंशियल कंपनियों को केवल सारांश ही देखने को मिलता है. ध्यान रखें कि ये इन्क्वायरी आपके द्वारा किए गए क्रेडिट कार्ड या लोन एप्लीकेशन के परिणाम होती हैं. इसलिए, संभावित लोनदाता को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कई क्रेडिट इन्क्वायरी दिखने पर वह यह अनुमान लगा सकता है कि आपने हाल ही में कई बार लोन के लिए अप्लाई किया है.
CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे करता है?
आपके अंतिम CIBIL स्कोर की गणना कई कारकों के आधार पर की जाती है. ये हैं:
- आपका पुनर्भुगतान इतिहास - यह स्कोर का 35% होता है
आपका संपूर्ण पुनर्भुगतान इतिहास इस बात पर निर्भर करता है कि आपने अपने सारे कर्ज़ों के पुनर्भुगतान को कितनी सफलता के साथ मैनेज किया है. पुनर्भुगतान को इतना अधिक वेटेज यानी महत्व दिया जाता है, इसलिए यह सुनिश्चित करें कि आप अपने सभी क्रेडिट के लिए समय पर भुगतान करें.
- आपका क्रेडिट बैलेंस और उपयोग - स्कोर के 30% में योगदान देता है
यह सेक्शन आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट और आपके द्वारा पहले से ही कितनी राशि का उपयोग किया गया है, को दर्शाता है. आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात महत्वपूर्ण है और इसे आपके लोन या क्रेडिट कार्ड पर बकाया बैलेंस के रूप में कैलकुलेट किया जाता है. अगर आपने अपने अधिकांश स्वीकृत क्रेडिट का उपयोग किया है, तो आपको जोखिम भरा उधारकर्ता माना जाएगा. अच्छा अनुपात 30% है, जिसका मतलब है कि आपने अपने क्रेडिट का केवल 30% उपयोग किया है. - क्रेडिट का लाभ उठाने की आपकी अवधि - स्कोर के 15% तक का योगदान देती है
यह पुनर्भुगतान अवधि और इस अवधि के भीतर समय पर पुनर्भुगतान को दर्शाता है. अगर आपने लंबी पुनर्भुगतान अवधि में क्रेडिट उधार लिया है और ज़िम्मेदारी से और सफलतापूर्वक इसका पुनर्भुगतान किया है, तो आपका स्कोर सकारात्मक रूप से प्रभावित होगा और इसके विपरीत होगा. - आपका नया क्रेडिट - स्कोर के 15% तक का योगदान देता है
हर बार जब आप क्रेडिट के बारे में पूछताछ करते हैं, तो आपका स्कोर प्रभावित हो जाता है. यह आपके लिए साइन-अप करने के लिए प्लान किए गए लोन या क्रेडिट कार्ड को दर्शा सकता है. अगर आपने बहुत सी क्रेडिट पूछताछ की है, तो यह आपको लोनदाता की आंखों में क्रेडिट-हंगरी लगती है और आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करती है. - आपका क्रेडिट मिक्स - यह स्कोर का 10% तक होता है
क्रेडिट मिक्स का अर्थ सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन और शॉर्ट-टर्म तथा लॉन्ग-टर्म लोन के मिश्रण से है; यह महत्वपूर्ण है कि यह मिक्स संतुलित हो. इसलिए, अगर आपके पास एक होम लोन, एक क्रेडिट कार्ड और एक कोलैटरल-फ्री पर्सनल लोन है, तो आपके क्रेडिट मिक्स को संतुलित माना जाएगा.
CIBIL, Equifax, Experian और High Mark में क्या अंतर है?
ये चारों क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियां हैं जो RBI के अप्रूवल के तहत कार्य करती हैं. उनकी समानताएं और असमानताएं नीचे दी गई हैं.
1. ट्रांसयूनियन CIBIL
- यह आज भारत में सबसे पुरानी और सबसे लोकप्रिय है. साथ ही, यह व्यक्तियों के CIBIL स्कोर और रिपोर्ट के साथ-साथ बिज़नेस के लिए मार्केट इनसाइट और पोर्टफोलियो रिव्यू भी प्रदान करती है.
- इसका स्कोरिंग सिस्टम 300 से 900 तक होता है, जिसमें CIBIL स्कोर अधिकतम 900 और न्यूनतम 300 होता है.
- यह बिज़नेस को कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट और CIBIL रैंक प्रदान करती है.
2. Equifax
- इसे 2010 में लाइसेंस मिला था.
- इसका स्कोरिंग सिस्टम 300 से 900 तक जाता है जिसमें 300 न्यूनतम और 900 अधिकतम स्कोर होता है.
- यह क्रेडिट रिस्क, फ्रॉड मैनेजमेंट, पोर्टफोलियो मैनेजमेंट और इंडस्ट्री डायग्नोस्टिक्स जैसी अतिरिक्त सुविधाएं भी देती है.
3. Experian
- इसे भारत में संचालन के लिए 2010 में लाइसेंस मिला था, पर यह 2006 से एक अंतरराष्ट्रीय कंपनी है.
- Experian स्कोर 300 से 900 तक होता है, जिसमें 300 न्यूनतम और 900 अधिकतम स्कोर होता है.
- यह कंज़्यूमर और संगठनों के लिए कई सेवाएं देती है, जैसे ग्राहक अधिग्रहण, कलेक्शन और मनी रिकवरी, ग्राहक मैनेजमेंट, डेटा एनालिटिक्स, ग्राहक टार्गेटिंग और एंगेजमेंट.
4. High Mark
- यह 2007 से संचालन कर रही है; पर क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी के रूप में इसे 2010 में लाइसेंस मिला है.
- इसका स्कोर 300 से 900 तक होता है. 720 और उससे अधिक का स्कोर अच्छा माना जाता है, और 640 और इससे कम का स्कोर खराब माना जाता है.
- यह ग्राहकों को पोर्टफोलियो मैनेजमेंट, अलर्ट और जियो-एनालिटिक्स कंसल्टिंग जैसी विभिन्न सेवाएं देती है.
आप, लोनदाता और अन्य पार्टी आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए इनमें से किसी भी कंपनी को चुन सकते हैं.
चरण-दर-चरण अपना CIBIL स्कोर कैसे चेक करें?
अगर आप सोच रहे हैं कि अपना CIBIL स्कोर कहां चेक करें, तो आप क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी की वेबसाइट पर जाकर इसे आसानी से कर सकते हैं. आमतौर पर, आपको अपना स्कोर चेक करने के लिए एक छोटे शुल्क का भुगतान करना होगा. अपना CIBIL स्कोर कैसे चेक करें, इस बारे में चरण-दर-चरण गाइड यहां दी गई है:
- CIBIL-अधिकृत पार्टनर चुनें: ऐसे कई अधिकृत पार्टनर हैं जो CIBIL स्कोर चेक प्रदान करते हैं. रिसर्च करें और एक प्रतिष्ठित पार्टनर चुनें जो आपकी प्राथमिकताओं के अनुरूप हो.
- रजिस्टर करें या लॉग-इन करें: अपने पर्सनल विवरण का उपयोग करके अकाउंट बनाएं या पार्टनर के प्लेटफॉर्म में लॉग-इन करें.
- सहमति प्रदान करें: अपनी CIBIL रिपोर्ट को एक्सेस करने के लिए पार्टनर को सहमति प्रदान करें. यह आमतौर पर डिजिटल एग्रीमेंट के माध्यम से किया जाता है.
- फीस का भुगतान करें: अधिकांश पार्टनर आपके CIBIL स्कोर को एक्सेस करने के लिए मामूली शुल्क लेते हैं. आपके लिए उपयुक्त भुगतान विधि चुनें.
- अपना स्कोर देखें: भुगतान प्रोसेस होने के बाद, आपका CIBIL स्कोर दिखाई देगा. इस रिपोर्ट में आपकी क्रेडिट हिस्ट्री, जैसे क्रेडिट पूछताछ, लोन अकाउंट और क्रेडिट कार्ड अकाउंट के विवरण भी शामिल हो सकते हैं.
- कंपोनेंट को समझें: अपने CIBIL स्कोर में योगदान देने वाले घटकों के बारे में जानें. इनमें आमतौर पर भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई, क्रेडिट मिक्स और क्रेडिट पूछताछ शामिल हैं.
- विश्लेषण करें और कार्रवाई करें: अपने स्कोर को रिव्यू करें और सुधार के लिए क्षेत्रों की पहचान करें. अगर आप किसी विसंगति या नकारात्मक कारकों को देखते हैं, तो उन्हें संबोधित करने के लिए कदम उठाएं. इसमें आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में क़र्ज़ का भुगतान करना, क्रेडिट उपयोग को कम करना या विवादित एरर शामिल हो सकती हैं.
अपना CIBIL स्कोर मुफ्त में चेक करें
फाइनेंशियल कंपनियां और लोनदाता आपको अपना क्रेडिट स्कोर चेक करने की सुविधा भी प्रदान करते हैं. इन फाइनेंशियल कंपनियों के अलावा, कई अन्य वेबसाइट और एप्लीकेशन हैं जो आपको बिना किसी अतिरिक्त लागत के मुफ्त CIBIL स्कोर चेक करने की सुविधा प्रदान करते हैं. आपको बस अपना विवरण दर्ज करना है और अपने क्रेडिट स्कोर को मुफ्त में एक्सेस करना है.
लोनदाता आपके लोन को अप्रूव करने से पहले आपके CIBIL स्कोर की जांच क्यों करते हैं?
CIBIL स्कोर आपकी कुल क्रेडिट योग्यता को मापता है, इसलिए यह निश्चित है कि लोनदाता आपके लोन एप्लीकेशन को रिव्यू करते समय विभिन्न कारणों से आपका स्कोर ज़रूर चेक करेगा. वे यह हैं:
- आपकी क्रेडिट हिस्टरी और पिछला रिकॉर्ड चेक करने के लिए
- यह देखने के लिए कि आप कर्ज़ चुकाने में सक्षम हैं या नहीं
- आपके क्रेडिट बैलेंस को रिव्यू करने और आपके प्रोफाइल के जोखिम के लेवल को समझने के लिए
- यह आंकने के लिए कि आप लोन के लिए योग्य हैं या नहीं
- यह तय करने के लिए कि आपको कितनी लोन राशि ऑफर की जाए और उस पर लागू ब्याज दर कितनी हो
आपके CIBIL स्कोर को क्या-क्या चीज़ें प्रभावित कर सकती हैं?
आपके CIBIL स्कोर के महत्व को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वह हमेशा ऊपर की ओर हो. ऐसा करने के लिए, यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाली चीज़ों के बारे में जानें और उन्हें नियंत्रित करें. आपके CIBIL स्कोर को ये चीज़ें प्रभावित करती हैं:
- आपकी आय
- आपके मौजूदा कर्ज़
- आपके पिछले क्रेडिट पुनर्भुगतान
- पिछले क्रेडिट पुनर्भुगतान में हुई कोई भी चूक, देरी या गलती
- आपके द्वारा अप्लाई किए गए लोन की अस्वीकृतियां
- सीमित क्रेडिट हिस्ट्री से पतली फाइल हो सकती है या कोई क्रेडिट स्कोर नहीं हो सकता है
- गलतियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नज़र रखने में विफल रहना
बकाया कर्ज़ आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
बकाया क़र्ज़ की राशि आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है. लोनदाता आमतौर पर इसे क्रेडिट उपयोग अनुपात के रूप में चेक करते हैं. यह आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट में से आप जिस राशि का उपयोग कर रहे हैं, उसे दर्शाता है. रेशियो जितना अधिक होगा, आपका क्रेडिट स्कोर उतना कम होगा. लेकिन, इसका मतलब यह नहीं है कि क़र्ज़ आपके लिए बुरा है. वास्तव में, जब आप क़र्ज़ लेते हैं तो आप अपना क्रेडिट स्कोर बना सकेंगे. इसकी कुंजी आपके क्रेडिट कार्ड या बैंक अकाउंट की लिमिट को पूरा नहीं करने के लिए समय पर भुगतान करना है.
बकाया क़र्ज़ से आपके क्रेडिट स्कोर की खबर क्यों खराब हो जाती है?
1. यह आपके क्रेडिट उपयोग रेशियो को बढ़ाता है
- 30% या उससे कम के क्रेडिट उपयोग रेशियो को अच्छा माना जाता है
- रेशियो अधिक होने का यह अर्थ है कि आप बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर घट सकता है
2. इससे भावी लोन का पुनर्भुगतान मुश्किल हो जाता है:
- अगर आप पर कर्ज़ बकाया है, तो इसका यह अर्थ हो सकता है कि आप पहले ही बड़ी EMI चुका रहे हैं
- बकाया कर्ज़ के मौजूद रहते भविष्य में और लोन ले लेने से उनका पुनर्भुगतान एक बड़े बोझ का रूप ले सकता है जिससे दिवालियापन तक भी हो सकता है
पर्सनल लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
लोनदाता के आधार पर पर्सनल लोन के लिए न्यूनतम CIBIL स्कोर 700 या 750 है. पर्सनल लोन के लिए यह CIBIL स्कोर होना आपके पर्सनल लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने की संभावनाओं को बढ़ा सकता है.
बिज़नेस लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
अगर आप कोलैटरल-फ्री बिज़नेस लोन चुन रहे हैं, तो बिज़नेस लोन लेने के लिए आदर्श CIBIL स्कोर 700 और उससे अधिक होता है
होम लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
होम लोन का लाभ उठाने के लिए आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास कम से कम 650 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर हो. चूंकि हाउसिंग लोन एक सिक्योर्ड लोन है, इसलिए अगर आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो लोनदाता के पास आपके घर को सीज़ करने का विकल्प होता है. यही कारण है कि थोड़ा कम क्रेडिट स्कोर की अनुमति है. लेकिन, अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना आपके लिए सबसे अच्छा है, ताकि आप मामूली ब्याज पर बड़ी लोन राशि प्राप्त कर सकें.
अच्छा CIBIL स्कोर कैसे बनाए रखें?
आप इन आसान चरणों का पालन करके अच्छा CIBIL स्कोर बनाए रख सकते हैं:
- उचित ट्रैक रिकॉर्ड बनाने के लिए अपनी EMI का भुगतान समय से करें
- ऐसे क्रेडिट कार्ड से बचें जिसका आप उपयोग नहीं करते हैं; डॉरमेंट क्रेडिट कार्ड कैंसल करें
- भुगतान रिमाइंडर सेट करके या अपने उपयोग को एक क्रेडिट कार्ड तक सीमित करके अपने क्रेडिट कार्ड सावधानीपूर्वक मैनेज करें
- आपके जो लोन या क्रेडिट कार्ड अप्रूव न हुए हों उनके लिए तुरंत सिलसिलेवार बार-बार अप्लाई न करें
- कम समय में कई सारे लोन एप्लीकेशन न दर्ज करें
- सावधानी के साथ लंबी लोन अवधियां चुनें और अगर संभव हो तो पार्ट-प्री-पेमेंट करने की कोशिश करें
खराब क्रेडिट स्कोर के बावजूद लोन कैसे पाएं
- गैर-बैंकों से उधार लें:
हालांकि बजाज फिनसर्व जैसी नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां भी यही आवश्यक करती हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, पर आम तौर पर उनकी योग्यता की शर्तें थोड़ी आसान होती हैं, जिनसे आपको जल्द और बहुत अधिक प्रयास के बिना पैसे जुटाने में मदद मिल सकती है. - अपने लोन अकाउंट के लिए गारंटर या को-साइनर के साथ अप्लाई करें:
अपने लोन एप्लीकेशन में सह-उधारकर्ता जोड़ने से पुनर्भुगतान की ज़िम्मेदारी को आपके और सह-उधारकर्ता के बीच बांटने में आसानी होती है. अगर आपके सह-उधारकर्ता का स्कोर अच्छा है तो आप बड़ी लोन राशि उधार ले पाएंगे और आपकी अप्रूवल की संभावना भी बढ़ेगी. - सिक्योर्ड लोन खोजने की कोशिश करें:
जब लोन अनसिक्योर्ड होता है, तो लोनदाता सबसे विश्वसनीय उधारकर्ताओं को सावधानीपूर्वक फिल्टर करके और चुनकर योग्यता मानदंडों के साथ अधिक कठोर होता है. लेकिन, अगर आपके पास कोलैटरल है, तो अच्छा क्रेडिट स्कोर होने का महत्व कम हो जाता है. - अपनी फाइनेंशियल सहायता साबित करें:
अगर आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो आपके लोनदाता को नए लोन का पुनर्भुगतान करने की आपकी क्षमता पर सीमित भरोसा होगा. इसलिए, आप लोन का पुनर्भुगतान करने की अपनी फाइनेंशियल क्षमता के बारे में साक्ष्य सबमिट कर सकते हैं. लोनदाता को यह साबित करने के लिए कि आपके पास लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए फंड है, आप अपने बिज़नेस के प्रॉफिट और लॉस स्टेटमेंट, बैंक बैलेंस, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट, FD स्टेटमेंट, रेंटल इनकम आदि जैसे डॉक्यूमेंट दिखा सकते हैं. - अपने स्कोर को बेहतर बनाने के लिए उपाय करें:
बस अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के बजाय कोई बेहतर रणनीति नहीं है. आप इसे विभिन्न तरीकों से कर सकते हैं, और छह महीने या एक वर्ष की अवधि के बाद आपके स्कोर में बदलाव दिखाई देगा. - उधार लेने के अनौपचारिक साधन चुनें:
जब आपको पैसे की आवश्यकता होती है और आपका क्रेडिट स्कोर खराब होता है, तो परिवार या दोस्तों जैसे अन्य स्रोतों से क्रेडिट जुटाने की कोशिश करें. फिर जब भी आपके पास पैसे हो, तो आप आसानी से इन लोन का पुनर्भुगतान कर सकते हैं.
