FOIR क्या है - अर्थ, प्रभाव और इसकी गणना पर्सनल लोन के लिए कैसे की जाती है

एफओआईआर, या इनकम रेशियो के लिए फिक्स्ड दायित्व, उधारकर्ता की आय के खिलाफ फाइनेंशियल दायित्वों को मापते हैं. लोनदाता लोन अप्रूव करने से पहले मौजूदा EMIs, किराए और अन्य प्रतिबद्धताओं पर विचार करके लोन पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए एफओआईआर का उपयोग करते हैं. कम एफओआईआर उच्च योग्यता दर्शाता है.

संक्षेप में, FOIR आपके निश्चित मासिक व्यय को आपकी निवल मासिक आय के प्रतिशत के रूप में मापता है. परिणाम यह दर्शाता है कि आपकी डिस्पोजेबल आय और यह लोन पुनर्भुगतान के लिए पर्याप्त होगी या नहीं. अनसिक्योर्ड लोन के मामले में लोनदाता द्वारा वहन किया जाने वाला जोखिम अधिक होता है, इसलिए लोनदाता आपकी पर्सनल लोन योग्यता का आकलन करने पर आपका FOIR काफी महत्वपूर्ण होता है. FOIR की गणना में संभावित लोन के लिए देय EMIs भी शामिल हैं, जिसके लिए एप्लीकेंट ने लोनदाता के पास अनुरोध किया है. इसे डेट-टू-इनकम रेशियो भी कहा जाता है. अपनी EMIs की गणना करने के लिए हमारे पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करें.

आदर्श रूप से, आपका एफओआईआर 40% से 50% के बीच होना चाहिए . इसका मतलब है कि आपका कुल मासिक खर्च आपकी आय के 50% से अधिक नहीं होना चाहिए. विशिष्ट लोनदाता एफओआईआर पर विचार करते हैं जो उच्च नेटवर्थ वाले लोगों के लिए 65% या 70% तक जाता है.

FOIR की गणना क्यों आवश्यक है?

एफओआईआर की गणना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह उधारकर्ताओं को आय के लिए निश्चित दायित्वों की तुलना करके उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने में मदद करता है. यह सुनिश्चित करता है कि उधारकर्ताओं को लोन का पुनर्भुगतान करते समय फाइनेंशियल परेशानी का सामना न करना पड़े और लोन को ज़िम्मेदारी से अप्रूव करके जोखिम को.

FOIR की गणना कैसे की जाती है?

आप FOIR की गणना करने के लिए निम्नलिखित फॉर्मूला का उपयोग कर सकते हैं.

एफओआईआर गणना फॉर्मूला है:

एफओआईआर = (कुल मासिक लोन दायित्व / सकल मासिक आय) x 100

इसे निम्नलिखित उदाहरण की मदद से समझें: एक व्यक्ति ने पांच वर्षों के लिए ₹ 5 लाख के पर्सनल लोन के लिए अप्लाई किया है. अगर उनकी निवल मासिक आय ₹ 80,000 है और उनके निश्चित खर्चों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• कार लोन की EMI के रूप में ₹5,000
• होम लोन की EMI के रूप में ₹7,000
• मासिक किराया ₹8,000 के बराबर है
• अन्य फिक्स्ड भुगतान में ₹8,000 शामिल हैं

इसके अलावा, अपने संभावित लोन के लिए गणना की गई EMI ₹11,377 है.
उनका FOIR = (5,000 + 7,000 + 8,000 + 8,000 + 11,377)/80,000 x100 = 49.2%.
यहां, निश्चित मासिक दायित्वों में शामिल हैं:

• क्रेडिट कार्ड भुगतान
• मौजूदा EMIs
• किराए का भुगतान
• मासिक जीवन व्यय
• आप जिस लोन के लिए अप्लाई कर रहे हैं, उसकी EMI
• अन्य क़र्ज़ दायित्व, अगर कोई हो

लेकिन, फिक्स्ड या रिकरिंग डिपॉज़िट और देय टैक्स में योगदान को निश्चित मासिक दायित्व नहीं माना जाता है.

लोनदाता FOIR की गणना कैसे करते हैं?

लोनदाता फॉर्मूला का उपयोग करके FOIR की गणना करते हैं:
FOIR = (कुल निश्चित दायित्व ÷ मासिक आय) x 100

निश्चित दायित्वों में EMIs, किराया और अन्य क़र्ज़ शामिल हैं. यह प्रतिशत लोनदाता को उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने में मदद करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि लोन अपनी फाइनेंशियल सीमाओं से अधिक न हो.

आपके एफओआईआर को व्यवस्थित करना

फाइनेंशियल प्लानिंग और लोन योग्यता के लिए अपने एफओआईआर को समझना महत्वपूर्ण है. यहां बताया गया है कि इसे कैसे व्याख्या करें:

• कम एफओआईआर (40% से कम): मज़बूत पुनर्भुगतान क्षमता और लोन अप्रूवल की अधिक संभावनाओं को दर्शाता है.
• मॉडरेट एफओआईआर (40%-60%): प्रबंधित दायित्वों का सुझाव देता है लेकिन लोन योग्यता को सीमित कर सकता है.
• उच्च एफओआईआर (60% से अधिक): फाइनेंशियल तनाव का संकेत देता है, जिससे लोन अप्रूवल की संभावना कम हो जाती है.

लोनदाता कम FOIR को पसंद करते हैं क्योंकि यह उधारकर्ता की अतिरिक्त लोन को संभालने की क्षमता को दर्शाता है. एफओआईआर को बेहतर बनाने के लिए, निश्चित दायित्वों को कम करें या अपनी आय बढ़ाएं. बैलेंस्ड एफओआईआर बेहतर फाइनेंशियल हेल्थ और योग्यता सुनिश्चित करता है.

लोन में एफओआईआर की गणना का महत्व

एफओआईआर की गणना लोन योग्यता निर्धारित करने और फाइनेंशियल स्थिरता सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है. यहां बताया गया है कि यह क्यों महत्वपूर्ण है:

1. पुनर्भुगतान क्षमता मूल्यांकन: लोनदाता को मूल्यांकन करने में मदद करता है कि क्या उधारकर्ता मौजूदा दायित्वों के साथ नई EMIs को मैनेज कर सकते हैं.
2. जोखिम कम करना: अधिक उधार को रोकता है और डिफॉल्ट के जोखिम को कम करता है.
3. लोन अप्रूवल मानदंड: यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण कारक के रूप में कार्य करता है कि लोन एप्लीकेशन अप्रूव हो जाएगी या नहीं.
4. फाइनेंशियल अनुशासन: उधारकर्ताओं को आय और खर्चों के बीच स्वस्थ संतुलन बनाए रखने के लिए प्रोत्साहित करता है.

एफओआईआर को समझकर, उधारकर्ता अपने फाइनेंस को बेहतर तरीके से प्लान कर सकते हैं और मौजूदा क़र्ज़ को कम करके या आय बढ़ाकर लोन योग्यता में सुधार कर सकते हैं, जिससे आसान लोन एप्लीकेशन प्रोसेस सुनिश्चित होता है.

FOIR पर्सनल लोन अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है?

कम एफओआईआर बनाए रखना आपके फाइनेंस को निम्नलिखित तरीकों से प्रभावित करता है:

• कुल देयताओं को कम करता है
• डिस्पोजेबल आय बढ़ जाती है
• पुनर्भुगतान क्षमता में सुधार करता है

ऐसे कारक एप्लीकेंट की क्रेडिट योग्यता को पसंद करते हैं, इस प्रकार लोन अप्रूवल प्राप्त करने की संभावनाओं में सुधार करते हैं.

उच्च एफओआईआर वाले व्यक्ति निम्नलिखित तकनीकों का उपयोग करके अपने अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार कर सकते हैं:

• बकाया लोन देयता का भुगतान करें.
• कम एफओआईआर रखने वाले को-साइनर के साथ अप्लाई करें.
• चुने गए लोनदाता द्वारा निर्धारित अन्य सभी योग्यता शर्तों को पूरा करें.
• लोनदाता को आय का कोई अन्य नियमित स्रोत प्रकट करें.

मैं FOIR को कैसे कम कर सकता हूं?

अगर आपके पास उच्च एफओआईआर है, तो लोन अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए इन चरणों का पालन करें:

1. मौजूदा लोन क्लियर करें: अपने एफओआईआर को कम करने के लिए बकाया देयताओं का भुगतान करें.
2. को-साइनर जोड़ें: कम एफओआईआर वाले को-साइनर के साथ अप्लाई करें.
3. योग्यता की शर्तों को पूरा करें: सुनिश्चित करें कि आप अन्य सभी लोनदाता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं.
4. अतिरिक्त आय का खुलासा करें: अपनी एप्लीकेशन को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त आय स्रोतों के बारे में लोनदाता को सूचित करें.

ये उपाय आपको एक मजबूत फाइनेंशियल प्रोफाइल प्रस्तुत करने और अपने लोन अप्रूवल की संभावनाओं को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं.

अगर आपका FOIR अधिक है, तो लोन के लिए अप्लाई करने से पहले इसे कम करने के उपाय करें. आमतौर पर, उच्च क्रेडिट स्कोर और कम FOIR के साथ, आप पर्सनल लोन के माध्यम से सुविधाजनक रूप से पर्याप्त फंड प्राप्त कर सकते हैं.

अपने FOIR को बेहतर बनाने के सुझाव

• मौजूदा कर्ज़ को कम करें: बकाया लोन और क्रेडिट कार्ड बैलेंस को कम करने से आपके FOIR रेशियो में सुधार हो सकता है.
• एक बार में कई लोन लेने से बचें: कई बार एक साथ मिलने वाले लोन आपके फाइनेंशियल दायित्वों को बढ़ाते हैं और FOIR को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं.
• अपनी आय बढ़ाएं: उच्च स्थिर आय आपके डेट-टू-इनकम रेशियो में सुधार करती है, जो FOIR को सकारात्मक रूप से प्रभावित करती है.
• समय पर पुनर्भुगतान करें: नियमित और समय पर लोन का पुनर्भुगतान फाइनेंशियल अनुशासन को दर्शाता है, जिससे स्वस्थ FOIR बनाए रखने में मदद मिलती है.

निष्कर्ष

एफओआईआर उधारकर्ताओं और लोनदाता दोनों के लिए एक महत्वपूर्ण मेट्रिक है, जो जिम्मेदार लेंडिंग और फाइनेंशियल स्थिरता सुनिश्चित करता है. स्वस्थ एफओआईआर बनाए रखकर, उधारकर्ता अपनी लोन योग्यता में सुधार कर सकते हैं और फाइनेंस को बेहतर तरीके से मैनेज कर सकते हैं, जबकि लोनदाता जोखिमों को कम कर सकते हैं और.