निवेश करने से पहले बैंकों की फाइनेंशियल स्थिरता का मूल्यांकन कैसे करें

वे दिन चले गए जब लोग बैंकों को अपने एसेट का एक विश्वसनीय रखरखाव रखने वाले के रूप में सोचते थे. उदारीकरण के बाद के युग में, बैंकों ने आक्रामक लोन लिया है, और ये लोन विश्वव्यापी अर्थव्यवस्था में गिरावट के कारण अनिवार्य रूप से नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) बन गए हैं. इस कारण से, हम बैंकिंग विफलताओं के बारे में सुन रहे हैं, जिससे जमा किए गए पैसे की सुरक्षा के बारे में बड़े पैमाने पर जानकारी मिलती है. इस आर्टिकल में, आइए उन कारकों पर नज़र डालते हैं जो बैंकों को ऐसा सिस्टम बनाने में मदद करते हैं जो गिरे नहीं और ग्राहक के रूप में, आप उनके साथ निवेश करने से पहले बैंक की विश्वसनीयता का पता कैसे लगा सकते हैं.

• GNPA जितना अधिक होगा, बैंक की परफॉर्मेंस उतनी ही खराब होगी, जिससे यह निवेश के लिए भरोसेमंद नहीं होगा.
• उच्च PCR, कार और CASA आपके लिए बैंक में निवेश करने के लिए ग्रीन सिग्नल हैं.
• BBPS आपको स्टॉक में आपके निवेश की व्यवहार्यता को समझने में मदद करता है.

NPA का अर्थ बैंकों द्वारा दिए गए ऐसे लोन से है जो उनके लिए कोई लाभ नहीं उत्पन्न करते हैं. मौजूदा नियमों के अनुसार, जिन लोन के लिए 90 दिनों तक पुनर्भुगतान प्राप्त नहीं हुआ है, उन्हें नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रूप में चिह्नित किया जाना चाहिए. मुख्य रूप से, आप बैंक की वार्षिक फाइनेंशियल रिपोर्ट में सकल नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (GNPA) चेक कर सकते हैं.

यह नहीं है कि बैंक लोन को NPA होने की भविष्यवाणी नहीं करते हैं. इसके बजाय, वे NPA के कारण होने वाले नुकसान को कम करने के लिए पहले से ही पैसे अलग रख देते हैं, जिन्हें प्रावधान के रूप में जाना जाता है. निवल NPA प्राप्त करने के लिए, आपको जीएनपीए से प्रावधानों को घटाना होगा. इसलिए, अगर बैंक का जीएनपीए रु. 3 करोड़ था और प्रावधान रु. 50 लाख थे, तो निवल एनपीए रु. 2.5 करोड़ होगा. NPA प्रतिशत की गणना करने के लिए, निवल NPA को कुल लोन से विभाजित करें और 100 से गुणा करें. यहां से समझने के लिए एक महत्वपूर्ण बात यह है कि बैंक का GNPA जितना अधिक होगा, इसकी एसेट की क्वॉलिटी उतनी ही खराब होगी.

हमने पहले से ही उन प्रावधानों के बारे में बात कर ली है जो बैंक अपने काम को बनाए रखता है. PCR यह प्रावधान रेशियो के रूप में व्यक्त किया जाता है. किसी विशेष बैंक के PCR की गणना करने के लिए, NPA प्रावधानों को कुल GNPA से विभाजित करें और एक सौ से गुणा करें, जो आपको PCR प्रतिशत देगा. उच्च PCR एक संकेत है कि बैंकों ने NPA में वृद्धि के कारण भविष्य में होने वाले नुकसान से खुद को सुरक्षित किया है. आमतौर पर, 70% का PCR अच्छा माना जाता है, और आप इस मानदंड को पूरा करने वाले बैंकों में निवेश करने के बारे में सोच सकते हैं.

बैंक की CAR, NPA के कारण होने वाले नुकसान को सोखने या ऑफसेट करने की अपनी क्षमता को दर्शाता है. दूसरे शब्दों में, यह रेशियो आपको बैंक के एसेट के प्रतिशत के बारे में उचित सुझाव देता है जो क्रेडिट से इसके एक्सपोज़र से लिंक होते हैं. इसलिए, किसी विशेष बैंक में निवेश करने के लिए उच्च कार का होना बहुत आसान होता है. भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) बेसल मानदंडों के अनुसार बैंकों के लिए आवश्यक कार को सेट और संशोधित करता है. अगर बैंक की कार 8-10% है, तो आपको यह अंदाजा देने के लिए माना जाता है कि बड़े नुकसानों के लिए बैंक की औसत क्षमता है.

CASA रेशियो सेविंग और करंट अकाउंट के फंड को बैंक के कुल फंड (डिपॉजिट) से विभाजित करता है. उच्च सीएएसए रेशियो दर्शाता है कि बैंक के पास अधिक फंड हैं जो इसके लिए संचयी उच्च मूल्य का उत्पादन करते हैं, इस प्रकार इसे निवेश करने के लिए एक सुरक्षित इकाई बनाते हैं. हालांकि, कम सीएएसए रेशियो का मतलब है कि बैंक उच्च मूल्य के कम फंड पर निर्भर करता है, इस प्रकार इसे एक अविश्वसनीय निवेश विकल्प बनाता है.

आप मार्केट कैपिटलाइज़ेशन को बुक वैल्यू से विभाजित करके इस रेशियो को जान सकते हैं. बुक वैल्यू कुल एसेट से कुल देयताओं का घटाव है, जबकि मार्केट कैपिटलाइज़ेशन बैंक के स्टॉक की मार्केट रेट से गुणा करने का गुण है. A P/B रेशियो <1 means stocks are undervalued, and >1 का मतलब है कि स्टॉक ओवरवैल्यूड हैं. ये पहचानकर्ता आपको यह तय करने में मदद करने के लिए बेहतरीन नहीं हैं कि निवेश करना है या नहीं. इसके बजाय, प्रति शेयर बुक वैल्यू (बीवीपीएस) आपको यह समझने में मदद करता है कि स्टॉक की वर्तमान मार्केट वैल्यू के बावजूद निवेश व्यवहार्य होगा या नहीं.