लोन व्यक्तियों या संस्थाओं को ऐसी राशि उधार लेने की अनुमति देकर वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं, जिसका पुनर्भुगतान एक निर्दिष्ट अवधि में ब्याज के साथ किया जाना चाहिए, जिससे विभिन्न निजी या व्यापार-संबंधी आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद मिलती है.
बिज़नेस लोन क्या है?
लोन एक ऐसा क्रेडिट होता है, जिसे आप NBFC या बैंक से एक विशेष अवधि के भीतर वापस चुकाने के वादे के साथ लेते हैं. लोनदाता एक निश्चित ब्याज दर निर्धारित करता है, जिसका भुगतान आपको एक विशेष अवधि के भीतर मूलधन की राशि के साथ करना होता है. भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के लोन यहां दिए गए हैं.
लोन का प्रकार
लोन को उनके इस्तेमाल के उद्देश्यों के आधार पर दो कारकों में वर्गीकृत किया गया है:
- सिक्योर्ड लोन
- अनसिक्योर्ड लोन
सिक्योर्ड लोन
सिक्योर्ड लोन वे लोन होते हैं, जिनके लिए कोलैटरल की ज़रूरत होती है और आपको लोनदाता से उधार लेते समय एसेट को सिक्योरिटी के रूप में गिरवी रखना होता है. इस तरह से अगर आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो भी लोनदाता के पास अपने पैसे वापस पाने के लिए कुछ साधन मौजूद रहते हैं. बिना कोलैटरल वाले लोन की तुलना में सिक्योर्ड लोन की ब्याज दर कम होती है.
सिक्योर्ड लोन के प्रकार कौन से हैं?
सिक्योर्ड लोन कोलैटरल द्वारा समर्थित किया जाता है, जिससे लोनदाता के लिए कम जोखिम सुनिश्चित होता है. सामान्य उदाहरणों में होम लोन, वाहन लोन और सिक्योरिटीज़ पर लोन शामिल हैं. ऑफर की गई सिक्योरिटी के कारण आमतौर पर इन लोन की ब्याज दरें कम होती हैं.
1. होम लोन
होम लोन, फाइनेंस का एक सुरक्षित तरीका है, जिससे आपके लिए अपनी पसंद का घर खरीदने या बनाने के लिए पैसों की व्यवस्था हो जाती है. आप बजाज फाइनेंस से कम ब्याज दरों पर होम लोन लेने के लिए ऑनलाइन अप्लाई कर सकते हैं. भारत में निम्नलिखित प्रकार के होम लोन उपलब्ध हैं:
- लैंड परचेज़ लोन: अपने नए घर के लिए भूमि खरीदने के लिए
- होम कंस्ट्रक्शन लोन: नया घर बनाने के लिए
- होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: कम ब्याज दर पर अपने मौजूदा होम लोन का बैलेंस ट्रांसफर करें
- टॉप-अप लोन: का उपयोग मौजूदा घर को रिनोवेट करने या अपने नए घर के लिए लेटेस्ट इंटीरियर रखने के लिए किया जा सकता है
ध्यान दें कि नई प्रॉपर्टी/घर खरीदते समय, लोनदाता के लिए यह ज़रूरी होगा कि आप प्रॉपर्टी की वैल्यू के कम से कम 10-20% का डाउन पेमेंट करें. बाकी राशि को फाइनेंस किया जाता है. डिस्बर्स की गई लोन की राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और आपके मौजूदा खर्चों पर निर्भर करती है.
2. प्रॉपर्टी पर लोन (LAP)
प्रॉपर्टी पर लोन, सिक्योर्ड लोन के सबसे सामान्य प्रकारों में से एक है. आप ज़रूरत के अनुसार लोन राशि का लाभ लेने के लिए किसी भी रेसिडेंशियल, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल प्रॉपर्टी को गिरवी रख सकते हैं. डिस्बर्स की गई लोन राशि, प्रॉपर्टी की वैल्यू के एक निश्चित प्रतिशत के बराबर होती है और हर लोनदाता के अनुसार अलग-अलग होती है.
कुछ लोनदाता प्रॉपर्टी की वैल्यू के 50-60% के बराबर तक की राशि ऑफर कर सकते हैं और अन्य लोनदाता करीब 80% तक की लोन राशि दे सकते हैं. प्रॉपर्टी पर मिलने वाले लोन से आपको अपने एसेट की डॉर्मेंट वैल्यू पाने में मदद मिलती है और आप इसका इस्तेमाल बच्चों की उच्च शिक्षा या विवाह जैसे निजी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं. अधिकांश बिज़नेस, अपने बिज़नेस को आगे बढ़ाने, R&D करने और प्रोडक्ट डेवलपमेंट के साथ-साथ कई कामों के लिए प्रॉपर्टी पर लोन का उपयोग करते हैं.
3. इंश्योरेंस पॉलिसी पर लोन
हां, आप अपनी बीमा पॉलिसी पर लोन भी ले सकते हैं. लेकिन, ध्यान दें कि सभी बीमा पॉलिसी इसके लिए योग्य नहीं हैं. आप केवल एंडोमेंट और मनी-बैक जैसी पॉलिसी, जिनकी मेच्योरिटी वैल्यू अधिक होती है, पर लोन ले सकते हैं.
इस प्रकार, आप टर्म बीमा प्लान पर लोन नहीं ले सकते हैं, क्योंकि इसमें मेच्योरिटी पर कोई लाभ नहीं मिलता है. इसके अलावा, यूनिट-लिंक्ड प्लान पर भी लोन नहीं लिया जा सकता है, क्योंकि इन पर मिलने वाले रिटर्न फिक्स्ड नहीं होते हैं और मार्केट की परफॉर्मेंस पर निर्भर करते हैं. यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि आप एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी पर केवल तब ही लोन ले सकते हैं, जब उन पर सरेंडर वैल्यू मिल चुकी हो. इन पॉलिसी पर लगातार तीन वर्षों तक नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही सरेंडर वैल्यू मिलती है.
4. गोल्ड लोन
लंबे समय से, गोल्ड सबसे पसंदीदा एसेट क्लास में से एक रहा है. KPMG रिपोर्ट के अनुसार, ऐसी उम्मीद है कि फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा ऑफर की जाने वाली सुविधाजनक ब्याज दरों के चलते, सुनियोजित भारतीय गोल्ड लोन इंडस्ट्री 2019-20 तक 3,101 बिलियन ₹ तक पहुंच जाएगी. गोल्ड लोन के लिए आपको कोलैटरल के रूप में गोल्ड की ज्वेलरी या सिक्के गिरवी रखना होते हैं. स्वीकृत लोन राशि, गिरवी रखे गए गोल्ड की वैल्यू का एक निश्चित प्रतिशत होता है. गोल्ड लोन का उपयोग आमतौर पर छोटी-मोटी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए किया जाता है, और होम लोन, प्रॉपर्टी पर लोन की तुलना में इसकी पुनर्भुगतान अवधि कम होती है.
5. म्यूचुअल फंड और शेयर्स पर लोन
लोन प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड को भी कोलैटरल के तौर पर गिरवी रखा जा सकता है, जो कि लंबे समय में पूंजी को बढ़ाने का एक बेहतर विकल्प है. आप लोन लेने के लिए फाइनेंशियल संस्थान में इक्विटी या हाइब्रिड फंड को गिरवी रख सकते हैं. ऐसा करने के लिए, आपको अपने फाइनेंसर से कॉन्टैक्ट करना होगा और लोन एग्रीमेंट बनाना होगा.
इसके बाद, आपका फाइनेंसर म्यूचुअल फंड रजिस्ट्रार से कॉन्टैक्ट करेगा और गिरवी रखी जाने वाली यूनिट की संख्या को फ्रीज कर देगा. आमतौर पर, आपको गिरवी रखी गई यूनिट की वैल्यू 60-70%, लोन के तौर पर मिल सकता है.
इसी प्रकार, फाइनेंशियल संस्थान भी उन शेयरों को फ्रीज कर देते हैं, जिनके बदले लोन लिया जाता है और लोन की वैल्यू, शेयर की वैल्यू के प्रतिशत के बराबर होती है.
6. फिक्स्ड डिपॉज़िट पर लोन
फिक्स्ड डिपॉज़िट से न केवल निश्चित रिटर्न मिलता है, बल्कि आपको लोन की ज़रूरत पड़ने पर भी ये काम आ सकता है. लोन की राशि, FD की वैल्यू के 70-90% के बीच और लोनदाताओं के अनुसार अलग-अलग हो सकती है. लेकिन यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि लोन की अवधि FD की अवधि से अधिक नहीं हो सकती.
अतिरिक्त पढ़ें: वार्षिक प्रतिशत दर क्या है (एपीआर)
7. वाहन लोन
वाहन लोन कार, बाइक या कमर्शियल वाहन खरीदने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं. वाहन खुद कोलैटरल के रूप में काम करता है, जिससे यह एक सिक्योर्ड लोन बन जाता है. उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर और लोन की शर्तों के आधार पर सुविधाजनक अवधि और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों का लाभ उठाते हैं.
8. सिक्योरिटीज़ पर लोन
सिक्योरिटीज़ पर लोन उधारकर्ताओं को शेयर, म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉज़िट जैसे इन्वेस्टमेंट को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की अनुमति देता है. यह एसेट को लिक्विडेट किए बिना फंड तक एक्सेस प्रदान करता है. ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं, और पुनर्भुगतान की शर्तें सुविधाजनक होती हैं.
अनसिक्योर्ड लोन
ये ऐसे लोन हैं, जिनके लिए कोलैटरल की ज़रूरत नहीं होती है. लोनदाता आपके पुराने रिकॉर्ड, क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर आपको लोन देता है. इस प्रकार, इन लोन का लाभ उठाने के लिए आपकी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी होनी चाहिए. अनसिक्योर्ड लोन आमतौर पर कोलैटरल की कमी के कारण उच्च ब्याज दर पर आते हैं.
अनसिक्योर्ड लोन के प्रकार क्या हैं?
अनसिक्योर्ड लोन के लिए कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती है और उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता पर निर्भर करती है. उदाहरण में पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं. सिक्योरिटी की अनुपस्थिति के कारण इन लोन की ब्याज दरें अक्सर अधिक होती हैं.
1. पर्सनल लोन
पर्सनल लोन सबसे लोकप्रिय प्रकार के अनसिक्योर्ड लोन में से एक है जो तुरंत लिक्विडिटी प्रदान करता है. लेकिन, पर्सनल लोन फाइनेंस का एक अनसिक्योर्ड माध्यम है, इसलिए ब्याज दरें सिक्योर्ड लोन की तुलना में अधिक होती हैं. अच्छा क्रेडिट स्कोर और उच्च और स्थिर आय सुनिश्चित करती है कि आप प्रतिस्पर्धी पर्सनल लोन ब्याज दर पर इस लोन का लाभ उठा सकते हैं. इस लोन से प्राप्त पैसे का उपयोग किसी भी तत्काल या अप्रत्याशित उद्देश्य के लिए किया जा सकता है. आपको लोनदाता द्वारा निर्धारित शर्तों के अनुसार इसका भुगतान करना होगा, जैसे बजाज फिनसर्व से पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने वाला कोई अन्य लोन सरल और आसान है और इसके लिए न्यूनतम पेपरवर्क की आवश्यकता होती है. पर्सनल लोन का उपयोग निम्नलिखित उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है:
- परिवार में शादी के सभी खर्चों को मैनेज करें
- छुट्टी या अंतर्राष्ट्रीय यात्रा पर जाने के खर्च का भुगतान करने के लिए
- अपने होम रिनोवेशन प्रोजेक्ट को फाइनेंस करें
- अपने बच्चे की उच्च शिक्षा की लागत को फंड करें
- अपने सभी लोन को एक ही लोन में समेकित करें
- अप्रत्याशित/ प्लान न किए गए/ अचानक आने वाले खर्चों को पूरा करें
2. शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन
एक और प्रकार का अनसिक्योर्ड लोन, शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन का उपयोग विभिन्न संस्थाओं और संगठनों के विस्तार और दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है.
- कार्यशील पूंजी के लिए लोन
- मशीनरी लोन और इक्विपमेंट फाइनेंस
- MSMEs के लिए छोटे बिज़नेस लोन
- महिला उद्यमियों के लिए लोन
- व्यापारियों के लिए लोन
- निर्माताओं के लिए लोन
- सर्विस एंटरप्राइज के लिए लोन
3. एजुकेशन लोन
एजुकेशन लोन उच्च अध्ययन के लिए फाइनेंशियल सहायता प्रदान करते हैं, जिसमें ट्यूशन फीस, आवास और संबंधित खर्चों को कवर किया जाता है. ये लोन सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्पों और मोराटोरियम अवधि के साथ प्रदान किए जाते हैं, ताकि छात्र अपनी शिक्षा के दौरान सहायता प्राप्त कर सकें.
4. क्रेडिट कार्ड
क्रेडिट कार्ड दैनिक खरीद से लेकर एमरजेंसी तक विभिन्न खर्चों के लिए रिवोल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट प्रदान करते हैं. ये अनसिक्योर्ड होते हैं और फिक्स्ड क्रेडिट लिमिट और ब्याज दरों के साथ आते हैं. जिम्मेदार उपयोग क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करता है.
किस प्रकार का लोन सबसे सस्ता है?
आपके क्रेडिट स्कोर, आय और अन्य योग्यता संबंधी आवश्यकताओं के आधार पर, लोन की किफ़ायती संरचना बदल सकती है. सुरक्षित लोन आमतौर पर अधिक किफायती विकल्प होते हैं क्योंकि वे कोलैटरल द्वारा समर्थित होते हैं और असुरक्षित लोन की तुलना में कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं. असुरक्षित लोन में किसी भी प्रकार की कोलैटरल सिक्योरिटी नहीं होती है, जिसके परिणामस्वरूप अधिक ब्याज दरें मिलती हैं. लेकिन, निजी लोन के लिए आवेदन करते समय ब्याज दर एकमात्र विचार नहीं होना चाहिए. लोन के लिए आवेदन करते समय लोन अनुमोदन प्रक्रिया, दस्तावेज़ीकरण, स्टाम्प ड्यूटी और अन्य कारकों पर भी विचार किया जाना चाहिए.
फ्लेक्सी लोन क्या होते हैं?
फ्लेक्सी लोन के साथ, आप अपनी अप्रूव्ड लिमिट से फंड का लाभ उठा सकते हैं और आवश्यकता पड़ने पर राशि निकाल सकते हैं और केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं. आप अपनी लोन लिमिट पर कई बार पैसे निकाल सकते हैं और बिना किसी अतिरिक्त लागत के अतिरिक्त कैश होने पर प्री-पे कर सकते हैं. ऐसी विशिष्ट सुविधा आपको टर्म लोन के विपरीत अपने फाइनेंस को पूरी तरह से नियंत्रित करने की स्वतंत्रता देती है. आपके पास अवधि के अंत में देय मूलधन के साथ EMIs के रूप में केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प भी है.
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