लोन एक फाइनेंशियल टूल के रूप में काम करते हैं जो व्यक्तियों या संगठनों को पैसे उधार लेने और ब्याज के साथ समय के साथ पुनर्भुगतान करने में सक्षम बनाते हैं. पर्सनल, बिज़नेस, होम और एजुकेशन लोन जैसी विभिन्न फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए विभिन्न प्रकार के लोन डिज़ाइन किए गए हैं. हर प्रकार के लोन को समझने से उधारकर्ताओं को सोच-समझकर निर्णय लेने और अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर सबसे उपयुक्त विकल्प चुनने में मदद मिलती है.
बिज़नेस लोन क्या है?
लोन एक ऐसा क्रेडिट होता है, जिसे आप NBFC या बैंक से एक विशेष अवधि के भीतर वापस चुकाने के वादे के साथ लेते हैं. लोनदाता एक निश्चित ब्याज दर निर्धारित करता है, जिसका भुगतान आपको एक विशेष अवधि के भीतर मूलधन की राशि के साथ करना होता है. भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के लोन यहां दिए गए हैं.
लोन का प्रकार
लोन को उनके इस्तेमाल के उद्देश्यों के आधार पर दो कारकों में वर्गीकृत किया गया है:
- सिक्योर्ड लोन
- अनसिक्योर्ड लोन
सिक्योर्ड लोन
सिक्योर्ड लोन वे लोन होते हैं, जिनके लिए कोलैटरल की ज़रूरत होती है और आपको लोनदाता से उधार लेते समय एसेट को सिक्योरिटी के रूप में गिरवी रखना होता है. इस तरह से अगर आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो भी लोनदाता के पास अपने पैसे वापस पाने के लिए कुछ साधन मौजूद रहते हैं. बिना कोलैटरल वाले लोन की तुलना में सिक्योर्ड लोन की ब्याज दर कम होती है.
सिक्योर्ड लोन के प्रकार कौन से हैं?
सिक्योर्ड लोन एक प्रकार का लोन है जिसमें उधारकर्ताओं को एसेट को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की आवश्यकता होती है, जिससे लोनदाता का जोखिम कम हो जाता है. इस कैटेगरी के सामान्य लोन प्रकारों में होम लोन, कार लोन और सिक्योरिटीज़ पर लोन शामिल हैं. क्योंकि उन्हें कोलैटरल द्वारा समर्थित किया जाता है, इसलिए ये लोन आमतौर पर कम ब्याज दरें और अधिक सुविधाजनक पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान करते हैं.
1. होम लोन
होम लोन फाइनेंस का एक सुरक्षित तरीका है जो आपको अपनी पसंद का घर खरीदने या बनाने के लिए फंड देता है. आप बजाज फाइनेंस पर कम ब्याज दरों पर होम लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई कर सकते हैं. भारत में उपलब्ध होम लोन के प्रकार इस प्रकार हैं:
- भूमि खरीदने का लोन: अपने नए घर के लिए भूमि खरीदने के लिए
- होम कंस्ट्रक्शन लोन: नया घर बनाने के लिए
- होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: कम ब्याज दर पर अपने मौजूदा होम लोन का बैलेंस ट्रांसफर करें
- टॉप-अप लोन: आप मौजूदा घर को रेनोवेट करने या अपने नए घर के लिए लेटेस्ट इंटीरियर बनाने के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं
ध्यान दें कि नई प्रॉपर्टी/घर खरीदते समय, लोनदाता के लिए यह ज़रूरी होगा कि आप प्रॉपर्टी की वैल्यू के कम से कम 10-20% का डाउन पेमेंट करें. बाकी राशि को फाइनेंस किया जाता है. डिस्बर्स की गई लोन की राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और आपके मौजूदा खर्चों पर निर्भर करती है.
2. प्रॉपर्टी पर लोन (LAP)
प्रॉपर्टी पर लोन, सिक्योर्ड लोन के सबसे आम रूपों में से एक है. आवश्यक फंड का लाभ उठाने के लिए आप किसी भी आवासीय, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल प्रॉपर्टी को गिरवी रख सकते हैं. वितरित की गई लोन राशि प्रॉपर्टी की वैल्यू के एक निश्चित प्रतिशत के बराबर होती है और अलग-अलग लोनदाताओं के अनुसार अलग-अलग होती है.
लेकिन कुछ लोनदाता प्रॉपर्टी की वैल्यू के 50-60% के बराबर राशि ऑफर कर सकते हैं, लेकिन अन्य लोनदाता लगभग 80% की राशि ऑफर कर सकते हैं. प्रॉपर्टी पर लोन आपको अपने एसेट की डॉर्मेंट वैल्यू को अनलॉक करने में मदद करता है और इसका उपयोग बच्चों के लिए उच्च शिक्षा या शादी जैसे निजी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है. बिज़नेस बिज़नेस का विस्तार, R&D और प्रोडक्ट डेवलपमेंट के लिए प्रॉपर्टी पर लोन का उपयोग करते हैं.
3. इंश्योरेंस पॉलिसी पर लोन
हां, आप अपनी बीमा पॉलिसी पर भी लोन ले सकते हैं. लेकिन, ध्यान दें कि सभी बीमा पॉलिसी इसके लिए योग्य नहीं हैं. केवल एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी जैसी पॉलिसी, जिनकी मेच्योरिटी वैल्यू है, लोन का लाभ उठा सकते हैं.
इस प्रकार, आप टर्म बीमा प्लान पर लोन नहीं ले सकते क्योंकि इसमें कोई मेच्योरिटी लाभ नहीं हैं. इसके अलावा, यूनिट-लिंक्ड प्लान पर लोन नहीं लिया जा सकता है क्योंकि रिटर्न फिक्स्ड नहीं होते हैं और मार्केट की परफॉर्मेंस पर निर्भर करते हैं. यह ध्यान रखना आवश्यक है कि आप सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के बाद ही एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी पर लोन का विकल्प चुन सकते हैं. ये पॉलिसी तीन वर्षों तक नियमित प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही सरेंडर वैल्यू प्राप्त करती हैं.
4. गोल्ड लोन
लंबे समय से, सोना सबसे पसंदीदा एसेट क्लास में से एक रहा है. KPMG रिपोर्ट के अनुसार, संगठित भारतीय गोल्ड लोन इंडस्ट्री 2019-20 तक ₹3,101 बिलियन तक पहुंचने का अनुमान था, जो बैंकों और NBFCs द्वारा प्रदान की जाने वाली सुविधाजनक ब्याज दरों से समर्थित थी. गोल्ड लोन के लिए आपको सोने के आभूषण या सिक्के को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखना होगा. स्वीकृत लोन राशि, गिरवी रखे गए गोल्ड की वैल्यू का एक निश्चित प्रतिशत होती है. गोल्ड लोन का उपयोग आमतौर पर शॉर्ट-टर्म आवश्यकताओं के लिए किया जाता है और होम लोन और प्रॉपर्टी पर लोन की तुलना में इसकी पुनर्भुगतान अवधि कम होती है.
5. म्यूचुअल फंड और शेयर्स पर लोन
म्यूचुअल फंड को लोन के लिए कोलैटरल के रूप में भी गिरवी रखा जा सकता है, जो लॉन्ग-टर्म पूंजी बनाने के लिए एक आदर्श वाहन है. आप लोन लेने के लिए फाइनेंशियल संस्थान को इक्विटी या हाइब्रिड फंड गिरवी रख सकते हैं. ऐसा करने के लिए, आपको अपने फाइनेंसर को लिखना होगा और लोन एग्रीमेंट को निष्पादित करना होगा.
इसके बाद आपका फाइनेंसर म्यूचुअल फंड रजिस्ट्रार को लिखेगा और गिरवी रखी जाने वाली विशिष्ट यूनिट पर लियन डालेगा. आमतौर पर, आप गिरवी रखी गई यूनिट की वैल्यू का 60-70% लोन के रूप में प्राप्त कर सकते हैं.
इसी प्रकार, फाइनेंशियल संस्थान शेयरों पर लियन बनाते हैं जिसके लिए लोन लिया जाता है, और लोन वैल्यू शेयरों की वैल्यू के प्रतिशत के बराबर होती है.
6. फिक्स्ड डिपॉज़िट पर लोन
फिक्स्ड डिपॉज़िट से न केवल निश्चित रिटर्न मिलता है, बल्कि आपको लोन की ज़रूरत पड़ने पर भी ये काम आ सकता है. लोन की राशि, FD की वैल्यू के 70-90% के बीच और लोनदाताओं के अनुसार अलग-अलग हो सकती है. लेकिन यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि लोन की अवधि FD की अवधि से अधिक नहीं हो सकती.
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7. वाहन लोन
वाहन लोन कार, बाइक या कमर्शियल वाहनों को खरीदने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं. वाहन खुद कोलैटरल के रूप में काम करता है, जिससे यह एक सिक्योर्ड लोन बन जाता है. उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर और लोन की शर्तों के आधार पर सुविधाजनक अवधि और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों का लाभ उठाते हैं.
8. सिक्योरिटी पर लोन
सिक्योरिटीज़ पर लोन उधारकर्ताओं को शेयर, म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉज़िट जैसे निवेश को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की अनुमति देता है. यह एसेट को लिक्विडेट किए बिना फंड तक पहुंच प्रदान करता है. ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं, और पुनर्भुगतान की शर्तें सुविधाजनक होती हैं.
अनसिक्योर्ड लोन
ये ऐसे लोन हैं, जिनके लिए कोलैटरल की ज़रूरत नहीं होती है. लोनदाता आपके पुराने रिकॉर्ड, क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर आपको लोन देता है. इस प्रकार, इन लोन का लाभ उठाने के लिए आपकी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी होनी चाहिए. अनसिक्योर्ड लोन आमतौर पर कोलैटरल की कमी के कारण उच्च ब्याज दर पर आते हैं.
अनसिक्योर्ड लोन के प्रकार क्या हैं?
अनसिक्योर्ड लोन के लिए कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती है और उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता पर निर्भर करती है. उदाहरणों में पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं. सिक्योरिटी की अनुपस्थिति के कारण इन लोन की ब्याज दरें अक्सर अधिक होती हैं.
1. पर्सनल लोन
पर्सनल लोन सबसे लोकप्रिय प्रकार के अनसिक्योर्ड लोन में से एक है जो तुरंत लिक्विडिटी प्रदान करता है. लेकिन, पर्सनल लोन फाइनेंस का एक अनसिक्योर्ड तरीका है, इसलिए ब्याज दरें सिक्योर्ड लोन से अधिक होती हैं. अच्छा क्रेडिट स्कोर और उच्च और स्थिर आय सुनिश्चित करती है कि आप प्रतिस्पर्धी पर्सनल लोन ब्याज दर पर इस लोन का लाभ उठा सकते हैं. इस लोन से प्राप्त पैसे का उपयोग किसी भी तत्काल या अप्रत्याशित उद्देश्य के लिए किया जा सकता है. आपको किसी अन्य लोन की तरह, लोनदाता द्वारा निर्धारित शर्तों के अनुसार इसका भुगतान करना होगा. बजाज फिनसर्व से पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करना आसान और सरल है और इसके लिए बहुत कम पेपरवर्क की आवश्यकता होती है. पर्सनल लोन का उपयोग निम्नलिखित उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है:
- परिवार में शादी के सभी खर्चों को मैनेज करें
- छुट्टी या अंतर्राष्ट्रीय यात्रा पर जाने के खर्च का भुगतान करने के लिए
- अपने होम रिनोवेशन प्रोजेक्ट को फाइनेंस करें
- अपने बच्चे की उच्च शिक्षा की लागत को फंड करें
- अपने सभी लोन को एक ही लोन में समेकित करें
- अप्रत्याशित/ प्लान न किए गए/ अचानक आने वाले खर्चों को पूरा करें
2. शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन
एक अन्य प्रकार का अनसिक्योर्ड लोन, शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन, का उपयोग विभिन्न संस्थाओं और संगठनों के विस्तार और दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है.
- कार्यशील पूंजी के लिए लोन
- मशीनरी लोन और इक्विपमेंट फाइनेंस
- MSMEs के लिए छोटे बिज़नेस लोन
- महिला उद्यमियों के लिए लोन
- व्यापारियों के लिए लोन
- निर्माताओं के लिए लोन
- सर्विस एंटरप्राइज के लिए लोन
3. एजुकेशन लोन
शिक्षा लोन उच्च शिक्षा के लिए फाइनेंशियल सहायता प्रदान करते हैं, जिसमें ट्यूशन फीस, आवास और संबंधित खर्चों को कवर किया जाता है. ये लोन छात्रों को उनकी शिक्षा के दौरान सहायता प्रदान करने के लिए सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्प और मोरेटोरियम अवधि के साथ प्रदान किए जाते हैं.
4. क्रेडिट कार्ड
क्रेडिट कार्ड दैनिक खरीदारी से लेकर एमरजेंसी तक, विभिन्न खर्चों के लिए रिवॉल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट प्रदान करते हैं. ये अनसिक्योर्ड हैं और फिक्स्ड क्रेडिट लिमिट और ब्याज दरों के साथ आते हैं. ज़िम्मेदार उपयोग से क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद मिलती है.
किस प्रकार का लोन सबसे सस्ता है?
लोन की लागत आपके क्रेडिट स्कोर, आय और कुल योग्यता जैसे कारकों के आधार पर अलग-अलग हो सकती है. विभिन्न प्रकार के लोन में से, सिक्योर्ड लोन आमतौर पर अधिक किफायती होते हैं क्योंकि उन्हें कोलैटरल द्वारा समर्थित किया जाता है और कम ब्याज दरों के साथ आता है. इसके विपरीत, अनसिक्योर्ड लोन के प्रकार आमतौर पर कोलैटरल की अनुपस्थिति के कारण उच्च दरें रखते हैं.
लेकिन, पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते समय, उधारकर्ताओं को केवल ब्याज दर से अधिक देखना चाहिए. सोच-समझकर फाइनेंशियल निर्णय लेने के लिए अप्रूवल प्रोसेस, डॉक्यूमेंटेशन की आवश्यकताएं, स्टाम्प ड्यूटी और अन्य संबंधित शुल्क जैसे पहलुओं पर भी विचार करना महत्वपूर्ण है.
फ्लेक्सी लोन क्या होते हैं?
फ्लेक्सी लोन के साथ, आप अपनी अप्रूव्ड लिमिट से फंड का लाभ उठा सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर राशि निकाल सकते हैं और केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं. आप अपनी लोन लिमिट से कई बार पैसे निकाल सकते हैं और बिना किसी अतिरिक्त लागत के अतिरिक्त कैश होने पर प्री-पे कर सकते हैं. ऐसी अनूठी सुविधा आपको टर्म लोन के विपरीत अपने फाइनेंस को पूरी तरह से नियंत्रित करने की स्वतंत्रता देती है. आपके पास अवधि के अंत में देय मूलधन के साथ EMI के रूप में केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प भी है.
अस्वीकरण:
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