डॉक्टरों के लिए इन्डेम्निटी बीमा: आप जो कुछ जानना चाहते थे

प्रोफेशनल इन्डेम्निटी बीमा

नेशनल लॉ यूनिवर्सिटी, बेंगलुरु द्वारा 2016 में किए गए सर्वेक्षण के अनुसार, कंज्यूमर कोर्ट में फाइल की गई मेडिकल लापरवाही से संबंधित मामलों में 400% की भारी वृद्धि हुई है. हालांकि केवल 10-15% मामले वास्तविक होते हैं, लेकिन डॉक्टर दोषी पाए जाते हैं, लेकिन बाकी 85% की दवाओं को खुद का बचाव करने के लिए छोड़ दिया जाता है. फाइनेंशियल रूप से और कानूनी रूप से बीमित होने की आवश्यकता इस प्रकार डॉक्टरों की सुरक्षा के लिए वेग प्राप्त कर रही है, अगर उन्हें गलतियों और लापरवाही के लिए मुकदमा चलाया जाता है. 1,200 निवासी चिकित्सकों का सर्वेक्षण करने वाले महाराष्ट्र एसोसिएशन ऑफ रेजिडेंट डॉक्टर्स (MARD) के अनुसार, मेडिकल लापरवाही के मामलों की संख्या में वृद्धि के कारण इस प्रकार हैं:

• 30% मामले उच्च चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के बाद, पूरे स्वास्थ्य वसूली के संबंध में रोगियों की अपेक्षाओं को पूरा न करने के कारण होते हैं
• 20% मामले रोगी की चिंता और मामले के तकनीकी विवरण की सीमित समझ के कारण होते हैं
• केवल 15% ही त्रुटि या लापरवाही के वास्तविक मामले हैं. इनमें से, अधिकांश मामले कुछ प्रोसीज़र करने या हॉस्पिटल स्विच करने से पहले रिश्तेदारों की अनुचित सहमति के कारण होते हैं, या डायग्नोसिस और ट्रीटमेंट के अपर्याप्त डॉक्यूमेंटेशन के कारण होते हैं

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डॉक्टरों के लिए इन्डेम्निटी बीमा क्या है?

प्रोफेशनल इंडेम्निटी (पीआई) एक बीमा प्लान है जो मेडिकल प्रैक्टिशनर को कानूनी लागतों से फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित रखता है और कानूनी रो के मामले में मरीज़ों द्वारा क्षतिपूर्ति के लिए क्लेम करता है. कानूनी रूप से, यह नुकसान की देयताओं से छूट है. भुगतान की जाने वाली क्षतिपूर्ति की राशि में अनिश्चितता सबसे बड़े भयों में से एक है. कभी-कभी, यह राशि मानसिक आघात और तनाव के आधार पर निर्धारित की जाती है, जिसके कारण रोगियों को घटनाओं का कारण बन गया है. ऐसे मामलों में, रोगियों की आर्थिक क्षतिपूर्ति की उम्मीद बहुत बड़ी है.

मुकदमे और भयानक शुल्कों में वृद्धि के कारण, डॉक्टरों को हर साल क्षतिपूर्ति बीमा लेने के लिए प्रेरित किया जाता है, उनमें से कुछ लाखों रुपये तक ले जाते हैं. पीआई बीमा के प्रीमियम के लिए सीनियर सर्जन की वार्षिक आय का लगभग 10% भुगतान करने का अनुमान है. किसी भी कवर के लिए प्रीमियम आमतौर पर बीमा राशि का लगभग 0.3 %-1% होता है.

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पॉलिसी के तहत कवरेज

अधिकांश रूप से, प्रोफेशनल क्षतिपूर्ति पॉलिसी पॉलिसी की विशेषताओं के आधार पर मेडिकल प्रैक्टिशनर को कवर प्रदान करती है, जैसे:

• पीड़ित को फाइनेंशियल नुकसान या हानि की सीमा जो जानबूझकर उपेक्षा का परिणाम नहीं है
• अनपेक्षित एरर और चूक
• एक ही प्रथा में अन्य योग्य कर्मचारियों, अपात्र कर्मचारियों और पार्टनर को बीमा प्रदान किया जाता है
• न्यायालय में स्वयं की रक्षा करने की लागत

बीमा कंपनी से क्षतिपूर्ति, AOY और AOA की अवधारणाएं

पॉलिसी किसी विशेष कवर के लिए लिमिट के रूप में निर्धारित सम अश्योर्ड का भुगतान करेगी. सीमा से परे किसी भी चीज को भी प्रैक्टिशनर द्वारा अतिरिक्त रूप से वहन किया जाना है. प्रैक्टिस में शामिल जोखिम और उन घटनाओं के होने की संभावना जैसे कारकों के आधार पर कवर लेना होगा, जिनसे मुकदमा हो सकता है. बीमा राशि को क्षतिपूर्ति की लिमिट कहा जाता है और यह प्रति दुर्घटना और पॉलिसी अवधि के अनुसार निर्धारित किया जाता है. इसे एनी वन एक्सीडेंट (AOA) लिमिट और किसी भी एक वर्ष (AOY) लिमिट कहा जाता है. पॉलिसी लेते समय AOA और AOY लिमिट का रेशियो चुना जाना चाहिए. यह प्रत्येक दुर्घटना या लापरवाही की घटना के लिए देय राशि का निर्णायक कारक है. ऑफर किए जाने वाले AOY और AOA रेशियो के प्रकार बीमा कंपनी पर निर्भर करते हैं. यह आमतौर पर 1:1 से 1:4 तक होता है.

उदाहरण के लिए, ₹ 5 लाख के प्रोफेशनल इन्डेम्निटी बीमा कवर और एओवाई-AOA रेशियो 1:2 की पॉलिसी के साथ डॉक्टर पर विचार करें. अगर वह खोए हुए मामले के लिए क्षतिपूर्ति के रूप में ₹ 3 लाख का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है, तो कंपनी केवल ₹ 2.5 लाख का भुगतान करेगी क्योंकि पॉलिसी को एक वर्ष में दो दुर्घटनाओं को कवर करना होगा. इसलिए, प्रैक्टिशनर के पास उसी अवधि के दौरान किसी अन्य दुर्घटना के लिए शेष ₹ 2.5 लाख का कवर होगा.

एक्सक्लूज़न

प्रोफेशनल क्षतिपूर्ति प्रैक्टिस के निम्नलिखित पहलुओं से उत्पन्न क्लेम को कवर नहीं कर सकती है

• वजन कम होना, प्लास्टिक सर्जरी, आनुवंशिक नुकसान और एड्स से संबंधित स्थितियों के लिए मेडिकल ट्रीटमेंट दिया गया था
• अपराध अधिनियम, दंड, जुर्माना, दंडात्मक और अनुकरणीय क्षति, जानबूझकर गैर-अनुपालन, जानबूझकर उपेक्षा, जानबूझकर कार्य या सद्भावना की हानि
• शराब या नार्कोटिक्स के प्रभाव में मेडिकल प्रैक्टिस की जाती है

अधिकारों के बारे में जागरूकता बढ़ाने के साथ, डॉक्टरों के लिए प्रोफेशनल क्षतिपूर्ति बीमा होना आवश्यक है - यह बीमा मेडिकल प्रैक्टिस के कानूनी और फाइनेंशियल प्रभावों की देखभाल करेगा.