सोने की नीलामी का प्रोसेस

भारतीय रिज़र्व बैंक ने नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी - सिस्टमिक रूप से महत्वपूर्ण नॉन-डिपॉजिट लेने वाली कंपनी और डिपॉजिट लेने वाली कंपनी (रिज़र्व बैंक) के डायरेक्शन 2016 से संबंधित अपने मास्टर डायरेक्शन नंबर DNBR.PD.008/03.10.119/2016-17 देखने के लिए कहा है जिसे समय-समय पर अपडेट किया जाता है. उसमें एनबीएफसी को निदेशक मंडल द्वारा विधिवत रूप से अप्रूव किए गए नीलामी प्रोसेस का पालन करने की सलाह दी गई है.

गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी का प्रोसेस

गोल्ड पर लोन लेने वाले लोगों को इसे वापस न चुकाने के परिणाम जान लेने चाहिए. जब उधारकर्ता लेंडर को बताता है कि वे लोन का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो उन्हें "नॉन-परफॉर्मिंग एसेट" (एनपीए) कहा जाता है. इसमें भुगतान न मिलने की स्थिति भी शामिल है. इस मामले में, बजाज फिनसर्व नीलामी में उधारकर्ता के गोल्ड को बेचने की प्रोसेस शुरू करता है. लेकिन इस प्रोसेस को शुरू करने से पहले कंपनी उधारकर्ता को गोल्ड की नीलामी की पर्याप्त सूचना भेजती है.

नीलामी से पहले, जो उधारकर्ता लोन का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, उनसे एसएमएस, इंटरैक्टिव वॉयस रिस्पॉन्स (आईवीआर), वॉयस कॉल और डिफॉल्ट और नीलामी के नोटिस के माध्यम से संपर्क किया जाता है. नोटिस में उधारकर्ताओं से बकाया राशि का भुगतान करने का अनुरोध किया जाता है. उसमें यह भी स्पष्ट रूप से बताया जाता है कि अगर राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी शुरू कर देगा. नोटिस पीरियड की तिथि समाप्त होने के बाद, कंपनी आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार नोटिस जारी करती है. इसके बाद नोटिस को कम से कम 2 समाचार पत्रों में, एक स्थानीय भाषा में और एक राष्ट्रीय दैनिक समाचार पत्र में प्रकाशित किया जाता है. ये विज्ञापन नीलामी में भाग लेने के इच्छुक लोगों को बोली लगाने के लिए आमंत्रित करते हैं.

यह प्रोसेस सेट की जाती है ताकि नीलामी एक निश्चित समय के भीतर समाप्त हो जाए. ऐसा इसलिए किया जाता है ताकि लोन का भुगतान तेजी से प्राप्त किया जा सके.

निलामीकर्ता की नियुक्ति

नीलामी एक नीलामीकर्ता द्वारा नीचे दिए गए दिशानिर्देशों के अनुसार की जाती है:

• नीलामी करने के लिए प्रतिष्ठित नीलामी एजेंसियों से आवेदन जमा करने के लिए कहा जाता है.
• एप्लीकेशन को स्क्रीन किया जाता है, और निर्धारित पैरामीटर के आधार पर नीलामीकर्ताओं को चुना जाता है.
• बजाज फाइनेंस लिमिटेड का निदेशक मंडल उन नीलामीकर्ताओं को मंजूरी देता है जिन्हें चुना जाता है या लिस्ट में रखा जाता है. यह कार्य प्रबंध निदेशक द्वारा भी किया जा सकता है, अगर निदेशक मंडल उन्हें ऐसा करने का पावर दे तो.
• भुगतान को मार्केट रेट और नीलामी के समय के अनुसार निर्धारित किया जाता है.

यह नीलामी, इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से नियुक्त कर्मचारियों की एक स्वतंत्र इंटरनल टीम द्वारा की जाती है. इस टीम के अधिकारियों को यह जान लेना चाहिए कि नीलामीकर्ताओं के रूप में कैसे कार्य किया जाता है. टीम के अधिकारी वहां नीलामी की प्रोसेस चलाने के लिए नीलामी की प्रत्येक साइट पर जाएंगे.

नीलामीकर्ता की भूमिका

नीलामी करने वाला एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करेगा ताकि नीचे दी गई बातों की मदद से, नीलामी प्रोसेस का सुचारू संचालन किया जा सके:

• नीलामी की निष्पक्ष और पारदर्शी तरीके से संचालन करने की ज़िम्मेदारी नीलामीकर्ता की होती है.
• नीलामीकर्ता का कार्य यह सुनिश्चित करना है कि बोली लगाने वाले द्वारा एप्लीकेशन फॉर्म को विधिवत रूप से भरा गया है. उसमें नीलामी की शर्तों के अनुसार बयाना राशि भी शामिल होनी चाहिए.
• नीलामीकर्ता प्रतिस्पर्धी बोली को प्रोत्साहित करता है. वह यह भी सुनिश्चित करता है कि बोली की कीमत, नीलामी की तिथि पर India Bullion और Jewellers Association Limited द्वारा प्रकाशित गोल्ड की दर से कम न हो.

नीलामी का स्थान

यह नीलामी शाखा, नगर या तालुका में होती है जहां लोन दिया गया था. अगर जिस दिन नीलामी होनी थी उस दिन ब्रांच में नीलामी नहीं हो पाती है, तो अगली नीलामी की लोकेशन और तिथि ब्रांच के बुलेटिन बोर्ड पर पोस्ट की जाती है.

डिफॉल्ट की घटनाएं

निम्नलिखित घटनाओं या स्थितियों में से कोई एक, या उनके संयोजन को डिफॉल्ट की घटना माना जाएगा:

• अगर उधारकर्ता देय तिथि को या उससे पहले कोई ईएमआई या बकाया राशि का भुगतान नहीं करता है
• अगर उधारकर्ता गोल्ड लोन डॉक्यूमेंट में शामिल किसी भी नियम, संधि या शर्तों का उल्लंघन करता है
• अगर आवश्यक मार्जिन मेंटेन नहीं किया जाता है
• अगर जमा की गई गोल्ड ज्वेलरी नकली, खराब, चुराई गई, जाली या निम्न क्वालिटी वाली पाई जाती है
• अगर उधारकर्ता दिवालिया बनने जैसा कोई कार्य करता है या अगर उधारकर्ता को दिवालिया या लोन भुगतान करने में असमर्थ ठहराया या घोषित किया जाता है
• अगर उधारकर्ता के एसेट के लिए किसी को लिक्विडेटर, रिसीवर या आधिकारिक रूप से भागी बनाया जाता है
• अगर लेंडर, किसी भी नियामक या अन्य कारणों से, लोन जारी रखने में असमर्थ है या लोन जारी रखने के लिए इच्छुक नहीं है
• उधारकर्ता, लेंडर या किसी अन्य क्रेडिटर के साथ किसी अन्य लोन के भुगतान में डिफॉल्ट घोषित होता है;
• अगर एप्लीकेशन फॉर्म और लोन डॉक्यूमेंट्स में प्रदान किया गया कोई भी कथन या वर्णन या विवरण झूठा, भ्रामक या गलत पाया जाता है
• अगर लेंडर की राय में ऐसी कोई भी परिस्थितियां हैं, जो लेंडर के हित को खतरे में डालती हैं

अगर उधारकर्ता (या एक से अधिक उधारकर्ता) लोन का भुगतान नहीं करते हैं, तो गोल्ड नीलामी प्रोसेस में उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी को बेचना शामिल है. यह "डिफॉल्ट की घटनाओं" के अंतर्गत ऊपर वर्णित है." अगर कोई भुगतान नहीं करता है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड नीलामी प्रोसेस शुरू कर सकता है.

सोने की नीलामी के प्रोसेस में शामिल प्रत्येक चरणों के बारे में अधिक जानकारी के लिए पढ़ें:

1. उधारकर्ता को डिफॉल्ट की जानकारी/सूचना

गोल्ड लोन एप्लीकेशन फॉर्म में उल्लिखित एड्रेस पर उधारकर्ताओं को इस बारे में नोटिस दिया जाएगा. निर्धारित पुनर्भुगतान की देय तिथि से कम से कम 15 दिन पहले, उधारकर्ताओं द्वारा ऐसे किसी भी परिवर्तन के बारे में बजाज फाइनेंस लिमिटेड को सूचित किया जाना चाहिए. निर्धारित पुनर्भुगतान तिथि से न्यूनतम 15 दिनों के बाद 1st डिफॉल्ट नोटिस भेजा जाता है.

गोल्ड की ब्याज दर नीचे जाने या ब्याज दर बढ़ने के कारण मार्जिन में कमी की स्थिति में, उधारकर्ता को 3 दिनों के भीतर, मार्जिन में इस तरह की कमी को पूरा करने के लिए सूचित किया जाएगा. कंपनी द्वारा यह जानकारी लोन एप्लीकेशन फॉर्म में उधारकर्ता द्वारा प्रदान किए गए टेलीफोन नंबर पर भेजी जाएगी. इसके अलावा, उधारकर्ता को मार्जिन में कमी की तिथि से 3 दिनों के भीतर, मार्जिन को उपयुक्त बनाने के लिए एक सूचना नोटिस ("सूचना नोटिस") जारी किया जाएगा. बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा मूलधन और संचित ब्याज के लिए उधारकर्ता द्वारा प्रस्तावित कोलैटरल की वैल्यू को पूरी तरह से कवर किया जाएगा. मार्जिन 15% से कम होने पर नीलामी की जा सकती है. यह नोटिस उधारकर्ता को देय पावती के साथ रजिस्टर्ड पोस्ट (आरपीएडी) या कूरियर द्वारा या उचित पावती के साथ हाथ से वितरण द्वारा भेजा जाएगा. मान लें कि बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा जारी इन नोटिस को वापस भेज दिया गया हो/इनकी डिलीवर नहीं हुई हो. इस स्थिति में, बजाज फाइनेंस लिमिटेड की संबंधित ब्रांच अपने रिकॉर्ड में उचित टिप्पणियों के साथ उस रिटर्न नोटिस को संभाल कर रखेगी.

ध्यान दें: भेजे गए सभी नोटिसों के लिए, जो आरपीएडी/कूरियर के माध्यम से बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा भेजे गए हैं, अगर उनकी पावती प्राप्त नहीं की गई है या पोस्टल अथॉरिटी द्वारा आरपीएडी पोस्टल लिफाफे को रिटर्न नहीं किया गया है, तो यह माना जाएगा कि नोटिस को डिस्पैच की तिथि से 4 (चार) दिनों के भीतर उधारकर्ता द्वारा प्राप्त कर लिया गया है.

2. उधारकर्ता को नीलामी के पहले नोटिस द्वारा सूचना

मान लीजिए कि उधारकर्ता ऊपर दर्ज नोटिस देने के बावजूद बकाया राशि चुकाने में असफल रहता है. इस स्थिति में, डिफॉल्ट नोटिस जारी होने की तिथि से 21 दिनों की समाप्ति पर एक 'नीलामी सूचना नोटिस' जारी किया जाएगा, जिसमें उधारकर्ता को स्पष्ट रूप से यह सूचित किया जाएगा कि 'नीलामी सूचना नोटिस' जारी किए जाने के 12 दिनों के बाद, किसी भी समय, गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी कर दी जाएगी. इस नीलामी से प्राप्त राशि से आकस्मिक खर्चों के साथ-साथ लोन के तहत बकाया किसी भी राशि की वसूली करने में आई सभी लागत/खर्च (जैसे, नीलामी खर्च, कानूनी खर्च, टैक्स, आदि) और उनसे जुड़े घाटे की भी पूर्ति की जाएगी. साथ ही, 'नीलामी सूचना नोटिस' में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया जाएगा कि यदि वसूल की गई वैल्यू, लोन का बकाया भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है, जैसा कि ऊपर बताया गया है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड उधारकर्ता के खिलाफ उचित कानूनी कार्यवाही शुरू करेगा. गोल्ड की दर नीचे जाने या ब्याज दर बढ़ने के कारण, अगर उधारकर्ता ऊपर दर्ज सूचना नोटिस में दी गई विशिष्ट अवधि के भीतर बकाया राशि का भुगतान करने में असफल रहता है, तो सूचना नोटिस जारी होने के चार (4) दिनों के भीतर 'नीलामी सूचना नोटिस' के ज़रिए उधारकर्ता को गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी के बारे में सूचित किया जाएगा.

3. देय तिथि पर भुगतान न करने के मामलों में नीलामी आयोजित करने के लिए विज्ञापन

गोल्ड के आभूषणों की नीलामी के लिए नीलामी नोटिस दो अखबारों में प्रकाशित किया जाएगा, अर्थात एक स्थानीय भाषा के अखबार में और एक राष्ट्रीय दैनिक अखबार में, जिसमें गिरवी रखे गए सोने के आभूषण की प्रस्तावित नीलामी बिक्री के बारे में सूचना दी जाएगी. नीलामी सूचना, अन्य बातों के साथ-साथ: प्रस्तावित नीलामी की तिथि, समय और स्थान के बारे में स्पष्ट उल्लेख शामिल करेगी; साथ ही इसमें नीलामी की बिक्री के लोन नंबर और महत्वपूर्ण नियम और शर्तें भी शामिल होंगे. यह निर्दिष्ट किया जाएगा कि गिरवी रखी गई ज्वेलरी की बिक्री "जहां है जैसा है के आधार पर है"; बजाज फाइनेंस लिमिटेड किसी भी या सभी बिड को अस्वीकार करने और नीलामी की प्रक्रिया के दौरान किसी भी समय बिडर्स को कोई कारण बताए बिना नीलामी को हटाने/निकालने का अधिकार सुरक्षित रखता है; और उल्लेख किया जाता है कि, सार्वजनिक नीलामी बिक्री की अनुपस्थिति/विफलता/कैंसलेशन में, बजाज फाइनेंस लिमिटेड, उधारकर्ता(ओं) की इच्छा पर, गिरवी रखी गई ज्वेलरी को प्राइवेट सेल के माध्यम से बेचने का अधिकार भी सुरक्षित रख सकता है.

4. नीलामी करने के लिए दिशानिर्देश

नीलामी निम्नलिखित रूप में आयोजित की जाएगी: प्री-अप्रूव्ड नियम और शर्तों के अनुसार गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी नीलामीकर्ताओं को दिखाई जाएगी. बजाज फाइनेंस लिमिटेड या उसके ऑन-रोल कर्मचारी नीलामी में बोली नहीं लगाएंगे. बजाज फाइनेंस लिमिटेड, गोल्ड ज्वेलरी के मूल्यांकन के आधार पर प्रत्येक गिरवी की बोली से रिकवर की जाने वाली न्यूनतम राशि तय करेगा. रिकवरी की जाने वाली राशि में लोन से संबंधित मूलधन और ब्याज और नोटिस एवं नीलामी खर्च सहित सभी कीमत और खर्च शामिल होंगे और इसके अलावा घाटे की भी पूर्ति की जाएगी. सोने की नीलामी करते समय, बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की रिज़र्व वैल्यू घोषित करेगा. गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की रिज़र्व वैल्यू इंडियन बुलियन एंड ज्वेलर्स एसोसिएशन लिमिटेड (आईबीजेए) द्वारा घोषित 22-कैरेट गोल्ड की पिछले 30-दिन की औसत क्लोजिंग कीमत के 85 प्रतिशत (या समय-समय पर आरबीआई द्वारा दी गई सलाह के अनुसार) से कम नहीं होगी. नीलामी करते समय, बजाज फाइनेंस लिमिटेड के अधिकारी नीलामी की जा रही गिरवी गोल्ड ज्वेलरी के लिए पूरी मार्केट वैल्यू प्राप्त करने की कोशिश करेंगे. कंपनी के ब्रांच स्टाफ अपने केवाईसी डॉक्यूमेंट (उदाहरण के लिए, पैन कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस आदि) एकत्र करके नीलामी में भाग लेने वाले बोलीदाताओं/बिडर्स को अपनी पहचान बताएंगे. बोली लगाने वालों के हस्ताक्षर भी अलग रजिस्टर में लिए जाएंगे. सभी बोली लगाने वाले प्रतिभागियों को बयाना राशि जमा (ईएमडी) के रूप में एक निश्चित राशि (जैसा स्थिति के आधार पर तय किया जाता है) का भुगतान करना होगा. उच्चतम बोली लगाने वाले के पक्ष में बिक्री फैसला किया जाएगा. * नियम और शर्तें लागू

5. नीलामी इवेंट का डॉक्यूमेंटेशन

नीचे दिए गए चरणों के आधार पर नीलामी प्रोसेस को तिथि अनुसार रिकॉर्ड करके उसका डाक्यूमेंट बनाया जाएगा, और नीलामी के ऐसे विवरण रिकॉर्ड में रखे जाएंगे:

• नीलामी की कार्यवाही की समरी
• उच्चतम बोली लगाने वाले का नाम
• वास्तविक राशि
• सफल बोली लगाने वालों को गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी करना
• इस कार्यवाही को रिकॉर्ड किया जाएगा और बजाज फाइनेंस के संबंधित अथॉराइज़्ड अधिकारी और कम से कम उन दो तटस्थ गवाहों द्वारा हस्ताक्षरित किया जाएगा, जिनका सफल बोली लगाने वालों के साथ कोई संबंध न हो.

6. गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी

सफल बोली लगाने वाले को बोली की शेष राशि जमा करके नीलामी की तिथि से तीन कार्य दिवसों के भीतर गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी लेनी होगी. बोली की शेष राशि को बैंक ट्रांसफर के माध्यम से भुगतान किया जाए या पुणे या विशिष्ट ब्रांच में देय बजाज फाइनेंस लिमिटेड के पक्ष में डिमांड ड्राफ्ट या ऑर्डर के माध्यम से भुगतान किया जाएगा. प्रत्येक सफल बोली लगाने वाले से पूर्ण भुगतान के बाद और गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी के समय खरीद की रसीद ली जाएगी. अगर कोई सफल बोली लगाने वाला भुगतान की शर्तों का पालन करने में असफल रहता है, तो ऐसे बोली लगाने वाले की जमा बयाना राशि नीलामी के नियम और शर्तों के अनुसार ज़ब्त कर ली जाएगी, और बजाज फाइनेंस अपने विवेकाधिकार से गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी को सार्वजनिक/प्राइवेट बिक्री के माध्यम से बेचने के लिए स्वतंत्र होगा. उधारकर्ताओं के कहने पर निजी बिक्री के मामले में, पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए, बजाज फाइनेंस लिमिटेड प्रत्येक आइटम या छोटे लॉट के लिए स्थानीय ज्वैलर्स/इच्छुक व्यक्तियों से प्रस्ताव आमंत्रित कर सकता है.

7. लोन एडजस्टमेंट

लोन ("लोन अकाउंट") के संबंध में बजाज फाइनेंस के साथ खोले गए उधारकर्ता के अकाउंट में नीलामी की बिक्री की आय को एडजस्ट किया जाना चाहिए. अगर बिक्री से हुई आय कुल बकाया राशि से कम है, तो बजाज फाइनेंस तुरंत उधारकर्ता को बैलेंस बकाया राशि की वसूली के लिए डिमांड नोटिस जारी करेगा. अगर बिक्री की आय कुल बकाया राशि से अधिक है, तो अतिरिक्त/सरप्लस राशि उधारकर्ता को रिफंड कर दी जाएगी.

8. उधारकर्ता से संपर्क

नीलामी बिक्री प्रोसेस पूरा होने के बाद, संबंधित बजाज फाइनेंस ब्रांच, उधारकर्ताओं को एक पत्र के माध्यम से नीलामी द्वारा बिक्री के निम्नलिखित विवरण के बारे में सूचित करेगी:

• नीलामी में बिक्री के माध्यम से बोली लगाने वाले से प्राप्त राशि
• नीलामी में बिक्री से प्राप्त धन को जमा करने के बाद लोन अकाउंट में हुई बढ़ोतरी या कमी
• लोन अकाउंट में कमी/घाटे की स्थिति में आगे की रिकवरी के लिए उचित कदम उठाए जाएंंगे, जिसे उधारकर्ताओं द्वारा पूरा किया जाएगा;

गोल्ड ज्वेलरी पर लोन के लिए June'23 में नीलामी के लिए शिड्यूल किए गए अकाउंट का विवरण