फाइनेंशियल प्लानिंग और निवेश स्ट्रेटेजी जीवन के अलग-अलग लक्ष्यों को मैनेज करने और यह सुनिश्चित करने के बारे में हैं कि उन्हें जरूरी समय-सीमा के भीतर प्राप्त किया जाए. अधिकांश लोगों के दो प्रमुख लक्ष्य होते हैं, घर का स्वामित्व और रिटायरमेंट. अगर आप भी इन दो लक्ष्यों को संतुलित करने की कोशिश कर रहे हैं. तो, आपके लिए क्या बेहतर है - रिटायरमेंट के लिए बचत या घर के लिए बचत?
हालांकि अपने घर का मालिक बनने के सपने को साकार करना निश्चित रूप से महत्वपूर्ण है, लेकिन अगर आप इनमें से किसी एक लक्ष्य पर ध्यान दे सकते हैं, तो रिटायरमेंट सेविंग को प्राथमिकता दी जानी चाहिए. आइए, इस विषय पर और गहराई से विचार करें और देखें कि क्या दोनों को संतुलित कर पाना संभव है.
क्या आपको घर खरीदने या रिटायरमेंट के लिए बचत करने पर विचार करना चाहिए?
फाइनेंशियल मल्टीटास्किंग कोई आसान काम नहीं है. हालांकि जीवन के दोनों लक्ष्यों घर खरीदना और रिटायरमेंट के लिए बचत करना, को एक साथ पूरा किया जा सकता है, लेकिन यह बहुत मुश्किल है. अधिकांश लोगों को इसमें से किसी एक चुनना चाहिए और अपनी सभी क्षमता के साथ उस लक्ष्य की दिशा में काम करना चाहिए. अगर आपने अभी तक रिटायरमेंट के बाद के अपने जीवन के लिए तैयारी शुरू नहीं की है , तो अपनी फाइनेंशियल स्थिरता के लिए बचत करना सबसे जरूरी है.
आइए देखते हैं कि आपको घर खरीदने और रिटायरमेंट के लिए कितनी बचत करनी होगी.
आपको घर के लिए कितनी बचत करनी होगी?
घर के लिए आपको कितनी राशि की बचत करनी होगी, वह मुख्य रूप से घर की कीमत, लोकेशन और होम लोन की ब्याज दरों पर निर्भर करती है. आमतौर पर, घर की कीमत पर 10-20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है. उदाहरण के लिए, अगर आप ₹50 लाख की प्रॉपर्टी खरीदना चाहते हैं, तो आपको डाउन पेमेंट के रूप में लगभग ₹10 लाख का भुगतान करना होगा. आपको स्टाम्प ड्यूटी वैल्यू, होम फर्निशिंग और सुधार और अन्य मूविंग खर्चों जैसी अतिरिक्त लागतों को भी ध्यान में रखना होगा.
रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करनी होगी?
घर के लिए आपको कितनी राशि की बचत करनी होगी, यह पता लगाने के लिए अपनी लाइफस्टाइल, रिटायरमेंट की अनुमानित आयु और अपनी वर्तमान आयु पर विचार करें. एक सामान्य नियम 30x नियम है, जो कहता है कि आपको आराम से रिटायर होने के लिए अपने वार्षिक खर्चों का 30 गुना बचाना होगा. इसलिए, अगर आपके वार्षिक खर्चों की राशि ₹10 लाख है, तो आपको रिटायर होने के लिए ₹3 करोड़ की आवश्यकता होती है. आपको अपनी गणना में महंगाई को भी ध्यान में रखना होगा.
कैसे तय करें कि घर के लिए बचत करनी है या फिर रिटायरमेंट के लिए?
इन दोनों में से आपको कौन से लक्ष्य को प्राथमिकता देने है, ये तय करने के लिए, आपको बहुत सारी बातों पर ध्यान देना होगा, जैसे:
1. फाइनेंशियल स्थिरता और आय
अपनी आय की स्थिरता का आकलन करें. स्थिर और उच्च आय से आप दोनों लक्ष्यों पर एक साथ ध्यान दे सकते हैं. दूसरी ओर, अगर आप अभी भी अपना करियर बना रहे हैं, तो आपको केवल एक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करना पड़ सकता है.
2. वर्तमान आयु और रिटायरमेंट के लक्ष्य
अगर आप युवा हैं और रिटायरमेंट में अभी कई दशक बाकी है, तो आप पहले घर के लिए बचत कर सकते हैं. लेकिन, जितनी जल्दी आप रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू करते हैं, आपको चक्रवृद्धि ब्याज से उतना अधिक लाभ मिलता है.
3. हाउसिंग मार्केट
उस क्षेत्र में हाउसिंग मार्केट का विश्लेषण करें, जहां आप घर खरीदना चाहते हैं. अगर यह वर्तमान में खरीदार का मार्केट है, तो आप कीमतें बढ़ने से पहले घर खरीदने को प्राथमिकता दे सकते हैं.
4. डेट लेवल
अगर आपके ऊपर बहुत कर्ज है, तो दोनों लक्ष्यों को एक साथ संभालना मुश्किल हो सकता है. खासकर, ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ को घर खरीदने या रिटायरमेंट के लिए पैसे जमा करने से पहले निपटाना ज़रूरी है.
5. ब्याज दरें
होम लोन की ब्याज दरें देखें. कम दरें इस समय घर खरीदने को अधिक आकर्षक बना सकती हैं. लेकिन उच्च दरों से उधार लेना महंगा हो जाएगा, ऐसे में रिटायरमेंट के लिए बचत करना ज़्यादा बेहतर रहेगा.
घर खरीदने और रिटायरमेंट के लिए बचत को कैसे बैलेंस करें?
हालांकि यह बहुत मुश्किल है, लेकिन दोनों फाइनेंशियल लक्ष्यों को संतुलित करना संभव है. एक दिलचस्प तरीका ये है कि घर को एक एसेट और निवेश के तौर पर देखें, जो आपको रिटायरमेंट के बाद भी फाइनेंशियल सुरक्षा प्रदान करेगा. नीचे दिए गए पहलुओं पर विचार करें जो आपको रिटायरमेंट और घर खरीदने दोनों की बचत को संतुलित करने में मदद करेंगे:
1. कितनी बचत करनी है, यह तय करें
आपको कितनी बचत करनी है, इसका साफ-साफ पता होना ज़रूरी है. प्लानिंग करना इस प्रोसेस का पहला कदम है. घर खरीदने की योजना बनाते समय लोगों केे सामने सबसे बड़ी दिक्कत डाउन पेमेंट का पैसा जुटाने की होती है. क्योंकि ज्यादातर लोग घर खरीदने के लिए लोन पर निर्भर होते हैं, इसलिए ब्याज दरें भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं. ये खर्च यह निर्धारित करने में मदद करते हैं कि आपको अपने रिटायरमेंट के लिए निवेश करने और अपना घर खरीदने के लिए हर महीने कितनी राशि की बचत करनी होगी.
2. अपने एसेट को डाइवर्सिफाई करें
घर का मालिक होना एक अच्छी बात है, लेकिन यह आपका एकमात्र एसेट नहीं होना चाहिए. अपने रिटायरमेंट के दिनों में आर्थिक रूप से सुरक्षित रहने के लिए, अपने निवेश को अलग-अलग जगहों पर लगाना ज़रूरी है. रिटायरमेंट के लिए बचत करने के तीन मुख्य तरीके हैं: आपकी पर्सनल सेविंग, सोशल सिक्योरिटी और आपके ऑफिस के रिटायरमेंट प्लान. हर महीने आप जो भी बचाते हैं, वो सीधे आपकी आर्थिक सुरक्षा में सीधा योगदान है.
3. समय-सीमा तय करें
हालांकि सेविंग और निवेश एक लॉन्ग-टर्म प्रोसेस है, लेकिन इसे हमेशा इसी तरीके से नहीं देखा जाना चाहिए. इसमें छोटे लक्ष्यों और माइलस्टोन के साथ स्पष्ट समय-सीमा सेट करना आपकी मदद कर सकता है. इससे न केवल आपको अपने निवेश में अनुशासन लाने में मदद मिलेगी, बल्कि वास्तविक लक्ष्य निर्धारण करने और प्राथमिकता देने में भी मिलेगी. इसे बेहतर तरीके से समझने के लिए, आइए हम अपने पिछले कुछ पॉइंट में से एक पर वापस आते हैं. एक बार जब आप जान जाते हैं कि अपने लक्ष्य तक कैसे पहुंचना है, तो आपको इस पर स्पष्ट विचार करना होगा कि आपको हर महीने कितनी बचत करने की आवश्यकता है.
आप जो समय सीमा तय करते हैं, वो कई बातों पर निर्भर करेगी, जैसे कि आप अपने करियर में कहां तक पहुंचे हैं और आप कब रिटायर होना चाहते हैं.
4. अपनी बचत को आसान बनाएं
बैंक और फाइनेंस के क्षेत्र में हुई तरक्की की मदद से, अपनी बचत को ऑटोमैटिक करना न केवल आपके पर्सनल फाइनेंस को आसान बनाने का एक बेहतरीन तरीका है, बल्कि यह भी सुनिश्चित करता है कि आप हर महीने कुछ पैसे बचाते रहें. उदाहरण के लिए, नियोक्ताओं द्वारा प्रदान की जाने वाली PPF स्कीम का उपयोग पूरी तरह से अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए किया जाना चाहिए. ऐसी स्कीम के साथ, आप न केवल सामान्य सेविंग अकाउंट से अधिक ब्याज अर्जित करते हैं, बल्कि टैक्स लाभ भी प्राप्त करते हैं. कई प्रगतिशील और बहुराष्ट्रीय कंपनियों के साथ, रिटायरमेंट अकाउंट में आपका योगदान आपके पे-चेक से ऑटोमैटिक रूप से काट लिया जाता है.
5. हाउस हैकिंग
हालांकि यह एक दूसरा तरीका लग सकता है, लेकिन हाउस हैकिंग आपकी रिटायरमेंट आय को बढ़ाने का एक बेहतरीन तरीका है. अगर आपके पास अतिरिक्त आय है और अक्सर रिलोकेट करने के लिए तैयार हैं, तो हाउस हैकिंग आपकी रिटायरमेंट सेविंग को बढ़ाने में मदद कर सकता है.
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म्यूचुअल फंड नए घर और रिटायरमेंट दोनों के लिए बचत करने में कैसे मदद कर सकते हैं?
म्यूचुअल फंड आपको घर खरीदने और रिटायरमेंट के लिए प्लानिंग करने के लिए कई निवेश विकल्प प्रदान करके बचत करने में मदद कर सकते हैं, जो समय के साथ आपके पैसे को बढ़ा सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर आपका पहला लक्ष्य घर खरीदना है, तो आप मध्यम अवधि के लिए म्यूचुअल फंड चुन सकते हैं, जैसे डेट या बैलेंस्ड फंड, जो स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं. दूसरी ओर, अगर आपका प्राथमिक उद्देश्य आपके रिटायरमेंट के लिए पैसे बचाना है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड या रिटायरमेंट-विशिष्ट म्यूचुअल फंड उनके उच्च संभावित रिटर्न के कारण लॉन्ग-टर्म ग्रोथ प्रदान कर सकते हैं. वैसे सबसे अच्छा तरीका दोनों प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश करना है ताकि एक संतुलित और विविध पोर्टफोलियो बनाया जा सके, जो प्रभावी ढंग से आपकी लॉन्ग टर्म और शॉर्ट टर्म जरूरतों का ध्यान रखेगा. दरअसल यह एक सुझाव है जिस पर विचार किया जा सकता है.
फाइनेंशियल लक्ष्य प्राप्त करने के लिए बचत को और अधिक करने के तरीके
अपनी आय बढ़ाने का एक शानदार तरीका है कि आप ऐसी इनकम के रास्ते बनाओ जो अपने आप आते रहें, जैसे ब्याज से पैसे कमाना या अपना घर किराए पर देना. एक और तरीका ये हो सकता है कि आप अपनी लाइफस्टाइल का आकलन करें और उसमें कुछ बदलाव लाए, मसलन एक छोटा घर लेना या कोई दूसरी पार्ट टाइम नौकरी करना. टैक्स और दंड से जुड़े कानूनों में छूट और रिफंड के बारे में जानना भी फायदेमंद रहता है.
घर के लिए बचत करें या फिर रिटायरमेंट के लिए : दोनों लक्ष्यों को कैसे साधे
रिटायरमेंट के लिए बचत करने या घर के लिए बचत करने के बजाय दोनों लक्ष्यों को बैलेंस करने के लिए, आपको फाइनेंशियल प्लानिंग के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है. आप अपनी फाइनेंशियल स्थिति का आकलन करके शुरू कर सकते हैं और अपनी आयु, आय, लाइफस्टाइल और अपेक्षाओं के आधार पर स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित कर सकते हैं. फिर, अपनी कुछ नियमित बचत को रिटायरमेंट अकाउंट बनाने के लिए आवंटित करें, ताकि आप कंपाउंडिंग का लाभ उठा सकें. साथ ही, अपने घर पर डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक फंड इकट्ठा करने के लिए अपनी बचत का कुछ हिस्सा अलग रखें. आप घर खरीदने के लिए आवश्यक राशि और अपनी ज़रूरत के रिटायरमेंट कॉर्पस के आधार पर सेविंग रेशियो को एडजस्ट कर सकते हैं.
घर और रिटायरमेंट के लिए बचत करने में म्यूचुअल फंड कैसे मदद कर सकते हैं?
अगर आप उपयुक्त निवेश की तलाश कर रहे हैं जो आपको घर के स्वामित्व और रिटायरमेंट के लक्ष्यों को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं, तो म्यूचुअल फंड एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है. अपने सपनों के घर के डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के लिए, आप कंजर्वेटिव या मध्यम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड चुन सकते हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि घर के लिए बचत करने के लिए निवेश की अवधि कम होती है. रिटायरमेंट के लॉन्ग-टर्म लक्ष्य के लिए, आप अपने पोर्टफोलियो में टॉप-परफॉर्मिंग इक्विटी म्यूचुअल फंड शामिल कर सकते हैं.
क्या आपको दोनों फाइनेंशियल लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रोफेशनल सलाह लेने पर विचार करना चाहिए?
फाइनेंशियल सलाहकार और प्लानर फाइनेंशियल मार्केट के विशेषज्ञ होते हैं. वे आपके लिए शुरू से कस्टमाइज़्ड प्लान और बजट बना सकते हैं. इसके अलावा, ये प्रोफेशनल आपको अपने पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करने और एक निर्धारित समय-सीमा स्थापित करने में भी मदद करते हैं.
अगर आप शेयर मार्केट में निवेश करते हैं, चाहे नए हों या पुराने, बड़े हों या छोटे, तो अपने खेल में आगे रहने के लिए एक वित्तीय फाइनेंशियल से संपर्क करना ज़रूरी है. एक प्रोफेशनल आपकी फाइनेंशियल स्थिति को बेहतर बनाने और आपके लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करेगा.
आजकल मार्केट में कई डिजिटल फाइनेंशियल ऐप हैं जो आपको अपने निवेश और फाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए बजट बनाने में मदद कर सकते हैं और घर खरीदने जैसी प्राथमिकताओं के लिए बचत करने के बारे में सामान्य जानकारी दे सकते हैं. इसके अलावा, आप किसी बैंक से भी आसानी से सलाह ले सकते हैं कि कौन से निवेश फायदेमंद हैं. बैंक मुफ्त परामर्श भी देते हैं.
प्रमुख टेकअवे
- घर के लिए बचत करते समय रिटायरमेंट के योगदान को रोकना मुश्किल लग सकता है, लेकिन पूरा नियोक्ता मैच पाने के लिए पर्याप्त योगदान देने की कोशिश करें.
- रिटायरमेंट सेविंग पर बहुत ज़्यादा कटौती करना हानिकारक हो सकता है, विशेष रूप से अगर आप पहले से ही अपना बजट घर खरीदने के लिए बढ़ा रहे हैं.
- बड़ा डाउन पेमेंट आपका एकमात्र विकल्प नहीं है. अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने से कुल किफायती होने में भी महत्वपूर्ण अंतर हो सकता है.
निष्कर्ष
आखिरकार, दोनों लक्ष्यों में से किसे चुनना है, यह फैसला आपका है. लेकिन, रिटायरमेंट एक ऐसा पड़ाव है जो सभी कामकाजी व्यक्तियों के जीवन में ज़रूर आता है. इसलिए, इस लक्ष्य को टालना एक महंगी गलती हो सकती है. दोनों लक्ष्यों को संतुलित करने और रिटायरमेंट व घर के लिए बचत करने के लिए, आप बजाज फिनसर्व म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध 1,000+म्यूचुअल फंड स्कीम देख सकते हैं.
हर लक्ष्य के लिए आप कितने समय तक निवेश करना चाहते हैं, इसके हिसाब से आप म्यूचुअल फंड की तुलना की तुलना कर सकते हैं और अपनी समय-सीमा के हिसाब से सही स्कीम चुन सकते हैं. आप अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग की शुरुआत करने के लिए एक SIP निवेश भी शुरू कर सकते हैं, जब आप युवा हैं और बाजार के जोखिमों को उठाने में सक्षम हैं.
