ब्याज दर
सामान्य नियम व शर्तें
सामग्री की तालिका
1. बैकग्राउंड....................................................................3
2. पॉलिसी का उद्देश्य .........................................3
3. पॉलिसी की समीक्षा .......................................................3
4. संगठन संरचना ........................................3
4.1. निदेशक मंडल .......................................3
4.2. एसेट लायबिलिटी कमिटी ...........................3
5. ब्याज दर मॉडल ..................................................4
6. अंतिम ब्याज दर लेने के लिए सिद्धांत और प्रक्रियाएं ...................................................4
7. अन्य शुल्क .......................................................5
8. संचार फ्रेमवर्क..................................6
1. पृष्ठभूमि
भारतीय रिज़र्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, प्रत्येक NBFC का बोर्ड फंड की लागत, मार्जिन और जोखिम प्रीमियम आदि जैसे संबंधित कारकों को ध्यान में रखते हुए कंपनी के लिए ब्याज दर मॉडल को अप्रूव करेगा और लोन और एडवांस के लिए ली जाने वाली ब्याज दर निर्धारित करेगा. इसके अलावा, निर्देशों में यह बताया गया है कि विभिन्न कैटेगरी के उधारकर्ताओं को अलग-अलग ब्याज दरों पर ब्याज लगाने के लिए जोखिम के ग्रेडेशन और तर्क के आधार पर ब्याज की दर और दृष्टिकोण के बारे में उन्हें सैंक्शन लेटर में उधारकर्ता/ग्राहकों को सूचित किया जाना चाहिए. 17 मई, 2011 को आयोजित बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स की बैठक में कंपनी के इंटरेस्ट रेट मॉडल को अपनाया गया था.
2. पॉलिसी का उद्देश्य
विभिन्न प्रकार के ग्राहक सेगमेंट के लिए उपयोग की जाने वाली बेंचमार्क दरों पर पहुंचने और ग्राहक से लिए जाने वाले अंतिम दरों पर पहुंचने के लिए चार्जिंग स्प्रेड के सिद्धांतों और दृष्टिकोण पर निर्णय लेने के लिए.
3. पॉलिसी का रिव्यू
पॉलिसी की समीक्षा वर्ष में एक बार या ज़रूरत के अनुसार की जाएगी.
4. संगठन की संरचना
4.1. बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स
बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स को BFL की ब्याज दर पॉलिसी पर निगरानी रखनी होगी. ब्याज दर नीति के प्रभावी कार्यान्वयन को सुनिश्चित करने के लिए, बोर्ड उचित समझे गए कुछ ऑपरेशनल पहलुओं को एएलसीओ को सौंप सकता है.
4.2. एसेट लायबिलिटी कमिटी
बेंचमार्क दर में कोई भी बदलाव ALCO द्वारा निर्धारित/अप्रूव्ड/अप्रूव किया जाएगा और इसे बोर्ड के पास रखा जाएगा. ALCO साइकिल से की गई दर में कोई भी बदलाव MD, CFO, कोषाध्यक्ष और एक सीनियर बिज़नेस हेड की उप-कमेटी के माध्यम से किया जाएगा
बिज़नेस अंतिम दर पर पहुंचने के लिए स्प्रेड का निर्णय लेने के लिए कंपनी के बोर्ड द्वारा अप्रूव्ड ब्याज दर पॉलिसी के समग्र फ्रेमवर्क के तहत अपनी आंतरिक मूल्य निर्धारण पॉलिसी बना सकता है. बिज़नेस लेवल की इंटरनल प्राइसिंग पॉलिसी (अगर कोई हो) में कोई भी बदलाव मौजूदा PPG डॉक्यूमेंट में संशोधन के माध्यम से सक्षम PPG (प्रोडक्ट प्रोग्राम दिशानिर्देश) कमेटी द्वारा अप्रूव किया जाएगा.
5. ब्याज दर का मॉडल
BFL फिक्स्ड और फ्लोटिंग रेट लोन के माध्यम से अपने ग्राहकों को पैसे उधार देता है. BFL एक विविध NBFC होने के कारण विभिन्न कैटेगरी के ग्राहकों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विभिन्न प्रोडक्ट के माध्यम से पैसे उधार देता है. ग्राहक सेगमेंट की कुछ विस्तृत कैटेगरी इस प्रकार हैं.
- कंज्यूमर (सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन)
- मॉरगेज (व्यक्तिगत नौकरी पेशा, व्यक्तिगत स्व-व्यवसायी, SME)
- कॉर्पोरेट के लिए कमर्शियल लोन
- सिक्योरिटी पर लोन
- ग्रामीण ग्राहक (नौकरी पेशा, स्व-व्यवसायी और SME)
फ्लोटिंग रेट लोन के लिए, BFL अपने मॉरगेज ग्राहक की कीमत निर्धारित करने के लिए फ्लोटिंग रेफरेंस रेट (बजाज FRR) का उपयोग करता है और होलसेल फ्लोटिंग रेट बिज़नेस के लिए, कुछ लोन विभिन्न बैंक MCLR से एक अंतर्निहित बेंचमार्क के रूप में लिंक किए जाते हैं जो मार्केट प्रैक्टिस से सुसंगत हैं
बजाज FRR की गणना विभिन्न कारकों के आधार पर की जाती है जैसे कंपनी की फंड की लागत, फंड जुटाने की लागत, लिक्विडिटी/रिस्क प्रीमियम, निवेश पर ले जाना, ओपेक्स रेशियो, आरओए, प्रतिस्पर्धा बेंचमार्किंग आदि, FRR में किसी भी बदलाव की समीक्षा एसेट लायबिलिटी कमिटी मीटिंग में की जाती है और कंपनी की वेबसाइट पर प्रकाशित की जाती है
यह सुनिश्चित करने के लिए कि RBI द्वारा चल रहे आधार पर की गई कार्रवाई के कारण दरों में वृद्धि और कमी ग्राहकों को दी जाए, बिज़नेस को बाहरी लिंक्ड बेंचमार्क जैसे रेपो/टी-बिल/सरकारी सिक्योरिटीज़ (जैसा कि FBIL- फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया लिमिटेड द्वारा प्रकाशित किया गया है) आदि के लिए फ्लोटिंग रेट लोन की बढ़ती कीमत का प्रयास करना चाहिए. बाहरी बेंचमार्क के अलावा, होलसेल बिज़नेस बैंक MCLR दरों का उपयोग कर सकते हैं जो सार्वजनिक डोमेन में कीमत ग्राहकों के लिए अंतर्निहित बेंचमार्क के रूप में उपलब्ध हैं.
ALCO के निर्देश के तहत बिज़नेस संचालन की तैयारी सुनिश्चित करेंगे और अपने इन्क्रीमेंटल लोन की कीमत के लिए संशोधित बेंचमार्क अपनाएंगे.
फिक्स्ड रेट लोन बेंचमार्क से लिंक नहीं हैं, लेकिन उनकी फंड की लागत (फंड ट्रांसफर कीमत के माध्यम से आवंटित), ऑपरेशनल खर्च, बिज़नेस से संबंधित जोखिम और वांछित ROE/ROA के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं. अंतिम दर पर पहुंचने के लिए स्प्रेड की गणना को प्रभावित करने वाले कारक नीचे दिए गए हैं.
6. फाइनल रेट की गणना करने के लिए स्प्रेड चार्ज करने के लिए सिद्धांत और प्रक्रियाएं
विभिन्न बिज़नेस सेगमेंट और उसके तहत विभिन्न स्कीम के लिए लोन की ब्याज दर संबंधित बिज़नेस सेगमेंट द्वारा स्प्रेड को एडजस्ट करने के बाद तय की जाती है. स्प्रेड की गणना करने के लिए बिज़नेस द्वारा विचार किए जाने वाले प्रमुख कारक इस प्रकार हैं लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं हैं:
- ब्याज दर जोखिम (फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग लोन)
- संबंधित बिज़नेस सेगमेंट में क्रेडिट और डिफॉल्ट जोखिम
- ऐसे ही एक समान ग्राहकों की ऐतिहासिक परफॉर्मेंस
- उधारकर्ता की प्रोफाइल
- इंडस्ट्री सेगमेंट
- उधारकर्ता का पुनर्भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड
- कोलैटरल सिक्योरिटी का प्रकार और वैल्यू
- सिक्योर्ड बनाम अनसिक्योर्ड लोन
- लोन का टिकट साइज़
- ब्यूरो स्कोर
- लोन की अवधि
- किसी विशेष क्षेत्र में लोन भुगतान के डिफॉल्ट के मामले और वहां किया गया कलेक्शन
- ग्राहक का कर्ज़ (अन्य मौजूदा लोन)
विभिन्न ग्राहकों द्वारा एक ही अवधि के दौरान लिए गए समान प्रोडक्ट और अवधि के लिए ब्याज दर को मानकीकृत नहीं किया जाना चाहिए. उपरोक्त कारकों के किसी भी या कॉम्बिनेशन पर विचार करने के आधार पर यह विभिन्न ग्राहकों के लिए अलग-अलग हो सकता है.
7. अन्य शुल्क
ब्याज के अलावा, अन्य फाइनेंशियल शुल्क जैसे प्रोसेसिंग फीस, ओरिजिनेशन फीस, चेक बाउंसिंग शुल्क, विलंब भुगतान शुल्क, रीशिड्यूलमेंट शुल्क, प्री-पेमेंट/फोरक्लोज़र शुल्क, पार्ट वितरण शुल्क, चेक स्वैप शुल्क, सिक्योरिटी स्वैप शुल्क, स्टेटमेंट अकाउंट जारी करने के लिए शुल्क आदि कंपनी द्वारा लगाए जाएंगे, जहां भी आवश्यक हो. इन शुल्कों के अलावा, स्टाम्प ड्यूटी, सर्विस टैक्स और अन्य सेस समय-समय पर लागू दरों पर एकत्र किए जाएंगे. इन शुल्कों में कोई भी संशोधन संभावित प्रभाव से होगा. इन शुल्कों का निर्धारण सक्षम PPG समिति द्वारा मौजूदा PPG डॉक्यूमेंट में संशोधन के माध्यम से किया जाएगा.
8. कम्युनिकेशन फ्रेमवर्क
लोन की स्वीकृति/प्राप्त करते समय ग्राहक को ब्याज दरों के बारे में सूचित किया जाएगा.
ब्याज दर पॉलिसी कंपनी की वेबसाइट पर अपलोड की जाएगी और बेंचमार्क दरों और शुल्कों में किसी भी बदलाव को कंपनी की वेबसाइट पर अपलोड किया जाएगा.
अंतर्निहित बेंचमार्क में बदलाव सार्वजनिक डोमेन पर उपलब्ध हैं जैसे RBI, बैंक और कंपनी की वेबसाइट. मौजूदा ग्राहकों के लिए स्प्रेड और/या शुल्क में किसी भी बदलाव के बारे में उन्हें संचार के स्वीकार्य तरीकों जैसे लेटर, ईमेल, SMS आदि के माध्यम से सूचित किया जाएगा.
