ओवरड्राफ्ट अकाउंट - ब्याज दर, विशेषताएं, प्रकार और लाभ

ओवरड्राफ्ट (OD) अकाउंट बैंक अकाउंट से लिंक एक रिवॉल्विंग क्रेडिट सुविधा है जो आपको प्री-अप्रूव्ड लिमिट तक पैसे निकालने की अनुमति देती है, भले ही आपका अकाउंट बैलेंस शून्य हो.

• मुख्य ब्याज नियम: ब्याज केवल उपयोग की गई राशि पर और उपयोग की अवधि के लिए लिया जाता है, जिसकी गणना आमतौर पर दैनिक घटते बैलेंस पर की जाती है.
• पुनर्भुगतान की सुविधा: आमतौर पर कोई फिक्स्ड EMI स्ट्रक्चर नहीं होता है. आप बकाया राशि को कम करने और उपलब्ध क्रेडिट लिमिट को रीस्टोर करने के लिए फंड डिपॉजिट कर सकते हैं.
• फिक्स्ड डिपॉजिट पर ओवरड्राफ्ट: एफडी पर एफडी आपको लोनदाता द्वारा निर्धारित सटीक उधार सीमा और ब्याज दर के साथ क्रेडिट सुविधा के लिए अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का कोलैटरल के रूप में उपयोग करने की अनुमति देता है.

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ओवरड्राफ्ट अकाउंट आपके बैंक अकाउंट से जुड़ी सुविधाजनक क्रेडिट सुविधा के रूप में कार्य करता है. यह बिज़नेस भुगतान, कार्यशील पूंजी के अंतर या अप्रत्याशित खर्चों जैसी शॉर्ट-टर्म आवश्यकताओं के लिए फंड का एक्सेस प्रदान कर सकता है.

ओवरड्राफ्ट कैसे काम करता है?

1. लिमिट स्वीकृति: लोनदाता आय, क्रेडिट हिस्ट्री, बैंकिंग संबंध या गिरवी रखे गए कोलैटरल जैसे कारकों के आधार पर अधिकतम उधार लिमिट को अप्रूव करता है.
2. फंड तक एक्सेस: आप लोनदाता द्वारा अनुमत चैनलों के माध्यम से स्वीकृत लिमिट तक पैसे निकाल सकते हैं.
3. रोज़ाना ब्याज: ब्याज की गणना आमतौर पर उपयोग की गई राशि पर की जाती है. उदाहरण के लिए, अगर आपकी स्वीकृत लिमिट ₹5 लाख है और आप पुनर्भुगतान से पहले 10 दिनों के लिए ₹1 लाख का उपयोग करते हैं, तो उन 10 दिनों के लिए ₹1 लाख पर ब्याज की गणना की जाती है.
4. लिमिट रीस्टोरेशन: जब आप पैसे डिपॉजिट करते हैं और बकाया राशि को कम करते हैं, तो उपलब्ध ओवरड्राफ्ट लिमिट सुविधा की शर्तों के अधीन उसके अनुसार बढ़ जाती है.

रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन

ओवरड्राफ्ट आमतौर पर एक रिवॉल्विंग सुविधा है. क्योंकि राशि का पुनर्भुगतान किया जाता है, इसलिए लोनदाता की शर्तों के अधीन, स्वीकृत अवधि के दौरान उपलब्ध लिमिट दोबारा उपलब्ध हो सकती है.

सुविधाजनक पुनर्भुगतान

पारंपरिक टर्म लोन के विपरीत, ओवरड्राफ्ट के लिए फिक्स्ड EMI शिड्यूल की आवश्यकता नहीं हो सकती है. उधारकर्ता लागू ब्याज और अन्य शुल्क का भुगतान करते समय उपयोग किए गए मूलधन का पुनर्भुगतान कर सकता है.

दैनिक ब्याज की गणना

दैनिक ब्याज के लिए एक आसान गणना है:

दैनिक ब्याज = (उपयोग की गई ओवरड्राफ्ट राशि × वार्षिक ब्याज दर) ÷ 365

वास्तविक गणना विधि, बिलिंग साइकिल और लागू शुल्क लोनदाता और सुविधा एग्रीमेंट पर निर्भर करते हैं.

शुल्क लोनदाता पर निर्भर करते हैं

ओवरड्राफ्ट में प्रोसेसिंग, रिन्यूअल, वार्षिक मेंटेनेंस या अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं. कोई भी फोरक्लोज़र या प्री-पेमेंट शुल्क विशिष्ट सुविधा और लोनदाता की शर्तों पर निर्भर करता है.

ओवरड्राफ्ट सुविधाओं को व्यापक रूप से सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि कोलैटरल प्रदान किया गया है या नहीं.

फिक्स्ड डिपॉज़िट पर ओवरड्राफ्ट

फिक्स्ड डिपॉजिट पर ओवरड्राफ्ट उधारकर्ता को एफडी को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने और समय से पहले डिपॉजिट बंद किए बिना फंड एक्सेस करने की अनुमति देता है. उधार लेने की लिमिट और ब्याज दर अलग-अलग लोनदाता के अनुसार अलग-अलग होती है.

सैलरी पर ओवरड्राफ्ट

योग्य नौकरी पेशा ग्राहक के लिए अपने नियोक्ता, आय, बैंकिंग संबंध और क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर सैलरी-आधारित ओवरड्राफ्ट उपलब्ध हो सकता है.

प्रॉपर्टी पर ओवरड्राफ्ट

प्रॉपर्टी-समर्थित ओवरड्राफ्ट योग्य प्रॉपर्टी को कोलैटरल के रूप में उपयोग करता है और अनसिक्योर्ड सुविधा की तुलना में अधिक क्रेडिट लिमिट प्रदान कर सकता है. स्वीकृत राशि प्रॉपर्टी की वैल्यू, उधारकर्ता की प्रोफाइल और लोनदाता के लोन-टू-वैल्यू मानदंडों पर निर्भर करती है.

जन धन ओवरड्राफ्ट

योग्य प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) अकाउंट होल्डर के पास लागू सरकारी और बैंकिंग नियमों और योग्यता शर्तों के अधीन ओवरड्राफ्ट सुविधा का एक्सेस हो सकता है.

जब अप्रत्याशित कैश की आवश्यकता होती है, तो FD पर ओवरड्राफ्ट डिपॉज़िट को समय से पहले लिक्विडेट किए बिना लिक्विडिटी प्रदान कर सकता है.

बुनियादी तंत्र है:

• FD कोलैटरल के रूप में बनी रहती है: लोनदाता के पक्ष में डिपॉज़िट को गिरवी रखा जाता है या लियन-MarQ किया जाता है.
• क्रेडिट लिमिट प्रदान की जाती है: लोनदाता FD वैल्यू के निर्दिष्ट प्रतिशत के आधार पर उपलब्ध ओवरड्राफ्ट निर्धारित करता है.
• ब्याज उपयोग पर लागू होता है: आमतौर पर सुविधा की लागू दर के अनुसार, उधार ली गई राशि पर ब्याज लिया जाता है.
• डिपॉजिट अपनी शर्तों के अनुसार जारी रहता है: अंतर्निहित FD अपनी मूल शर्तों के अधीन रहती है, जिसमें लागू ब्याज और मेच्योरिटी शर्तें शामिल हैं.
• पुनर्भुगतान उपलब्धता को रीस्टोर करता है: क्योंकि उपयोग की गई राशि का पुनर्भुगतान किया जाता है, इसलिए उपलब्ध क्रेडिट लिमिट फिर से बढ़ सकती है, जो सुविधा की शर्तों के अधीन है.

लोन-टू-वैल्यू रेशियो, ब्याज दर, फीस और पुनर्भुगतान की शर्तें लोनदाता के बीच अलग-अलग होती हैं.

फिक्स्ड डिपॉजिट एक इन्वेस्टमेंट के रूप में काम कर सकता है और जहां लोनदाता उधार लेने के लिए कोलैटरल के रूप में सुविधा प्रदान करता है.

उदाहरण के लिए, योग्य बजाज फाइनेंस फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग समय से पहले लिक्विडेशन की आवश्यकता के बिना डिपॉजिट पर लोन प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है. उधार लेने की लागू लिमिट, ब्याज दर, अवधि और अन्य शर्तें लोनदाता द्वारा निर्धारित की जाती हैं.

इसलिए फिक्स्ड डिपॉजिट दो आवश्यकताओं को अलग करने में मदद कर सकता है:

1. इन्वेस्टमेंट: डिपॉजिट अपनी लागू शर्तों के अनुसार जारी रहता है.
2. लिक्विडिटी: डिपॉजिट पर लोन या ओवरड्राफ्ट आवश्यकता होने पर, योग्यता और लोनदाता के अप्रूवल के अधीन फंड का एक्सेस प्रदान कर सकता है.

फिक्स्ड डिपॉज़िट कैलकुलेटर डिपॉज़िट राशि, अवधि, ग्राहक कैटेगरी, ब्याज दर और भुगतान विकल्प के आधार पर मेच्योरिटी राशि या ब्याज आय का अनुमान लगाने में मदद कर सकता है.

गैर-संचयी डिपॉजिट के लिए, आवधिक ब्याज भुगतान नियमित कैश फ्लो प्रदान कर सकता है. संचयी डिपॉजिट के साथ, लागू एफडी शर्तों के अनुसार, ब्याज को मेच्योरिटी पर मूलधन के साथ रखा जाता है और भुगतान किया जाता है.