ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಎಂದರೇನು

2 ನಿಮಿಷದ ಓದು

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ (ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ಕಾಸ್ಟ್ ಆಫ್ ಫಂಡ್ಸ್ ಬೇಸ್ಡ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ರೇಟ್) ಎಂಬುದು ಕಮರ್ಷಿಯಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲದ ದರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಬಳಸುವ ಆಂತರಿಕ ರೆಫರೆನ್ಸ್ ದರವಾಗಿದೆ. ಜುಲೈ 2010 ರಿಂದ ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ಸಾಲದ ಮೊದಲೇ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮೂಲ ದರದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಬದಲಿಯಾಗಿ ಇದನ್ನು 1ನೇ ಏಪ್ರಿಲ್ 2016 ರಂದು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಇಲ್ಲಿಂದ ಜಾರಿ. 01.08.2020

ಕ್ರಮ ಸಂಖ್ಯೆ

ಅವಧಿ ಪ್ರಕಾರ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

ದರ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ 01.08.2020

1

ಓವರ್‌ನೈಟ್ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

6.95%*

2

1 ತಿಂಗಳ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

7.25%

3

3 ತಿಂಗಳ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

7.30%

4

6 ತಿಂಗಳ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

7.35%

5

1 ವರ್ಷದ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

7.45%

6

3 ವರ್ಷದ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್

7.85%

ರಿಟೇಲ್ ಗ್ರಾಹಕರು ಪಡೆದ ಲೋನ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಸಾಲದ ದರಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಸಲು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಅನ್ನು ರೆಫರೆನ್ಸ್ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಆಗಿ ಬಳಸುತ್ತವೆ. ರಿಟೇಲ್ ಸಾಲ ದರಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ಪಾಲಿಸಿ ದರಗಳ ಸಮಯ-ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಪ್ರಸರಣಕ್ಕಾಗಿ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯ ಒಟ್ಟಾರೆ ಸುಧಾರಣೆಗಾಗಿ ಆರ್‌ಬಿಐ, ಫಂಡ್ ಆಧರಿತ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚವನ್ನು (ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್) ಪರಿಚಯಿಸಿದೆ.

ಇದು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ವಿವಿಧ ಲೋನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಲು ಅನುಸರಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ನ ಆಂತರಿಕ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವುದರಿಂದ ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಕೂಡ ಅನುಭವಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಬಾಕಿ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಕಾರ ರಿಸೆಟ್ ಮಾಡಬಹುದು.

ಸಾಲದ ದರದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ವಿವಿಧ ವರ್ಗದ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಮತ್ತು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲು ಅನುಮತಿ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಈ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಗಳು 3 ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಧಿಗೆ ಮತ್ತು ಇತರ ವಿಶೇಷ ಲೋನ್ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವ ನಿಗದಿತ ದರದಲ್ಲಿ ವಿಸ್ತರಿಸಲಾದ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿವೆ. ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಮೇಲಿನ ಹರಡುವಿಕೆಯನ್ನು ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಚಿಲ್ಲರೆ ಸಾಲದ ದರಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಈ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿರುವ ಯಾವುದೇ ಲೋನಿಗೆ ಸಾಲದಾತರು ಈ ದರಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಮುಂಗಡಗಳನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಅನುಷ್ಠಾನದ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಪಾಲಿಸಿ ದರದ ಕಡಿತಗಳಿಗೆ ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಆಗಿರುವುದರಿಂದ, ಆರ್‌ಬಿಐ ದರದಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಂದ ತಮ್ಮ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳ ಮೇಲೆ ಆಗುವ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಾಲಗಾರರು ತಕ್ಷಣವೇ ಅಥವಾ ರಿಸೆಟ್ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಕಾರ ಅನುಭವಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಸಾಲ ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ರೆಪೋ ದರದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಬದಲಾವಣೆಯೊಂದಿಗೆ ತಕ್ಷಣವೇ ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ದರಗಳನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಲು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಗ್ರಾಹಕರು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರ ಅನುಷ್ಠಾನದ ಈ ಎಲ್ಲಾ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು.

  • ಆರ್‌ಬಿಐನಿಂದ ರೆಪೋ ದರದಲ್ಲಿ ಕಡಿತವಾದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಿಗುವ ಗಮನಾರ್ಹ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು.
  • ಆರ್‌ಬಿಐನ ಪಾಲಿಸಿ ದರದ ದಿಢೀರ್ ಬದಲಾವಣೆಯು, ಕಡ್ಡಾಯ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳಲ್ಲಿ ರಾತ್ರೋರಾತ್ರಿ ಅಥವಾ 1 ತಿಂಗಳು, 3 ತಿಂಗಳು, 6 ತಿಂಗಳು, 1 ವರ್ಷ ಅಥವಾ 2 ವರ್ಷಗಳ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಅವಧಿಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು.
  • ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಾಲಗಾರರು ಪ್ರಸ್ತುತ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡಬಹುದಾದ್ದರಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಾಲ ದರಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆ ಉತ್ತಮ ತಿಳುವಳಿಕೆಗಾಗಿ ಈ ಕೆಳಗಿನ ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಜುಲೈ 2020 ರಲ್ಲಿ 11% ಆಗಿದೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲದ ದರದ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚವನ್ನು 9% ರಲ್ಲಿ ಸೆಟ್ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದ 2% ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ. ಹೌಸಿಂಗ್ ಅಡ್ವಾನ್ಸ್ 3 ತಿಂಗಳ ರಿಸೆಟ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, 3 ತಿಂಗಳ ನಂತರ ಆಂತರಿಕ ರೆಫರೆನ್ಸ್ ದರವು 1.5% ರಿಂದ 7.5% ವರೆಗೆ ಕಡಿಮೆಯಾದಾಗ, ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸಮಾನ ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸಿದೆ, 9.5% ಗೆ ಬರುತ್ತದೆ. ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಾಲಗಾರರು ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಬಾಕಿ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಕಾರ ಆಂತರಿಕ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ದರದಲ್ಲಿ ಇಳಿಕೆಯಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು ಹೇಗೆ

ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಭರಿಸಬೇಕಾದ ಸಾಲದ ಹೆಚ್ಚಳದ ವೆಚ್ಚದ ಪ್ರಕಾರ ಹಣಕಾಸು ಆಧಾರಿತ ಸಾಲದ ದರದ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ರೂಪಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಹಲವಾರು ವೇರಿಯೇಬಲ್‌ಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ತಮ್ಮ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಕೆಳಗೆ ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ.

ಫಂಡ್‌ಗಳ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚ

ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯು ಕೈಗೊಳ್ಳುವ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ. ಅವುಗಳು ಎಫ್‌ಡಿಗಳು, ಸೇವಿಂಗ್ ಅಕೌಂಟ್‌ಗಳು, ಅನ್ವಯವಾಗುವ ರೆಪೋ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್‌ಬಿಐನಿಂದ ಪಡೆದ ಲೋನ್‌ಗಳು, ಕರೆಂಟ್ ಅಕೌಂಟ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಉಳಿಸಿದ ಗಳಿಕೆಗಳಂತಹ ವಿವಿಧ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಪಡೆದ ಹಣವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿವೆ.

ಈ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಫಂಡ್‌ಗಳ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚಕ್ಕಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆರ್‌ಬಿಐ ಪ್ರಕಾರ, ಆ ರೀತಿಯ ವೆಚ್ಚದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಫಾರ್ಮುಲಾ:

ಎಂಸಿಎಫ್ = ಸಾಲದ ಮೇಲೆ 92% x ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚ + ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯದ ಮೇಲೆ 8% x ರಿಟರ್ನ್

ಅವಧಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ

ಇದು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಕ್ಕೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುವ ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯ ಉದ್ದದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುವ ಒಂದು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಇದು ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಅವಧಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ದೀರ್ಘ ಅವಧಿಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಇದಕ್ಕೆ ತದ್ವಿರುದ್ಧವಾಗಿದೆ. ಈ ಅಪಾಯದ ಹೊರೆಯನ್ನು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅವಧಿಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಆಗಿ ಬದಲಾಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಅಪಾಯದ ಕವರೇಜ್ ಮೊತ್ತದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಾತಿನಿಧ್ಯವಾಗಿ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಅದನ್ನು ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಶವಾಗಿ ಕೂಡ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.

ಆಪರೇಟಿಂಗ್ ವೆಚ್ಚ

ಇದು ಎಲ್ಲಾ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಸೇವಾ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ಲೋನ್ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಉಂಟಾದ ಇತರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಶುಲ್ಕದ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ಸಹ ವೆಚ್ಚವು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ.

ಸಿಆರ್‌ಆರ್ ಅಕೌಂಟ್‌ನಲ್ಲಿ ನೆಗಟಿವ್ ಕ್ಯಾರಿ

ನಗದು ರಿಸರ್ವ್ ಅನುಪಾತ ಅಥವಾ ಸಿಆರ್‌ಆರ್ಎಂಬುದು, ಆರ್‌ಬಿಐ ಕಡ್ಡಾಯಗೊಳಿಸಿರುವ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಎಲ್ಲಾ ಸಮಯದಲ್ಲಿಯೂ ನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕಾದ ನಗದು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಇದು ಸುರಕ್ಷತೆ ಮತ್ತು ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿಯ ಸೂಚಕವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ನೀಡುವ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಲೋನ್ ಸಿಆರ್‌ಆರ್ ಮೇಲೆ ಪ್ರತಿಕೂಲ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಇದು ಸಿಆರ್‌ಆರ್‌ನಲ್ಲಿ ಶೂನ್ಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸಬಹುದು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಆಗಬಹುದು.

ಅಂತಹ ಋಣಾತ್ಮಕ ಕ್ಯಾರಿ ನಿಜವಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ಮೀರಿದ ಹಣದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕೂಡ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಅಂತಹ ಆದಾಯವನ್ನು ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಸೆಟ್ ಅಥವಾ ರಿಸೆಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಂಬಂಧಿತ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ನಿಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಕೆಳಗಿನ ಫಾರ್ಮುಲಾವನ್ನು ಅಂತಹ ಋಣಾತ್ಮಕ ಕ್ಯಾರಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಸಿಆರ್‍ಆರ್ ಮೇಲೆ ನೆಗಟಿವ್ ಕ್ಯಾರಿ = ಸಿಆರ್‌ಆರ್ ಅಗತ್ಯವಿರುವ x (ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ಕಾಸ್ಟ್ ಆಫ್ ಫಂಡ್ಸ್ / (1 – ಸಿಆರ್‌ಆರ್))

ಈ ಎಲ್ಲಾ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿದ ನಂತರ, ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯು ಸೂಕ್ತವಾದ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಗೆ ಬರುತ್ತದೆ, ಇದು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳಂತಹ ಚಿಲ್ಲರೆ ಸಾಲ ದರಗಳನ್ನು ಸೆಟ್ ಮಾಡಲು ಕನಿಷ್ಠ ಆಂತರಿಕ ಮಾನದಂಡವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರ ಎಷ್ಟು

ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರಗಳನ್ನು ಸಾಲದಾತರ ರೆಪೋ ದರಗಳು ಮತ್ತು ಫಂಡ್ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ನಿಕಟವಾಗಿ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ರೆಪೋ ದರದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಬದಲಾವಣೆಯು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಮೇಲೆ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿದರೆ, ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರವೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಇಎಂಐ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲವಾದರೂ, ಇದು ಲೋನ್‌ನ ಅವಧಿಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಮತ್ತು ಬೇಸ್ ರೇಟ್ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್‌ನೊಂದಿಗೆ, ಸಾಲಗಾರರು ಆರ್‌ಬಿಐನಿಂದ ರೆಪೋ ದರದ ಕಡಿತಗಳ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಪಾರದರ್ಶಕವಾಗಿಸುತ್ತದೆ. ಮೂಲ ದರವು ಸಾಲದಾತರು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಲೋನ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ನೀಡುವ ಕನಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿ ದರವಾಗಿದೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಆಪರೇಟಿಂಗ್ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಕಾಲಾವಧಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ, ಫಂಡ್‌ಗಳ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ನಗದು ರಿಸರ್ವ್ ಅನುಪಾತ (ಸಿಆರ್‌ಆರ್) ಮುಂತಾದ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಮೂಲ ದರವು ಬ್ಯಾಂಕ್ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್ ದರಗಳು, ಲಾಭಗಳು ಮುಂತಾದ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್, ಆರ್‌ಬಿಐ ರೆಪೋ ದರಕ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಮೂಲ ದರವು ಆರ್‌ಬಿಐ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವ ರೆಪೋ ದರದಿಂದ ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿದೆ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ವಿವಿಧ ಲೋನ್ ಅವಧಿಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಸಾಲದಾತರು ಮೂಲ ದರವನ್ನು ತ್ರೈಮಾಸಿಕವಾಗಿ ಬದಲಾಯಿಸಲು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.

ಮೂಲ ದರದ ಹೋಮ್ ಲೋನನ್ನು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಆಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸುವುದು ಹೇಗೆ

ಸಾಲಗಾರರು ನಿಜವಾದ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು ಮತ್ತು ಅವರು ಪಡೆದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಮೂಲ ದರದಿಂದ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಆಧಾರಿತ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಲು ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು. ಸಾಲದಾತರು ಬದಲಾವಣೆಗಾಗಿ ತಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಕೆಲವು ಸಾವಿರ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ, ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಮೂಲ ದರದ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಆಧಾರಿತ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡದಾಗಿ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯಬಹುದು.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ನ ಪರಿಣಾಮ

ಸಾಲದಾತರು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರಗಳನ್ನು ಆಫರ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲಗಾರರು ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಬಡ್ಡಿ ದರದೊಂದಿಗೆ ಹೋಮ್ ಲೋನನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದ್ದರೆ, ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಹೋಮ್ ಲೋನನ್ನು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಾರದು. ಸಾಲಗಾರರು ಲಾಭ ಪಡೆಯಲು ನಿಲ್ಲುತ್ತಾರೆಯೇ ಅಥವಾ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆಯೇ ರೆಪೋ ದರ ನಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆಯೇ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಪ್ರಸ್ತುತ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತಿವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಯೋಜಿಸುವವರು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸುವ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಬಗ್ಗೆ ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು

ಫಿಕ್ಸೆಡ್-ದರದ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಹೇಳುತ್ತವೆ. ಫಂಡ್‌ಗಳ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವಾಗ, ಸಾಲದಾತರು ಡೆಪಾಸಿಟ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ವಿವಿಧ ಅವಧಿಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಅನ್ನು ಪ್ರಕಟಿಸಬೇಕು. ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಮಂಜೂರಾದ ದಿನಾಂಕದಂದು ಇರುವ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಮುಂದಿನ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ದಿನಾಂಕದವರೆಗೂ ಮುಂದುವರೆಯುತ್ತದೆ.

ಇದನ್ನೂ ಓದಿ: ಹೋಮ್ ಲೋನ್‍ಗೆ ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು

ಇನ್ನಷ್ಟು ಓದಿರಿ ಕಡಿಮೆ ಓದಿ