डीआईएफ का पूरा रूप डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड है. यूएसए में, डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड एफडीआईसी (फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन) द्वारा बीमित आपके डिपॉज़िट की सुरक्षा करने में मदद करता है. अगर कोई फाइनेंशियल संस्थान फेल हो जाता है, तो डीआईएफ आपके डिपॉज़िट फंड को सुरक्षित करने में मदद करता है.
डिपॉजिटर के फाइनेंशियल हितों की सुरक्षा के लिए एक निश्चित राशि की पूंजी अलग रखी जाती है. अब सवाल ये है कि DIF के लिए फंडिंग कहां से प्राप्त की जाती है? डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड को मुख्य रूप से बैंकों से एकत्र किए गए इंश्योरेंस प्रीमियम के माध्यम से फंड किया जाता है, जहां 6,000+ सदस्य बैंक अपना योगदान देते हैं.
डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड क्या है?
भारत में 'डिपॉजिट इंश्योरेंस' की शुरुआत सबसे पहले 1962 में हुई थी. वास्तव में, भारत दुनिया का दूसरा ऐसा देश है जहां इस तरह की योजना लागू की गई. अमेरिका में DIF योजना की शुरुआत 1933 में हुई थी.
भारत में डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड की जरूरत 19वीं सदी के अंत और 20वीं सदी की शुरुआत में महसूस की गई, जब बंगाल में एक बड़ा बैंकिंग संकट पैदा हुआ था. साल 1913-14 और 1946-48 के दौरान कई बड़े बैंक डूब गए थे.
'त्रावणकोर नेशनल एंड क्विलोन बैंक' के विफल होने के बाद DIF की आवश्यकता और भी मजबूती से महसूस की गई. 1949 के 'बैंकिंग कंपनीज एक्ट' के बनने से पहले कुछ अस्थायी उपाय किए गए थे. इस कानून ने भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) को बैंकों की व्यापक रूप से निगरानी और जांच करने का अधिकार दिया.
1960 में वह घटना घटी जिसने भारत में डिपॉज़िट इंश्योरेंस शुरू करने के लिए आखिरी प्रेरक का काम किया. यह घटना थी दो और बैंकों—लक्ष्मी बैंक और पलाई केंद्रीय बैंक का डूबना. 21 अगस्त, 1961 को संसद में डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (DIC) बिल पेश किया गया और 7 दिसंबर, 1961 को राष्ट्रपति ने इसे मंजूरी दे दी. भारत में डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड का कामकाज 1 जनवरी, 1962 को शुरू हुआ, जिसमें शुरुआत में केवल चालू कमर्शियल बैंकों को शामिल किया गया था.
शुरुआत में, DIF का मुख्य काम छोटे डिपोज़िटर की बचत को बैंक के डूबने से बचाना था. DIC के मुख्य उद्देश्य ये थे:
- घबराहट को रोकना
- बैंकिंग स्थिरता को बढ़ावा देना
- आर्थिक विकास के लिए जमा संचय की सुविधा प्रदान करना
1968 में 'डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन एक्ट' में संशोधन किया गया. इसके बाद यह सुविधा को-ऑपरेटिव बैंकों को भी दी जाने लगी. इसके चलते राज्य सरकारों को अपने ऑपरेटिव कानूनों में बदलाव करने की ज़रूरत पड़ी. इस विस्तार से DIC के कामकाज का दायरा काफी बढ़ गया.
क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया लिमिटेड (CGCI) की स्थापना 1971 में हुई थी. इसने मुख्य रूप से उपेक्षित क्षेत्रों की क्रेडिट संबंधी जरूरतों को पूरा किया. बाद में DIC और CGCI का आपस में विलय कर दिया गया, जिससे DICGC (डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन) का गठन हुआ. इसके बाद, इसका मुख्य ध्यान क्रेडिट की गारंटी देने पर अधिक केंद्रित हो गया.
1990 के दशक में, भारत में उदारीकरण की शुरूआत हुई, जिससे फाइनेंशियल सेक्टर में कई सुधार हुए. एक ओर, क्रेडिट गारंटी की सुविधा धीरे-धीरे खत्म कर दी गई , तो दूसरी ओर, DICGC का फोकस फिर से डिपॉज़िट इंश्योरेंस पर केंद्रित हो गया ताकि:
- पैनिक्स को रोकें
- सिस्टमिक जोखिम को कम करें
- फाइनेंशियल स्थिरता सुनिश्चित करें
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मुख्य बातें
- डिपॉज़िट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (DICGC) भारत का प्राथमिक डिपॉज़िट इंश्योरेंस प्रदाता है.
- डिपॉजिटर के पास इंश्योरेंस कवर के रूप में प्रति अकाउंट अधिकतम ₹ 5 लाख का क्लेम होता है.
- DICGC विशेष प्रकार के डिपॉज़िट को छोड़कर, सेविंग, फिक्स्ड, करंट, रिकरिंग आदि सहित सभी बैंक डिपॉज़िट को इंश्योर करता है.
- इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम का भुगतान बैंकों द्वारा DICGC को किया जाता है और इसे डिपॉजिटर को नहीं भेजा जाता है.
- डिपॉज़िट इंश्योरेंस बैंक फेल होने के मामले में डिपॉजिटर को नुकसान से बचाने और आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद करता है.
डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड कैसे काम करते हैं?
डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड का मुख्य उद्देश्य बैंक अकाउंट होल्डर को बैंकिंग सिस्टम में आत्मविश्वास देना है. यह फंड बैंकों में अपने डिपॉज़िट की सुरक्षा की गारंटी देता है.
लेकिन डीआईएफ कैसे काम करता है? आइए जानें.
DICGC भारत में कार्यरत भारतीय और विदेशी कमर्शियल बैंकों के प्रत्येक डिपॉज़िटर के लिए ₹ 5 लाख तक का गारंटीड इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करता है. डिपॉज़िट की गई राशि किसी भी प्रकार की हो सकती है. यह करंट अकाउंट, फिक्स्ड या सेविंग अकाउंट डिपॉज़िट हो सकता है. इस गारंटीड इंश्योरेंस सुविधा से बाहर रखे गए डिपॉज़िट इस प्रकार हैं:
- विदेशी स्रोतों से प्राप्त डिपॉज़िट
- विदेशी सरकारों से संबंधित डिपॉज़िट
- इंटर-बैंक डिपॉज़िट से संबंधित डिपॉज़िट
अगर आपकी डिपॉज़िट की गई राशि ₹ 5,00,000 (मूलधन राशि + ब्याज) से अधिक है, तो DICGC का गारंटीड इंश्योरेंस कवरेज इसे कवर नहीं करेगा. अगर डिपॉज़िटर के पास कोई बकाया राशि है, तो इसे डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड की गारंटी से भी बाहर रखा जाता है.
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डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड के हाल ही के सुधार
2021 के DICGC एक्ट ने डिपॉज़िट इंश्योरेंस कवरेज को प्रति डिपॉज़िटर ₹1 लाख से बढ़ाकर ₹5 लाख कर दिया है. इस कदम का उद्देश्य बैंक विफलताओं के मामले में जमाकर्ताओं को अधिक सुरक्षा प्रदान करना है. इसके अलावा, 2021 के DICGC एक्ट के हालिया सुधार में, भारत सरकार ने बैंकों की जमा देनदारी के 0.5% की एक नई मूल्यांकन रेट शुरू की. ऐसा माना जाता है कि इससे डिफ़ बैलेंस बढ़ेगा और जमा इंश्योरेंस सिस्टम की स्थिरता बढ़ेगी.
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निष्कर्ष
भारत में डिपॉज़िट इंश्योरेंस फंड ने 1962 में अपनी शुरुआत के बाद से एक लंबा सफर तय किया है. इस विकास ने भारत के वित्तीय ढांचे को काफी मजबूत किया है. हालांकि इसकी शुरुआत 1930 के दशक से चले आ रहे बैंकिंग संकटों के समाधान के रूप में हुई थी, लेकिन समय के साथ डिपॉज़िट इंश्योरेंस का दायरा लगातार बढ़ता गया है.
विकास की यह प्रक्रिया डिपॉज़िटर का भरोसा बढ़ाने के प्रति RBI की प्रतिबद्धता को दर्शाती है. इसने भारतीय बैंकिंग उद्योग को स्थिर बनाने में मदद की और साथ ही अर्थव्यवस्था के विकास को भी बढ़ावा दिया. 1990 के दशक के बाद, DICGC ने बदलती चुनौतियों के बीच डिपॉज़िटर के हितों की रक्षा करने और भारतीय बैंकिंग उद्योग की मजबूती को और बढ़ाने पर अपना ध्यान केंद्रित किया.
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