फिक्स्ड डिपॉज़िट के नियम और विनियम

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FDs) जोखिम से बचने वाले निवेशक के लिए एक लोकप्रिय निवेश माध्यम है जो अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए स्थिर रिटर्न की तलाश कर रहे हैं. इन्वेस्टर अपनी पूंजी के जोखिम के बिना निश्चित ब्याज आय का लाभ उठाने के लिए एक निश्चित अवधि के लिए FDs में अपना फंड पार्क कर सकते हैं. इन सुरक्षित निवेश विकल्पों को नियमों और मानदंडों के सेट द्वारा नियंत्रित किया जाता है. इन फिक्स्ड डिपॉज़िट नियमों और विनियमों को जानने से इन्वेस्टर को अपने इन्वेस्टमेंट को बेहतर तरीके से मैनेज करने में मदद मिलती है.

हमने निवेशक को पुराने और नए FD नियमों के बारे में जानने में मदद करने के लिए निम्नलिखित कॉम्प्रिहेंसिव गाइड तैयार की है.

दो प्रकार की FDs

हम FD को उनकी भुगतान फ्रीक्वेंसी के आधार पर निम्नलिखित दो विस्तृत कैटेगरी में वर्गीकृत कर सकते हैं:

• संचयी फिक्स्ड डिपॉज़िट: संचयी FDs में, ब्याज को वार्षिक या तिमाही में कंपाउंड किया जाता है और मूलधन राशि के साथ मेच्योरिटी पर भुगतान किया जाता है. इन FDs की मेच्योरिटी अवधि 7 दिनों से 10 वर्षों तक अलग-अलग हो सकती है. इस प्रकार का फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों वाले निवेशक के लिए उपयुक्त है, जो कंपाउंडिंग की शक्ति के माध्यम से अपनी आय को अधिकतम करना चाहते हैं.
• गैर-संचयी फिक्स्ड डिपॉज़िट: गैर-संचयी FDs आपको नियमित अंतराल पर-मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से ब्याज भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देते हैं. आप अपनी लिक्विडिटी आवश्यकताओं के अनुसार ब्याज भुगतान फ्रीक्वेंसी चुन सकते हैं. इस प्रकार का फिक्स्ड डिपॉज़िट रिटायर होने वाले या अपने खर्चों को पूरा करने के लिए नियमित आय का स्रोत चाहने वाले व्यक्तियों के लिए परफेक्ट है.

भारत में फिक्स्ड डिपॉज़िट को नियंत्रित करने वाले सामान्य नियम

निम्नलिखित गाइड आपको भविष्य के लिए स्मार्ट फाइनेंशियल विकल्प चुनने में मदद करने के लिए सामान्य फिक्स्ड डिपॉज़िट नियमों की जानकारी देती है:

• डिपॉज़िट राशि: बैंक और NBFCs फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट के लिए विशिष्ट न्यूनतम और अधिकतम सीमा निर्धारित करते हैं. आमतौर पर, न्यूनतम राशि ₹ 1,000 से ₹ 15,000 तक होती है, जबकि ऊपरी लिमिट पर कोई विशिष्ट लिमिट नहीं होती है. इसके अलावा, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक अपने निजी समकक्षों की तुलना में कम न्यूनतम डिपॉज़िट आवश्यकताएं प्रदान करते हैं.
• अवधि और समय से पहले निकासी: फिक्स्ड डिपॉज़िट सुविधाजनक अवधि के विकल्पों के साथ आते हैं, आमतौर पर सात दिन से कई वर्ष या उससे अधिक. यह उन्हें विभिन्न समय सीमाओं के साथ विभिन्न फाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए उपयुक्त निवेश वाहन बनाता है. आप एमरजेंसी खर्चों को पूरा करने के लिए मेच्योरिटी तारीख से पहले अपने सेव किए गए फंड को भी एक्सेस कर सकते हैं. लेकिन, आपके FD अकाउंट पर ऐसी प्री-मेच्योर निकासी ब्याज दर में कमी के रूप में दंड के अधीन होती है.
• ब्याज दरें: हालांकि फिक्स्ड डिपॉज़िट की वर्तमान ब्याज दरें RBI की मौद्रिक पॉलिसी पर निर्भर करती हैं, लेकिन बैंक और NBFCs डिपॉज़िट अवधि और निवेशक के प्रकार जैसे कारकों के आधार पर विभिन्न FD ब्याज दरें प्रदान करते हैं. उदाहरण के लिए, अधिकांश फाइनेंशियल संस्थान सीनियर सिटीज़न के लिए उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं. बजाज फाइनेंस FD जैसी कॉर्पोरेट FD प्रति वर्ष 8.85% तक की उच्च ब्याज दरें प्रदान करती हैं, जिससे बैंक FD की तुलना में बेहतर रिटर्न सुनिश्चित होता है. FD रिटर्न कैलकुलेटर का उपयोग करके FD की ब्याज दरों की गणना करें.
• ब्याज टैक्सेशन: FD इन्वेस्टमेंट से जनरेट की गई ब्याज आय इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के तहत टैक्सेशन के अधीन है. FD से आपकी ब्याज आय आपकी कुल वार्षिक आय में जोड़ दी जाती है और फिर लागू टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है. FD निवेश से अपने रिटर्न का अनुमान लगाते समय फिक्स्ड डिपॉज़िट इनकम टैक्स नियमों को रिव्यू करना आवश्यक है.
• टैक्स में छूट: पांच वर्ष की टैक्स-सेवर FDs इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ प्रदान करती है. इस सेक्शन के तहत, आप ₹ 1.5 लाख तक की टैक्स कटौती का क्लेम कर सकते हैं, जिसमें ब्याज आय अर्जित करने और टैक्स पर बचत करने का दोहरा लाभ मिलता है.
• FD ब्याज पर TDS: बैंक और NBFC एक वित्तीय वर्ष में ₹40,000 से अधिक होने पर ब्याज आय पर TDS (स्रोत पर काटा गया टैक्स) काटते हैं. यह लिमिट सीनियर सिटीज़न के लिए ₹50,000 निर्धारित की गई है. लेकिन, अगर आपकी कुल आय टैक्सेबल लिमिट से कम है, तो आप फॉर्म 15G या 15H (सीनियर सिटीज़न) सबमिट करके TDS कटौती से बच सकते हैं.
• FDs पर लोन: फिक्स्ड डिपॉज़िट पर लोन ब्याज आय का त्याग किए बिना तुरंत लिक्विडिटी एक्सेस करने के लिए सुविधाजनक फाइनेंस विकल्प प्रदान करता है. यह फिक्स्ड डिपॉज़िट नियम आपको लोन प्राप्त करने के लिए अपने FD फंड का कोलैटरल के रूप में उपयोग करने की सुविधा देता है. हालांकि लोन के नियम अलग-अलग होते हैं, लेकिन फाइनेंशियल संस्थान डिपॉज़िट वैल्यू के 95% तक का लोन प्रदान कर सकते हैं.
• बीमा कवर और क्रेडिट रेटिंग: ₹5 लाख तक के बैंक FD निवेश का बीमा डिपॉज़िट बीमा और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (DICGC) द्वारा किया जाता है. इससे FD आपके मेहनत से कमाए गए पैसों को निवेश करने के लिए सबसे सुरक्षित साधनों में से एक बन जाती है. कॉर्पोरेट FD की क्रेडिट रेटिंग उनकी विश्वसनीयता सुनिश्चित करती है. उदाहरण के लिए, बजाज फाइनेंस FD जैसी कॉर्पोरेट FD में उच्चतम ICRA AAA (स्टेबल) और CRISIL AAA (स्टेबल) रेटिंग हैं, जो डिपॉज़िट सुरक्षा की गारंटी देते हैं.

बुनियादी योग्यता आवश्यकताएं

फिक्स्ड डिपॉज़िट के नियमों और विनियमों पर चर्चा करते समय योग्यता आवश्यकताओं का मूल्यांकन करना भी आवश्यक है. FDs सुरक्षित और विश्वसनीय निवेश वाहन हैं जो सभी के लिए आसानी से उपलब्ध हैं. जहां विभिन्न बैंकों और NBFCs के लिए योग्यता मानदंड अलग-अलग होते हैं, वहीं अधिकांश निवासी नागरिकों, NRI, सीनियर सिटीज़न, HUF के सदस्यों, गार्डियनशिप के तहत नाबालिगों, प्रोप्राइटरी और पार्टनरशिप फर्मों, ट्रस्ट और एसोसिएशनों के लिए.

FD बुक करते समय इन्वेस्टर को अपनी योग्यता साबित करने के लिए निम्नलिखित डॉक्यूमेंट प्रदान करने होंगे:

पहचान का प्रमाण (निम्न में से कोई एक):

• पासपोर्ट
• पैन कार्ड
• वोटर ID
• ड्राइविंग लाइसेंस
• आधार कार्ड
• फोटो राशन कार्ड
• सीनियर सिटीज़न ID कार्ड

पते का प्रमाण (भारत में निवास की जांच करना):

• पासपोर्ट
• हाल ही के उपयोगिता बिल (बिजली, पानी आदि)
• चेक के साथ बैंक स्टेटमेंट
• पते का सर्टिफिकेट या पोस्ट ऑफिस द्वारा जारी ID कार्ड

यह डॉक्यूमेंट की एक सामान्य लिस्ट है और फाइनेंशियल संस्थान की इंटरनल पॉलिसी के आधार पर अलग-अलग हो सकती है. उदाहरण के लिए, कुछ NBFCs और बैंकों को पब्लिक और प्राइवेट लिमिटेड कंपनियों से निवेश मंजूर करने वाले निगमन सर्टिफिकेट और बोर्ड रिज़ोल्यूशन जैसे अतिरिक्त डॉक्यूमेंट की आवश्यकता पड़ सकती है. FD बुक करने से पहले लेंडर की वेबसाइट पर योग्यता मानदंड और डॉक्यूमेंट की आवश्यकताओं को ध्यान से चेक करना समझदारी है.

हमारे निवेश कैलकुलेटर की मदद से जानें कि आपके निवेश पर लगभग कितना रिटर्न मिल सकता है