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FOIR का अर्थ और पर्सनल लोन अप्रूवल पर इसका प्रभाव

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FOIR क्या है? यह पर्सनल लोन के अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है?

फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन कुछ पैरामीटर निर्धारित करते हैं जो उन्हें एप्लीकेंट की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने में मदद करते हैं. ये पैरामीटर लोन अप्रूवल के लिए उधारकर्ता की पात्रता निर्धारित करने में भी मदद करते हैं.

FOIR एक ऐसा प्रतिबंधित स्पेसिफिकेशन है जिसके आधार पर लोन एप्लीकेंट का मूल्यांकन किया जाता है. एप्लीकेंट के FOIR का आकलन आमतौर पर पर्सनल लोन अप्रूवल के लिए आवश्यक होता है क्योंकि ये अनसेक्योर्ड एडवांस होते हैं और लेंडर के लिए अधिक जोखिम उठाते हैं. FOIR का अर्थ, इसकी गणना और पर्सनल लोन अप्रूवल पर इसके असर की जानकारी नीचे दी गई है.

FOIR का अर्थ क्या है?

FOIR का फुल फॉर्म है फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टु इनकम रेशियो है. इसमें किसी व्यक्ति के निश्चित मासिक खर्च की गणना प्रति माह उसकी निवल आय के प्रतिशत के रूप में की जाती है. यह व्यक्ति की डिस्पोजेबल इनकम का सही प्रतिबिंब है और उसकी पुनर्भुगतान क्षमता दर्शाता है.

FOIR कैलकुलेशन में संभावित लोन के लिए भुगतान योग्य EMI भी शामिल हैं, जिसके लिए लेंडर के पास अनुरोध किया जाता है. इसे डेब्ट-टू-इनकम रेशियो के रूप में भी जाना जाता है.

बैंकिंग टर्मिनोलॉजी में आदर्श FOIR, 40% से 50% के बीच होता है. पर्सनल लोन एप्लीकेशन का आकलन करते समय लेंडर को यह पसंद आता है. इसका मतलब यह है कि एक व्यक्ति को देय सभी निश्चित मासिक दायित्व महीने की निवल आय का 50% से अधिक नहीं होना चाहिए. हाई नेटवर्थ वाले व्यक्तियों के लिए, FOIR, लेंडर पॉलिसी के आधार पर 65 से 70% तक जा सकता है.
FOIR के बारे में जानने के साथ ही, पर्सनल लोन अप्रूवल पर इसकी गणना और प्रभाव को देखें.

FOIR की गणना कैसे की जाती है?

FOIR की गणना करने के लिए, सभी निश्चित मासिक दायित्वों की सूची बनाएं, जिसमें शामिल हैं –

  • मौजूदा लोन के पुनर्भुगतान के लिए EMI
  • क्रेडिट कार्ड के बिल
  • क़र्ज़ के अन्य दायित्व, अगर कोई हो
  • किराए के भुगतान
  • अन्य खर्च

हालांकि, कर या FD या RD में योगदान जैसी वैधानिक कटौतियां, तय मासिक देनदारी के दायरे से बाहर होती हैं. रेशियो की गणना करने के लिए निम्नलिखित FOIR कैलकुलेशन फॉर्मूला का उपयोग करें –

इनकम रेशियो के लिए तय देनदारी = सभी तय मासिक देनदारी/निवल सेलरी की राशि प्रति माह x 100

इसे निम्नलिखित उदाहरण की मदद से समझें –

एक व्यक्ति ने 5 वर्षों की अवधि के लिए रु. 5 लाख के पर्सनल लोन के लिए अप्लाई किया है. अगर उसकी निवल मासिक आय रु. 80,000 है और उसके तय खर्चों में निम्नलिखित शामिल हैं –

  • कार लोन के लिए EMI के रूप में रु. 5,000
  • होम लोन की EMI रु. 7,000 है
  • मासिक किराया ₹8,000 है
  • अन्य फिक्स्ड भुगतान में रु. 8,000 शामिल हैं

इसके अलावा, संभावित लोन के लिए गणना की गई EMI रु. 11,377 है.

उनका FOIR = (5,000 + 7,000 + 8,000 + 8,000 + 11,377)/80,000 x100 = 49.2%.

किसी व्यक्ति के FOIR से यह पता चलता है कि वह अपने फाइनेंस को कम किए बिना संभावित लोन के लिए EMI भुगतान कर सकता है.

FOIR पर्सनल लोन अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है?

कोलैटरल की अनुपस्थिति के कारण उच्च स्तर के जोखिम के लिए पर्सनल लोन. एप्लीकेंट का FOIR समय पर EMI भुगतान करने की अपनी क्षमता की जानकारी देता है. इस प्रकार, लेंडर, एप्लीकेंट के लिए पर्सनल लोन पात्रता के महत्वपूर्ण उपाय के रूप में उसके FOIR को चुनता है.

आपको अपने लेंडर द्वारा निर्दिष्ट पर्सनल लोन के लिए निवल मासिक इनकम के 50% से कम या FOIR के लिए अप्लाई किए गए नए लोन पर EMI सहित सभी निश्चित दायित्वों को बनाए रखना चाहिए.

कम FOIR बनाए रखने से आपके फाइनेंस पर निम्नलिखित तरीकों से असर पड़ता है –

  • कुल देयताओं को कम करता है
  • डिस्पोजेबल इनकम में वृद्धि
  • पुनर्भुगतान क्षमता में सुधार करता है

ऐसे कारक किसी एप्लीकेंट की क्रेडिट योग्यता के पक्ष में होते हैं, इस प्रकार वे लोन अप्रूवल प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं में सुधार करते हैं.

उच्च FOIR वाले व्यक्ति अपने अप्रूवल की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित तरीके अपना सकते हैं.

  1. बकाया लोन की देयता का भुगतान करें.
  2. ऐसे को-साइनर के साथ अप्लाई करें जिसका FOIR कम है.
  3. चुने गए लेंडर द्वारा निर्धारित सभी पात्रता मानदंडों को पूरा करें.
  4. लेंडर को इनकम के किसी अन्य नियमित स्रोत की जानकारी दें.

कम FOIR और उच्च क्रेडिट स्कोर का मिश्रण पर्सनल लोन के रूप में पर्याप्त फंड का लाभ उठाने की सुविधा देता है.