मौजूदा होम लोन का भुगतान करने के लिए लोनदाता (मूल लोनदाता से अलग) से नए होम लोन का लाभ उठाने की प्रक्रिया को होम लोन रीफाइनेंसिंग कहा जाता है. आमतौर पर इस स्विच को प्रभावित करने वाले दो प्राथमिक कारणों में कम ब्याज दर और अवधि और पहले से लिए गए लोन पर टॉप-अप की तरह काम करने वाली सुविधा की संभावना होती है. लेकिन, ऐसे निर्णय के साथ-साथ अन्य कारण भी हो सकते हैं. यह आर्टिकल आपके होम लोन को तुरंत रीफाइनेंस करने के 5 निश्चित कारणों के बारे में बताता है.
1. कम ब्याज भुगतान
संभवतः रीफाइनेंसिंग का सबसे महत्वपूर्ण कारण - लोनदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली कम ब्याज दर उधारकर्ताओं को उस मूल संस्थान से स्विच करने के लिए प्रेरित करती है, जिससे वह लोन ले चुका था. कम और बेहतर ब्याज दर पर जाने से मासिक ब्याज भुगतान और EMI दोनों को कम करने में मदद मिलती है.
यह सामान्य जानकारी है कि अधिकांश होम लोन फ्लोटिंग ब्याज दरों के अधीन हैं जो अर्थव्यवस्था में प्रचलित मैक्रो दरों के मूवमेंट के अनुसार अलग-अलग होते हैं.
लेकिन, कुछ लोनदाता मार्केट में कुल दर में कमी की स्थिति में भी मूल दर का गलत तरीके से पालन करते हैं. फिर ऐसे लोनदाता हैं जो अपनी ब्याज दरों को एडजस्ट करने में अधिक समय लेते हैं. कुछ लोग आधार दर में देखे गए गिरावट जितना कम नहीं करते हैं.
2. फिक्स्ड ब्याज दर से फ्लोटिंग दर या इसके विपरीत स्विच करें
होम लोन का उधारकर्ता अक्सर ब्याज दर की सीमा में फंस जाता है - वह या तो उच्च फ्लोटिंग दर पर भुगतान कर सकता है, जब अर्थव्यवस्था में समग्र आधार दर दक्षिण में बदल जाती है, तो वह फिक्स्ड दर से अधिक फ्लोटिंग दर का भुगतान कर सकता है या फिक्स्ड ब्याज दर के अधीन होता है. यहां ध्यान देने लायक बात यह है कि फिक्स्ड ब्याज दर फ्लोटिंग की तुलना में लगभग अधिक होती है.
होम लोन रीफाइनेंसिंग तब वैध लगती है, क्योंकि उधारकर्ता को स्विच के साथ बचत करने की सुविधा मिलती है. सच में, लोन के प्री-क्लोज़र के लिए कुछ वैधानिक शुल्क लगाए जाएंगे, लेकिन फिर भी, रिन्यू की गई सेविंग आदर्श रूप से ऐसे जोखिमों को लापरवाही देनी चाहिए.
3. टॉप-अप लोन सुविधा
कम ब्याज दर और सुविधाजनक अवधि के अलावा, लोन रीफाइनेंसिंग की एक और संभावनाएं प्रचलित ब्याज दरों पर इन्क्रीमेंटल लोन (अक्सर टॉप-अप कहा जाता है) की सुविधा होती हैं.
उदाहरण के लिए, उधारकर्ता ने पांच वर्ष पहले ₹40 लाख की प्रॉपर्टी खरीदने के लिए ₹30 लाख का लोन लिया. अब, वर्षों के दौरान EMIs का भुगतान करने के बाद, लोन राशि ₹20 लाख है. लेकिन, प्रॉपर्टी की वैल्यू बढ़ गई है और अब ₹80 लाख है.
इसका मतलब है कि उधारकर्ता अब ₹60 लाख के लोन का लाभ उठा सकता है, लेकिन केवल तभी जब वह बकाया ₹20 लाख का भुगतान करती है. ऐसी स्थिति में, वह बकाया राशि को किसी अन्य लोनदाता को संशोधित (कम) ब्याज दर पर ट्रांसफर कर सकती है और ₹40 लाख का टॉप-अप फंडिंग प्राप्त कर सकती है.
4. मूल लोनदाता की खराब ग्राहक सेवा
ओरिजिनल बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली ग्राहक सर्विस के मामले में होम लोन रीफाइनेंसिंग आवश्यक हो सकती है. इस तरह की बाधाएं स्थूल दर के उतार-चढ़ाव के अनुसार फ्लोटिंग ब्याज दरों को एडजस्ट करने या समय पर लोन स्टेटमेंट जारी करने में विफल रहने के लिए लोनदाता की ओर से तुरंत प्रतिक्रिया की कमी हो सकती हैं.
5. उधारकर्ता की फाइनेंशियल स्थिति में बदलाव
उधारकर्ता के आय स्तर में कोई भी बदलाव होम लोन रीस्ट्रक्चरिंग की गारंटी दे सकता है. इनकम के बोझ को ध्यान में रखते हुए, हर महीने EMIs का भुगतान करना अचानक एक फाइनेंशियल समस्या बन सकता है. फिर लंबी अवधि प्रदान करने के लिए तैयार नए लोनदाता पर स्विच करना बुद्धिमानी होगी ताकि वह बोझ को कम कर सके.
इसके विपरीत, बेहतर फाइनेंशियल आधार पर उधारकर्ता कम अवधि का मोलभाव कर सकता है, लेकिन यह देय EMI को बढ़ाएगा, लेकिन सुनिश्चित करें कि लोन पहले से ही चुका दिया जाए.
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