पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर)

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो (CAR), जिसे कैपिटल टू रिस्क (वेटेड) एसेट रेशियो (CRAR) भी कहा जाता है, जोखिम-वेटेड एसेट के लिए बैंक की पूंजी को मापता है. यह नुकसान को अवशोषित करने और नियामक आवश्यकताओं को पूरा करने की बैंक की क्षमता को दर्शाता है.
पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर)
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01-August-2025

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो (CAR), जिसे कैपिटल टू रिस्क (वेटेड) एसेट रेशियो (CRAR) भी कहा जाता है, एक महत्वपूर्ण माप है जिसका उपयोग बैंक की फाइनेंशियल हेल्थ का आकलन करने के लिए किया जाता है. यह बैंक की पूंजी के अनुपात का मूल्यांकन उसके जोखिम-भारित एसेट में करता है, जिससे संस्थान की अपने दायित्वों को पूरा करते हुए संभावित नुकसान को अवशोषित करने की क्षमता का संकेत मिलता है. यह रेशियो रेगुलेटर को यह निर्धारित करने में मदद करता है कि बैंक के पास डिपॉज़िटर के पैसे की सुरक्षा करने और प्रतिकूल आर्थिक स्थितियों के दौरान संचालन जारी रखने के लिए पर्याप्त सुरक्षा है या नहीं.

उच्च कार बैंक की फाइनेंशियल क्षमता और स्थिरता को दर्शाती है, जिससे यह पता चलता है कि यह क्रेडिट, मार्केट और ऑपरेशनल जोखिमों को प्रभावी रूप से मैनेज कर सकती है. भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) और बेसल III जैसे अंतर्राष्ट्रीय फ्रेमवर्क जैसे रेगुलेटर बैंक विफलताओं की संभावना को कम करने के लिए न्यूनतम कार आवश्यकताओं को अनिवार्य करते हैं. यह सुनिश्चित करके कि बैंक पर्याप्त कैपिटल बफर के साथ काम करते हैं, कार सार्वजनिक विश्वास बनाए रखने और व्यापक फाइनेंशियल सिस्टम के सुचारू संचालन में महत्वपूर्ण योगदान देती है.



कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो क्या है?

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो (CAR) एक नियामक मानक है जो बैंक की पूंजी की तुलना जोखिम-भारित एसेट से करके उसकी फाइनेंशियल क्षमता का आकलन करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि वह संभावित नुकसान का सामना कर सकता है. इसमें टियर 1 (कोर कैपिटल) और टियर 2 (सप्लीमेंटरी कैपिटल) शामिल हैं और ग्लोबल बेसल मानदंडों के तहत महत्वपूर्ण है. कार न केवल अत्यधिक लेंडिंग को सीमित करती है बल्कि लॉन्ग-टर्म सॉल्वेंसी को भी बढ़ावा देती है, जो बैंकिंग संकटों को रोकने और फाइनेंशियल इकोसिस्टम की सुरक्षा में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है.

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कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो फॉर्मूला क्या है?

कैपिटल एडिक्वेसी की गणना बैंक की कुल पूंजी को उसके जोखिम-भारित एसेट से भाग करके की जाती है. यही कारण है कि CAR को कैपिटल टू रिस्क (वेटेड) एसेट रेशियो (CRAR) भी कहा जाता है.

भारत में बैंकों के लिए कैपिटल एडिक्वेसी का फॉर्मूला नीचे दिया गया है.

Capital adequacy ratio = (Tier 1 capital + Tier 2 capital + Tier 3 capital) ÷ Risk-weighted assets

आइए, एक काल्पनिक उदाहरण की मदद से समझते हैं कि कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो फॉर्मूला कैसे काम करता है. मान लीजिए कि एक बैंकिंग कंपनी के लिए नीचे दिए गए विवरण हैं.

  • टियर 1 पूंजी: ₹10,00,000

  • टियर 2 पूंजी: ₹5,00,000

  • टियर 3 पूंजी: ₹2,00,000

  • लीज़ एसेट: ₹15,00,000 (100% का जोखिम वज़न)

  • PSU के लिए लोन: ₹40,00,000 (100% का जोखिम वजन)

  • DICGC द्वारा कवर किए जाने वाले एडवांस: 6,00,000 (50% का जोखिम वज़न)

ऊपर दी गई जानकारी के आधार पर बैंक की कुल पूंजी है:

= (Tier 1 capital + Tier 2 capital + Tier 3 capital)

= ₹ (10,00,000 + 5,00,000 + 2,00,000)

= ₹17,00,000

इसके अलावा, बैंक का कुल जोखिम-भारित एसेट होगा:

= (₹ 15,00,000 का 100% + ₹ 40,00,000 का 100% + ₹ 6,00,000 का 50%)

= ₹15,00,000 + ₹40,00,000 + ₹3,00,000

= ₹58,00,000

इसलिए, कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो है:

= (Tier 1 capital + Tier 2 capital + Tier 3 capital) ÷ Risk-weighted assets

= ₹17,00,000 ⁇ ₹58,00,000

= 29.31%

कार (CRAR) फॉर्मूला हमें क्या बताता है?

आपने अब कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो फॉर्मूला और उसकी गणना को जान लिया है. लेकिन विभिन्न प्रकार की पूंजी का क्या मतलब है? आइए फॉर्मूला को समझें.

1. टियर 1 कैपिटल

यह पूंजी बैंक की प्राथमिक सुरक्षात्मक पूंजी है. इसमें बैलेंस शीट में दिखाए गए स्थिर और लिक्विड आइटम जैसे शेयरों के बदले मे प्राप्त पूंजी, वैधानिक रिज़र्व, अर्जित लाभ और अन्य फ्री रिज़र्व शामिल हैं.

2. टियर 2 कैपिटल

इसमें बैंक की सेकेंडरी या सप्लीमेंटरी पूंजी शामिल है. ऐसी पूंजी के उदाहरणों में अनडिस्कलोज़्ड रिज़र्व, संचयी प्राथमिकता वाले शेयर, रीवैल्यूएशन रिज़र्व, सबऑर्डिनेटेड कर्ज और लॉस रिज़र्व शामिल हैं.

3. टियर 3 कैपिटल

टियर 3 पूंजी का इस्तेमाल आमतौर पर मार्केट से संबंधित जोखिमों को कवर करने के लिए किया जाता है. इसे शॉर्ट-टर्म सब-ऑर्डिनेटेड कर्ज़ के रूप में रखा जा सकता है. हालांकि, ऐसी पूंजी को स्थायी पूंजी में बदला जाने योग्य होना चाहिए.

4. रिस्क-वेटेड एसेट

बैंकों के पास विभिन्न प्रकार के एसेट होते हैं, जिनमें से हर एक के जोखिम अलग-अलग होते हैं. RBI द्वारा निर्धारित एक उपयुक्त भारित कारक के आधार पर इन एसेट को उनके जोखिम के अनुसार एडजस्ट किया जाता है.

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो महत्वपूर्ण क्यों है?

डिपॉज़िटर का पैसा केवल तभी जोखिम में होता है जब बैंक को अपने पैसे से बड़ा नुकसान होता है (इसकी पूंजी). इसलिए, बैंक का कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो जितना अधिक होगा, आपकी बचत सुरक्षित होगी.

1. फाइनेंशियल स्थिरता और आत्मविश्वास

CRAR भारत में बैंकिंग सिस्टम की स्थिरता और अखंडता बनाए रखने में मदद करता है ताकि बैंक आर्थिक संकटों का सामना कर सकें. यह डिपॉज़िटर, निवेशकों और अन्य हितधारकों के बीच विश्वास बढ़ाता है, जो फाइनेंशियल सिस्टम के समग्र स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है. आर्थिक विकास को बनाए रखने के लिए स्थिर बैंकिंग सिस्टम महत्वपूर्ण है.

2. नियामक अनुपालन (रेग्युलेटरी कंप्लायंस)

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) बैंकों को पर्याप्त पूंजीकृत करने के लिए विशिष्ट CAR आवश्यकताओं को अनिवार्य करता है. यह बेसल III मानदंडों के अनुरूप है, जो अंतरराष्ट्रीय नियामक ढांचे हैं जिन्हें बैंकिंग क्षेत्र में विनियमन, निगरानी और जोखिम प्रबंधन में सुधार करने के लिए बनाया गया है. भारतीय बैंकों को घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों प्रकार के कार्यों को प्रभावी रूप से संचालित करने के लिए इन मानदंडों का पालन करना चाहिए.

3. जोखिम मैनेजमेंट

भारत की अर्थव्यवस्था विविध और गतिशील है, जिसमें कृषि, लघु और मध्यम उद्यम (SMEs) और बुनियादी ढांचे जैसे कई क्षेत्रों में महत्वपूर्ण जोखिम है. एक मजबूत CAR यह सुनिश्चित करता है कि बैंकों के पास नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) और क्षेत्रीय मंदी से जुड़े जोखिमों को मैनेज करने के लिए पर्याप्त बफर है. यह भारत में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जहां NPAs एक गंभीर चिंता का विषय रही है.

4. क्रेडिट ग्रोथ

एक स्वस्थ CAR बैंकों को अपनी लोन देने की गतिविधियों का विस्तार करने की अनुमति देती है. पर्याप्त पूंजी के साथ, बैंक आर्थिक गतिविधि को बढ़ावा देने के लिए व्यवसायों और उपभोक्ताओं को अधिक लोन प्रदान कर सकते हैं. यह भारत की विकास यात्रा के लिए महत्वपूर्ण है, जहां विनिर्माण, सेवाएं और कृषि जैसे क्षेत्रों के लिए लोन तक पहुंच ज़रूरी है.

5. निवेशक और मार्केट ट्रस्ट

स्टॉक मार्केट में सूचीबद्ध बैंकों के लिए, एक मजबूत CRAR निवेशकों और विश्लेषकों के लिए एक सकारात्मक संकेत है, जो विवेकपूर्ण मैनेजमेंट और कम जोखिम प्रोफाइल को दर्शाता है. इससे स्टॉक परफॉर्मेंस बेहतर हो सकता है और फंड जुटाने के लिए पूंजी मार्केट तक आसान पहुंच मिल सकती है.

CAR बनाम सॉल्वेंसी रेशियो

आइए CAR और सॉल्वेंसी रेशियो के बीच के मुख्य अंतरों के बारे में जानें:

बेसिस

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर)

सॉल्वेंसी रेशियो

परिभाषा

किसी बैंक की पूंजी को उसके जोखिम-भारित एसेट के संबंध में मापता है

किसी कंपनी की लॉन्ग-टर्म लोन को पूरा करने की क्षमता को मापता है

लागू होना

मुख्य रूप से बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों के लिए

सभी कंपनियों और उद्योगों पर लागू

फॉर्मूला

(टियर 1 कैपिटल + टियर 2 कैपिटल) / जोखिम-भारित एसेट x 100

(निवल लाभ + डेप्रिसिएशन) / कुल देयताएं x 100

द्वारा नियंत्रित

RBI, बेसल III के नियम

कोई फिक्स्ड रेगुलेटर नहीं; इसका इस्तेमाल मुख्य रूप से कंपनी के फाइनेंशियल विश्लेषण में किया जाता है

मुख्य उद्देश्य

बैंकिंग सेक्टर में स्थिरता और जोखिम सहनशीलता सुनिश्चित करना

कंपनी की लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल हेल्थ का मूल्यांकन करें

व्याख्या

उच्च रेशियो डिपॉज़िटर के लिए एक सुरक्षित और अधिक स्थिर बैंक को दर्शाता है

उच्च रेशियो कंपनी के लिए दिवालियापन का जोखिम कम होने का संकेत देता है

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो की सीमाएं

आइए CRAR रेशियो के नुकसान के बारे में जानें:

1. अपेक्षित नुकसान को नज़रअंदाज़ करना

CAR फाइनेंशियल संकट के दौरान अपेक्षित और पहचानने योग्य नुकसानों को ध्यान में नहीं रखता है. यह चूक आर्थिक संकट के समय बैंक की फाइनेंशियल मजबूती का अति-अनुमान लगाने का कारण बन सकती है.

2. स्थिर जोखिम भार

CAR, विभिन्न एसेट वर्गों के लिए निश्चित जोखिम भार का उपयोग करता है, जो समय के साथ उनके वास्तविक जोखिम को सटीक रूप से प्रतिबिंबित नहीं कर सकता है. यह स्थायी दृष्टिकोण, विशेष रूप से आर्थिक उतार-चढ़ाव के दौरान, बैंक के जोखिम एक्सपोजर को गलत रूप से प्रस्तुत कर सकता है.

3. नियामक अनुपालन पर फोकस

बैंक वास्तविक जोखिमों को मैनेज करने के बजाय CRAR आवश्यकताओं को पूरा करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं. इस अनुपालन-आधारित दृष्टिकोण से नियामक आर्बिट्रेज हो सकता है, जहां बैंक वास्तविक जोखिमों को कम करने के बजाय नियामक परिभाषाओं के अनुसार एसेट की संरचना करते हैं.

4. मार्केट और लिक्विडिटी जोखिमों को अनदेखा करना

CAR मुख्य रूप से क्रेडिट जोखिम, मार्केट और लिक्विडिटी जोखिमों को दूर करती है. ये जोखिम बैंक के फाइनेंशियल स्वास्थ्य को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं, विशेष रूप से अस्थिर मार्केट स्थितियों या लिक्विडिटी की कमी में, लेकिन CAR द्वारा पूरी तरह से कैप्चर नहीं किए जाते हैं.

निष्कर्ष

  • यह पूंजी पर्याप्तता रेशियो, पूंजी पर्याप्तता रेशियो फॉर्मूला और कार क्यों महत्वपूर्ण है इसकी परिभाषा देता है. बैंक सॉल्वेंसी का आकलन करने के लिए नियामकों द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला इंडिकेटर होने के अलावा, बैंकिंग सेक्टर में विविधता लाने के लिए उत्सुक निवेशकों के लिए पूंजी पर्याप्तता रेशियो भी उपयोगी है. किसी भी बैंकिंग स्टॉक में लॉन्ग पोजीशन लेने से पहले, यह सुनिश्चित करें कि कंपनी के पास अपने नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त पूंजी हो.

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सामान्य प्रश्न

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो का क्या अर्थ है?

कैपिटल पर्याप्तता रेशियो (सीएआर) अपने जोखिम-भरता क्रेडिट एक्सपोजर के प्रतिशत के रूप में बैंक की उपलब्ध पूंजी को मापता है. यह सुनिश्चित करता है कि संभावित नुकसान को अवशोषित करने और सॉल्वैंट रहने के लिए बैंक पर्याप्त रिज़र्व बनाए रखें.

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो कौन तय करता है?

पूंजी पर्याप्तता अनुपात केंद्रीय बैंकों और RBI या बेसल समिति जैसे नियामक निकायों द्वारा निर्धारित किया जाता है.वे यह सुनिश्चित करने के लिए न्यूनतम आवश्यकताओं को निर्धारित करते हैं कि बैंक ओवरलेवरेज नहीं होते हैं. यह नियंत्रण फाइनेंशियल स्थिरता बनाए रखने में मदद करता है और बैंकों को अत्यधिक जोखिम लेने से रोकता है जिससे दिवालियापन हो सकता है.

RBI द्वारा निर्धारित कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो क्या है?

भारतीय अनुसूचित कमर्शियल बैंकों को 9% की कार बनाए रखना चाहिए, जबकि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को 12%.c की उच्च कार बनाए रखने की उम्मीद है

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो का उद्देश्य क्या है?

पूंजी पर्याप्तता रेशियो यह सुनिश्चित करता है कि बैंकों के पास संभावित नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त पूंजी हो, जिससे फाइनेंशियल स्थिरता को बढ़ावा मिलता है. यह लोन डिफॉल्ट या मार्केट की गिरावट जैसे जोखिमों के विरुद्ध एक सुरक्षा के रूप में कार्य करता है. यह रेशियो सार्वजनिक विश्वास बनाए रखने और डिपॉज़िटर और व्यापक फाइनेंशियल सिस्टम के हितों की सुरक्षा के लिए आवश्यक है.

कैपिटल रेशियो फॉर्मूला क्या है?

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो (CAR) फॉर्मूला है:

CAR = (Tier 1 Capital + Tier 2 Capital)/(Risk-Weighted Assets)

टियर 1 पूंजी एक बैंक की मूल पूंजी को दर्शाता है, जबकि टियर 2 पूंजी सप्लीमेंटरी पूंजी है. जोखिम-भारित एसेट किसी बैंक के पास विभिन्न प्रकार के लोन और निवेशों से जुड़े विभिन्न जोखिम स्तरों पर विचार करते हैं.

बैंकिंग में CRAR की फुल फॉर्म क्या है?

कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो (CAR), जिसे कैपिटल टू रिस्क (वेटेड) एसेट रेशियो (CRAR) भी कहा जाता है, बैंक की पूंजी के अपने जोखिम एक्सपोज़र के अनुपात को दर्शाता है. राष्ट्रीय नियामक कार की निगरानी करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि बैंक कानूनी पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करते समय संभावित नुकसान को सहन कर सकें.

क्या उच्च कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो अच्छा होता है?

हां, उच्च पूंजी पर्याप्तता रेशियो लाभदायक है क्योंकि यह बैंक की मजबूत फाइनेंशियल स्थिति को दर्शाता है. यह दर्शाता है कि बैंक प्रतिकूल परिस्थितियों के दौरान नुकसान को सहन कर सकता है, जिससे बिज़नेस निरंतरता सुनिश्चित होती है. रेगुलेटर और निवेशक अक्सर कम जोखिम और अच्छे जोखिम मैनेजमेंट के संकेत के रूप में उच्च कार को देखते हैं.

अगर कैपिटल एडिक्वेसी रेशियो कम है तो क्या होगा?

कम पूंजी पर्याप्तता रेशियो फाइनेंशियल कमज़ोरियों का संकेत देता है. इसका मतलब है कि बैंक के पास नुकसान को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त पूंजी नहीं हो सकती है, जिससे यह असफल होने की संभावना अधिक होती है. रेगुलेटर दिवालियापन को रोकने और डिपॉज़िटर और अर्थव्यवस्था के हितों की रक्षा करने के लिए दंड, प्रतिबंध या सुधार के उपाय लगा सकते हैं.

अच्छा CRAR रेशियो क्या है?

एक अच्छा CRAR रेशियो वह होता है जो न्यूनतम नियामक सीमा से अधिक होता है, आमतौर पर 10% से अधिक. लेकिन, अच्छा माना जाता है, यह बैंक के साइज़, जोखिम एक्सपोज़र और ऑपरेटिंग एनवायरमेंट के आधार पर अलग-अलग हो सकता है. उच्च रेशियो बैंक की अच्छी फाइनेंशियल हेल्थ को दर्शाकर निवेशक और डिपॉज़िटर का विश्वास बढ़ाता है.

बैंकों के लिए न्यूनतम CRAR आवश्यकता क्या है?

न्यूनतम CRAR की आवश्यकता देश के अनुसार अलग-अलग होती है. बेसल III मानदंडों के तहत, इसे आमतौर पर 8% पर सेट किया जाता है. भारत में, भारतीय रिज़र्व बैंक कमर्शियल बैंकों के लिए न्यूनतम 9% अनिवार्य करता है. ये लिमिट यह सुनिश्चित करती हैं कि बैंकों के पास अप्रत्याशित फाइनेंशियल तनाव या क्रेडिट जोखिम को मैनेज करने के लिए पर्याप्त बफर हो.

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