ULIP के साथ संबंधित शुल्क को समझना महत्वपूर्ण है. ULIP शुल्क आपके रिटर्न को प्रभावित करते हैं, इसलिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि वे क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं.
- प्रीमियम आवंटन शुल्क: यह शुल्क आपके प्रीमियम से निवेश फंड में आवंटित होने से पहले काटा जाता है. यह एजेंट कमीशन और पॉलिसी जारी करने जैसे शुरुआती खर्चों को कवर करता है. शेष राशि को आपकी पसंद के फंड में निवेश किया जाता है.
- फंड मैनेजमेंट शुल्क: निवेश पोर्टफोलियो को मैनेज करने के लिए फंड मैनेजमेंट शुल्क लगाया जाता है. यह आमतौर पर फंड की वैल्यू का एक प्रतिशत होता है और फंड के प्रकार के आधार पर अलग-अलग होता है, इक्विटी फंड आमतौर पर डेट फंड की तुलना में अधिक शुल्क आकर्षित करते हैं.
- पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क: यह एक नियमित शुल्क है जो पॉलिसी मेंटेनेंस की लागत को कवर करने के लिए मासिक रूप से काटा जाता है, जिसमें रिकॉर्ड रखने और ग्राहक सेवा शामिल हैं.
- मृत्यु शुल्क: यह शुल्क ULIP में जीवन बीमा कवरेज प्रदान करने की लागत को कवर करता है. यह आपकी आयु, स्वास्थ्य और बीमा राशि के आधार पर निर्धारित किया जाता है.
- सरेंडर शुल्क: अगर आप लॉक-इन अवधि समाप्त होने से पहले ULIP से बाहर निकलने का निर्णय लेते हैं, तो सरेंडर शुल्क लगाया जाता है. यह शुल्क तब कम हो जाता है जब पॉलिसी मेच्योर हो जाती है और आमतौर पर पांच साल की लॉक-इन अवधि के बाद शून्य होता है.
इन शुल्कों को समझने से आपको सूचित निर्णय लेने और इन्वेस्ट करने से पहले ULIP स्कीम का प्रभावी मूल्यांकन करने में मदद मिलती है.
ULIP की लॉक-इन अवधि क्या है?
यूनिट लिंक्ड बीमा प्लान (ULIP) में पांच वर्षों की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है. इस दौरान, पॉलिसीधारक फंड नहीं निकाल सकते हैं, जिससे लॉन्ग-टर्म में पूंजी संचित होती है. यूनिट लिंक्ड प्लान क्या है और ULIP स्कीम क्या है, यह समझने से निवेशकों को सूचित निर्णय लेने, बीमा और निवेश के लाभों को प्रभावी रूप से संतुलित करने में मदद मिलती है.
यूनिट लिंक्ड बीमा प्लान बनाम सेक्शन 80C के तहत उपलब्ध अन्य निवेश विकल्प
सेक्शन 80C के तहत मान्य निवेश विकल्प नीचे दिए गए हैं:
निवेश विकल्प
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लॉक-इन अवधि
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जोखिम कारक
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रिटर्न की क्षमता
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80C के तहत टैक्स लाभ
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लिक्विडिटी
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ULIP
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5 वर्ष के लिए
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मार्केट-लिंक्ड
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मध्यम से उच्च
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हां (₹1.5 लाख तक)
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कम
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पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (PPF)
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15 वर्ष के लिए
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कम
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मध्यम
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हां (₹1.5 लाख तक)
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कम
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इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)
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3 वर्ष के लिए
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अधिक
|
अधिक
|
हां (₹1.5 लाख तक)
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मध्यम
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नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC)
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5 वर्ष के लिए
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कम
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फिक्स्ड रिटर्न
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हां (₹1.5 लाख तक)
|
कम
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एम्प्लॉई प्रॉविडेंट फंड (EPF)
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रिटायरमेंट तक
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कम
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मध्यम
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हां (₹1.5 लाख तक)
|
कम
|
पॉलिसी के नियम और शर्तों के अनुसार बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसीधारक को देय अधिकतम राशि
ULIP फंड को मैनेज करने के लिए प्रभावी सुझाव
पर्याप्त लाइफ इंश्योरेंस कवरेज सुनिश्चित करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने ULIP को प्रभावी रूप से मैनेज करना आवश्यक है. ULIP इक्विटी, डेट या बैलेंस्ड फंड सहित विभिन्न फंड विकल्पों में निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं. अपने ULIP फंड को कुशलतापूर्वक मैनेज करने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:
1. जानें कि ULIP स्कीम क्या है:
पॉलिसी के नियम और शर्तों के अनुसार बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसीधारक को देय अधिकतम राशि
फंड मैनेजमेंट से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अच्छी तरह से समझें कि ULIP स्कीम क्या है. यह एक फाइनेंशियल प्रोडक्ट है जो बीमा को निवेश के साथ जोड़ता है, जिससे आपको जीवन कवरेज प्राप्त करने के साथ-साथ अपनी पूंजी को बढ़ाने का मौका मिलता है. इसकी संरचना और विशेषताओं को जानने से आपको सोच-समझकर निर्णय लेने में मदद मिलेगी.
2. स्पष्ट फाइनेंशियल लक्ष्य सेट करें:
अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को परिभाषित करें, जैसे कि पूंजी बनाना, रिटायरमेंट प्लानिंग या बच्चे की शिक्षा. यह स्पष्टता आपको अपने ULIP में उपयुक्त फंड मिक्स चुनने में मदद करेगी, जो हाई-रिस्क इक्विटी फंड और स्थिर डेट फंड के बीच संतुलन बनाएगी.
3. नियमित रूप से फंड की परफॉर्मेंस का रिव्यू करें:
ट्रैक करें कि आपके द्वारा चुने गए फंड बाज़ार में कैसे प्रदर्शन कर रहे हैं. नियमित रिव्यू से आप यह आकलन कर सकते हैं कि आपके निवेश आपकी अपेक्षाओं को पूरा कर रहे हैं या एडजस्टमेंट की आवश्यकता है या नहीं. मार्केट की स्थितियां बदल सकती हैं, और आपकी निवेश स्ट्रेटजी को उसके अनुसार ढालना चाहिए.
4. फंड स्विच का उपयोग करें:
ULIP की एक खास विशेषता फंड के बीच स्विच करने की क्षमता है. इस सुविधा का उपयोग अपने लाभ के लिए करें, मार्केट ट्रेंड और अपनी जोखिम लेने की क्षमता के आधार पर इक्विटी और डेट फंड के बीच ट्रांसफर करें. स्ट्रेटेजिक स्विच आपको जोखिम को कम करते हुए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं.
5. अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें:
अपने फाइनेंशियल उद्देश्यों और जोखिम लेने की क्षमता के अनुरूप अपने ULIP पोर्टफोलियो को समय-समय पर रीबैलेंस करें. उदाहरण के लिए, जैसे-जैसे आप अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों या रिटायरमेंट के पास हैं, आप अपनी संचित पूंजी की सुरक्षा के लिए हाई-रिस्क इक्विटी फंड से अधिक स्थिर डेट फंड में बदलना चाहते हैं.
6. बाजार की स्थितियों की निगरानी करें:
मार्केट ट्रेंड और आर्थिक संकेतकों के बारे में जानकारी प्राप्त करें. मार्केट मूवमेंट की अच्छी समझ से आपको फंड स्विच करने या अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करने पर समय पर निर्णय लेने में मदद मिलेगी.
7. टॉप-अप विकल्पों का लाभ उठाएं:
अतिरिक्त बचत होने पर अतिरिक्त फंड निवेश करने के लिए टॉप-अप विकल्पों का उपयोग करने पर विचार करें. यह आपके ULIP फंड की वैल्यू को बढ़ा सकता है, विशेष रूप से अगर उच्च परफॉर्मेंस वाले फंड में निवेश किया जाए.
आपके ULIP फंड का प्रभावी मैनेजमेंट आपके फाइनेंशियल विकास और सुरक्षा को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है. इन सुझावों का पालन करके, आप ULIP क्या है के लाभों को बेहतर बना सकते हैं और अपने लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं.
ULIP की प्रमुख विशेषताएं
ULIP की प्रमुख विशेषताएं इस प्रकार हैं:
1. निवेश और बीमा का दोहरा लाभ:
ULIP प्लान जीवन बीमा कवरेज और मार्केट-लिंक्ड निवेश दोनों अवसर प्रदान करते हैं. प्रीमियम का एक हिस्सा LYF कवर को सुरक्षित करता है, जबकि शेष राशि को इक्विटी, डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश किया जाता है. यह दोहरा लाभ ULIP को पूंजी बनाने के साथ-साथ फाइनेंशियल सुरक्षा चाहने वाले व्यक्तियों के लिए एक आदर्श विकल्प बनाता है.
2. फंड आवंटन में सुविधा:
ULIP जोखिम लेने की क्षमता और फाइनेंशियल लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट या बैलेंस्ड फंड में से चुनने की सुविधा प्रदान करते हैं. पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के दौरान कई बार फंड स्विच कर सकते हैं, जिससे वे मार्केट की स्थितियों में बदलाव करने और समय के साथ अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपनी निवेश रणनीति को अपना सकते हैं.
3. अनुशासित निवेश के लिए लॉक-इन अवधि:
ULIP में पांच वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है, जो अनुशासित बचत और लॉन्ग-टर्म पूंजी संचित होने को सुनिश्चित करती है. इस अवधि के दौरान, निकासी की अनुमति नहीं है, जिससे पॉलिसीधारकों को निवेश बनाए रखने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है. यह सुविधा सिस्टमेटिक निवेश के माध्यम से रिटायरमेंट प्लानिंग, बच्चे की शिक्षा या पूंजी बनाने जैसे फाइनेंशियल लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करती है.
4. सेक्शन 80C और 10(10D) के तहत टैक्स लाभ:
ULIP में निवेश करने से सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ मिलता है, जिससे वार्षिक रूप से ₹1.5 लाख तक की कटौती की जा सकती है. इसके अलावा, मेच्योरिटी आय सेक्शन 10(10D) के तहत टैक्स-फ्री होती है, जो शर्तों के अधीन है. ये टैक्स लाभ फाइनेंशियल सुरक्षा बनाते समय टैक्स पर बचत करने वाले व्यक्तियों के लिए ULIP एक पसंदीदा विकल्प बनाते हैं.
5. लॉक-इन अवधि के बाद आंशिक निकासी सुविधा:
ULIP अनिवार्य पांच वर्ष की लॉक-इन अवधि के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं, जिससे फाइनेंशियल एमरजेंसी के लिए लिक्विडिटी मिलती है. पॉलिसीधारक जीवन बीमा को प्रभावित किए बिना अपने संचित फंड का एक हिस्सा निकाल सकते हैं, जिससे ULIP अप्रत्याशित फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए एक सुविधाजनक निवेश विकल्प बन जाता है.
6. बेहतर रिटर्न के लिए फंड स्विचिंग विकल्प:
ULIP पॉलिसीधारकों को मार्केट ट्रेंड और जोखिम लेने की क्षमता के आधार पर अलग-अलग फंड विकल्पों (इक्विटी, डेट या बैलेंस्ड फंड) के बीच स्विच करने की अनुमति देते हैं. अधिकांश बीमा प्रदाता प्रति वर्ष सीमित संख्या में फ्री स्विच प्रदान करते हैं, जिससे निवेशक अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ कर सकते हैं और अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों के अनुसार बेहतर रिटर्न सुनिश्चित कर सकते हैं.
7. प्रीमियम भुगतान विकल्पों का विकल्प:
ULIP सिंगल प्रीमियम, लिमिटेड पे और नियमित प्रीमियम प्लान सहित सुविधाजनक प्रीमियम भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं. पॉलिसीधारक अपनी फाइनेंशियल स्थिति के अनुसार विकल्प चुन सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि वे बीमा कवरेज और पूंजी की वृद्धि के लाभों का आनंद लेते हुए अपने निवेश को आराम से बनाए रख सकते हैं.
8. लॉन्ग-टर्म पूंजी बनाने की क्षमता:
ULIP को मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का लाभ उठाकर लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल ग्रोथ के लिए डिज़ाइन किया गया है. कंपाउंडिंग की क्षमता निवेशकों को समय के साथ बड़ी पूंजी इकट्ठा करने में मदद करती है, जिससे ULIP रिटायरमेंट प्लानिंग, बच्चे की शिक्षा और पूंजी बनाने के लिए एक आदर्श विकल्प बन जाते हैं, जिससे भविष्य के लिए फाइनेंशियल सुरक्षा सुनिश्चित होती है.
9. राइडर के साथ कवरेज बढ़ाने का विकल्प:
ULIP पॉलिसीधारकों को अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए क्रिटिकल इलनेस, एक्सीडेंटल डेथ या प्रीमियम की छूट जैसे राइडर जोड़ने की अनुमति देते हैं. ये अतिरिक्त लाभ अतिरिक्त फाइनेंशियल सुरक्षा प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि पॉलिसीधारक और उनके परिवार को अप्रत्याशित परिस्थितियों से सुरक्षित रखा जाए.
10. शुल्क और फंड परफॉर्मेंस में पारदर्शिता:
ULIP शुल्क, फंड परफॉर्मेंस और पोर्टफोलियो आवंटन में पूरी पारदर्शिता प्रदान करते हैं. पॉलिसीधारकों को अपने निवेश पोर्टफोलियो पर नियमित अपडेट मिलते हैं, जिससे उन्हें अपने फंड की परफॉर्मेंस के बारे में जानकारी मिलती है. यह पारदर्शिता बेहतर फाइनेंशियल निर्णय लेने और रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करने में मदद करती है.
ULIP में निवेश फंड के प्रकार
अगर आप सोच रहे हैं कि ULIP क्या है और यह आपके पैसे को बढ़ाने में कैसे मदद करता है, तो यह सब नीचे चला जाता है कि आप इसमें कैसे निवेश करते हैं. ULIP (यूनिट लिंक्ड बीमा प्लान) आपकी जोखिम क्षमता और फाइनेंशियल लक्ष्यों से मेल खाने के लिए विभिन्न फंड विकल्पों के साथ आते हैं. यहां विभिन्न प्रकार के फंड का विवरण दिया गया है, जिन्हें आप ULIP में से चुन सकते हैं:
- इक्विटी फंड:
अगर आप ऐसा व्यक्ति हैं जो उच्च रिटर्न लेना पसंद करता है और आपको थोड़ा जोखिम लेना पसंद नहीं है, तो ये आदर्श हैं. आपका पैसा मुख्य रूप से स्टॉक और इक्विटी से संबंधित इंस्ट्रूमेंट में निवेश किया जाता है. क्योंकि वे मार्केट-लिंक्ड हैं, इसलिए वे अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबे समय में उन्हें अत्यधिक लाभ भी मिल सकता है.
- डेट फंड:
एडवेंचर की तुलना में स्थिरता पसंद करते हैं? डेट फंड, कंज़र्वेटिव निवेशकों के लिए परफेक्ट हैं. ये फंड सरकारी बॉन्ड, कॉर्पोरेट डिबेंचर और अन्य डेट सिक्योरिटीज़ जैसे फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं. वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं.
- बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड:
इक्विटी और डेट के बीच निर्णय नहीं ले सकते? गो हाइब्रिड. ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाते हैं, जिससे आपको अच्छे रिटर्न के साथ मध्यम जोखिम मिलता है. अगर आप यूनिट लिंक्ड प्लान के बारे में नए हैं और दोनों जगहों में से सबसे अच्छा प्लान चाहते हैं, तो एक बेहतरीन विकल्प.
- लिक्विड फंड:
अपने पैसे के लिए शॉर्ट-टर्म निवेश की आवश्यकता है? लिक्विड फंड शॉर्ट-टर्म मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट पर ध्यान केंद्रित करते हैं और न्यूनतम जोखिम के साथ आसान लिक्विडिटी प्रदान करते हैं. ये बेहद सुरक्षित निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं या आपके ULIP में अस्थायी निवेश के रूप में उपलब्ध हैं.
आसान समझ के लिए यहां तुलना टेबल दी गई है:
फंड का प्रकार
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कितना जोखिम
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वापसी की संभावना
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आदर्श है
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इक्विटी फंड
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अधिक
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अधिक
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आक्रामक, लॉन्ग-टर्म निवेशक
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डेट फंड
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कम
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मध्यम
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कंज़र्वेटिव निवेशक
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बैलेंस्ड फंड
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मध्यम
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मध्यम
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पहली बार या मध्यम निवेशक
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लिक्विड फंड
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बहुत कम
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कम
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शॉर्ट-टर्म, कम जोखिम वाली आवश्यकताएं
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पॉलिसी के नियम और शर्तों के अनुसार बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसीधारक को देय अधिकतम राशि
ULIP इन्वेस्टमेंट पर टैक्स लाभ कैसे क्लेम करें?
ULIP पर टैक्स लाभ का क्लेम करना आसान है, क्योंकि उनकी टैक्स-कुशल प्रकृति के कारण. ULIP क्या है, इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C और 10(10D) के तहत लाभ प्रदान करता है.
1. . प्रीमियम का भुगतान: यह सुनिश्चित करें कि आपका प्रीमियम भुगतान वार्षिक रूप से ₹ 1.5 लाख तक की कटौती के लिए सेक्शन 80C के तहत पात्र है.
2. . डॉक्यूमेंट सबमिट करना: कटौती का क्लेम करने के लिए अपना इनकम टैक्स रिटर्न फाइल करते समय प्रीमियम भुगतान का प्रमाण सबमिट करें.
3. . मेच्योरिटी या डेथ कवर: सेक्शन 10(10D) के तहत, अगर प्रीमियम सम अश्योर्ड के 10% से अधिक नहीं है, तो मेच्योरिटी या डेथ कवर पर टैक्स छूट मिलती है.
ULIP के बारे में सामान्य मिथक खराब हो गए हैं
ULIP अक्सर गलत धारणाओं को आकर्षित करते हैं, जो संभावित निवेशक को ULIP स्कीम और इसके लाभों को समझने से रोक सकते हैं. यहां कुछ सामान्य मिथक दिए गए हैं:
1. ULIP महंगे होते हैं:
बहुत से लोग मानते हैं कि उच्च शुल्क के कारण ULIP महंगे होते हैं. लेकिन, वास्तव में, ULIP शुल्क समय के साथ काफी कम हो गए हैं, और अब वे अन्य निवेश प्रोडक्ट की तुलना में प्रतिस्पर्धी कीमत प्रदान करते हैं. इसके अलावा, मार्केट-लिंक्ड रिटर्न और जीवन बीमा कवरेज की संभावना पैसे की वैल्यू प्रदान करती है.
2. ULIP जोखिमपूर्ण होते हैं:
अक्सर यह सोचा जाता है कि ULIP केवल जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त होते हैं. लेकिन यह सच है कि ULIP मार्केट-लिंक्ड फंड में निवेश करते हैं, लेकिन पॉलिसीधारक कम जोखिम वाले डेट फंड सहित कई विकल्पों में से चुन सकते हैं. यह सुविधा आपको अपनी सुविधा और फाइनेंशियल लक्ष्यों के अनुसार जोखिम स्तर को तैयार करने की सुविधा देती है.
3. ULIP अच्छे रिटर्न नहीं देते हैं:
पॉलिसी के नियम और शर्तों के अनुसार बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसीधारक को देय अधिकतम राशिकुछ लोगों का मानना है कि ULIP म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करते हैं. लेकिन, ULIP बीमा और निवेश का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं. लंबे समय में, मार्केट-लिंक्ड ग्रोथ और जीवन बीमा का कॉम्बिनेशन प्रतिस्पर्धी रिटर्न प्रदान कर सकता है, विशेष रूप से तब जब रणनीतिक रूप से मैनेज किया जाता है.
3. ULIP में लंबी लॉक-इन अवधि होती है:
ULIP में पांच वर्ष की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है, जिसे अक्सर नुकसान के रूप में देखा जाता है. लेकिन, यह अवधि अनुशासित बचत सुनिश्चित करती है और आपके निवेश को बढ़ाने की अनुमति देती है, जिससे मार्केट के उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम हो जाता है.
निष्कर्ष
ULIP क्या है और इन मिथकों को दूर करने से आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है, जिससे ULIP की पूरी क्षमता को फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट के रूप में प्राप्त किया जा सकता है.
समग्र पोर्टफोलियो में इन्वेस्ट करने से आपको बढ़ी हुई संपत्ति के साथ फाइनेंशियल सुरक्षा मिलती है. ULIP आपको सर्वश्रेष्ठ प्रोडक्ट, फाइनेंशियल सिक्योरिटी और रिटर्न दोनों प्रदान करता है. फायदे और नुकसान को समझकर, और अपनी जोखिम क्षमता को मापकर, आप मार्केट में प्रदान किए जाने वाले विभिन्न ULIP में से चुन सकते हैं जो आपकी आवश्यकता के अनुरूप हैं.
