क्या आपने कभी सोचा है कि क्यों कुछ लोगों को लोन अप्रूव होने में आसान समय लगता है, जबकि अन्य लोग उच्च ब्याज दरों और बड़े डाउन पेमेंट के साथ फंस जाते हैं? इसका जवाब आमतौर पर एक छोटा नंबर होता है: उनका क्रेडिट स्कोर. लोनदाता आपके लोन को अप्रूव करने से पहले आपकी क्रेडिट प्रोफाइल का आकलन करने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं.
आपके क्रेडिट स्कोर की रिकॉर्डिंग और मेंटेनेंस में कई क्रेडिट एजेंसियां शामिल हैं. इनमें से सबसे लोकप्रिय ट्रांसयूनियन CIBIL है, जो CIBIL स्कोर प्रकाशित करता है. एक अन्य एनालिटिक्स फर्म, फेयर, आईज़ेक और कंपनी (फिट्को) ने हाल ही में भारत में क्रेडिट स्कोर प्रदान करना शुरू कर दिया है. CIBIL की तरह, लोनदाता अब आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए एफआईसीओ स्कोर का उपयोग कर सकते हैं.
एफआईसीओ स्कोर क्या है?
एफआईसीओ स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता के माप के रूप में तीन अंकों का नंबर है. यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का विश्लेषण करता है और समय पर आपके क्रेडिट भुगतान की संभावना को मापता है.
FICO स्कोर 300 से 850 तक अलग-अलग होते हैं - अधिक स्कोर क्रेडिट योग्यता का उच्च स्तर दर्शाते हैं और इसके विपरीत.
एफआईसीओ स्कोर के कई प्रकार हैं. लोनदाता या तो बेस FICO स्कोर या सेक्टर-विशिष्ट FICO स्कोर का उपयोग करते हैं. बेस FICO स्कोर लोनदाता को यह समझने में मदद करता है कि आपको उधार ली गई राशि का कितना भुगतान करना होगा. सेक्टर-विशिष्ट FICO स्कोर इंडस्ट्री के अनुसार स्कोर प्रदान करता है. उदाहरण के लिए, मॉरगेज के लिए सेक्टर-विशिष्ट स्कोर यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि आपको समय पर अपने हाउसिंग लोन का भुगतान करने की कितनी संभावना है.
FICO स्कोर और वे कैसे काम करते हैं
एफआईसीओ स्कोर कई पैरामीटर पर विचार करने वाले एल्गोरिदम का उपयोग करके बनाए जाते हैं. इनमें आपकी भुगतान हिस्ट्री, देय कुल राशि और आपके उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग किया जा रहा है. इसमें क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि और उपयोग किए गए क्रेडिट का प्रकार भी शामिल है (उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड, लोन और अन्य).
आपके एफआईसीओ स्कोर की गणना कैसे की जाती है, इसका एक आसान उदाहरण यहां दिया गया है:
प्लांट बनने के लिए अपनी क्रेडिट योग्यता पर विचार करें. आप जितना अधिक पानी देते हैं (यानी, समय पर भुगतान करते हैं और क़र्ज़ का भुगतान करते हैं), उतना ही अधिक मज़बूत होता है. लेकिन, अगर आप अपने प्लांट को अनदेखा करते हैं (स्कीप भुगतान, बहुत अधिक क़र्ज़ देना), तो यह कम होना शुरू हो जाएगा (आपका क्रेडिट स्कोर खराब होगा).
क्रेडिट जोखिम निर्धारित करने के लिए एफआईसीओ की सेवाओं का उपयोग कैसे किया जाता है
तो, आपका एफआईसीओ स्कोर लोनदाता के लिए इतना महत्वपूर्ण क्यों है? यह स्पष्टीकरण आसान है: यह आपको फंड प्रदान करने के जोखिम को निर्धारित करने में उनकी मदद करता है.
जब आप लोन, क्रेडिट कार्ड या अन्य प्रकार के क्रेडिट के लिए अप्लाई करते हैं, तो लेंडर को आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी. इसके अलावा, आपको अपनी आय, रोज़गार इतिहास और अन्य विवरण जैसी अन्य जानकारी प्रदान करनी पड़ सकती है. तदनुसार, वे यह तय करेंगे कि क्या आपके एप्लीकेशन को अप्रूव करना है या नहीं और क्या ब्याज दर प्रदान करनी है.
आपका FICO स्कोर जितना अधिक होगा, आपको उतनी ही बेहतर शर्तें मिल सकती हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि लोनदाता उच्च एफआईसीओ स्कोर वाले ग्राहक को कम जोखिम वाले मानते हैं क्योंकि उनके पास उपयुक्त क्रेडिट उपयोग का रिकॉर्ड है.
