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क्रेडिट ब्यूरो RBI द्वारा लाइसेंस प्राप्त संगठन हैं जो व्यक्तियों और बिज़नेस पर क्रेडिट जानकारी एकत्र करते हैं और बनाए रखते हैं. भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो, CIBIL, Experian, Equifax और CRIF हाई MarQ हैं, जो आपके पुनर्भुगतान इतिहास, बकाया क़र्ज़ और क्रेडिट व्यवहार के आधार पर ब्यूरो स्कोर जनरेट करते हैं. इस गाइड में यह बताया गया है कि चार काम कैसे करते हैं, ब्यूरो स्कोर की गणना कैसे की जाती है, और मुफ्त क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट कैसे प्राप्त करें.
क्रेडिट ब्यूरो क्या है और यह कौन सी जानकारी एकत्र करता है?
क्रेडिट ब्यूरो एक ऐसा संगठन है जो व्यक्तियों और बिज़नेस के बारे में फाइनेंशियल डेटा एकत्र करता है और बनाए रखता है, इसे आपके ब्यूरो स्कोर की गणना करने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट में संकलित करता है. क्रेडिट ब्यूरो एकत्रित:
- व्यक्तिगत विवरण: नाम, पता, PAN, आधार नंबर, जन्मतिथि और संपर्क जानकारी
- क्रेडिट अकाउंट: लोन, क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट के अन्य प्रकारों के बारे में जानकारी
- भुगतान इतिहास: समय पर भुगतान, मिस्ड भुगतान और डिफॉल्ट
- क्रेडिट उपयोग: आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट में उपयोग किए गए क्रेडिट का रेशियो
- क्रेडिट पूछताछ: लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते समय की गई हार्ड पूछताछ का विवरण
यह डेटा लोनदाता को आपके फाइनेंशियल व्यवहार का आकलन करने और सूचित लेंडिंग निर्णय लेने में मदद करता है, साथ ही आपको अपनी फाइनेंशियल स्थिति को समझने और बेहतर बनाने के लिए एक टूल भी देता है.
ब्यूरो स्कोर क्या है और इसकी गणना कैसे की जाती है?
ब्यूरो स्कोर, जिसे आमतौर पर क्रेडिट स्कोर कहा जाता है, 300 से 900 के बीच एक तीन अंकों का नंबर है जो आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है, जिसमें उच्च स्कोर बेहतर क्रेडिट हेल्थ को दर्शाता है. इसकी गणना कई वेटेड कारकों के आधार पर की जाती है:
| कारक | अनुमानित वज़न |
|---|---|
| भुगतान विवरण | 35% |
| क्रेडिट का उपयोग | 30% |
| क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई | 15% |
| क्रेडिट मिक्स | 10% |
| नए क्रेडिट पूछताछ | 10% |
उच्च ब्यूरो स्कोर आमतौर पर आपके लोन अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार करता है और आपको बेहतर ब्याज दरों को एक्सेस करने में मदद कर सकता है.
भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो
| क्रेडिट ब्यूरो | वर्ष स्थापित | फोकस |
|---|---|---|
| cibil | 2000 | भारत का सबसे पुराना और सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला ब्यूरो, विशेष रूप से रिटेल लोन अप्रूवल के लिए |
| Experian | 2010 | व्यक्तियों और बिज़नेस के लिए क्रेडिट रिपोर्ट और धोखाधड़ी का पता लगाना |
| CRIF High Mark | 2007 | MSME और माइक्रोफाइनेंस डेटा पर मजबूत फोकस के साथ कॉम्प्रिहेंसिव क्रेडिट रिपोर्ट |
| Equifax | 2010 | क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन और विश्लेषण |
प्रत्येक ब्यूरो स्वतंत्र रूप से काम करता है, लेकिन उनकी रिपोर्ट और स्कोर एक ही उद्देश्य पूरा करते हैं: लोनदाता और उधारकर्ताओं को सूचित फाइनेंशियल निर्णय लेने में मदद करना.
आपका स्कोर चार ब्यूरो में थोड़ा अलग क्यों हो सकता है
हालांकि सभी चार ब्यूरो एक ही 300-900 स्कोरिंग रेंज का उपयोग करते हैं, लेकिन आपका स्कोर कुछ कारणों से उनके बीच अलग-अलग हो सकता है: प्रत्येक ब्यूरो अपने स्वामित्व एल्गोरिदम का उपयोग करता है, लोनदाता मासिक साइकिल में कुछ अलग-अलग समय पर आपके डेटा की रिपोर्ट कर सकते हैं, और डेटा स्रोत ब्यूरो के बीच थोड़ा अलग हो सकते हैं. ये अंतर सामान्य होते हैं और आमतौर पर चिंता का कारण नहीं होते, जब तक कि अंतर महत्वपूर्ण न हो, ऐसे मामले में सटीकता के लिए प्रत्येक ब्यूरो में आपकी रिपोर्ट को रिव्यू करना उचित होता है.
अपनी मुफ्त क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट कैसे प्राप्त करें
आप हर कैलेंडर वर्ष में प्रत्येक व्यक्तिगत ब्यूरो से एक मुफ्त कॉम्प्रिहेंसिव क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं. आप इसका अनुरोध कुछ तरीकों से कर सकते हैं:
- प्रत्येक ब्यूरो से सीधे: CIBIL, Experian, Equifax या CRIF High Mark की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं और अपने डिजिटल वेरिफिकेशन चरणों को पूरा करें
- बजाज फाइनेंस के माध्यम से: माय अकाउंट या ऐप में लॉग-इन करें, क्रेडिट स्कोर सेक्शन पर जाएं, OTP के माध्यम से अपनी पहचान सत्यापित करें और अपनी रिपोर्ट डाउनलोड करें
अपने स्कोर को तिमाही में चेक करना एक उचित आदत है, यह आपको अपने फाइनेंशियल स्वास्थ्य की निगरानी करने, गलतियों को जल्दी पहचानने और आवश्यकता पड़ने पर सुधारात्मक कार्रवाई करने में मदद करता है, बिना किसी कठोर जांच के जो आपके स्कोर को प्रभावित कर सकती है.
अगर आपको ब्यूरो के बीच कोई एरर या बड़ा अंतर दिखाई देता है, तो क्या करें
अगर आपको ब्यूरो में गलत जानकारी या आपके स्कोर में महत्वपूर्ण अंतर दिखाई देता है, तो आप सीधे विवाद दर्ज कर सकते हैं:
- संबंधित क्रेडिट ब्यूरो की वेबसाइट पर जाएं
- अपना विवाद समाधान फॉर्म भरें
- आप जिस एंट्री पर विवाद कर रहे हैं, उसके लिए सहायक डॉक्यूमेंट अटैच करें
- अपना अनुरोध सबमिट करें और इसका स्टेटस ऑनलाइन ट्रैक करें
वास्तविक गलतियों को ठीक करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि गलत नेगेटिव एंट्री आपके लोन की योग्यता को तब तक प्रभावित कर सकती है जब तक कि उनका समाधान नहीं हो जाता.
मजबूत ब्यूरो स्कोर बनाए रखने के सुझाव
- हर बार, सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का समय पर भुगतान करें
- अपने क्रेडिट का उपयोग अपनी उपलब्ध लिमिट के लगभग 30% से कम रखें
- कम अवधि में कई लोन या कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें
- सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड क्रेडिट का उचित मिश्रण बनाए रखें
- गलतियों के लिए ब्यूरो में समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें
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सामान्य प्रश्न
क्रेडिट ब्यूरो और स्कोर
क्रेडिट रिपोर्ट और मॉनिटरिंग
ब्यूरो स्कोर CIBIL स्कोर से कैसे अलग है?
ब्यूरो स्कोर किसी अधिकृत क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी द्वारा जनरेट की गई किसी भी क्रेडिट रेटिंग के लिए एक सामान्य शब्द है. CIBIL स्कोर केवल ट्रांसयूनियन CIBIL द्वारा उत्पादित एक विशिष्ट ब्यूरो स्कोर है, जो भारत का सबसे पुराना और सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो है.
मैं भारत में मुफ्त क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट कैसे प्राप्त करूं?
RBI के दिशानिर्देशों के तहत, आप हर कैलेंडर वर्ष में प्रत्येक व्यक्तिगत ब्यूरो से एक मुफ्त कॉम्प्रिहेंसिव क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं. आप CIBIL, Experian, Equifax या CRIF High Mark की आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर और अपने डिजिटल वेरिफिकेशन चरणों को पूरा करके सीधे इनका अनुरोध कर सकते हैं.
क्या सभी चार क्रेडिट ब्यूरो एक ही व्यक्ति के लिए समान स्कोर देते हैं?
नहीं, स्कोर आमतौर पर अलग-अलग ब्यूरो में थोड़े अलग-अलग होते हैं. ऐसा इसलिए होता है क्योंकि प्रत्येक एजेंसी जोखिम की गणना करने के लिए अपने खुद के गणितीय फॉर्मूला का उपयोग करती है. इसके अलावा, व्यक्तिगत बैंक मासिक साइकिल के दौरान कुछ अलग-अलग समय पर आपके लोन भुगतान या क्रेडिट कार्ड अपडेट की रिपोर्ट कर सकते हैं.
भारत में कौन सा क्रेडिट ब्यूरो स्कोर सबसे अधिक चेक करता है?
भारत में बैंक आमतौर पर ट्रांसयूनियन CIBIL स्कोर चेक करते हैं, विशेष रूप से होम मॉरगेज या कार फाइनेंस जैसे प्रमुख रिटेल लोन एप्लीकेशन का मूल्यांकन करते समय. हालांकि, आधुनिक डिजिटल लोनदाता और फिनटेक कंपनियां तुरंत पर्सनल क्रेडिट लाइन को अप्रूव करने के लिए अक्सर एक्सपीरियन, इक्विफैक्स या CRIF हाई MarQ स्कोर चेक करती हैं.
आपकी क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट पर नकारात्मक जानकारी कितने समय तक रहती है?
नकारात्मक फाइनेंशियल जानकारी, जैसे देरी से भुगतान, अकाउंट डिफॉल्ट या क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट, आमतौर पर सात वर्षों तक आपकी क्रेडिट ब्यूरो प्रोफाइल पर दिखाई देती है. यह ऐतिहासिक रिकॉर्ड आपकी रिपोर्ट पर रहता है, भले ही आप बाद में बकाया बैलेंस सेटल करते हों, हालांकि आपके ऐक्टिव स्कोर पर इसका नकारात्मक प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है.
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