आपके CIBIL स्कोर की गणना कैसे की जाती है?

अच्छा CIBIL स्कोर होने से आपको लोन के लिए अप्लाई करते समय लाभ मिलता है क्योंकि यह आपको एक ज़िम्मेदार और भरोसेमंद उधारकर्ता के रूप में दिखाता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि यह आपके पिछले क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान व्यवहार को समेकित करता है और संभावित लोनदाताओं को एक व्यापक तस्वीर प्रदान करता है. उच्च स्कोर आपको अधिक क्रेडिट योग्य बनाता है और इसके विपरीत. इस स्कोर को बेहतर तरीके से समझने के लिए, जानें कि आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है.

आपके CIBIL स्कोर की मूल बातें

यह 3-अंकों का संख्यात्मक प्रतिनिधित्व 300 से 900 तक होता है. इस CIBIL स्कोर रेंज में, 900 को सबसे अधिक माना जाता है जबकि 300 स्कोर सबसे कम माना जाता है. इसलिए, आपका CIBIL क्रेडिट स्कोर अधिक होने की संभावना है कि आपके लिए अपने क्रेडिट एप्लीकेशन पर अप्रूवल प्राप्त करना अधिक हो. आमतौर पर, आपकी लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने के लिए लगभग 750 या उससे अधिक का स्कोर आदर्श माना जाता है.

आपका CIBIL स्कोर चार कारकों से बना होता है और इनमें से प्रत्येक का वजन होता है.

CIBIL स्कोर की गणना कैसे की जाती है?

• पुनर्भुगतान इतिहास
  आपने पहले क्रेडिट का पुनर्भुगतान कैसे किया है, आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर का 35% होता है. यही कारण है कि EMI का भुगतान न करना और क्रेडिट के पुनर्भुगतान में डिफॉल्ट करना आपके स्कोर को बुरी तरह से कम कर सकता है.

• लिए गए क्रेडिट का प्रकार और पुनर्भुगतान अवधि
  आपके द्वारा लिए गए क्रेडिट का प्रकार भी आपके CIBIL स्कोर का क्रेडिट स्कोर-10% में योगदान देता है. केवल एक प्रकार के क्रेडिट का लाभ लेने से आपके स्कोर में मदद नहीं मिलती. पूरी तरह से क्रेडिट का उपयोग करने से बचने से भी मदद नहीं मिलती. सकारात्मक 10% योगदान बनाने के लिए, यह आवश्यक है कि आपके पास क्रेडिट बैलेंस हो. इसका मतलब है कि सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड दोनों लोन लेना. पुनर्भुगतान की अवधि आपके CIBIL स्कोर में एक और 15% योगदान देती है. यह उन समय पर आधारित है जिनके लिए आप क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, और क्या आप समय पर भुगतान कर रहे हैं या नहीं.

• मौजूदा कर्ज़ और क्रेडिट उपयोग
  आपके मौजूदा कर्ज़ की राशि आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर के 30% तक होती है. यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में भी दिखाई देता है. यह आपके लिए स्वीकृत किए गए क्रेडिट की राशि और आपके द्वारा उपयोग की गई इस राशि पर आधारित है. अपनी आय की तुलना में अधिक क्रेडिट का उपयोग करना या हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट तक पहुंचाना, उदाहरण के लिए, आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता.

• क्रेडिट इन्क्वायरी की संख्या, विशेष रूप से असफल
  याद रखें कि जब भी आप क्रेडिट के लिए अप्लाई करते हैं, तो यह आपकी CIBIL रिपोर्ट में दिखाई देता है. इसलिए, तुरंत लोन के बारे में पूछताछ करने से आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर को नुकसान हो सकता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसी स्थिति में, CIBIL आपको क्रेडिट-हंग्री मानता है, और ऐसा व्यक्ति के रूप में जो अपने साधनों के भीतर जीवित नहीं रह पाता है. इसके अलावा, प्रत्येक अस्वीकृति आपके स्कोर पर भी एक निशान है. ऐसा इसलिए है क्योंकि आपने शायद लोनदाता से क्रेडिट मांग लिया है कि आप फाइनेंशियल रूप से सक्षम नहीं हैं. यही कारण है कि अगर आप पर्सनल लोन फाइनेंस ले रहे हैं, उदाहरण के लिए, आपको तब तक अप्लाई नहीं करना चाहिए जब तक आप निश्चित न हों कि आप योग्यता की शर्तों को पूरा करते हैं और अप्रूवल प्राप्त करने की अच्छी संभावना रखते हैं.

आपको लोन के लिए क्या CIBIL स्कोर बनाए रखना चाहिए

पर्सनल लोन अप्रूवल के लिए, 685 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर बनाए रखना आवश्यक है. इस रेंज का स्कोर उचित क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है, जिससे आप पर्सनल लोन के लिए योग्य हो जाते हैं. लेकिन, आपका स्कोर अधिक होगा, अनुकूल ब्याज दरों और सुविधाजनक पुनर्भुगतान शर्तों के साथ अप्रूवल की बेहतर संभावनाएं होगी.

700 से 749 के बीच के स्कोर को अच्छा माना जाता है, जिसके परिणामस्वरूप अक्सर तेज़ अप्रूवल और आकर्षक ऑफर मिलते हैं. अगर आपका स्कोर 750 या उससे अधिक है, तो आपको अत्यधिक विश्वसनीय उधारकर्ता के रूप में देखा जाता है और आपको उपलब्ध सबसे आकर्षक लोन शर्तें प्राप्त हो सकती हैं.

अगर आपका स्कोर 685 से कम है, तो समय पर देय राशि का भुगतान करके, कम क्रेडिट उपयोग बनाए रखकर और गलतियों के लिए नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करके अपनी क्रेडिट प्रोफाइल में सुधार करने पर ध्यान देने की सलाह दी जाती है.

अपने स्कोर को न्यूनतम सीमा से अधिक रखने से आपको बेहतर लोन अवसरों को अनलॉक करने और अपने फाइनेंस को अधिक प्रभावी रूप से मैनेज करने में मदद मिल सकती है.

इसलिए, समय-समय पर अपना CIBIL क्रेडिट स्कोर चेक करें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपका स्कोर सही है. इसके अलावा, यह आपके ध्यान में किसी भी गलती को लाने में भी मदद करेगा. उन्हें रिपोर्ट करने और उन्हें फिक्स्ड करने से आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ जाएगा. बजाज फिनसर्व, भारत के प्रमुख NBFCs में से एक, आपको फ्री CIBIL चेक करने की सुविधा भी देता है. बजाज फिनसर्व वेबसाइट पर जाएं और फ्री में क्रेडिट स्कोर चेक करने के लिए अपनी मूल जानकारी दर्ज करें.

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CIBIL स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक

आपका CIBIL स्कोर कई प्रमुख कारकों से प्रभावित होता है. इन्हें समझने से आपको अच्छा स्कोर बनाए रखने और लोन अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाने में मदद मिल सकती है. आप अपने स्कोर का आकलन करने और इसे बेहतर बनाने के लिए कदम उठाने के लिए CIBIL स्कोर कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं.

• भुगतान इतिहास: देरी से या छूटी हुई EMI आपके CIBIL स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है, जिससे पर्सनल लोन के अप्रूवल की संभावनाएं कम हो जाती हैं.
• क्रेडिट उपयोग अनुपात: अपनी क्रेडिट लिमिट के 30% से अधिक का उपयोग करने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है. बेहतर परिणामों के लिए अपने क्रेडिट उपयोग रेशियो को कम रखने की कोशिश करें.
• क्रेडिट मिक्स: सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन का अच्छा मिश्रण आपके स्कोर को बेहतर बना सकता है, क्योंकि लोनदाता विविध क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं.
• क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि: लंबी क्रेडिट हिस्ट्री अधिक विश्वसनीय उधारकर्ता को दर्शाती है, जो आपके CIBIL स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करती है.

CIBIL कैलकुलेटर का नियमित उपयोग करके, आप अपने क्रेडिट स्कोर पर नज़र रख सकते हैं और सोच-समझकर फाइनेंशियल निर्णय ले सकते हैं.

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