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FOIR: Its Meaning and Effect on Personal Loan Approval

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FOIR क्या है? यह पर्सनल लोन के अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है?

वित्तीय संस्थान कुछ मानदंड निर्धारित करते हैं, जिनसे उन्हें एप्लीकेंट की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने में मदद मिलती है. ये मानदंड लोन अप्रूवल के लिए उधार लेने वाले व्यक्ति की पात्रता निर्धारित करने में भी मदद करते हैं.

FOIR एक ऐसी ही प्रतिबंधित सुविधा है, जिसके आधार पर लोन एप्लीकेंट का मूल्यांकन किया जाता है. एप्लीकेंट के FOIR का आकलन आमतौर पर पर्सनल लोन की मंजूरी के लिए आवश्यक होता है, क्योंकि ये अनसेक्योर्ड लोन होते हैं और लोन देने वाले के लिए अधिक जोखिम पैदा करते हैं. नीचे FOIR का अर्थ और इसकी गणना करने की जानकारी दी गई है और बताया गया है कि यह पर्सनल लोन अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है.

FOIR का क्या अर्थ है?

FOIR का फुल फॉर्म फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो है. इसमें व्यक्ति के फिक्स्ड मासिक खर्च की गणना, प्रति माह उसकी निवल आय के प्रतिशत के रूप में की जाती है. इससे आपके पास खर्च या बचत करने योग्य आय और आपकी पुनर्भुगतान क्षमता की सटीक जानकारी मिलती है.

FOIR की गणना में एप्लीकेंट को लेंडर से मिलने वाले संभावित लोन की EMI को भी शामिल किया जाता है. इसे डेट-टू-इनकम रेशियो भी कहते हैं.

बैंकिंग की भाषा में आदर्श FOIR, 40% से 50% के बीच होता है, जिसे लेंडर पर्सनल लोन एप्लीकेशन के मूल्यांकन के दौरान प्राथमिकता देते हैं. इसका मतलब है कि किसी व्यक्ति के सभी फिक्स्ड मासिक खर्चे, उस महीने में उसकी निवल आय के 50% से अधिक नहीं होने चाहिए. उच्च नेट वर्थ वाले लोगों के लिए, लेंडर की पॉलिसी के अनुसार, FOIR 65 से 70% भी हो सकता है.
आइए, FOIR को समझने के साथ, इसकी गणना और पर्सनल लोन अप्रूवल पर इसके असर के बारे में जानें.

FOIR की गणना कैसे की जाती है?

FOIR की गणना के लिए, सभी फिक्स्ड मासिक खर्चों की सूची बनाएं, जिनमें शामिल हो सकते हैं:

  • मौजूदा लोन के पुनर्भुगतान के लिए EMI
  • क्रेडिट कार्ड के बिल
  • क़र्ज़ के अन्य दायित्व, अगर कोई हो
  • किराए के भुगतान
  • अन्य खर्च

टैक्स और FD या RD में योगदान जैसी वैधानिक कटौतियां, फिक्स्ड मासिक खर्चों के दायरे से बाहर होती हैं. रेशियो की गणना करने के लिए निम्न FOIR कैलकुलेशन फॉर्मूला का उपयोग करें:

फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो = सभी फिक्स्ड मासिक खर्चों का जोड़/प्रति माह निवल वेतन x 100

इसे निम्न उदाहरण की मदद से समझें:

एक व्यक्ति ने 5 वर्षों की अवधि वाले रु. 5 लाख के पर्सनल लोन के लिए अप्लाई किया है, अगर उसकी निवल मासिक आय रु. 80,000 है और उसके फिक्स्ड खर्चों में निम्नलिखित शामिल हैं:

  • कार लोन के लिए EMI के रूप में रु. 5,000
  • होम लोन की EMI रु. 7,000 है
  • मासिक किराया ₹8,000 है
  • अन्य फिक्स्ड भुगतान में रु. 8,000 शामिल हैं

इसके साथ ही, उसके संभावित लोन के लिए गणना की गई EMI रु. 11,377 है.

उसका FOIR = (5,000 + 7,000 + 8,000 + 8,000 + 11,377)/80,000 x100 = 49.2%.

उस व्यक्ति के FOIR से पता चलता है कि उसे संभावित लोन की EMI का भुगतान करने में कोई वित्तीय परेशानी नहीं आएगी.

FOIR पर्सनल लोन अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है?

कोलैटरल की अनुपस्थिति के कारण उच्च स्तर के जोखिम के लिए पर्सनल लोन. एप्लीकेंट का FOIR समय पर EMI का भुगतान करने की उसकी क्षमता की महत्वपूर्ण जानकारी देता है. इस प्रकार, लेंडर, एप्लीकेंट के लिए पर्सनल लोन पात्रता के महत्वपूर्ण उपाय के रूप में FOIR को चुनता है.

आपको अपने लेंडर द्वारा निर्दिष्ट पर्सनल लोन के लिए निवल मासिक इनकम के 50% से कम या FOIR के लिए अप्लाई किए गए नए लोन पर EMI सहित सभी निश्चित दायित्वों को बनाए रखना चाहिए.

कम FOIR बनाए रखने से आपके फाइनेंस पर निम्नलिखित तरीकों से असर पड़ता है:

  • कुल देयताओं को कम करता है
  • डिस्पोजेबल इनकम में वृद्धि
  • पुनर्भुगतान क्षमता में सुधार करता है

ऐसे कारक किसी एप्लीकेंट की क्रेडिट योग्यता के पक्ष में होते हैं, इस प्रकार वे लोन अप्रूवल प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं में सुधार करते हैं.

उच्च FOIR वाले व्यक्ति अपने अप्रूवल की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित तरीके अपना सकते हैं.

  1. बकाया लोन की देयता का भुगतान करें.
  2. ऐसे को-साइनर के साथ अप्लाई करें जिसका FOIR कम है.
  3. चुने गए लेंडर द्वारा निर्धारित सभी पात्रता मानदंडों को पूरा करें.
  4. लेंडर को इनकम के किसी अन्य नियमित स्रोत की जानकारी दें.

कम FOIR और उच्च क्रेडिट स्कोर का मिश्रण पर्सनल लोन के रूप में पर्याप्त फंड का लाभ उठाने की सुविधा देता है.